Salir de la factura Cómo pagar la renovación de su hogar

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Si tiene el efectivo disponible para pagar su proyecto de remodelación, no necesita leer este artículo. Sin embargo, la mayoría de las personas necesitan pedir prestado dinero para suscribir su trabajo.

La mejor opción suele ser un préstamo hipotecario. Eso se debe a que el interés en una hipoteca de una casa es deducible de impuestos.

Hay varias variedades de hipotecas que pueden proporcionar los fondos para un proyecto de renovación de viviendas, pero cada una depende de la cantidad de capital que tenga. La equidad es el valor neto de su propiedad después de que todo el endeudamiento que se mantenga en su contra se ha deducido de su valor bruto. Permitirme traducir.

Supongamos que desea pedir prestado $ 25,000 para mejorar su casa de $ 100,000. Si su pago inicial original era, por ejemplo, el 25 por ciento del precio de compra, y su pago en el director desde entonces es igual a otro 25 por ciento, usted es el propietario del 50 por ciento restante o la mitad de su casa. Eso significaría que usted es un excelente candidato para ese préstamo, ya que la mayoría de los bancos prestarán hasta el 75 por ciento del valor de una casa existente.

Hay varias formas en que puedes aprovechar esa equidad. Los dos principios son las primeras hipotecas y las segundas hipotecas.

Primeras hipotecas

Para el renovador doméstico, negociar una nueva primera hipoteca es una forma de suscribir el trabajo de remodelación. En términos prácticos, esto significa que solicitará al banco una hipoteca completamente nueva. Si el banco aprueba el préstamo, algunos de los ingresos se utilizarán para pagar la hipoteca existente. Después de deducir los gastos y tarifas de cierre, lo que quede se le pagará a usted. Por lo general, una nueva hipoteca tiene mucho sentido cuando la tasa de interés que está pagando es al menos un punto porcentual más alto que la tasa que pagaría en una nueva hipoteca.

Segundas hipotecas

Una segunda hipoteca es exactamente lo que sugiere su nombre: es una hipoteca adicional a la primera hipoteca que está llevando. Por lo general, el titular de la segunda hipoteca tendrá un reclamo sobre la propiedad en caso de que no realice sus pagos. En el momento en que se compró inicialmente una casa, el vendedor puede haber acordado tener una segunda hipoteca, pero para el propietario planificando una renovación, la fuente más probable de una segunda hipoteca es una institución de préstamos.

Costos de cierre

Los costos varían de un estado a otro y de un banco a otro, pero los costos pueden incluir los honorarios de abogados (posiblemente los suyos y los del banco); tarifas de grabación; hipoteca, transferencia u otros impuestos; puntos en el préstamo (tarifas calculadas como porcentaje de puntos de la suma que se prestan, lo que significa que dos puntos en un préstamo de $ 100,000 representarían una tarifa de $ 2,000); seguro de título; tarifas de presentación; costos de aplicación; gastos de evaluación; el costo de un informe de crédito; etcétera.

Con una hipoteca tradicional, todos estos gastos generalmente son llevados por el prestatario; Con un préstamo de capital, el banco paga por muchos de ellos. Cuando solicita un préstamo, la mayoría de los bancos rutinariamente proporcionan una estimación de los costos de cierre. Pida un desglose si no se ofrece uno.

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Otras opciones

Además de las hipotecas, existen otras opciones de préstamo que pueden adaptarse a sus circunstancias financieras particulares.

Avances con tarjeta de crédito

Si su renovación será modesta en costo, es posible que desee evitar el papeleo y el gasto de las solicitudes de préstamos y simplemente obtenga un anticipo en efectivo de una o más de sus tarjetas de crédito. Tenga en cuenta, sin embargo, que las tasas entre los intereses son generalmente bastante altas (a menudo más del doble que las de las hipotecas).

Préstamos personales

Un préstamo personal es una transacción relativamente simple. Usted presenta una solicitud con un prestamista, verifica su crédito y endeudamiento, y aprueba o desaprueba la solicitud. El préstamo no está asegurado por su hogar, y la decisión de aprobar (o desaprobar) el préstamo se realiza sobre la base de su calificación crediticia, ingresos y una evaluación general de su salud financiera. La tasa generalmente será un buen trato más alto que para una hipoteca; el término más corto; y el interés no es deducible de impuestos. Dadas estas desventajas, un préstamo personal debe estar bien en su lista de opciones.

Hipoteca de globo

Una hipoteca de globo es aquella en la que se debe un pago grande o "global" del principal restante en una fecha específica. Los pagos se realizan en el camino, a menudo de intereses solo, aunque en algunos casos también se realizan pagos principales. Las hipotecas de globos son más comunes en las transacciones inmobiliarias para viviendas comerciales o multifamiliares. Sin embargo, si la renovación de su hogar implica más que simplemente ampliar o remodelar su hogar para su familia, si, por ejemplo, su mejora incluye la adición de un apartamento o un espacio de oficina comercial que espera producir ingresos y planea vender todo El complejo en unos pocos años, una hipoteca de globo puede tener sentido.

Préstamos de construcción

Para construir una casa completamente nueva, pocos bancos emitirán una hipoteca estándar. En cambio, el banco otorgará un préstamo de construcción que, después de completar la casa y el certificado de ocupación otorgado, se convertirá en una primera hipoteca más tradicional.

Un préstamo de construcción funciona como este. Cuando un banco aprueba un préstamo, habrá un cronograma de desembolso específico que especifica que se debe un cierto porcentaje de los ingresos del préstamo al finalizar la nueva fundación, más al finalizar el techo, más en el momento en que se implementan las ventanas , etcétera. Construye su adición y el banco le paga de acuerdo con el horario cuando ven que se han cumplido sus restricciones.

En la mayoría de los casos, un préstamo de construcción no es la mejor ruta para un renovador doméstico. Sin embargo, si está remodelando radicalmente la casa y el costo de la construcción es sustancialmente mayor que el patrimonio que tiene en la casa, un préstamo de construcción y una hipoteca de combinación puede ser su mejor estrategia.

Las cooperativas de crédito

Si usted es miembro o es elegible para ser miembro de una cooperativa de crédito, puede ser otra fuente de fondos. La mayoría de las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro que existen para atender a sus miembros, que ayudan a ahorrar y pedir prestado dinero. Consulte al oficial de préstamos o gerente en la cooperativa de crédito sobre las tarifas, términos y otros detalles. A menudo, las cooperativas de crédito prestan dinero a los miembros en términos muy favorables y con menos papeleo que la misma transacción requeriría en un banco tradicional. Sin embargo, el interés no será deducible de impuestos.

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¿Qué préstamo es el adecuado para usted??

El préstamo correcto es el que mejor se adapta a sus circunstancias financieras particulares. En la mayoría de los casos, las determinaciones clave son estas: ¿esto proporciona suficiente dinero para hacer el trabajo?? y podemos pagar el pago mensual?

Si tiene poca experiencia en estos asuntos financieros, busque el asesoramiento de profesionales como su abogado, contador o corredor de bienes raíces que manejó la compra de su casa. Su banquero también puede ayudar.

Cuando llegue el momento de solicitar un préstamo, hágalo en persona. Si es posible, hable con la persona que aprueba los préstamos o que los proyecte, y trate de tener una idea de cuán útil se inclina a ser. Asegúrese de obtener todos los archivos adjuntos e instrucciones y una comprensión clara de los procesos de aprobación y pago.

Otra sugerencia? Después de haber hablado con su banquero e identificar lo que cree que es la mejor estrategia, duerme en ella. Tenga un par de conversaciones adicionales, tal vez con su abogado o un amigo cercano en cuya perspicacia comercial confía. Pedir dinero prestado es asumir responsabilidades grandes y a menudo a largo plazo y no se debe hacer de manera casual