Resuelto! ¿Qué es un préstamo hipotecario del USDA y cómo califica para uno??

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P: Estamos buscando salir de la ciudad y hemos encontrado una gran casa más antigua más allá de los suburbios de lo que esperábamos. Hemos estado pagando alquileres altos por un bajo ingreso durante tanto tiempo que no hemos podido ahorrar dinero, y un prestamista hipotecario local que rechazó nuestra solicitud sugirió que solicitemos un préstamo hipotecario del USDA, pero no sabemos Lo que eso significa. ¿Qué es un préstamo hipotecario del USDA??

A: Un préstamo hipotecario del USDA puede ser una excelente opción para usted! El programa está diseñado para ayudar a los compradores de ingresos moderados a bajos a obtener préstamos para el hogar asequibles para comprar o mejorar las casas en las zonas rurales. Durante años, la mayoría de los estadounidenses vivían en el país en granjas y campos. La era industrial trajo a las personas a las ciudades, pero finalmente la gente comenzó a cansarse del pavimento y los edificios altos y se extendió a los suburbios. La proximidad de los suburbios a los centros de empleo en las ciudades hizo que vivir allí fuera más caro, por lo que muchas personas a las que les hubiera gustado ser propietarios descubrieron que tenían un precio fuera del mercado y estaban atrapados en las ciudades. Simultáneamente, el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) se preocupó cada vez más por la economía arrastrada y la baja población en las zonas agrícolas rurales de las ciudades. Al darse cuenta de que podría resolver dos problemas con un programa, el USDA comenzó a ofrecer hipotecas de pago inicial y préstamos para mejoras para el hogar a cero interés a la baja que estaban dispuestos a establecerse en áreas rurales. Esto es lo que necesita saber sobre la calificación para los préstamos para el hogar del USDA.

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Un préstamo hipotecario del USDA es un préstamo respaldado por el gobierno que ofrece U de moderado a bajo ingreso U.S. ciudadanos la oportunidad de poseer una casa en áreas rurales designadas.

Las tasas hipotecarias ofrecidas por los prestamistas tradicionales se basan en la percepción de un prestamista de la capacidad del prestatario para pagar el préstamo e intereses y el tamaño del pago inicial. Desafortunadamente, muchos prestatarios de ingresos bajos o moderados no tienen los medios para pagar sus facturas mensuales y también ahorran un pago inicial. Los prestatarios de bajos ingresos también tienen menos probabilidades de tener puntajes de crédito suficientemente altos, ya sea porque no han establecido un registro de crédito con el tiempo o porque las luchas financieras han dejado algunos artículos negativos en su récord. Una hipoteca del USDA elimina estos obstáculos para los prestatarios interesados ​​en comprar una casa en ciertas comunidades rurales con el objetivo de ayudar a más personas a desarrollar riqueza a través de la propiedad de la vivienda, repopular las zonas rurales y estimular la economía.

Un préstamo hipotecario del USDA es un préstamo sin pago inicial, generalmente con tasas de interés bajas y largos períodos de recuperación.

El pago inicial y las altas tasas de interés son a menudo los mayores obstáculos para que los compradores de bajos ingresos superen. El alquiler, los servicios públicos, el transporte y los costos de seguro (más los costos alimentarios y médicos) pueden comer rápidamente un cheque de pago, dejando poco o ningún extra para ahorros. Si bien estos prestatarios pueden ser perfectamente capaces de pagar su hipoteca cada mes, después de todo, están pagando con éxito el alquiler, no pueden ahorrar los miles de dólares necesarios para un pago inicial sustancial. Incluso si son capaces de armar un pequeño pago inicial, el pago inicial más pequeño puede resultar en tasas de interés exorbitantes para proteger los intereses del prestamista en caso de que el prestatario no sea el prestatario. El USDA garantiza los préstamos emitidos bajo este programa, por lo que los prestamistas pueden ofrecer préstamos sin pago inicial y bajas tasas de interés. Además, los prestamistas pueden extender el período de reembolso más lejos de lo que pueden para un préstamo convencional de 33 a 38 años, en lugar de los pagos mensuales más pequeños y más fáciles de hacer.

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Hay tres tipos de programas de préstamos hipotecarios del USDA: garantías de préstamos, préstamos directos y préstamos para mejoras para el hogar.

El programa de préstamos del USDA proporciona varias vías para los prestatarios de bajos ingresos para comprar o mejorar su hogar. El primer camino es a través de préstamos garantizados: los prestamistas locales eligen participar en el programa y comprometerse a defender las regulaciones del USDA en préstamos, y a cambio el USDA garantiza el préstamo (si el El prestamista tiene menos riesgo). De esta manera, el prestatario puede trabajar con un banco local y desarrollar una relación con un acreedor que cree la comunidad y apoyará a los negocios locales al tiempo que brinda un servicio al prestatario. En los casos en que esta no es una opción, como los prestatarios cuyos ingresos están por debajo del umbral establecido en la mayoría de los prestamistas locales, el USDA emitirá el préstamo en sí. Los parámetros y los requisitos de ingresos para estos préstamos varían según la región, pero también tienden a tener tasas de interés extremadamente bajas. Finalmente, el USDA ofrece préstamos y subvenciones para ayudar a los prestatarios a mejorar o reparar sus hogares; Una combinación de subvenciones y un préstamo de construcción del USDA brinda hasta $ 27,500 en asistencia para ayudar a los prestatarios a mejorar el valor y el estado de su hogar.

Los préstamos del USDA difieren de los préstamos convencionales de varias maneras, como en los requisitos de pago inicial.

Los préstamos del USDA no tienen requisitos de pago inicial, pero esa es solo la primera de muchas maneras en que los préstamos del USDA benefician a los prestatarios. Aquellos con historiales de crédito cuestionables (no hay un puntaje de crédito mínimo establecido) o las referencias de crédito no tradicionales aún pueden aplicarse y ser aprobadas. Las tarifas y las tarifas de origen son más bajas de lo que son con préstamos tradicionales también. Sin embargo, los préstamos del USDA se limitan a casas en áreas rurales (u ocasionalmente desatendidas), por lo que los prestatarios no pueden elegir un hogar en cualquier lugar que deseen. El USDA también se reserva el derecho de limitar el tamaño y la función de la casa que se está comprando. Si bien el préstamo debe ser para una casa que sea sana y sana, no puede ser más de 2,000 pies cuadrados, debe tener un valor de mercado más bajo que el valor de mercado local y no puede tener una piscina o ser utilizado para ingresos -Apregación de actividades. Esto es para asegurarse de que las comunidades y propiedades que más necesitan la estimulación que proporciona el programa será la primera en línea. Finalmente, los préstamos del USDA pueden tardar un poco más en cerrar. Los prestatarios con puntajes de crédito más altos pueden ver cierres en tan solo 3 semanas, pero aquellos con antecedentes de crédito no convencionales o cuya elegibilidad requiere más verificación puede tardar hasta 60 días en cerrar.

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Los solicitantes deben cumplir con ciertos requisitos, como no exceder los límites de ingresos predeterminados.

Los propios solicitantes también deben cumplir con ciertos criterios de elegibilidad. Los compradores deben estar en una posición en la que puedan verificar que no tienen viviendas seguras, sanitarias y decentes y que no pueden obtener un préstamo que puedan administrar de otros prestamistas. La propiedad que compran los prestatarios deben ser su vivienda principal: los requisitos de préstamos del USDA evitan el uso de los fondos para las propiedades de segundo o alquiler, y requieren que una casa esté presente en la propiedad, ya que no ofrecen préstamos de tierras. El USDA ha determinado los límites de ingresos basados ​​en promedios de ingresos regionales, y los ingresos y los activos del prestatario no pueden exceder ese límite. Estos límites varían porque los precios de la vivienda cubren una gama tan amplia en todo el país; Un prestatario de bajos ingresos en California puede tener un ingreso más alto que un propietario acomodado en un área donde los precios de la vivienda son más bajos. Verifique su región para ver cuáles son los límites de ingresos. Además, el prestatario debe ser ciudadano de los Estados Unidos.

Solo los prestamistas participantes pueden emitir préstamos del USDA.

El programa de préstamos hipotecarios del USDA está estrechamente regulado para permitir que el departamento ayude a aquellos que lo necesitan más. Como resultado, el número de bancos y prestamistas hipotecarios que pueden ofrecer préstamos del USDA se limita a aquellos que se comprometen a cumplir completamente con los requisitos de préstamos y servicios que el programa exige el programa. El grupo de prestamistas participantes también es limitado para que el USDA pueda monitorear cuidadosamente el proceso de préstamo y reembolso. Algunos prestamistas prefieren no lidiar con el papeleo y el monitoreo adicionales, mientras que otros no están dispuestos a correr el riesgo de prestar dinero a los prestatarios de bajos ingresos o a aquellos con desafíos de crédito, incluso con el respaldo del gobierno. Es posible que deba llamar a los prestamistas locales con los que le gustaría trabajar, o consultar la página de elegibilidad del USDA para obtener información de contacto para los prestamistas participantes en su área o en línea.