Resuelto! ¿Cómo funcionan los préstamos de construcción??

Foto: DepositPhoto.comunicarse

P: He estado buscando comprar una casa por un tiempo, pero nada en el mercado se adapta bastante a los criterios que estoy buscando. En cambio, estoy considerando construir una casa desde cero, pero necesito una forma de financiarla. ¿Cómo funcionan los préstamos de construcción?, ¿Y cómo sé cuáles son adecuados para mí??

A: Si se pregunta: "¿Cómo funcionan los préstamos de construcción??" No estás solo. Un préstamo de construcción es un tipo de préstamo que ayuda a cubrir los costos de construir una nueva casa. Hay varios tipos diferentes de préstamos de construcción, que son adecuados para las diferentes necesidades de los prestatarios. Los tipos principales incluyen préstamos solo de construcción, préstamos de construcción a permanente y préstamos para el propietario del propietario, aunque también hay varias opciones si desea completar un importante proyecto de renovación en una casa existente.

El tipo de préstamo de construcción que elija depende más directamente del proyecto en sí, pero también hay otras consideraciones. Los prestamistas se consideran mucho más riesgosos que las hipotecas tradicionales por varias razones, lo que puede hacerlos más difíciles de calificar para calificar. Eso también significa que puede encontrar tasas de préstamo de construcción más altas en comparación con las tasas hipotecarias tradicionales. Obtenga más información sobre lo que implica cada tipo de préstamo, cómo funcionan los préstamos de construcción y los pros y los contras de cada uno para que pueda elegir el mejor préstamo de construcción para usted.

A préstamo de construcción es un préstamo a corto plazo utilizado para financiar la construcción de una propiedad residencial.

Un préstamo de construcción es un tipo de préstamo que ayuda al prestatario a financiar una construcción residencial; más comúnmente un nuevo hogar. Este tipo de préstamo a corto plazo puede cubrir el costo de compra de la tierra, el costo de la mano de obra del contratista y los materiales y permisos de construcción requeridos para completar el proyecto. Una vez que se construye la casa, el prestatario puede solicitar una hipoteca tradicional para pagar el préstamo de construcción o puede optar por convertir automáticamente el préstamo de construcción en una hipoteca tradicional. A diferencia de un préstamo tradicional que proporciona al prestatario los fondos directamente, un préstamo de construcción proporciona pagos al contratista que está construyendo la casa en varias etapas durante todo el proceso de construcción de viviendas.

Antes de aprobar un préstamo, el prestamista probablemente requerirá que el prestatario contrate a un constructor de buena reputación que pueda hacer el trabajo dentro del marco de tiempo del préstamo, complete bien el trabajo y administre adecuadamente los pagos del préstamo para completar el proyecto. Los prestatarios pueden encontrar contratistas acreditados consultando la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas y revisando a fondo las credenciales de los constructores antes de elegir contratar a uno.

Préstamos de construcción se consideran un riesgo más alto que las hipotecas tradicionales y, por lo tanto, tienden a tener tasas de interés más altas.

Los préstamos de construcción generalmente se consideran mucho más riesgosos para los prestamistas que otros tipos de préstamos para el hogar más tradicionales. Existen dos motivos principales para esto.

Primero, un préstamo de construcción no es un préstamo garantizado de la misma manera que una hipoteca es. Con una hipoteca, el prestatario coloca la casa como garantía, lo que significa que el prestamista podrá vender la casa para recuperar sus pérdidas si el prestatario no se convierte en el préstamo en el préstamo. Este no es típicamente el caso con un préstamo de construcción, a menos que el prestatario ya posea el terreno en el que se construirá la casa; En ese caso, el prestatario puede poner el terreno como garantía y puede obtener una tasa de interés más baja. Sin embargo, los prestatarios que están tomando un préstamo de construcción para la compra de la tierra, además de la construcción de la casa, generalmente tendrán tasas más altas y pueden encontrar más difícil calificar para un préstamo.

En segundo lugar, los préstamos de construcción tienen términos mucho más cortos que las hipotecas tradicionales. Si bien los prestatarios pueden sacar una hipoteca de 15 o 30 años, los préstamos de construcción tienen términos más cortos de alrededor de 12 a 18 meses. La razón del plazo de préstamo más corto es que un préstamo de construcción solo está destinado a cubrir el período de tiempo en que la casa se está construyendo, que a menudo es un año o dos o, a veces, incluso menos. Si el proyecto se retrasa y termina tardando más de lo que el contratista inicialmente estimado, esto puede resultar en que el prestatario no pueda pagar el préstamo al final del plazo. Incluso los desastres naturales, como las inundaciones, pueden descarrilar un proyecto de construcción y prolongar el proyecto más allá del plazo del préstamo de construcción. Dado que el prestamista está haciendo un préstamo a corto plazo por una gran cantidad de dinero, estos préstamos se consideran riesgosos y tienden a tener requisitos mucho más estrictos para la calificación que el caso de una hipoteca tradicional.

Debido a que los préstamos de construcción son más riesgosos y, por lo tanto, generalmente tienen tasas más altas, los prestatarios deben considerar evaluar cuidadosamente sus finanzas antes de solicitar un préstamo para determinar si las tasas de interés más altas son algo que pueden pagar de manera realista.

Foto: DepositPhoto.comunicarse

Hay varios tipos diferentes de Préstamos de construcción de viviendas.

Como se mencionó anteriormente, hay algunos tipos diferentes de préstamos de construcción de viviendas para que un prestatario elija. El primer tipo es un préstamo de solo construcción. Este tipo de préstamo financia el costo de construir una nueva casa para la duración del proyecto de construcción. Una vez que la construcción de la casa se completa al final del plazo del préstamo, el prestatario debe pagar el saldo, generalmente solicitando una hipoteca tradicional para financiar la casa. Este se llama un préstamo final. Financiar una construcción de una vivienda de esta manera puede significar pagar más en tarifas, como los costos de cierre, ya que el prestatario esencialmente solicita dos préstamos separados.

Otra opción es un préstamo de construcción a permanente. Este tipo de préstamo financia los costos de construcción de la casa y luego se convierte en una hipoteca tradicional al final del plazo de préstamo de construcción. El beneficio de este tipo de préstamo de construcción es que el prestatario solo necesitará pagar un conjunto de costos de cierre en lugar de los dos que se requerirían con un préstamo de solo construcción y luego una hipoteca tradicional, lo que podría ahorrar dinero al prestatario. Con préstamos tanto solo para construcción como de construcción a permanente, los pagos de préstamos del prestatario suelen ser solo intereses, con el saldo principal al final del préstamo.

Un prestatario que es un constructor de oficio puede calificar para un préstamo para el propietario. En este escenario, el prestatario actúa como su propio contratista general y completa la construcción de la casa. Sin embargo, para calificar para este tipo de préstamo, el prestatario generalmente tendrá que demostrar que son experimentados, educados y con licencia y, por lo tanto, pueden completar el trabajo de manera oportuna, con el presupuesto y hasta los requisitos locales del código de construcción. Como tal, este tipo de préstamo generalmente no es una opción realista para muchos prestatarios a menos que tengan experiencia laboral profesional en la construcción.

Finalmente, el prestatario puede optar por solicitar un préstamo de renovación si están haciendo actualizaciones importantes o cambios en una casa existente en lugar de construir una nueva. Una de esas opciones es el préstamo de rehabilitación 203 (k) de la Autoridad de Vivienda Federal. Este tipo de préstamo permite al prestatario financiar tanto la casa en sí como cualquier reparación requerida. Esta es una buena opción para una casa más antigua que necesita mucho trabajo, lo que generalmente no calificaría para una hipoteca tradicional. Usando este préstamo, el prestatario compraría y remodelaría completamente la casa mientras realiza un pago mensual. La idea detrás de este tipo de préstamo es ayudar a los posibles propietarios de viviendas a comprar "soldados" y ponerlos al día y habitables.

Tasas de interés del préstamo de construcción de los prestamistas sobre la solvencia y las finanzas del prestatario, así como el tamaño y el plazo del préstamo.

Para un prestatario que desea llevar un préstamo de construcción de viviendas, un buen lugar para comenzar es evaluar sus finanzas, lo que incluye verificar su puntaje de crédito, observar su relación deuda / ingreso y usar una calculadora de préstamos de construcción para determinar cómo Un préstamo de construcción encajaría en su presupuesto general. Al solicitar un préstamo de construcción, es importante que los prestatarios tengan un manejo de su viabilidad financiera ya que los préstamos tienen tasas de interés más altas y son más difíciles de calificar que otros tipos de préstamos.

Uno del prestatario ha solicitado el préstamo, los prestamistas evaluarán fuertemente la salud financiera del prestatario al revisar la solicitud y determinar si otorgar el préstamo al prestador prestatario. Los prestamistas generalmente analizarán el puntaje de crédito del prestatario y solicitarán documentos, incluidos los talones de cheques recientes, la información de la cuenta bancaria y las declaraciones de impuestos para evaluar las finanzas del prestatario. Esto ayudará al prestamista a determinar si el prestatario puede pagar razonablemente el préstamo al final del plazo. Los prestamistas también tendrán en cuenta la cantidad de dinero tomado para el proyecto de construcción y cuánto tiempo llevará pagar al decidir si aprobar el préstamo.

Para los prestatarios con puntajes de crédito justos que pueden tener problemas para calificar para un préstamo de construcción, hay opciones de préstamos de construcción respaldados por la FHA. Una opción es un préstamo de construcción cerrada de la FHA, que le permite al prestatario realizar la compra de la tierra, la construcción de la nueva casa y la eventual hipoteca en un solo préstamo para evitar pagar los costos de cierre dos veces. La FHA requiere que los prestatarios den al menos 3.5 por ciento en estos préstamos. Un prestatario con el pago inicial mínimo necesitará un puntaje de crédito de al menos 580 para calificar; Los prestatarios que dejaron un 10 por ciento o más pueden calificar con un puntaje de crédito mínimo de 500.

Foto: DepositPhoto.comunicarse

El prestatario generalmente será necesario que proporcione al prestamista una línea de tiempo, plan y presupuesto para el proyecto de construcción.

El prestamista generalmente solicitará información muy detallada del prestatario para aprobar el préstamo. Esto incluye información del contratista, como la línea de tiempo del proyecto, un plan detallado de la nueva construcción y un presupuesto realista. Esto permite que el prestamista examine completamente al contratista y los planes de construcción para asegurarse de que todo esté en orden y determinar cuánto prestar al prestatario si se aprueba el préstamo.

La línea de tiempo del proyecto también es importante porque le da al prestamista una idea de lo que debería ser el término del préstamo. Es importante que el plazo del préstamo coincida con la cantidad de tiempo que tomará el proyecto de construcción, porque si el proyecto se ejecuta sobre el prestatario no puede pagar el préstamo para el momento en que finaliza el plazo. El presupuesto también es importante porque si el proyecto pasa por encima del presupuesto, el préstamo puede no ser suficiente para cubrir los costos de construcción.

Si el prestatario y su contratista no pueden proporcionar esta información al prestamista, puede resultar en que el préstamo sea denegado.

Los prestamistas generalmente revisarán a los contratistas para asegurarse de que tengan licencia y experiencia antes de aprobar un préstamo de construcción.

Además de revisar los planes de construcción y el presupuesto, el prestamista querrá asegurarse de que el contratista esté licenciado, asegurado y experimentado y posee las licencias requeridas necesarias para operar localmente. También pueden ver si el contratista está actualizado sobre la certificación; Para un prestatario que usa una silla de ruedas, por ejemplo, el prestamista podría verificar que el contratista sea compatible con la Ley de ADA (estadounidenses con discapacidades) si el contratista construirá una casa que cumpla con ADA (a veces llamada diseño de hogar universal).

El prestamista también analizará la experiencia del contratista construyendo casas. Los prestamistas quieren contratistas que idealmente tengan años de experiencia y que sean bien conocidos y de buena reputación en su campo. Para asegurarse de que el contratista cumpla con los requisitos del prestamista, los prestatarios pueden buscar contratistas a través de la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas. Los contratistas que son miembros de esta asociación profesional a menudo tienen que cumplir con criterios estrictos para la excelencia y tienen años de experiencia en la construcción de hogares específicamente. Ser parte de una asociación profesional también significa que un contratista probablemente recibirá capacitación continua y se mantendrá al día con los últimos desarrollos en su campo. Debido a que los contratistas son tan examinados por los prestamistas, esa es una razón más para que un prestatario realice una investigación exhaustiva antes de elegir un contratista.

Foto: DepositPhoto.comunicarse

El prestamista realiza pagos, llamados "sorteos", al contratista en diferentes fases del proyecto de construcción.

Después de revisar las finanzas del prestatario, las calificaciones del contratista y los detalles del proyecto de construcción, el prestamista aprobará el préstamo si se siente seguro de que se pagará el préstamo y se completará el proyecto dentro del plazo del préstamo. Después de eso, el prestamista realizará pagos, también llamados sorteos, al contratista directamente.

Mientras que los préstamos tradicionales desembolsan dinero al titular de la hipoteca al cerrar, los pagos de préstamos de construcción van directamente al contratista sin que el propietario los toque. Estos sorteos programados van al contratista durante las fases establecidas del proyecto de construcción para pagar la mano de obra y los materiales. Esta es una de las razones por las que tanto la planificación tiene que ir al proyecto antes de que se apruebe el préstamo. El prestamista necesita conocer el cronograma del proyecto para saber cuándo enviar los sorteos al contratista. Si bien los préstamos de construcción pueden ser difíciles de asegurar, también pueden significar una gestión financiera más fácil para el prestatario, ya que todo lo que el prestatario debe preocuparse es realizar los pagos mensuales de los préstamos mientras el prestamista se encarga de pagar al contratista.

Algunos ejemplos de veces en que el prestamista puede hacer un pago al contratista incluyen cuando se vierte la base, cuando las paredes y el techo se enmarcan, cuando se instala el panel de yeso, cuando se agregan la fontanería y los accesorios, cuando se instalan el borde, y Cuando se completan los toques finales.

El prestatario generalmente realiza pagos solo por intereses durante el préstamo de construcción término y deberá pagar el préstamo una vez que se complete la construcción.

Otra diferencia entre una hipoteca tradicional y un préstamo de construcción es que el prestatario generalmente realiza pagos solo por intereses durante el plazo del préstamo, y luego paga el saldo después de que la casa se ha construido completamente. Esto puede hacer que los pagos sean bastante manejables durante el período en que se está construyendo la casa. Para los prestatarios que agregan un préstamo de construcción a sus gastos de vida regulares, este puede ser un gran beneficio. Por ejemplo, un prestatario podría estar pagando una hipoteca de su hogar actual mientras se está construyendo su nuevo, lo que puede parecer tener dos hipotecas al mismo tiempo. Alternativamente, el prestatario puede estar entre residencias mientras se está construyendo su casa, por lo que pueden tener gastos adicionales como pagar el alquiler de viviendas temporales. Los pagos solo por intereses pueden hacer que el presupuesto durante este tiempo sea más manejable.

Si el prestatario no quiere esperar para pagar el préstamo después de que se complete el proyecto, es posible que pueda hablar con su prestamista para pagar parte del principal de préstamos durante el período de construcción, siempre que su presupuesto pueda manejarlo.

Una vez que se completa la casa, el prestatario puede tener la opción de convertir el préstamo de construcción a una hipoteca tradicional.

Los prestatarios que optan por un préstamo de construcción a permanente tendrán automáticamente su préstamo de construcción convertido en una hipoteca una vez que se haya construido la casa. Este tipo de préstamo también se conoce como un préstamo de construcción de un solo cierre, ya que el prestatario no necesitará lidiar con el cierre y los costos asociados después de que la casa esté finalizada. Un prestatario puede llevar un préstamo de construcción a permanente para financiar la compra de la tierra y la nueva construcción de viviendas, y luego tener una hipoteca automáticamente para tomar el lugar del préstamo de construcción. Después de eso, el prestatario pagará el préstamo como lo harían con cualquier hipoteca, con pagos mensuales que consisten en capital e intereses por un plazo de 15 a 30 años.

Si el prestatario elige un préstamo de solo construcción, deberá determinar cómo pagar el saldo del préstamo una vez que el proyecto de construcción de viviendas esté completo al final del plazo del préstamo. Muchos prestatarios optarán por sacar una hipoteca para pagar el préstamo durante un período de tiempo establecido, generalmente de 15 a 30 años. Pero a diferencia de un préstamo de construcción a permanente, el prestatario que elige un préstamo de solo construcción debe solicitar una nueva hipoteca, lo que significa pagar los costos de cierre dos veces. Sin embargo, algunos prestatarios pueden preferir hacerlo de esta manera, ya que les permite comprar y encontrar las tasas hipotecarias más bajas posibles para ellos en ese momento. Para determinar qué tipo de préstamo de construcción solicitar, el prestatario puede analizar los costos de cierre promedio y las tasas de interés hipotecarias para ver qué opción les ofrece los mayores ahorros potenciales para ellos.