No hagas estas 9 cosas si quieres comprar una casa este año

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Si planea comprar una casa este año, no está solo. Actualmente hay más compradores de viviendas dispuestas que casas a la venta. De hecho, la Corporación Federal de Mortimacos de Préstamo Homenado (Freddie Mac) informa que hay 3.8 millones menos de viviendas de las necesarias en los Estados Unidos. En otras palabras, estamos en el mercado de un vendedor.

La competencia por comprar casas es rígida, lo que significa que esto no es tiempo para los pasos en falso financieros. Para ayudarlo a evitar los posibles compradores de viviendas típicos de los errores al solicitar hipotecas y hacer ofertas en casas, hemos pedido a algunos agentes inmobiliarios y prestamistas de hipotecas expertos que compartan sus consejos sobre las cosas financieras que no debe hacer si desea comprar una casa este año.

No alteres tu relación deuda / ingreso

Su relación deuda / ingreso (DTI) es su deuda mensual (hipoteca o alquiler, pago del automóvil, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otras deudas) divididas por sus ingresos mensuales. "Si está pensando en comprar una casa este año, querrá prestar especial atención a sus finanzas para obtener la mejor oportunidad de obtener una aprobación previa para una hipoteca", aconseja Tyler Forte, CEO de Felix Homes en Nashville, Tennessee. “Hay muchos conceptos erróneos sobre lo que consideran los prestamistas; Sin embargo, el factor principal es su relación deuda / ingreso."Él advierte contra asumir una nueva deuda, como un préstamo estudiantil. "Además, evite las juergas de compras usando su tarjeta de crédito que no tiene la intención de pagar."

Su consejo es secundado por Melissa Cohn, banquero de hipotecas ejecutivas de William Raveis Mortgage. Ella también aconseja a los posibles compradores de viviendas que minimicen los gastos y eviten buscar otros préstamos en este momento. “Así que sigue conduciendo el viejo auto-espera hasta que te acerques o arrendar un auto nuevo, o incluso para comprar muebles, porque los bancos revisan tu crédito justo antes de cerrar."

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No olvide trabajar en su puntaje de crédito

Su relación deuda / ingreso no es la misma que su relación de utilización de crédito. Este último se refiere a cuánto crédito está utilizando dividido por la cantidad de crédito disponible para usted. Por ejemplo, si el total de todos los límites de sus tarjetas de crédito es de $ 50,000 y su saldo total es de $ 25,000, entonces su relación de utilización de crédito es del 50 por ciento.

La utilización del crédito puede representar el 30 por ciento de su puntaje de crédito, y junto a su historial de pago, es el factor más importante para determinar su puntaje. "Cuando planea comprar una casa en el próximo año más o menos, no es una buena idea hacer compras que tengan un efecto perjudicial en su puntaje de crédito", advierte el agente Christopher Tótaro en Warburg Realty en la ciudad de Nueva York. "Cuando financia la compra de una casa, su puntaje de crédito es un factor enorme cuando un banco está determinando su tasa de interés."

Y aquí hay algo más en lo que pensar: según Greg Kurzner, presidente/corredor de Resideum en Alpharetta, Georgia, no debería usar sus tarjetas de crédito para puntos y ventajas cuando podría usar efectivo en su lugar. "Si su uso de su límite de crédito es superior al 10 por ciento, su puntaje se sufre y cuanto mayor sea el saldo en comparación con el límite, mayor será el impacto."No permita que la tentación de acumular esos puntos de tarjeta de crédito le impida obtener la aprobación de una casa.

Además, dice Kurzner, aunque esto puede ser obvio, “No permita que sus pagos se escapen y no lleguen tarde a Bills-o, Dios no lo permita, se declare en bancarrota."

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No permita que los bancos arruinen su oportunidad de obtener una hipoteca

Probablemente haya leído mucho sobre la importancia de proteger su puntaje de crédito. Pero, ¿sabía que tener demasiadas consultas de crédito mientras compra una hipoteca puede afectar negativamente su puntaje?? "No permita que cada banco con el que hable ejecute su crédito. Debe ofrecer a los bancos el puntaje de crédito que se ve en línea", dice Cohn. Ella admite que el puntaje puede no ser completamente preciso, pero dice que es lo suficientemente bueno para que un prestamista le cita una tarifa.

"Incluso si varios tirones de crédito pueden no reducir su puntaje de crédito, los bancos querrán saber por qué no solicitó en los bancos anteriores y cuestione su capacidad para ser aprobado", explica Cohn. “Encuentre al prestamista con la mejor tarifa, haga esa solicitud y deje que ese prestamista ejecute su crédito."

No tome cambios de trabajo a la ligera

Cambiar trabajos suele ser una perspectiva emocionante, pero no quieres demasiado emoción cuando intentas comprar una casa. "Cuando está listo para comprar una casa y buscar una hipoteca, es crucial hacer la mejor presentación posible a un banco", dice Cohn. Sus ingresos deben ser lo más estables posible, por lo que advierte contra comenzar un nuevo trabajo en el medio del proceso de compra en el hogar. “Si realiza [iniciando un nuevo trabajo], tendrá que esperar hasta que esté empleado en su nuevo trabajo durante 30 días y puede mostrar su primer pago de pago."Y aquí hay algo más a tener en cuenta:" Si confía en un bono para calificar, entonces deberá estar en ese nuevo trabajo durante 2 años antes de que pueda usarlo ", dice ella.

Qué tan en serio un prestamista verá un cambio de trabajo dependerá de su situación. Por ejemplo, Forte señala que cambiar los trabajos dentro del mismo sector debería estar bien. "Si usted es un desarrollador de software en la Compañía A y decide aceptar un trabajo como desarrollador de software en la Compañía B, eso está bien", explica. "Sin embargo, querrá evitar un cambio de carrera, como cambiar de un desarrollador de software a un chef."

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No ignore la información personal inconsistente

Este también es un buen momento para garantizar que su información personal sea consistente. "¿La dirección en su licencia de conducir coincide con la dirección en sus declaraciones bancarias, extractos bancarios y paga los trozos de pago?"Pregunta Cohn. "Si no, entonces debe intentar cambiar tantas direcciones como sea posible a la que duerme por la noche."Hacer estos cambios ahora conducirá a menos preguntas para el prestamista y creará menos confusión.

No firme un contrato de arrendamiento a largo plazo

Si actualmente está alquilando, a menudo puede obtener una mejor tarifa cuando firma un contrato de arrendamiento a largo plazo. Pero Kurzner aconseja hacer esto si planea comprar una casa este año. "Incluso si contiene una estipulación que le permite terminar su arrendamiento temprano, no es una buena idea encerrarse contractualmente en un contrato de arrendamiento si se va a mover y comprar", dice. "La mayoría de los lugares considerarán un mes a mes, y podría valer la pena el alquiler adicional por mes para poder mudarse cuando lo desee."

No co-firmar para los demás

Si está tratando de comprar una casa, piense dos veces antes de asumir la responsabilidad del préstamo de otra persona. "No firme ni garantice los préstamos de otras personas, los pagos del automóvil ... como su prestamista puede sentir que su exposición de responsabilidad a estas obligaciones podría afectar su capacidad de pagar un nuevo préstamo", advierte Kurzner. Además, si el prestatario llega tarde a sus pagos, porque usted es el co-firmante, su crédito también reflejará los pagos tardíos (o perdidos).

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No se vuelva descuidado con los ingresos no W-2

Los ingresos de un empleador son fáciles de documentar y explicar. Pero puede obtener una hipoteca incluso como un freelancer o propietario de un negocio siempre que siga las reglas con respecto a otros tipos de ingresos. "Si es dueño de una pequeña empresa, o obtiene algunos o muchos de sus ingresos totales de las asociaciones u otros ingresos 'no W-2', asegúrese de tomar correctamente esos fondos como sorteos del propietario y que esos sorteos se anoten correctamente en su K-1 ", explica Kurzner.

"Las pautas de suscripción bancaria más nuevas quieren ver que los ingresos fluyan para usted en lugar de que se mantenga en cualquier compañía que posea, y si sus declaraciones de impuestos no muestran que tome sorteos del propietario, ese ingreso no se puede contar, sin importar lo que diga en la primera página de su declaración de impuestos de 1040."

No lo vayas solo

Alistar la ayuda puede hacer que el proceso de compra de viviendas fluya sin problemas y alivie el estrés de comprar en el mercado de un vendedor. "Trabajar con un agente inmobiliario local y experimentado que esté conectado en su ubicación deseada puede ayudarlo a encontrar listados de bolsillo, llevarlo a los próximos listados antes de que se hagan públicos y notificarle sobre otras oportunidades potenciales no listadas", dice Chris Fajkos, un agente de bienes raíces en Tahoe Mountain Realty en Truckee, California. “Un agente de bienes raíces puede proporcionar tours virtuales y orientación sobre tácticas de negociación comprobadas para su ubicación específica."Buscar una casa puede ser un proceso estresante y lento. Asegúrate de tener a alguien en quien confíes en tu esquina.