13 Programas de compradores de vivienda por primera vez que debe conocer sobre

Comprar una casa por primera vez es un gran problema. Es emocionante y, a veces, frustrante, particularmente porque muchas personas enfrentan obstáculos financieros significativos. Con el ahorro de un pago inicial, obtener la aprobación de una hipoteca y cubrir los costos de cierre, hay mucho que planificar y mucho que pueda retrasar a alguien. Hay muchos programas de compradores de viviendas por primera vez para ayudar.

Entraremos en detalles para los programas federales de compradores de viviendas federales más conocidos aquí, pero también hay muchas opciones locales, estatales y privadas. Consulte con su agente inmobiliario o su autoridad estatal de vivienda para obtener más información sobre esos programas más pequeños.

Muchos de estos programas pueden usarse más de una o por segundo o tercer o tercer tiempo, mientras que algunos son solo para los primeros en.

En esta página

• Préstamo de la FHA
• FHA Sección 203 (k)
• Préstamo del USDA
• Préstamo de VA
• Buen vecino de al lado
• Asistencia para el pago inicial del Fondo Nacional de Controles de Viviendas
• Fannie Mae o Freddie Mac
  • Fannie Mae HomePath Ready Comprador
• Hipoteca de eficiencia energética (EEM)
• Préstamo directo de nativos americanos
• Qué saber sobre la Ley de compradores de vivienda por primera vez de 2021
• Qué saber sobre el pago inicial hacia la Ley de Equidad de 2021
• Programas de compradores de vivienda por primera vez a través de bancos
• Subvenciones y programas locales

Préstamo de la FHA

Los préstamos de la FHA son los programas de compradores de viviendas por primera vez más populares. Estos préstamos están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, una parte de la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Dado que están respaldados por el gobierno, hay menos riesgo para el prestamista, y el prestamista puede aceptar puntajes de crédito más bajos y pagos bajos, lo cual es ideal para compradores jóvenes o primeros.

Para calificar para un préstamo de la FHA, la propiedad debe ser su residencia principal, no una casa de vacaciones. David Bitton, cofundador y CMO de Doorloop, explica algunos de los otros requisitos de elegibilidad: “Los compradores de viviendas con puntajes de crédito de 580 o más pueden ser elegibles para un préstamo de la FHA con tan solo 3 como 3.Pago inicial del 5 por ciento. Con un pago inicial del 10 por ciento, el puntaje de crédito del comprador de la vivienda puede variar de 500 a 579. Sin embargo, la tasa de interés aumenta a medida que cae el puntaje de crédito."

FHA Sección 203 (k)

La Sección 203 de la FHA (k) es ideal para los aficionados a los bricoladores que buscan un fijador. Ayuda a los compradores a financiar la compra y la rehabilitación de una casa, siempre que las renovaciones cuestan $ 5,000 o más, según el HUD. En lugar de tomar préstamos separados para la compra y las renovaciones, este programa de compradores de vivienda lo pliega todo en la hipoteca original.

Este es otro préstamo respaldado por la Administración Federal de Vivienda. "El 203 (k) está dirigido principalmente a compradores de vivienda que buscan comprar propiedades más antiguas con algunas reparaciones necesarias en lugar de las más nuevas", explica Jeff Johnson, agente de bienes raíces y gerente de adquisición de compradores de viviendas simples. El HUD también respalda los préstamos destinados exclusivamente a mejoras de la propiedad, no de compras. Estos ayudan a los compradores a financiar mejoras para el hogar que de otro modo no podrían pagar.

Préstamo del USDA

Los préstamos del USDA son únicos en el sentido de que tienen requisitos de ubicación. "Emitido por el programa de préstamos de vivienda garantizado de desarrollo rural del USDA, estos préstamos son préstamos hipotecarios de pago inicial de cero para compradores rurales", explica Johnson. Es una buena opción para las personas que desean mudarse a un pueblo pequeño. Si está buscando una residencia principal en un área rural elegible, busque este programa de compradores de vivienda por primera vez.

"Los préstamos del USDA se atienden específicamente a hogares de bajos ingresos y, por lo tanto, no requieren pago inicial para la calificación", dice Johnson. "Pero si realiza poco o ningún pago inicial, tendrá que obtener un seguro hipotecario."El USDA proporciona una herramienta en línea para verificar la elegibilidad de ingresos.

Préstamo de VA

Danielbendjy/Getty Images

Los préstamos de VA son "hipotecas dirigidas al personal de servicio activo y veterano y sus cónyuges sobrevivientes", dice Johnson. Al igual que los préstamos de la FHA, son proporcionados por prestamistas privados y respaldados por el gobierno, pero están respaldados por la U.S. Departamento de Asuntos de Veteranos en lugar de la FHA. Son préstamos generosos, pero los préstamos VA son conocidos por ser menos deseables para los vendedores en un mercado inmobiliario competitivo. Las restricciones y regulaciones adicionales son consistentes entre los préstamos respaldados por el gobierno.

Sin embargo, hay muchos beneficios de los préstamos VA. "Estos beneficios no incluyen pago inicial, sin seguro hipotecario y sin penalizaciones de prepago", dice Johnson. Y si bien este es un popular programa de compradores de viviendas por primera vez, es un beneficio que se puede usar varias veces. Una familia militar puede usar un préstamo de VA para su primer hogar y su hogar de jubilación reducido.

Buen vecino de al lado

El programa de ventas de Good Vecin Goor Door del HUD ayuda a los servidores públicos (agentes de la ley, maestros, EMT y bomberos) a comprar viviendas asequibles. "Pueden comprar propiedades para un 50 por ciento de descuento en el precio minorista y financiarlas con pagos bajos tan bajos como $ 100", dice Bitton.

Para ser elegible para el programa, la casa debe estar en un área de revitalización de HUD, y debe ser la residencia principal del comprador durante al menos tres años, agrega Bitton.

Asistencia para el pago inicial del Fondo Nacional de Controles de Viviendas

Algunos programas de compradores de viviendas por primera vez brindan subvenciones, en lugar de asistencia para asegurar una hipoteca. La asistencia para el pago inicial (DPA) del Fondo Nacional de Controles de Viviendas (NHF) es un ejemplo. "El NHF es una Corporación de Beneficios Públicos sin fines de lucro que brinda subvenciones a prestatarios calificados para los costos de cierre y/o pago inicial, incluidos los compradores de viviendas por primera vez y los compradores repetidos", dice Bitton.

La asistencia es hasta el cinco por ciento del monto del préstamo hipotecario, y se puede utilizar para el pago inicial o los costos de cierre. El programa no es de tamaño único, por lo que la asistencia podría ser perdonada o podría haber opciones de reembolso, dependiendo de la situación del comprador.

Fannie Mae o Freddie Mac

Fannie Mae y Freddie Mac son programas hipotecarios de larga data creados por el Congreso. La Agencia Federal de Finanzas de Vivienda establece que Fannie Mae fue creada en 1938 y Freddie Mac fue creada en 1970.

"No tienen su propia hipoteca, pero compran hipotecas de otros prestamistas en el mercado secundario", explica Johnson. Pero cuál es la diferencia? “Fannie Mae compra y garantiza hipotecas de bancos más grandes, mientras que Freddie Mac lo hace de prestamistas más pequeños."

Fannie Mae y Freddie Mac ofrecen múltiples programas, como asistencia hipotecaria, refinanciación y renovación. El Freddie Mac Home Posible Mortgage es un ejemplo. "Con un pago inicial mínimo del tres por ciento, este es un salvavidas para los compradores por primera vez", dice Ben Fisher, un agente de bienes raíces del grupo Fisher en el área de Park City, Utah. Una hipoteca similar de Fannie Mae, llamada Homready Mortgage, también tiene un pago inicial del tres por ciento. Estos programas tienen pagos más bajos, pero requieren mejores puntajes de crédito, al menos 620, que los préstamos de la FHA.

Fannie Mae HomePath Ready Comprador

Fannie Mae también ofrece un programa específicamente para los principiantes llamados Programa de Compradores de HomePath Ready. Este programa de compradores de vivienda por primera vez es en parte educación y parte de asistencia financiera. Los compradores que completan la educación de propiedad de vivienda por marco y compran una casa de inicio de una casa "pueden recibir hasta el tres por ciento de asistencia de costo de cierre", según Fannie Mae. Este programa se puede combinar con la hipoteca HomeAdy mencionada anteriormente.

Hipoteca de eficiencia energética (EEM)

El Programa de hipotecas de eficiencia energética (EEM) es otro programa de la FHA. El programa EEM "está diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas a ahorrar dinero en sus facturas de servicios públicos y ayudarlos a financiar mejoras de eficiencia energética", explica Johnson, que hace que "más de sus ingresos estén disponibles para los pagos de la hipoteca."El programa también se puede utilizar para comprar casas que ya son eficientes en energía, como las casas certificadas de Energy Star, según Energy Star.

Fannie Mae también ofrece un programa hipotecario de eficiencia energética: Homestyle Energy Mortgage.

Préstamo directo de nativos americanos

Los préstamos directos nativos americanos (NADL) son para compradores nativos americanos que son veteranos o que están casados ​​con veteranos. Los NADL se pueden usar para comprar, construir o mejorar las viviendas en tierras federales de fideicomiso. Al igual que otros préstamos VA, este es un beneficio reutilizable, pero es popular entre los compradores de viviendas por primera vez.

NADLS ofrece tasas de interés bajas sin un requisito de seguro hipotecario privado. Tampoco requieren un pago inicial. Para obtener preguntas sobre la elegibilidad para este y otros préstamos de VA, comuníquese con su centro de préstamos regionales.

Qué saber sobre la Ley de compradores de vivienda por primera vez de 2021

Es posible que haya oído hablar de un nuevo programa de compradores de vivienda por primera vez en 2021. Se llama oficialmente la Ley de compradores de vivienda por primera vez de 2021, pero también puede escuchar algo como "Crédito fiscal del comprador de Biden."En lugar de un programa hipotecario que los posibles compradores deben solicitar, este es un crédito fiscal del gobierno federal. Y no es realmente nuevo; Es una modificación a un crédito fiscal existente.

En pocas palabras, este programa aumentaría el crédito fiscal máximo por primera vez comprador de vivienda de $ 8,000 a $ 15,000. Pero no todos califican.

Para calificar para el crédito, Bitton explica que se deben cumplir las siguientes condiciones:

• Los compradores de viviendas elegibles no deben haber sido firmados en un préstamo hipotecario o tener una propiedad en los 36 meses anteriores;
• No debe exceder el 60 por ciento del ingreso medio del área;
• Debe tener al menos 18 años o casarse con alguien que tenga al menos 18 años en la fecha de compra;
• La mayoría no compra la casa de un pariente;
• Debe adquirir la casa a partir del 1 de enero de 2021.

Qué saber sobre el pago inicial hacia la Ley de Equidad de 2021

Aquí hay otro programa de compradores de vivienda por primera vez recientemente introducido en 2021: el pago inicial hacia la Ley de Equidad de 2021. Este es un programa destinado a ayudar a los compradores de bajos ingresos a cubrir el pago inicial y los costos de cierre con hasta $ 25,000 en dinero de subvención.

Según Bitton, estos son los requisitos de elegibilidad actuales:

• Los compradores de viviendas elegibles no deben hacer más del 20 por ciento más que el ingreso medio del área;
• Debe usar una hipoteca respaldada por el gobierno, como las mencionadas anteriormente;
• Debe ser una residencia principal.

La Oficina de Análisis Económico proporciona información promedio de ingresos por parte del Condado y el Área Metropolitana.

Programas de compradores de vivienda por primera vez a través de bancos

Las hipotecas convencionales a través de los bancos son difíciles de obtener para muchas personas, por lo que algunos bancos ofrecen sus propias subvenciones e programas de hipotecas. Un ejemplo es el compromiso de los propietarios comunitarios del Bank of America. Este programa ofrece compradores elegibles de hasta $ 10,000 para un pago inicial y hasta $ 7,500 para los costos de cierre. Consulte con los proveedores de hipotecas en su área para ver si ofrecen sus propios programas de compradores de vivienda por primera vez.

Subvenciones y programas locales

Además de los programas nacionales mencionados aquí, hay muchos programas estatales y locales de compradores de viviendas por primera vez. El Consejo Nacional de Agencias de Vivienda del Estado proporciona recursos para encontrar programas en su estado. También puede consultar con el HUD para encontrar programas locales por estado.