Refinancio de efectivo vs. Préstamo de capital doméstico ¿Cuál es la diferencia y cuál debería elegir??

Foto: DepositPhotos.comunicarse

Al considerar un refinanciamiento de efectivo o un préstamo de capital de vivienda, los propietarios pueden notar que los dos tipos de préstamos tienen muchas similitudes. Ambos otorgan a los propietarios la capacidad de acceder al capital que tienen en sus hogares para completar un proyecto de renovación de la vivienda o pagar una deuda de tarjeta de crédito de alto interés. Sin embargo, también difieren de algunas maneras clave. Entonces, ¿qué es un refinanciamiento de efectivo?? Un refinanciamiento de efectivo toma el préstamo existente en la casa y lo reemplaza con una nueva hipoteca, a veces con un plazo de préstamo más corto o una tasa de interés diferente. Al refinanciar, los propietarios tienen la opción de tomar parte de ese capital en un pago en efectivo de suma global. Por el contrario, los mejores préstamos de capital de vivienda equivalen a una segunda hipoteca que el propietario saca sobre el patrimonio de la casa, pagándolo con intereses como un pago por separado de la hipoteca. Obtenga más información sobre las diferencias entre los dos a continuación para ayudar a determinar qué opción es la adecuada para usted.

1. Los préstamos de capital para el hogar y las refinanciamientos de efectivo brindan a los propietarios de viviendas una suma global de efectivo tomado del capital que tienen en su hogar.

La mayor similitud entre las dos opciones es que ambas permiten al propietario acceder al capital que han acumulado en su hogar, ya sea a través de pagos regulares de hipotecas o por un aumento en el valor de su hogar. Los propietarios de viviendas que tienen al menos el 20 por ciento de capital construido en su hogar generalmente pueden acceder a esa cantidad a través de un refinanciamiento de efectivo o un préstamo de capital de vivienda y usar el dinero para pagar lo que necesiten.

Al igual que con otros tipos de préstamo, un préstamo de capital doméstico viene con una tasa de interés fija, lo que significa que el propietario pagará intereses en dos préstamos diferentes (la hipoteca original y el préstamo de capital doméstico). Entonces, ¿qué es un refinancio y cómo difiere?? La opción de refinanciación de efectivo toma la hipoteca original y la reemplaza con una nueva que probablemente tenga una tasa de interés diferente. El prestatario luego devuelve el monto total del préstamo refinanciado (el principal), así como los intereses y cualquier costo de cierre.

Foto: DepositPhotos.comunicarse

2. Un refinanciamiento de efectivo reemplaza una hipoteca existente por una nueva, mientras que un préstamo de capital doméstico es un segundo préstamo con un pago mensual separado.

¿Qué es el refinanciamiento de efectivo y cómo funciona el refinanciamiento de efectivo?? Como se explicó anteriormente, un Refi de efectivo reemplaza la hipoteca existente por una nueva. ¿Cómo funciona un refinanciamiento de efectivo?? Los prestamistas usan la nueva hipoteca para pagar la hipoteca antigua, y luego el propietario simplemente termina haciendo pagos en la nueva hipoteca. Como parte de esta transacción, el propietario recibe un cheque en el cierre en función de la cantidad de capital que tienen en el hogar. El monto prestado se lleva a una nueva hipoteca, y el propietario de la vivienda devuelve ese monto durante el plazo de la nueva hipoteca.

Un préstamo de capital doméstico es un poco más simple. El propietario de la vivienda presta contra el patrimonio en el hogar a través del prestamista y lo paga en cuotas mensuales, junto con intereses y cualquier tarifa asociada con el préstamo. Por lo tanto, el propietario terminaría haciendo pagos en su hipoteca original cada mes y tendrá un segundo pago mensual por el préstamo de capital doméstico. Es por eso que un préstamo de capital doméstico a veces se llama una segunda hipoteca. Este tipo de préstamo también utiliza la casa como garantía, lo que significa que el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria en la casa si el propietario no se mantiene al día con los pagos de préstamos de capital domiciliario.

Foto: DepositPhotos.comunicarse

3. Puede ser más fácil calificar para un refinanciamiento de efectivo que para un préstamo de capital domiciliario.

Los prestamistas generalmente prefieren que los propietarios refinancien su hipoteca en lugar de otorgar un préstamo de capital domiciliario. Si el propietario de la vivienda refinata a un nuevo prestamista, eso le da al nuevo prestamista el negocio adicional. Como tal, los prestamistas pueden facilitar que los propietarios accedan a las opciones de refinanciamiento para que los propietarios tengan menos probabilidades de llevar su negocio a otra parte. Por lo tanto, los propietarios pueden ver incentivos como tarifas más negociables. Además, si los propietarios han demostrado que pueden pagar una hipoteca a largo plazo, representan un riesgo menor para el prestamista, que puede ofrecer refinanciación de manera más voluntaria.

4. La tasa de interés en un refinanciamiento de efectivo suele ser más baja que la tasa de interés para un préstamo de capital domiciliario.

Un gran beneficio para un refinanciamiento de efectivo es que las tasas de interés tienden a ser mucho más bajas que las tasas de interés en un préstamo de capital domiciliario. Esto se debe a que un refinanciamiento se considera un primer préstamo, lo que significa que los ingresos de la venta o la ejecución hipotecaria en la casa irán a pagar ese préstamo antes de pagar la segunda hipoteca, o préstamo de capital domiciliario. Eso hace que un préstamo de capital domiciliario sea más riesgoso para el prestamista, ya que no será el préstamo prioritario para pagar si el propietario incumplirá en su hipoteca o se ve obligado a vender la casa con pérdidas. En este caso, el prestamista de préstamos de capital doméstico puede perder su dinero, o al menos una buena parte de él. Por lo tanto, una tasa de interés más alta en este tipo de préstamo ayuda a que sea un mejor trato para el prestamista. Por el contrario, un refinanciamiento de efectivo puede dar lugar a una tasa de interés más baja que el propietario que ha estado pagando en su hipoteca, dependiendo de la tasa de interés en marcha.

Foto: DepositPhotos.comunicarse

5. Los costos de cierre y las tarifas para un préstamo de capital doméstico son generalmente más bajos que para un refinanciamiento de efectivo.

Otro punto que vale la pena considerar es los costos de cierre y tarifas. Estos pueden variar en miles de un refinanciamiento con efectivo, pero generalmente son mucho más bajos para un préstamo de capital domiciliario. Esto se debe a que el propietario no está creando una hipoteca nueva, por lo que muchas de las tarifas asociadas con la creación de una nueva hipoteca simplemente no están allí. Algunas instituciones financieras incluso anuncian los costos de cierre para establecer un préstamo de capital doméstico, por lo que es una buena idea comprar para ver qué ofrecen los prestamistas.

6. Un préstamo de capital de vivienda puede permitir al propietario pedir prestado más de la equidad de su hogar sin el requisito de seguro hipotecario.

Los propietarios de un punto pueden no tener en cuenta que la creación de una hipoteca nueva como parte de un refinanciamiento de efectivo podría introducir el requisito de seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de que el prestatario incumplira la hipoteca y puede ser obligatorio para que un propietario pague en ciertas circunstancias. Por ejemplo, los propietarios de viviendas que tienen menos del 20 por ciento en capital generalmente deben pagar un seguro hipotecario al prestamista hasta que alcancen ese nivel de capital, momento en el que pueden cancelar el seguro hipotecario. Además, se requiere un seguro hipotecario para ciertos tipos de préstamos garantizados por el gobierno, como préstamos de la FHA o USDA. Un préstamo de capital doméstico evita la necesidad de preocuparse por el seguro hipotecario porque está separado de la hipoteca principal de la casa.

7. Un préstamo de capital doméstico suele ser una mejor opción para los propietarios que no quieren refinanciar o que planean mudarse en el futuro cercano.

Hay muchas razones válidas por las que un propietario puede no querer refinanciar su hipoteca. Por ejemplo, si las tasas de interés han aumentado recientemente, es probable que no tenga sentido refinanciar un préstamo con una tasa de interés más alta. Es posible que el propietario tampoco se sienta cómodo ajustando los términos de su hipoteca actual, ya que podría afectar el tiempo que lleva pagar la casa o aumentar sus pagos mensuales de hipoteca.

Cualquiera que planee mudarse en el futuro cercano tampoco quiera una opción de efectivo de refinanciamiento, ya que saldrán de casa y recibirán una nueva hipoteca pronto. Tal propietario incurriría en nuevos costos de cierre y otras tarifas, y luego no permanecería en su hogar actual el tiempo suficiente para recuperar las pérdidas de pagar esos costos.

Es posible que los propietarios también quieran buscar un refinanciamiento de efectivo vs. HELOC (Línea de crédito de capital doméstico), que es otra opción para que los propietarios aprovechen el patrimonio de su hogar.

Foto: DepositPhotos.comunicarse

8. Un refinanciamiento de efectivo suele ser una mejor opción para los propietarios que desean bloquear una tasa de interés más baja en su hipoteca mientras aprovechan su capital.

Un refinanciamiento de efectivo puede ser una buena solución si la refinanciación significa una tasa de interés más baja que el propietario está pagando actualmente. Por ejemplo, las tasas de interés podrían ser más bajas que cuando compraron su casa por primera vez, o pueden haber mejorado su puntaje de crédito y ahora calificar para mejores tasas. Esa baja tasa de interés se mantiene igual a lo largo de la nueva hipoteca si el propietario elige una opción de tasa fija. El pago de efectivo podría ayudar a consolidar la deuda, ir hacia una nueva adición de la casa, pagar la educación o lo que el propietario necesite el dinero para. Mientras tanto, el propietario también puede disfrutar de un pago de hipoteca mensual similar o más bajo refinanciando a una tasa de interés más baja.