¿Puede ser aprobado para una hipoteca si es un profesional independiente??

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Los trabajadores independientes juegan un papel importante en la U.S. personal. Según un informe de Freelancers Union y Upwork, 57 millones de estadounidenses-35 por ciento de la fuerza laboral se consideran freelancers. Existen numerosos beneficios para el trabajo independiente: puede ser su propio jefe, establecer su propio horario y elegir sus propios proyectos y clientes. Sin embargo, una desventaja importante de trabajar en la economía del concierto es que los prestamistas hipotecarios tienden a analizar a los trabajadores independientes con más cuidado cuando solicitan hipotecas.

Empezando

Lo primero que debe saber es que aquellos que son considerados freelancers, dueños de negocios, propietarios únicos o contratistas independientes tienen una característica financiera importante en común: no tienen talones de pago o declaraciones salariales W-2.

Cualquiera de estas categorías en las que se encuentre, "Cuando solicite una hipoteca, es más probable que su prestamista use el término 'trabajador por cuenta propia'", dice Andrina Valdes, directora de préstamos caseros de Cornerstone. Mientras que los solicitantes hipotecarios que trabajan por cuenta propia siguen el mismo proceso de solicitud que hacen los empleados asalariados, es posible que deban hacer un esfuerzo adicional. "Precalificará para una hipoteca, cacería de casas, documentos de suministro necesarios para su solicitud de préstamo y comprará el seguro de los propietarios de viviendas", dice Valdés, "pero es posible que tenga que tomar algunas medidas adicionales para proporcionar prueba de ingresos."

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Por qué se necesitan pasos adicionales

Los prestamistas hipotecarios tienen buenas razones para requerir documentación adicional de trabajadores independientes. "Dado que los ingresos por cuenta propia pueden fluctuar durante todo el año para muchas personas", explica Valdés, "estos documentos pueden ayudar a disminuir su riesgo a los ojos del prestamista al proporcionar una mirada más amplia de sus ganancias."

No hay nada como una pandemia para hacer que los prestamistas se preocupen aún más por su capacidad de pagar su hipoteca mensual. Irónicamente, sin embargo, ahora que Covid-19 ha llevado el desperdicio de muchos trabajos que alguna vez se consideraron a prueba de recesión, Upwork señala que 2 millones de personas más se han unido a las filas de trabajadores independientes en los últimos 12 meses, y el 75 por ciento ganó la misma o ganan el mismo o más de lo que hicieron de sus trabajos tradicionales.

Aunque puede haber más trabajadores de conciertos que ganan más dinero que antes de que comenzara la pandemia, los prestamistas de hipotecas están ansiosos por la naturaleza informal y a menudo más temporal de las relaciones laborales de los trabajadores independientes con sus clientes. Los prestamistas también les preocupa que estas relaciones sean mucho más fáciles de separar. Es por eso que Valdes dice que los trabajadores independientes deben estar preparados para proporcionar documentación adicional que presente una imagen más clara de sus ingresos: "Es posible que deba proporcionar declaraciones de impuestos personales y comerciales durante los últimos dos años", aconseja, así como "ganancias y pérdidas. extractos, extractos bancarios comerciales (si corresponde) y cualquier pago adicional o fuentes de ingresos, incluida la discapacidad o el Seguro Social."

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¿Qué pasa con tu puntaje de crédito??

Su puntaje de crédito siempre es un factor determinante al solicitar un préstamo. Sin embargo, según Valdes, un puntaje de crédito no es más importante para los trabajadores independientes que solicitan una hipoteca que para los solicitantes de hipotecas con trabajos asalariados, y no tiene que ser perfecto.

Valdes recomienda comunicarse con un oficial de préstamos para discutir su situación. "Si cumple con los requisitos [para un préstamo], aún tendrá acceso a muchos productos de préstamos que tienen requisitos de puntaje de crédito tan bajos como 620 para aquellos que califican", dice ella.

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Por qué se le podría negar por una hipoteca

"La mayoría de los prestamistas buscan papeleo que respalde los ingresos por cuenta propia durante al menos en los últimos dos años", dice Valdes, por lo que existe la posibilidad de que su solicitud de hipoteca no se apruebe si no puede demostrar que tiene una fuente constante de ingreso. Dicho esto, incluso si ha trabajado por cuenta propia por menos de dos años, aún puede ser aprobado. En tales casos, explica Valdés, la aprobación "dependería de si fue empleado previamente en la misma línea de trabajo o una ocupación relacionada durante al menos dos años."

Programas de hipotecas alternativas

Si usted es un trabajador independiente o de concierto y no puede ser aprobado para una hipoteca estándar, no se rinda. "Un profesional independiente aún puede obtener una hipoteca a través de varios programas alternativos y de bajo documento ofrecidos por la mayoría de los prestamistas", dice David Reischer, abogado y CEO de LegalAdvice.comunicarse. Señala que los trabajadores independientes pueden solicitar programas de hipotecas alternativas, incluidos préstamos "bajos" (baja documentación) y "sin docencia" (sin documentación). “Estos tipos de productos de préstamos hipotecarios están disponibles para personas que no tienen ingresos W-2 o ingresos suficientes para demostrar sus declaraciones de impuestos."

La elegibilidad del préstamo de bajo doco puede determinarse por los ingresos establecidos del prestatario y dos meses de extractos bancarios válidos, y como su nombre indica, los préstamos sin docs pueden no requerir ninguna documentación, dice Reischer. Sin embargo, hay inconvenientes para solicitar estos programas de préstamos alternativos. "Estos tipos de préstamos sin docs generalmente están disponibles solo para transacciones de baja LTV (préstamo a valor)", explica Reischer, y generalmente significa una hipoteca de tasa de interés más alta para el prestatario. "Además, el prestatario deberá crear un pago inicial significativo para que el prestamista tenga capital en la propiedad para captar si el prestatario no."

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La historia de un freelancer

Stacy Caprio, una blogger financiera independiente de Fiscal Nerd, fue aprobada recientemente para una hipoteca. "Debido a que estoy haciendo menos este año debido a varios factores, incluido Covid, hice un pago inicial más alto de lo habitual, por lo que tendría que calificar para un préstamo más pequeño", dice Caprio. “También elegí hacer eso porque quería tener más de la propiedad por adelantado de todos modos."

Su experiencia es que "puede ser aprobado si puede mostrar al menos dos años de declaraciones de impuestos consistentes y sus últimos dos meses de ingresos son consistentes con las devoluciones."Según Caprio, los trabajadores independientes no deberían tener problemas para obtener una hipoteca para una hipoteca, siempre que sus ingresos hayan sido bastante consistentes durante más de dos años en o por encima de su relación deuda / ingreso.