Cómo elegir un prestamista hipotecario que sea adecuado para usted

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Comprar una casa es un proceso complejo, y la lista de las preocupaciones de la mayoría de los compradores de viviendas es la cuestión de cuánto va a costar. Cualquier agente inmobiliario que valga la pena se habrá comunicado a los compradores que el precio que figura en el contrato es solo el comienzo del costo: además de los impuestos y los costos de seguro, existe el costo real de pedir prestado el dinero para pagar la casa. Tasas de interés, tarifas de solicitud, búsquedas de títulos y seguro hipotecario, más los misteriosos "costos de cierre" de los que escuchará puede hacer que la idea de encontrar un prestamista sea abrumador. Pero una de las decisiones más importantes que tomará en el proceso de compra en el hogar es que su elección de prestamistas de los prestamistas de préstamos hipotecarios determinará los diferentes tipos de préstamos para el hogar disponibles, los términos de los préstamos que puede elegir y cómo El proceso se maneja, por lo que la selección de su prestamista marcará una gran diferencia en el costo y la experiencia de los préstamos. Al igual que con cualquier persona con la que elija hacer negocios, querrá comprar, y cómo se presenta y las preguntas que le haga lo ayudará a elegir un prestamista hipotecario que ofrezca los productos y el soporte que necesita para comprar una casa.

Antes de que empieces…

Los términos "hipoteca" y "préstamo hipotecario" sugieren que solo hay un tipo, y nada podría estar más lejos de la verdad. Lo mismo es cierto con "prestamistas."Antes de comenzar a comprar, es una buena idea familiarizarse con las diferentes opciones que pueden estar disponibles para usted para que cuando un prestamista comience a arrojar términos, sabrá de qué están hablando. Primero, los prestamistas: los préstamos para el hogar son ofrecidos por bancos locales y cooperativas de crédito, grandes bancos nacionales y bancos en línea. Estas opciones son ideales para aquellos que preferirían mantener todas sus transacciones financieras en un solo lugar, y a menudo aquellos que ya son clientes pueden obtener una tarifa preferida o descuentos en tarifas. Si lo prefiere, puede elegir un prestamista hipotecario que solo trata en préstamos para el hogar, no en otros tipos de banca, tanto en línea como en compañías de ladrillo y mortero. Estos prestamistas generalmente ofrecen una gama más amplia de programas que pueden satisfacer sus necesidades financieras, además tienden a moverse un poco más rápido que los bancos porque se centran completamente en los productos hipotecarios y tienen expertos dedicados internamente para cada paso del proceso. Finalmente, hay programas de préstamos estatales y federales que prestan dinero directamente o a través de bancos y corredores aprobados. Estos programas pueden ofrecer mejores tarifas o asistencia para los prestatarios con pagos bajos, ingresos más bajos o mal crédito. La elección entre los tipos de prestamistas se basará en el tipo de préstamo que necesita, entre otros factores; Si está abrumado, puede encontrar un corredor hipotecario para ayudar con el proceso. Los corredores de hipotecas no son prestamistas, se parecen más a los casadores que ayudan a los prestatarios a encontrar a los prestamistas adecuados para su situación, y tienen un conocimiento tremendo sobre las opciones disponibles para asesorar a los compradores sobre sus mejores opciones.

¿Qué tipo de préstamos podría encontrar durante su búsqueda?? Hay dos categorías de préstamos convencionales: conformes y no conformes. Los préstamos conformes son lo que la mayoría de las personas piensan cuando piensan en una hipoteca: estos tipos de préstamos cumplen con los estándares establecidos por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA), por lo que una vez que se procesa el préstamo, puede ser comprado y atendido por Freddie Mac o Fannie Mae, grandes compañías de servicios que proporcionan una excelente estabilidad. Estos son generalmente préstamos de bajo riesgo para el prestamista, en los que el prestatario realiza un pago inicial considerable (al menos 3 por ciento, con seguro hipotecario privado temporal, o un 20 por ciento para evitar el seguro hipotecario) y tiene un excelente crédito. Los préstamos no conformes no cumplen con los estándares FHFA, por lo que son más riesgosos para los prestamistas y permiten que los prestamistas establezcan sus términos de forma independiente. Los préstamos jumbo permiten que los prestatarios superen los límites de préstamo principales establecidos en préstamos conformes (la cantidad varía en función de la ubicación y los valores de mercado). Estos préstamos de alto dólar requieren un crédito pendiente y un pago inicial de buen tamaño de al menos del 10 al 20 por ciento, pero permiten a los compradores estables comprar casas más caras. En el otro extremo del espectro hay una gran cantidad de préstamos no conformes con seguro del gobierno diseñados para ayudar a que más personas con menos poder de gasto ingresen a los hogares. Escuchará sobre los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), que están garantizados por la Administración Federal de Vivienda y son una excelente opción para los compradores con puntajes de crédito más bajos de lo ideal o aquellos que tienen los ingresos para obtener pagos mensuales de la hipoteca, pero no lo suficiente. Para ahorrar un gran pago inicial. Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los Estados Unidos ofrecen excelentes opciones para militares activos, veteranos y sus familias. Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) brindan opciones para compradores de bajos ingresos que están dispuestos a comprar en zonas rurales.

Hay otros programas en los niveles estatales y locales, pero a medida que investiga sus opciones, recuerde esto: cada uno de estos programas de préstamos viene con diferentes términos, reglas y requisitos. Firmar un documento hipotecario es un compromiso significativo, y no hay una salida fácil que no destruya su crédito en el futuro si se da cuenta de que cometió un error. Esto significa que el procesamiento de un préstamo hipotecario no es tiempo para escabullir documentos; Necesitas leer realmente y asegurarte de entender lo que estás de acuerdo en hacer. Verifique los artículos como los requisitos de seguro hipotecario privado (y cómo, cuándo, y si puede cancelar ese seguro), tarifas de iniciación para un programa de préstamos, costos mensuales adicionales y, particularmente, la tasa de interés y si alguna vez cambiará o no. Si no está seguro o no comprende algo, pregunte y continúe preguntando hasta que se lo explique de una manera que comprenda. No te avergüences; La mayoría de las personas no saben todas estas cosas en la parte superior de sus cabezas a menos que traten en hipotecas, así que encuentre un experto con el que se sienta cómodo y pregunte hasta que esté seguro.

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Paso 1: Prepárese cuidando su crédito, ahorrando un pago inicial, estableciendo su presupuesto y más.

Antes de comenzar a hablar con los prestamistas hipotecarios, tiene que hacer una limpieza financiera que hacer. Primero, querrá verificar su propio crédito accediendo a sus informes de crédito de las tres oficinas de crédito. Puedes hacer esto gratis una vez al año; Si bien hay muchas fuentes para usar, puede evitar estafas yendo directamente al sitio web de la Comisión Federal de Comercio y vinculando a través de allí. Verifique los informes (cada uno de ellos, porque pueden ser diferentes) para obtener errores; Asegúrese de que todas las cuentas enumeradas sean suyas y que el informe del historial de pagos sea correcto. Los informes explicarán cómo apelar o pedir correcciones, pero esos pueden tomar un poco de tiempo, así que hazlo temprano en tu proceso de compra en el hogar. Elija la opción de acceder a su puntaje de crédito FICO, porque ese número determinará mucho sobre el tipo de préstamo para el que califica y para cuál será su tasa de interés. La mayoría de los préstamos conformes requerirán un puntaje de crédito de al menos 620, pero programas como los préstamos de la FHA ofrecerán préstamos a prestatarios con puntajes tan bajos como 580, y hay programas para aquellos con puntajes aún más bajos. Tome medidas para mejorar su puntaje de crédito y reducir su relación deuda / ingreso pagando la deuda existente y construyendo un historial de pagos a tiempo a tiempo.

A continuación, mire su presupuesto y comience a ahorrar para un pago inicial. Cuanto mayor sea su pago inicial, menos probabilidades tendrá de elegir un préstamo con seguro hipotecario privado (PMI) o una hipoteca de la FHA con primas de seguro hipotecario (MIP). Incluso si necesita comprar un seguro, un pago inicial más alto puede reducir su tasa de interés y hacerle más atractivo para los prestamistas. También querrás establecer tu presupuesto; Investigue un poco en las áreas en las que está considerando comprar una casa, y analice los costos de servicios públicos, las tarifas de asociación, los impuestos y los costos de seguro de los propietarios, y comience a equilibrarlos con sus ingresos. ¿Cuánto puede pagar realmente cada mes?? Esto es importante para usted saber porque los prestamistas basarán su evaluación de cuánto puede pagar en su deuda, ingresos e historial de crédito; Las cosas como el costo de vivir realmente en el hogar y el área no se consideran, por lo que si usa la evaluación de un prestamista, puede encontrarse demasiado delgado. Sea agresivo al estimar cuánto gasta y conservador sobre cuánto cree que puede permitirse gastar para permitir un cojín.

Prepararse con anticipación beneficiará su búsqueda de los mejores prestamistas de hipotecas de varias maneras: será un cliente informado, sabrá lo que está buscando y podrá responder claramente las preguntas del prestamista y con precisión, ayudándote a mirar y sentirte seguro.

Paso 2: Conozca sus opciones y considere el tipo de prestamista.

Una vez que tenga su crédito tocado y un plan claro para un pago inicial y un presupuesto en mente, podrá considerar qué tipo de prestamista desea buscar. Considere su situación: si su crédito y pago inicial lo califican para un préstamo conforme, entonces casi cualquier prestamista podrá ofrecerle opciones. Sin embargo, si considerará la FHA u otros programas, puede tener una mejor gama de opciones con bancos más grandes u otros prestamistas que se centran solo en hipotecas.

Si bien su primer pensamiento puede ser buscar "cómo encuentro prestamistas hipotecarios cerca de mí", es importante observar a los prestamistas hipotecarios que no están cerca de usted también. Si está considerando opciones para un prestamista local, ciertamente consulte las cooperativas de crédito y los bancos locales, lo que ofrecerá un servicio personalizado y tasas potencialmente más bajas para los miembros y puede ser la mejor opción de hipoteca bancaria para usted. Pero esos prestamistas pueden tener opciones limitadas, así que considere a los bancos nacionales y algunos de los mejores prestamistas de hipotecas en línea. Y si planea moverse a través de las líneas estatales, un prestamista nacional (banco o de otro tipo) puede ser una mejor opción que un banco local simplemente porque será más fácil administrar su préstamo desde su nueva ubicación si el prestamista está acostumbrado a un servicio préstamos fuera del área. También puede considerar un mercado hipotecario, que permitirá a los prestatarios ingresar su información una vez y obtener cotizaciones de tarifas en un solo lugar de múltiples prestamistas, simplificando el proceso de comparación de cotizaciones de diferentes sitios web. Todavía querrá leer la letra pequeña con cuidado, pero un mercado puede facilitar su encuesta inicial a los prestamistas y ayudarlo a tener una idea de lo que podría estar disponible.

Paso 3: Prepare preguntas para los prestamistas.

Hacer muchas preguntas es uno de los pasos más importantes que puede tomar al considerar diferentes tipos de préstamos hipotecarios. Pero que preguntar? Primero, querrá preguntar qué programas de préstamo ofrece el prestamista. Si ya tiene una buena idea de lo que cree que le gustaría, puede decir tal y luego preguntar qué otros programas o sugerencias pueden tener, porque no importa cuánta investigación haga con anticipación, aún puede haber programas ellos saben que no.

Cuando haya decidido algunas opciones, querrá preguntar sobre las tarifas y los pagos requeridos para cada programa. Es difícil comparar realmente cuánto costarían dos hipotecas porque hay tantas variables que rara vez puede comparar las mismas cosas, pero obtener números concretos sobre las tarifas, los costos de cierre, los impuestos, los requisitos de seguro hipotecario, las multas por pago anticipado y Otras tarifas te darán una buena idea. El prestamista no podrá brindarle detalles específicos hasta que haya revisado su perfil financiero, por lo que al principio habrá estimaciones aproximadas que se vuelven más específicas a medida que se profundice en el proceso, pero reconozca que necesitarán su financiero financiero información para brindarle cualquier información.

Pregúntele al prestamista sobre sus calificaciones para diferentes programas de hipotecas: crédito, pago inicial y de deuda / ingreso. Es posible que no obtenga respuestas específicas para todas esas preguntas, pero cuanta más información tenga, mejor preparado estará para decidir dónde aplicar.

Finalmente, pregunte sobre las tasas de interés (fijas, que permanecen igual para la vida del préstamo, o ajustable, que puede cambiar con el mercado) y sobre los bloqueos de tasas. Una hipoteca de tasa variable puede ser menos costosa al comienzo del término de reembolso, pero puede explotar inesperadamente con un cambio en el mercado o en los términos del préstamo, por lo que querrá asegurarse de comprender cómo funcionará eso. Las cerraduras de calificación, por otro lado, pueden ser extremadamente útiles. Algunos prestamistas ofrecen una garantía para mantener la tarifa que lo han citado por un período de tiempo después de que se precalifique o esté previamente aprobado. Esto le proporciona el lujo de comprar una casa que realmente desea en lugar de apresurarse en caso de que el mercado cambie y tome su tasa de interés cotizada con ella.

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Paso 4: Compre, evalúe las ofertas de préstamos y compare tarifas y tarifas.

Hable con varios prestamistas y obtenga tanta información de ellos como pueda. Trate de extender estas conversaciones entre prestamistas de diferentes tipos, pero a medida que se siente para comparar las ofertas, tendrá que hacer una comparación cuidadosa para asegurarse de estar lo más cerca posible de una comparación de manzanas a manzanas. Alinee los pagos bajos, las tasas de interés, la duración del préstamo y las tarifas adicionales lo más cerca posible para comparar los costos generales del préstamo, que pueden ser extra trídices si las ofertas de préstamos son por cantidades muy diferentes.

¿Cómo evalúa qué ofertas de préstamos son las mejores?? Haga lo mejor que pueda para considerar el costo total de cada préstamo a lo largo del tiempo, lo que debería darle una idea de cuál es el menos costoso en general. El préstamo menos costoso no es necesariamente el mejor para usted. Considere cuál es su situación en este momento: ¿tiene pagos de préstamos estudiantiles que ocupan una buena parte de sus ingresos?? ¿Vale la pena pagar un poco más a largo plazo para mantener su pago mensual más bajo en este momento mientras los pagas? ¿O tendrá hijos que ingresan a la universidad alrededor de la marca de 20 años en su período de reembolso en el que podría ser genial tener menos restos en el préstamo para que pueda refinanciar o pagarlo?? ¿Es importante para usted poder cancelar el PMI que necesitará debido a un pago inicial bajo para que más de su pago se vaya hacia el principal?? Si es así, el mejor préstamo conforme puede ser más atractivo que el préstamo de la FHA ligeramente menos costoso, cuyas primas de seguro hipotecario permanecen en su lugar para la vida útil del préstamo.

Por último, pero no menos importante, considere su instinto sobre los prestamistas. Tratará con ellos durante mucho tiempo (a menos que vendan su préstamo a un administrador). ¿Cómo ha sido tu experiencia?? Respondían a las preguntas o se despreciaron de sus inquietudes? Fueron llamadas o correos electrónicos en respuesta a sus consultas a tiempo? Querrás elegir un prestamista con el que te sientas cómodo trabajando. Examine los diferentes tipos de hipotecas que le han ofrecido de los principales prestamistas de hipotecas en su lista y elija el que se ajuste a sus necesidades.

Paso 5: Obtenga preventamente para un préstamo.

Una vez que haya elegido a su prestamista, el siguiente paso es obtener una preventiva. Es posible que haya escuchado los términos "precalificación" y "preventaje" utilizada indistintamente, pero hay una diferencia en el poder de compra que obtiene de cada uno. Una precalificación muestra que un prestamista ha realizado una visión general rápida de su situación financiera y descubrió que es probable que sea alguien a quien ampliaría una oferta de préstamo. Las precalificaciones son más útiles para usted al determinar su presupuesto y calcular cuánta casa puede comprar. Preapprovals are the next step, in which the lender checks your credit, does the math on what kind of risk you present as a borrower, determines your rate, and actually gives you a letter stipulating that unless something changes in your credit or income, they le prestará una cierta cantidad de dinero. En un mercado de compradores candentes, una carta de prevención le dará una ventaja sobre las ofertas de los compradores que no tienen esa promesa en la mano. La mejor parte? El prestamista se compromete a ofrecerle un préstamo, pero no se compromete a tomarlo todavía. Por lo tanto, si ha identificado dos o tres prestamistas con los que estaría encantado de trabajar, está bien buscar preprovalos de los tres, luego tome su decisión sobre cuál elegir. Hay una buena cantidad de papeleo y documentación involucrados en una promoción previa, pero es la forma más segura de poder comprar con confianza y hacer ofertas en casas que sabe que puede pedir prestado el dinero para comprar.

Elegir un prestamista hipotecario es una gran decisión, y una importante. Es más fácil y menos intimidante si entra en el proceso sintiéndose preparado y con algunos conocimientos básicos de los productos disponibles para usted y su posición financiera para que pueda solicitar la información correcta para que sus elecciones sean más claras y más fáciles de hacer. Tomar estos pasos y considerar estos aspectos de la decisión lo hará una parte más accesible y manejable de la experiencia de compra de viviendas y le permitirá sentirse cómodo mientras se compromete a comprar la casa que desea. Haga las preguntas a las que necesita respuestas y verifique que comprenda lo que firmará, entonces saldrá y cazará su hogar.