Cobertura de garantía del hogar De lo que es y cómo funciona

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P: Mi agente de bienes raíces ha informado que obtengo cobertura de garantía de casa para una casa que estoy considerando comprar. Parece una buena idea ya que la casa es mayor, pero me preocupa que pueda haber lagunas y no cubrirá un problema cuando se ocurra uno. ¿Qué cubre realmente una garantía de la casa??

A: Esta es una excelente pregunta y las garantías de viviendas no son solo para compradores de viviendas, tampoco. Los vendedores y los propietarios existentes pueden preocuparse de que lo que promete la garantía de la casa sea demasiado bueno para ser verdad. Las políticas vendidas por las mejores compañías de garantía de vivienda tienen propósitos específicos, limitaciones y exclusiones, por lo que es importante comprender cuáles son las que usted decide si comprar uno es adecuado para usted o requerir que un vendedor de viviendas compre uno como parte de la venta.

El costo de la cobertura de la garantía del hogar se basa en el tamaño y el tipo de hogar, junto con lo que el titular de la póliza elige cubrir. La mayoría de las compañías de garantía para el hogar ofrecen paquetes de servicios que cubren sistemas de casas enteras (como electricidad, plomería y HVAC), electrodomésticos (incluidos electrodomésticos y abridores de puertas de garaje), o una combinación de los dos. Además, la mayoría de las empresas ofrecen opciones adicionales por una tarifa adicional para cubrir cosas como spas y piscinas, fugas de techo y bombas de pozo.

Pero, ¿qué es una garantía de la casa??

Esencialmente, una garantía de la vivienda es un contrato de servicio para los sistemas o electrodomésticos que se incluyen en su cobertura. El propietario paga una prima anual, y cuando un aparato o sistema cubierto deja de funcionar, llama a la compañía de garantía. La compañía envía un técnico, por lo que el propietario pagará una tarifa de servicio establecida (generalmente entre $ 50 y $ 125, dependiendo del contrato). El técnico evaluará el problema y determinará el costo de la reparación o el reemplazo, que la compañía de garantía pagará por supuesto que se hayan cumplido todas las condiciones.

Pero estás en lo correcto; Las garantías de la vivienda son un poco complicadas, y su comprensión de lo que es el producto es importante antes de comprometerse con una compra o pedirle a otra persona que compre uno.

La garantía de una casa no es la misma que el seguro de propietarios de viviendas.

Al comparar las garantías del hogar vs. Seguro de los propietarios, los propietarios deberán saber que cubren dos lados diferentes del aspecto financiero de mantener una casa. Los conceptos son similares: pagar una prima anual, elegir un deducible o copago, y cuando ocurra un incidente cubierto, la compañía cubrirá parte o la totalidad del gasto financiero que resulte del incidente. Además de la confusión, algunos estados requieren diferentes terminología para describir las garantías del hogar, a veces refiriéndose a ellas como planes de protección del hogar, planes de servicio domiciliario o incluso "seguro de garantía del hogar."

El seguro de los propietarios protege al titular de la póliza financieramente del daño causado por incendios, delitos contra la propiedad, incidentes relacionados con el clima y (en algunos casos) agua. Si la casa está dañada por uno de estos eventos, un ajustador de seguros vendrá a la casa para evaluar el costo del daño, determinar qué está cubierto y darle al titular de la póliza por el costo de restaurar el hogar a su estado original, menos el monto del deducible y limitado en una cierta cantidad establecida por la póliza. El seguro de los propietarios de viviendas específicamente no cubre el daño relacionado con el desgaste, el uso normal o la edad, el daño debe ser el resultado de un evento cubierto para que se aplique la cobertura.

Las garantías del hogar, por otro lado, no cubren daños que resultaran de accidentes o acciones. Son políticas de servicio diseñadas para sufragar el costo de las reparaciones o el reemplazo a los principales sistemas o electrodomésticos que resultan de la edad y el desgaste normal, por lo que son básicamente lo contrario de una póliza de seguro de propietarios en ese sentido. Si un sistema o electrodoméstico cubierto deja de funcionar, un técnico vendrá a la casa para evaluar el problema y hacer una recomendación para una reparación o reemplazo. El propietario pagará el costo de la tarifa de servicio (que es un monto establecido determinado por el contrato), y la compañía de garantía cubrirá el costo de la reparación o el reemplazo. Al igual que con el seguro de los propietarios, la cobertura puede limitarse a una cierta cantidad por incidente, que se describirá en el contrato.

Además, la cobertura de la garantía de la vivienda no está obligada a obtener una hipoteca y comprar una casa, mientras que los prestamistas hipotecarios generalmente requieren un seguro de propietarios para proteger la garantía del préstamo hipotecario. Sin embargo, juntos, el seguro de los propietarios y una garantía de la vivienda pueden proporcionar protección financiera contra accidentes e incidentes que causan daños junto con el proceso de envejecimiento natural de los sistemas y electrodomésticos de la casa. Según Jessica Fields, directora de ventas de Frontdoor, Inc., Posee American Home Shield, “Un plan de servicio en el hogar es el complemento perfecto para el seguro de sus propietarios de viviendas, ya que proporciona reparaciones o reemplazo a un costo o ningún costo adicional cuando el desgaste normal causa el electrodoméstico o las desgloses del sistema, que el seguro no cubrir."

La garantía de una casa tampoco es la misma que la garantía de un fabricante.

Las garantías del hogar ofrecen la opción de cubrir los principales sistemas y electrodomésticos. La mayoría de estos sistemas y electrodomésticos vienen con sus propias garantías de sus fabricantes y/o sus instaladores. ¿Vale la pena las garantías de la vivienda cuando los electrodomésticos están cubiertos por la garantía de un fabricante?? Puede depender de la vida laboral esperada de esos sistemas o electrodomésticos, así como del costo de repararlos o reemplazarlos si no funcionan mal. Las garantías de los fabricantes se ejecutan durante un período de tiempo limitado, y cubren defectos en la fabricación, no fallas relacionadas con la edad o uso. Entonces, a menos que el propietario pueda demostrar que el producto fue defectuoso desde el principio, la garantía del fabricante probablemente no lo cubrirá.

Del mismo modo, las garantías y las garantías ofrecidas por los instaladores y los contratistas profesionales cubren la mano de obra que han proporcionado. Si la instalación se realizó correctamente y el producto aún falla, la garantía del instalador no pagará las reparaciones. Una garantía doméstica está diseñada para cubrir la reparación y el reemplazo de productos y sistemas que fallan debido a la edad y el uso, por lo que cubrirá escenarios que a menudo son excluidos por las garantías de los fabricantes e instaladores.

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Una garantía de la vivienda cubre el servicio, las reparaciones o el reemplazo de los principales electrodomésticos y sistemas.

¿Qué cubre una garantía de la casa, exactamente? Las mejores garantías de la vivienda pueden pagar una amplia variedad de reparaciones del hogar que de otro modo serían muy costosas de abordar. Digamos, por ejemplo, una tubería en el techo surge una fuga. El propietario primero se da cuenta de que la presión del agua es baja y luego ve una pequeña mancha húmeda en el techo. El sentido común dice que apagar el agua y llamar a un fontanero. Pero el propietario puede pensar que contratar un fontanero es un gasto que no pueden pagar o que, ya que el lugar no se hace más grande, arreglarlo puede esperar.

Este escenario costoso es exactamente por qué algunos propietarios necesitan una garantía de la casa. La razón por la que el lugar no se está extendiendo es que la fuga se ha vuelto más grande, y el agua ahora está corriendo por la tubería, hacia la pared y la acumulación en una esquina del piso del sótano donde no se descubrirá durante semanas o más. , cuando el propietario identifica un aroma a humedad en el sótano y se da cuenta de que el moho se ha hecho cargo dentro de las paredes y el techo.

Con una garantía de la vivienda, el propietario habría sabido que llamar a un plomero solo les costaría la tarifa de servicio descrita en su contrato de garantía de vivienda. El fontanero habría salido ese primer día, evaluó la situación, cortó un pequeño agujero en el techo y reparó la fuga, evitando que el problema se propague y se vuelva mucho más grande. Además, el fontanero probablemente habría reemplazado la válvula de cierre que no cerró el agua por completo. Como tal, una garantía de la vivienda podría haber ayudado a prevenir uno de los peores errores de dinero que puede cometer un propietario: ignorar un pequeño problema hasta que empeore mucho.

Obtener cobertura con una de las principales compañías de garantía para el hogar puede eliminar el temor de llamar a un profesional para abordar los problemas en el hogar para que puedan solucionarse mientras aún son problemas relativamente pequeños. Este concepto se aplica a todos los sistemas y electrodomésticos cubiertos: si la luz del piloto no se inicia, el mismo disyuntor se sigue volteando cuando se enciende una luz, el calentador de agua no se calienta bien, el aire acondicionado está soplando aire tibio, o El congelador se ha descongelado y filtrado, una llamada y una tarifa de servicio establecida traerá a un profesional a la casa para evaluar el problema sin que el propietario se preocupe por cubrir el costo total para reemplazar un sistema completo. "Con un plan de servicio en el hogar, los propietarios pueden adaptar su cobertura eligiendo desde una variedad de opciones para adaptarse a su hogar, así como incluir complementos", dice Fields. “Por ejemplo, puede agregar cobertura para sistemas adicionales como una piscina o spa, unidades de invitados, etc. Algunos planes también ofrecen tarifas con descuento en mantenimiento de rutina, como una puesta a punto de pretemporada HVAC."Los propietarios pueden preguntar sobre la cobertura de la piscina de la garantía del hogar u otras adiciones para obtener la protección más completa necesaria para su hogar.

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Una garantía típica del hogar cubre sistemas como electricidad, conductos, fontanería y otros, además de electrodomésticos como hornos, lavavajillas y más.

Las mejores compañías de garantía para el hogar ofrecen servicios escalonados para que los propietarios puedan optar por cubrir lo que necesitan y evitar pagar mucho dinero extra por una cobertura innecesaria. Estos planes generalmente se dividen en dos categorías: sistemas y electrodomésticos de todo el hogar.

Políticas que cubren los sistemas de casos completos incluirá los sistemas que atraviesan toda la casa y son fundamentales para su operación, como calefacción, aire acondicionado central, conductos, plomería y sistemas eléctricos y sus componentes. Los calentadores de agua también generalmente se incluyen en estos paquetes.

Políticas que cubren electrodomésticos Difactan ligeramente dependiendo del plan de garantía del hogar: la mayoría cubre el refrigerador de la cocina, el horno, el rango, el lavavajillas, el microondas incorporado y la eliminación de basura, junto con la lavadora de ropa y la secadora. Algunos también incluyen el abridor de la puerta del garaje y las unidades de aire acondicionado.

Los planes de combinación agrupan sistemas y electrodomésticos de todo el hogar en un solo paquete con una prima más baja que si comprar las políticas por separado.

Una garantía básica del hogar solo cubre ciertos electrodomésticos y servicios; otros pueden estar cubiertos con un complemento a su política o no cubrir en absoluto.

El costo de la garantía del hogar no es el único factor a considerar al buscar una política. Es importante que el propietario busque de cerca los términos de cobertura de la garantía del hogar porque pueden encontrar que no todos los electrodomésticos o características están cubiertos. Por ejemplo, mientras que la mayoría de las políticas de garantía de electrodomésticos cubren el refrigerador de la cocina, pueden excluir al fabricante de hielo o un refrigerador adicional almacenado en el sótano o garaje. Además, hay ciertas características del hogar que rara vez se incluyen en las políticas empaquetadas, pero pueden cubrirse por comprar opciones complementarias con una garantía prolongada del hogar. Las piscinas, los spas y las bañeras destrozadas son notoriamente caras de arreglar, por lo que es posible agregarlos a una política, pero por un costo adicional. La cobertura del techo de la garantía del hogar a menudo se maneja de manera similar, suponiendo que las fugas del techo estén cubiertas. Los paneles solares generalmente tampoco están cubiertos, ya que se consideran parte de la estructura del hogar.

Los propietarios de viviendas pueden expandir su cobertura de garantía del hogar para incluir estructuras separadas en la propiedad, como casas de huéspedes, comprando una opción de complemento. Algunas compañías de garantía para el hogar también pueden ofrecer complementos para cubrir unidades de alquiler, como un apartamento sobre el garaje. Otras opciones de complemento pueden incluir bombas de pozo, bombas sépticas o productos electrónicos como televisores, PC o computadoras portátiles.

Algunas compañías de garantía del hogar especifican la cantidad de dinero que pagarán por sistemas y electrodomésticos específicos.

Una compañía de garantía de vivienda tiene un riesgo calculado: está contando con suficientes personas que pagan primas para equilibrar lo que debe pagar para seguir siendo rentable. Entonces, desde el punto de vista de una empresa, tiene sentido colocar límites en el monto máximo que pagará por ciertos eventos. El contrato especificará cuáles son los límites de reparación y reemplazo: algunos planes de garantía de la vivienda incluyen un límite de $ 500 por aparato, mientras que otros tienen diferentes límites para diferentes artículos (por ejemplo, $ 500 para la lavadora, pero $ 1,000 para fontanería). Y la mayoría de los planes tienen un límite total por año para todos los eventos. Los mejores límites de la compañía de garantía para el hogar son razonables, y no deben disuadir a los propietarios de viviendas para comprar una garantía, pero es bueno saber exactamente qué cobertura de garantía de la vivienda se incluye antes de comprar una póliza.

Además, muchas compañías de garantía en el hogar implementarán un período de espera de 30 días antes de que el propietario pueda presentar un reclamo. Dado que las condiciones preexistentes no están cubiertas, el período de espera protege a las empresas de pagar las reparaciones que ya se necesitaban antes de que la garantía entrara en vigencia.

Los electrodomésticos y sistemas de grado comercial no suelen estar cubiertos por una garantía de la casa.

A algunos propietarios les encanta la idea de una cocina de grado comercial equipado con electrodomésticos de acero inoxidable de alta gama. Estas son excelentes herramientas para los cocineros, pero los aparatos en sí mismos generalmente no pueden ser atendidos o reparados por contratistas tradicionales, requieren la experiencia de los técnicos que están especialmente capacitados en marcas individuales. Como resultado, estos sistemas y electrodomésticos generalmente no están cubiertos por las garantías del hogar porque los costos de reparación y reemplazo son demasiado altos para que la cobertura sea sostenible.

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Por qué y cuándo un sistema o el dispositivo necesita reparación es un factor principal en si su costo de reparación o reemplazo estará cubierto por una garantía de la vivienda.

Esta es un área gris, y su interpretación es principalmente la razón por la cual algunas personas no están seguros de los planes de garantía del hogar. Al igual que cualquier contrato, una garantía de la vivienda tiene límites y condiciones que deben cumplirse para que se ejecute el contrato, y las compañías de garantía deben protegerse contra el uso no ético de sus servicios para que puedan continuar ofreciendo un buen producto. Por lo tanto, hay algunos límites a considerar.

Una condición que incluyen muchas políticas es el mantenimiento regular. Es responsabilidad del propietario mantener el mantenimiento de rutina, la inspección y la limpieza de los sistemas y electrodomésticos del hogar. Si se presenta un reclamo y la compañía de garantía puede demostrar que los sistemas cubiertos no se han mantenido adecuadamente, entonces puede negar el reclamo. Esto es molesto para muchos asegurados, pero no es irrazonable: si una caldera no ha sido reparada en 10 años y está en tan mal estado que necesita ser reemplazada, un técnico razonable puede tener en cuenta que no necesitaría un reemplazo costoso. se ha mantenido en primer lugar.

Desafortunadamente, este tipo de negación de reclamo a menudo ataca a los nuevos propietarios, que descubren (a menudo demasiado tarde) que el propietario anterior no mantuvo sus sistemas y electrodomésticos, por lo que la garantía que se les ofreció con la compra de su casa es esencialmente inútil. Para combatir este problema, algunas de las mejores compañías de garantía para el hogar ofrecen políticas que comienzan cuando el propietario compra la casa; Si se ha realizado el mantenimiento apropiado desde la fecha de compra, la compañía honrará un reclamo, incluso si el propietario anterior no mantuvo los sistemas y los electrodomésticos de la casa.

Es posible que los propietarios necesiten frenar sus instintos de bricolaje cuando se trata de electrodomésticos y sistemas cubiertos por una garantía de la casa. Una vez que un propietario ha tratado de corregir un problema ellos mismos, puede ser difícil para un técnico ver si el problema era algo que estaba cubierto inicialmente o si el propietario empeoró mientras intentaba solucionarlo. Si es evidente que la solución de bricolaje realmente empeoró la situación, la compañía de garantía puede negar la cobertura e incluso anular la garantía. Una de las condiciones que la mayoría de las empresas de garantía hacen cumplir es que todas las reparaciones, mantenimiento y servicio deben ser completados por profesionales calificados y con licencia. Por lo tanto, es importante que los propietarios limiten las reparaciones de bricolaje a partes de la casa que no están cubiertas por la garantía y mantengan toda la documentación de mantenimiento profesional y reparaciones a mano para mostrar a la compañía de garantía.

El mantenimiento de rutina puede ser costoso, pero es necesario prolongar la vida y proteger la función de los sistemas y electrodomésticos del hogar. Con ese fin, muchas políticas de garantía del hogar ofrecen incentivos, cobertura o reembolso para programar controles regulares de limpieza y seguridad de sistemas y electrodomésticos cubiertos.

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Se aconseja a los propietarios que lean cuidadosamente la impresión pequeña de una política de garantía del hogar para comprender el alcance de la cobertura.

"¿Qué es la cobertura de garantía del hogar y qué incluye?"Puede parecer una pregunta bastante simple para responder, pero puede complicarse porque podría haber exclusiones dependiendo de las circunstancias específicas del reclamo. Cuando los titulares de pólizas encuentran fallas en su compañía de garantía de vivienda, a menudo se debe a que un reclamo fue denegado inesperadamente. A nadie le gusta ser tomado por sorpresa, especialmente cuando el costo de la sorpresa es una carga financiera inesperada.

Al igual que las políticas de privacidad en las aplicaciones y las cláusulas de reembolso en las hipotecas, un contrato de garantía del hogar es algo que debe leerse lenta y cuidadosamente para que el propietario comprenda completamente qué cobertura se incluye. Los propietarios querrán prestar atención especialmente cercana a la letra pequeña o las advertencias anotadas por los asteriscos e incluso la impresión más pequeña en la parte inferior. Es mejor saber de antemano si las invasiones de plagas cubiertas excluyen las termitas, las hormigas carpinteras y las ratas en otras palabras, las plagas que tienen más probabilidades.

Además de enumerar cuidadosamente lo que se incluye y excluir, el documento de la póliza enumerará la tarifa de servicio, ya sea que la tarifa de servicio sea por visita o por evento, y los límites de pago para cada período de evento y política. Si hay una disputa con la compañía de garantía, los términos enumerados en ese documento de política proporcionarán el mejor argumento para la cobertura, por lo que es bueno saber exactamente qué se incluye. Los propietarios también pueden evitar ser sorprendidos cuando algo no está cubierto por la garantía de su hogar.

La mejor cobertura de garantía del hogar para usted depende de diferentes factores, incluido su presupuesto y la edad de su hogar.

Las garantías de la vivienda, como las pólizas de seguro de propietarios de viviendas, son un acto de equilibrio. Los propietarios pagan por una póliza que esperan que nunca necesiten usar porque eso significaría que algo ha salido mal. Al sopesar el costo de la garantía de la vivienda, los propietarios deben considerar cuánto pagan por la política contra la probabilidad de que necesiten usarlo. También deberán considerar su propiedad y sus necesidades únicas. Por ejemplo, el propietario de un condominio puede querer buscar las mejores garantías de la vivienda para condominios, mientras que un propietario puede necesitar una de las mejores garantías para el hogar para las propiedades de alquiler.

Las casas más antiguas generalmente tienen sistemas más antiguos y electrodomésticos más antiguos. Incluso si esos sistemas y electrodomésticos se han actualizado, las actualizaciones se han instalado en una casa que puede haber sido construida con especificaciones anticuadas y códigos de construcción. Los nuevos conductos que reemplazan un sistema de calefacción basado en el radiador pueden estar bien realizados, pero los espacios en los que se ha forzado los conductos no se han construido, por lo que pueden surgir complicaciones. Un panel eléctrico actualizado y un servicio actualizado pueden sobrecargar los circuitos envejecidos que fueron diseñados para manejar menos una carga. En una casa más antigua y bien mantenida, una garantía de la casa es una excelente opción para proteger al propietario del proceso de envejecimiento natural de los sistemas.

Inicialmente puede parecer que una garantía puede no ser necesaria en un hogar más nuevo después de todos, los sistemas y los electrodomésticos apenas han tenido tiempo de edad. Sin embargo, las casas más nuevas presentan sistemas altamente complejos que incluyen cableado de casa inteligente, sistemas de seguridad, detectores de humo cableados y programas de conectividad elaborados, cada uno de los cuales brinda muchas oportunidades para que los sistemas se descompongan. Además, las casas más nuevas tienen electrodomésticos y sistemas que no se han probado, y muchas personas han experimentado un aparato que falla inmediatamente después de que finalice la garantía del fabricante. Con eso en mente, las políticas de garantía de viviendas para el hogar de nuevas construcciones pueden ofrecer una protección financiera muy necesaria en la situación correcta.

El propietario inteligente evaluará la edad y el estado de los sistemas y electrodomésticos de su hogar, comprará y comparará los mejores planes de garantía del hogar que pueden encontrar, y verán cuánta cobertura pueden obtener para los sistemas y electrodomésticos que necesitan mientras mantienen un presupuesto. que pueden permitirse incluso si nunca necesitan usar la política. También vale la pena que los propietarios lean las revisiones de garantía del hogar sobre las empresas que están considerando.

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Una garantía de la vivienda puede valer el costo con la política correcta.

Muchos propietarios nuevos están comprensiblemente confundidos por la diferencia entre una garantía de vivienda vs. seguro de hogar, o cree que solo este último es necesario para una cobertura suficiente.
Pero una póliza de garantía de la vivienda puede complementar una póliza de seguro de propietarios para proporcionar una amplia red de seguridad financiera. De hecho, muchos de los eventos más dramáticos para los cuales se realizan reclamos sobre estas políticas se remedian más fácilmente por una combinación de garantía y seguro. Si la tubería que estalló en el techo causó un crecimiento significativo de moho y daños al techo, paneles de yeso y pisos, la garantía de la casa cubrirá el costo de contratar un plomero para reparar la tubería, y el seguro de los propietarios probablemente pagará un contratista a Reemplace y pinte el panel de yeso y repare el techo y los pisos, menos el deducible. También puede cubrir cualquier costo de remediación de moho en el que incurra el propietario.

Si se dejara un propietario para cubrir todos esos gastos por su cuenta, el costo total sería considerable. Entonces, ¿cuánto cuesta una garantía de la casa?? El costo promedio de la garantía de la vivienda es de $ 600 por año, por lo que los propietarios pueden salir adelante comprando cobertura de garantía de la vivienda en lugar de arriesgarse a que sus electrodomésticos y sistemas de viviendas continúen funcionando como se esperaba en el futuro previsible. Además de la prima anual, el costo de la garantía de la vivienda puede verse afectado por la tarifa de servicio, que es un costo adicional que debe pagarse al hacer un reclamo, así como cualquier complemento que se compre para extender la cobertura de la garantía del hogar.

Para obtener la política correcta que se ajuste a sus necesidades y presupuesto, los propietarios querrán ver a varias de las principales compañías de garantía de viviendas, ver qué está cubierto, averiguar cuánto serán las primas y las tarifas de servicio y revisar las condiciones y exclusiones de cobertura. Después de obtener una garantía de vivienda adecuada, los propietarios pueden disfrutar de la tranquilidad que proviene de saber que cubrir el costo de reparar una tubería de ráfaga o un aparato defectuoso no significa reducir otros gastos importantes.