¿Debo refinanciar mi casa?? 11 errores para evitar

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Puede ahorrar algo de dinero si refinancia su hogar, pero si la refinanciación es el curso correcto para usted depende de los factores que quizás no haya considerado. Además de sopesar cuidadosamente los pros y los contras de la refinanciación, también debe abordar la transacción de manera estratégica. Cometer errores en el proceso o no mirar todas sus opciones puede ser costoso, e incluso podría resultar en que su aplicación sea negada.

Si está pensando en refinanciar su hogar, evite cometer estos errores.

Error #1: Uso de la refinanciación de efectivo como una muleta

Muchos propietarios optan por la refinanciación de efectivo para que puedan usar una parte del capital de la casa por efectivo. Sin embargo, James Hecht, vicepresidente ejecutivo de préstamos minoristas nacionales en préstamos para el hogar de calibre en Coppell, Texas, advierte contra el uso de la refinanciación como una muleta para evitar presupuestar, ir en los gastos y ahorrar dinero para un día lluvioso. "Un refinanciamiento de efectivo puede significar grandes ahorros si está utilizando el efectivo para pagar una deuda de alto interés como los préstamos estudiantiles", admite. Dicho esto, Hecht aconseja a los propietarios que tengan cuidado al usar el efectivo para pagar tarjetas de crédito o proyectos personales. Por ejemplo, si pagas tus tarjetas de crédito y luego maximiza esas tarjetas nuevamente, estarás en peor forma que cuando empezaste. "En este caso, podría conducir a más deuda si la usa como una muleta", explica Hecht.

Error #2: Esperando que las tarifas caigan

Las tasas hipotecarias son bajas, pero algunos propietarios están esperando ver si caen aún más. "Esperar que las tasas hipotecarias caigan puede ser una apuesta porque no hay tasas de garantía disminuirán", dice Hecht. “Todos los días que esperas a que las tarifas caigan más es otro día que corre el riesgo de perder una gran oportunidad para ahorrar en pagos de intereses."Advierte que el mercado inmobiliario puede cambiar en cualquier momento, y podría terminar perdiendo la mejor tarifa.

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Error #3: No factorización en cuánto tiempo planea quedarse en su hogar

Antes de refinanciar su casa, es importante determinar si planea venderla o cuándo. Si no te quedas mucho tiempo, la refinanciación podría no valer la pena. "Es importante recordar que pagará nuevos costos de cierre con un refinanciamiento doméstico, por lo que debe asegurarse de estar en su hogar el tiempo suficiente para recuperar esos costos", dice Hecht. “Por ejemplo, si sus costos de cierre son de $ 2,000, pero está ahorrando $ 200 por mes con un refinanciamiento, siempre que planee permanecer en su hogar durante más de 10 meses, tiene sentido."

Error #4: No pensar en el plazo del préstamo

Si elige refinanciar, también debe decidir si va a refinanciar un préstamo a un nuevo plazo de préstamo de 30 años. "Esto puede reducir su tasa hipotecaria y, por lo tanto, reducir el pago mensual de su hipoteca", explica Hecht. “Sin embargo, puede tener más sentido cambiar su tipo de préstamo y plazo. Esto le permite reducir el plazo de su hipoteca y pagarla más rápido, lo que le ahorra dinero a largo plazo."Y, señala, hay otra opción: puede reducir su tasa, pero establecer el plazo del nuevo préstamo para que coincida con su plazo restante actual. "Por ejemplo, si ha tenido su préstamo actual de 30 años durante 3 años, su nuevo plazo podría establecerse en 27 años", dice Hecht.

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Error #5: No tener en cuenta las tarifas de refinanciamiento

Esas tarifas financieras son realmente importantes. Que tan importante? Según Andrina Valddes, directora de operaciones de Cornerstone Home Lending en Houston, Texas, el monto de la tarifa puede determinar si la refinanciación vale la pena. "Para millones de propietarios de viviendas en este momento, la refinanciación podría reducir significativamente su pago mensual de la hipoteca, pero esos costos por adelantado podrían aumentar los cargos financieros durante la vida del préstamo", advierte ella ", advierte.

Error #6: Pensando que no necesita refinanciar si ha comprado recientemente una casa

Algunos propietarios suponen que no han estado en su casa el tiempo suficiente para refinanciar, pero Valdés dice que esto puede no ser un factor descalificador. "Vemos que los propietarios de viviendas se refinan incluso como propietarios relativamente nuevos, simplemente porque las tasas han disminuido tan dramáticamente en el año pasado", explica. Si puede refinanciar y reducir su tasa a menos del 3 por ciento, ella dice que probablemente sea una buena idea explorar las opciones de refinanciación.

Error #7: No funciona en su puntaje de crédito

Si ha mejorado su puntaje de crédito, Valddes dice que esto podría afectar positivamente la tasa que calificaría cuando refinancie. "Pero si no lo ha hecho, o si su crédito ha recibido recientemente, puede que no sea el momento óptimo para que se refinante", advierte ella. En su lugar, concéntrese en aumentar su puntaje de crédito para que pueda obtener la mejor tarifa cuando llegue el momento.

Error #8: realizar compras grandes durante el proceso de refinanciamiento

Recuerde cuando compró originalmente su casa y se le aconsejó que no hiciera grandes compras hasta que se aprobara la hipoteca? Considere este déjà vu. "Al igual que con la compra de una casa, este no es el momento de hacer grandes compras como un automóvil o un bote nuevo", advierte Valdés. "Es posible que cualquier gran cambio financiero pueda retrasar el cierre de su refinanciamiento, ya que estas compras pueden afectar su relación deuda / ingreso y cambiar su imagen financiera."

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Error #9: No preguntarle a su prestamista sobre un refinanciamiento de costo cero

Los costos de cierre no son inevitables al refinanciar su hogar. Dan Green, CEO de HomePonyer.Com, un prestamista hipotecario digital para compradores de viviendas por primera vez, recomienda preguntarle a su prestamista sobre un refinanciamiento de costo de cierre cero. Entonces, cómo funciona? "En un refinanciamiento de costo de cierre cero, su prestamista hipotecario paga sus costos de cierre en su nombre a cambio de aumentar su tasa hipotecaria", explica. “En la mayoría de los estados, con un típico tamaño de préstamo hipotecario, un 0.El aumento de 25 puntos porcentuales a su tasa cubrirá todos sus costos."Es cierto, dice, este aumento significa que pagará más a su prestamista cada mes. "Pero el tamaño de su préstamo no aumentará, y no tendrá que salir de su bolsillo; Es por eso que las refinanciaciones de costo de cierre cero son una opción excelente en un entorno de tasa hipotecaria que cae ”, explica Green.

Error # 10: ir lento durante el proceso

Lo entendemos: estás ocupado. Pero los retrasos durante el proceso de Refi podrían hacer que pierda. "El día que reserva su tasa de hipoteca, su prestamista hipotecario le dirá cuántos días se honrará la tasa de su hipoteca, y generalmente son 30 días, 45 días o 60 días", dice Green. Si pierde esa fecha límite, podría perder su tasa de hipoteca. Para estar en el lado seguro, recomienda hacer todo tan pronto como se le pide. Si necesita firmar un documento para el prestamista, deténgalo y hágalo tan pronto como llegue el documento. Cuando se le pida que programen una fecha de firma, deténgase para programarlo inmediatamente. "No se demore durante su refinanciamiento. Hazlo ahora."

Error #11: No ser honesto en su solicitud de refinanciamiento

Es posible que se sienta tentado a decir lo que considera que las pequeñas mentiras blancas en su aplicación de refinanciamiento, pero Green advierte contra ella. “Sea honesto, abierto y sincero en su solicitud de hipoteca porque mentir es cometer fraude hipotecario, que es un delito federal."No olvide que el prestamista verifique la información con terceros. "Si el prestamista encuentra un error de redondeo o un error matemático, no es gran cosa", dice. “Pero evasión evidente o de fabricación directa trasladará su préstamo a la basura y potencialmente le dará una llamada del gobierno."