Cómo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito en solo 6 pasos

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Los posibles propietarios de viviendas que buscan cómo obtener un préstamo hipotecario notarán que casi cada artículo enumera el puntaje de crédito como uno de los factores más importantes cuando se trata de calificar para una hipoteca. A medida que los prestatarios profundizan en el proceso de préstamo hipotecario, encontrarán que casi todas las partes están conectadas a su puntaje de crédito: si pueden incluso obtener un préstamo, así como las tasas de interés y los términos de préstamo para los que calificarán.

Para los prestatarios con mal crédito, los préstamos para el hogar pueden ser difíciles de conseguir, pero lo que constituye un puntaje de crédito malo? La mayoría de los prestamistas ven un puntaje de FICO entre 670 y 739 como "bueno", y puntúa entre 580 y 669 como "justo.Los prestatarios en esas categorías generalmente pueden asegurar un préstamo hipotecario convencional, aunque aquellos que no pueden dejar una fuerte suma de dinero al cierre probablemente se encontrarán pagando el seguro hipotecario. Los prestatarios con un puntaje inferior a 580 tendrán algunos desafíos que adquieren un préstamo hipotecario, y aquellos con un puntaje inferior a 500 pueden encontrarlo casi imposible. La reparación del crédito es posible, pero con estados negativos en un informe de crédito que queda en su lugar durante 7 años, podría ser un proceso muy largo. ¿Qué pasa si alguien está listo para comprar una casa ahora y tiene el dinero para hacerlo, pero se está retrasando como resultado de su crédito?? Hay varios pasos que los prestatarios pueden tomar para aumentar sus probabilidades de obtener un préstamo hipotecario.

Antes de que empieces…

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Los prestatarios con mal crédito pueden necesitar buscar programas o subvenciones específicos para obtener un préstamo hipotecario. Estos programas y subvenciones están diseñados para ayudar a los prestatarios con los recursos, pero no con el puntaje de crédito, para sacar un préstamo mientras calculan cómo comprar una casa con mal crédito. Sin embargo, los prestatarios querrán tener cuidado mientras exploran sus diversas opciones. Primero, querrán asegurarse de echar un vistazo de cerca a cada programa y esperar a la solicitud hasta que hayan investigado y decidieran cuál es el mejor. Cuando un prestatario comienza a solicitar préstamos para el hogar, todas las solicitudes dentro de un período de 30 días cuentan como una consulta de crédito porque las oficinas de crédito saben que el prestatario está comprando en lugar de sacar múltiples préstamos para el hogar. Sin embargo, si el prestatario solicita una hipoteca más allá de ese período de 30 días, múltiples consultas sobre su historial crediticio pueden afectar negativamente su calificación crediticia en algunos puntos. Un prestatario que ya está luchando por obtener un préstamo con su puntaje de crédito actual no querrá empujarlo aún más bajo.

En segundo lugar, los prestatarios querrán considerar si realmente quieren aprovechar las opciones disponibles para ellos. Si su información crediticia negativa es mayor, es posible que puedan obtener mejores tarifas y términos simplemente esperando otro año o dos para mejorar su puntaje de crédito antes de comprar. Algunos préstamos dirigidos a compradores con puntajes de crédito más bajos evaluarán cuidadosamente la situación financiera del prestatario para asegurarse de que no están tomando un préstamo que no puedan pagar. Otros programas ofrecen préstamos hipotecarios de mal crédito, o lo que se conocen como hipotecas de alto riesgo. Estas son hipotecas para las cuales los prestatarios pueden pagar una tasa de interés exorbitantemente alta, o solo se les puede ofrecer una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Con un brazo, la tasa de interés se fijará inicialmente y los pagos permanecerán igual durante un número establecido de años, y luego la tasa se volverá variable y podría causar que aumenten los pagos mensuales de la hipoteca del prestatario. Estos préstamos pueden parecer atractivos para los prestatarios que desean ingresar a una casa, pero pueden ser contraproducentes a ellos a largo plazo y dañar aún más su crédito. Los prestatarios querrán asegurarse de que realmente puedan permitirse hacer los pagos a los que se comprometen antes de cerrar cualquier préstamo.

Consejos para obtener un préstamo hipotecario con mal crédito

• Acceda a sus informes de crédito de las tres agencias para verificar los errores.
• Tómese el tiempo para hablar con los agentes para varios prestamistas.
• Ser paciente. Va a tomar un poco más de esfuerzo y tiempo de lo que lo haría si su crédito fuera excelente, pero probablemente valdrá la pena al final.

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Paso 1: Hay algunos préstamos con un puntaje de crédito más bajo mínimos a considerar, como un préstamo de la FHA, un préstamo VA, un préstamo del USDA y más.

Varios programas garantizados por los gobiernos federales y estatales ofrecen préstamos hipotecarios legítimos por mal crédito. Antes de que existieran estos programas, la propiedad de vivienda a menudo se limitaba a aquellos que tenían un pago inicial sustancial, ingresos significativos para cubrir sus pagos mensuales de la hipoteca y un excelente crédito para calificar para una tasa de interés baja. Los compradores que faltaban cualquiera de esas piezas fueron considerados por los prestamistas como demasiado arriesgados. Los pagos bajos podrían significar que los prestamistas perderían dinero si tuvieran que ejecutar y vender una casa. Los ingresos más bajos podrían reducir las posibilidades de que un prestatario pueda realizar pagos mensuales consistentes. Un historial crediticio Dicey podría sugerir que el prestatario tuvo problemas para pagar sus deudas en el pasado. Algunos prestamistas ofrecieron préstamos a prestatarios menos que ideales, pero pocos prestamistas que ofrecen préstamos hipotecarios de mal crédito garantizan la aprobación, por lo que la solicitud dañaría el crédito del comprador con poca esperanza de éxito. Estos estándares estaban impediendo a bastantes compradores que eran capaces de hacer que los pagos fueran préstamos. La propiedad de vivienda agrega estabilidad a la economía, por lo que varias agencias gubernamentales, incluida la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA), el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y varias agencias estatales y locales Vio la oportunidad de llevar a más personas a los hogares asegurando sus préstamos, reduciendo el riesgo para los prestamistas.

Los préstamos de la FHA permiten a los compradores con pagos inactivos más pequeños o puntajes de crédito más bajos calificar para préstamos para el hogar. La FHA vio un contingente de compradores que pudieron realizar pagos, pero no habían podido ahorrar un pago inicial lo suficientemente grande debido a alquileres altos y, a veces, más bajos ingresos, y posiblemente habían luchado por llegar a fin de mes en el pasado. Los prestamistas vieron a estos compradores como demasiado arriesgados, por lo que la FHA desarrolló su propio programa. Garantiza los préstamos, por lo que si un. Los parámetros son específicos: para los compradores con puntajes de crédito de 580 o más, el pago inicial mínimo es solo 3.5 por ciento, pero los compradores con puntajes tan bajos como 500 pueden obtener un préstamo si pueden juntar un pago inicial del 10 por ciento. Los puntajes por debajo de 500 no podrán calificar para este programa. Los préstamos de la FHA incluyen pagos de seguro hipotecario cada mes que no se pueden cancelar hasta que el préstamo sea pagado o refinanciado, por lo que parte del pago mensual se destinará a ese seguro en lugar del saldo del préstamo, lo que puede aumentar el monto del pago mensual.

Miembros del servicio en todas las ramas de los Estados Unidos enfrentan desafíos especiales cuando se trata de comprar en casa. Despliegues largos, reasignaciones repentinas y la escala salarial comparablemente más baja para los miembros alistados puede significar movimientos frecuentes (y repentinos). Los miembros del servicio y sus familias pueden luchar con los pagos bajos, especialmente si se encuentran en una situación en la que intentan vender una casa en un lugar cuando de repente han sido transferidos a otro, por lo que todavía están pagando una hipoteca. una casa en la que ya no viven. Y aunque algunos veteranos hacen la transición a la vida civil fácilmente, no siempre es un camino suave o rápido, lo que puede conducir a la inestabilidad financiera. El VA ofrece un programa de préstamo hipotecario a veteranos, miembros del servicio activo y los cónyuges sobrevivientes de los miembros del servicio que ayudan a facilitar la compra de viviendas. Similar al programa de la FHA, el VA garantiza una parte del préstamo, lo que hace que sea menos riesgoso para los prestamistas aprobar hipotecas para miembros elegibles, incluso si sus puntajes de crédito están en el extremo inferior. Es posible obtener un préstamo de VA incluso si el prestatario tiene una quiebra de su informe de crédito, y a menudo pueden obtener un préstamo de VA sin pago inicial en absoluto. Los requisitos de puntaje de crédito varían de un prestamista a un prestamista, por lo que los prestatarios elegibles para Va-Loan con puntajes de crédito en el extremo inferior querrán comprar para encontrar un prestamista de VA que financie su casa de compra de casa.

El programa de préstamos del USDA tiene dos objetivos: ayudar a los compradores de bajos ingresos a ingresar a los hogares y repopular las áreas rurales para aumentar la productividad y la estabilidad económica en esas áreas. Los parámetros para estos préstamos son bastante específicos: la casa debe estar en un área rural designada, y los compradores deben cumplir con los parámetros de ingresos que varían según la ubicación. Hay dos tipos de préstamos USDA. El primero se logra a través de los prestamistas aprobados por el USDA, en los que el USDA garantiza la carga para compensar el riesgo del prestamista, y el otro se adquiere directamente del USDA. Los compradores con puntajes de crédito de al menos 640 pueden obtener un préstamo a través de un prestamista, pero no se requiere un puntaje de crédito mínimo para un préstamo tomado directamente del USDA y no se requiere pago inicial para ninguno de los tipos.

Otros dos programas operan de manera un poco diferente: el programa de préstamos HomeReady de Fannie Mae y los posibles préstamos de Freddie Mac se desembolsan directamente de Fannie Mae y Freddie Mac, en lugar de ser emitidos a través de otros prestamistas y garantías. Homready está dirigido a los prestatarios sin puntajes de crédito, aquellos que no han recibido préstamos o han usado crédito lo suficientemente significativamente o durante el tiempo suficiente para generar un puntaje de crédito. Este programa puede ayudar a los trabajadores independientes a obtener la aprobación de una hipoteca, así como a otros prestatarios que no tienen papeleo estándar que documente los ingresos y los activos, como los contratistas independientes. Los prestatarios en este programa pueden usar otras fuentes para demostrar su capacidad de realizar pagos oportunos, como los trozos de los pagos de servicios públicos y facturas y los estados de extracción bancaria. Este programa solo requiere un pago inicial del 3 por ciento, pero los pagos iniciales inferiores al 20 por ciento requerirán un seguro hipotecario privado. Los préstamos posibles de la vivienda también se centran en compradores sin antecedentes de crédito, pero requieren un pago inicial del 5 por ciento y también requieren un seguro hipotecario privado para pagos bajos menos del 20 por ciento.

Paso 2: aumente sus posibilidades de aprobación aumentando su pago inicial, disminuyendo su deuda y DTI, y más.

Para los prestatarios cuyo puntaje de crédito es el único negativo significativo en su paquete de solicitud de préstamo, es más probable que los prestamistas lo vean solo un componente de su paquete financiero y buscarán otras fortalezas para equilibrarlo. Sin embargo, si el resto de la aplicación también tiene números que patinan cerca de la línea, el prestatario se verá como un riesgo mucho mayor. El puntaje de crédito de un prestatario tardará más en mejorar, por lo que mientras continúan enfocándose en eso, pueden tomar medidas inmediatas para reforzar el resto de su paquete.

Primero, los prestatarios querrán trabajar en la construcción de su pago inicial porque los pagos más altos indican un menor riesgo para los prestamistas, cuanto más del hogar ha pagado por completo, cuanto menos se puede perder el prestamista si no. Además, un pago inicial más alto reduce la probabilidad de que el prestatario necesite pagar un seguro hipotecario privado (PMI) o una prima de seguro hipotecario (MIP), por lo que más de cada pago mensual se destinará a pagar la deuda.

DTI, o relación deuda / ingreso, es el saldo entre el ingreso antes de impuestos del prestatario y la cantidad de deuda que tienen. Los prestamistas usan esto como un indicador de que el prestatario no está asumiendo más deuda de la que pueden pagar. Esta relación solo incluye pagos mensuales hacia la deuda; No incluye servicios públicos, seguros, gastos de comida y ropa, entretenimiento, gas o ninguno de los otros gastos del prestatario. Si bien cada prestamista y programa hipotecario estipulará su DTI máximo, en realidad no es un número que un prestatario quiere maximizar si quieren poder pagar cómodamente sus facturas. Pagar la deuda existente lo más rápido posible reducirá esta relación y aumentará las posibilidades del prestatario de obtener un préstamo.

Otra opción para apoyar la aplicación y quitar la responsabilidad de los problemas de crédito es que el prestatario busque un cosignador. Los cosigners firman el papeleo para la hipoteca con el prestatario principal, y al hacerlo, aceptan pagar la deuda si el prestatario no puede hacerlo, lo que puede marcar la diferencia al comprar una casa con mal crédito. Es un gran riesgo para el cosignador, que también lleva la hipoteca del prestatario a su propio informe de crédito y aumenta su propio DTI. Por lo general, los cosigners son miembros cercanos de la familia que tienen fe en la intención del prestatario de pagar el préstamo y que pueden sentirse cómodos llevándolos sobre un maldito parche o dos pero que pueden contar con el prestatario para cuidar sus negocios.

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Paso 3: Comprenda qué hay en su informe de crédito y tome medidas para reparar su crédito.

Los puntajes de crédito son algo misteriosos; Pocas personas realmente entienden cómo se calculan, ya que las matemáticas que se destinan a determinar un puntaje de crédito FICO son un secreto estrechamente protegido. Sin embargo, hay varios factores que tienen efectos claros en un puntaje de crédito, y los prestatarios pueden tomar medidas para mejorar esos factores. Antes de preocuparse por cómo ajustar su puntaje, el prestatario deberá analizar su historial de crédito. Pueden obtener copias de su informe de crédito de las tres oficinas de crédito principales (Experian, Equifax y TransUnion). A veces, los acreedores informan a una de las agencias y no a las otras, por lo que el prestatario querrá verificar los tres. Los prestatarios tienen derecho a un informe de crédito gratuito cada año de cada agencia a través del sitio web de la Comisión Federal de Comercio; querrán tener cuidado al registrarse en otros sitios de informes de crédito "gratuitos" que prometen su informe y puntaje por una tarifa. Los prestatarios querrán verificar su informe de crédito con cuidado, buscar errores y garantizar que todas las cuentas del informe sean precisas. Cualquier problema se puede discutir con las oficinas de crédito, pero eso puede llevar algún tiempo, por lo que se aconseja que los prestatarios comiencen temprano.

Lo que entra en un puntaje de crédito? El historial de pago de un prestatario representa aproximadamente el 35 por ciento de su puntaje general, y un registro claro y largo de pagos a tiempo es muy útil para mostrar a los prestamistas que toman en serio el pago de la deuda. Si esto es algo con lo que un Pagos por correo a tiempo. En esos casos, los prestatarios pueden considerar aprovechar la función de programación de pagos de su banco o las opciones de autodraw ofrecidas por sus acreedores y servicios públicos para garantizar que los pagos lleguen a tiempo. Sin embargo, si los pagos del prestatario frecuentemente se tarde porque están luchando financieramente, probablemente sea una prioridad mayor que se vuelvan más estables financieramente antes de solicitar un préstamo.

La utilización crediticia, o la cantidad de crédito que un prestatario tiene disponible equilibrado contra la cantidad de crédito que han utilizado, constituye otro 30 por ciento de un puntaje de crédito. Los prestatarios que tienen una cantidad significativa de crédito no utilizado muestran que pueden ser responsables y que tendrán puntajes de crédito más altos como resultado. Si, por otro lado, las tarjetas de crédito de un prestatario están casi al máximo, o tienen préstamos personales que están temprano en el reembolso, parece que los prestamistas que el prestatario depende del crédito para permanecer financieramente solvente, lo que reducirá su crédito puntaje. Para mejorar un puntaje de crédito, los prestatarios querrán trabajar para pagar la deuda de su tarjeta de crédito existente para que tengan una relación más saludable entre el crédito disponible y usado. Si el prestatario está en buena posición con su proveedor de tarjetas de crédito y no son excesivamente extendidos, pueden solicitar un aumento en su límite de crédito, lo que cambiará el saldo de manera positiva.

Hay varios otros componentes, como la edad del historial crediticio del prestatario y la combinación del crédito existente, en el que el prestatario tiene poca influencia sobre. Un prestatario no puede regresar en el tiempo y sacar su primera tarjeta de crédito o préstamo para automóvil antes, pero puede evitar cerrar sus cuentas más antiguas, incluso si no las usan, y evite abrir muchas cuentas nuevas antes de aplicar para un préstamo. Si un. La combinación del crédito existente de un prestatario implica la combinación de diferentes tipos de crédito que tienen en el archivo: tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otros tipos de deuda. Cuanto mayor es la mezcla, mayor es su puntaje. Si el prestatario todavía está a cierta distancia de solicitar su préstamo hipotecario, es posible que pueda afectar esta combinación pagando y cerrando algunas cuentas.

Las cuentas que están en cobro son el mayor negativo que un prestatario puede tener en un informe de crédito, porque sugieren que no han intentado devolver la deuda o haberlo abandonado. Hay algunas opciones, una vez que se paga una cuenta en el cobro, que permitirá a un prestatario pagar una tarifa adicional para que se elimine la cobro de su cuenta. Si eligen hacer esto, querrán tener cuidado de confirmar la eliminación por escrito y verificar su informe de crédito un mes o dos más tarde para asegurarse de que el artículo negativo haya sido eliminado de su historial de crédito.

Paso 4: Busque subvenciones.

La mayoría de las agencias que regresan a casa para compradores de bajos ingresos o malos créditos son parte del gobierno federal o son contratistas federales. Los programas estatales y locales generalmente no tienen los recursos para asumir ese tipo de riesgo. Lo que los prestatarios encontrarán en los programas estatales y locales son programas de asistencia para ayudar con los pagos bajos. Un pago inicial más grande hace que los prestatarios con mal crédito parezcan menos riesgosos para el prestamista, por lo que aumentar su pago inicial a través de un programa de asistencia de subvención o pago inicial puede afectar significativamente su solicitud general y hacer que su mal crédito pese menos en sus opciones en sus opciones. Algunos de estos programas dependen de los ingresos, mientras que otros están diseñados para ayudar a los graduados universitarios recientes a pagar un pago inicial, y hay muchos otros programas específicos basados ​​en dónde vive el prestatario. Los prestatarios pueden comunicarse con agencias de vivienda del gobierno local o trabajar con un profesional de préstamos hipotecarios para obtener más información sobre los programas disponibles para ellos.

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Paso 5: Tómese el tiempo para encontrar el prestamista correcto.

Este es un paso increíblemente importante cuando el puntaje de crédito de un prestatario es menos que óptimo y están buscando préstamos para el hogar con mal crédito. Si bien los programas federales tienen parámetros específicos que los prestamistas aprobados deben cumplir, no hay una regla que cada prestamista tenga que participar en esos programas. Es posible que un prestatario necesite llamar a bastantes prestamistas para preguntar sobre los programas disponibles para compradores con mal crédito. Debido a que hay tantos programas de préstamos diferentes disponibles, algunos prestamistas pueden no participar o no ser conscientes de que ciertos programas existan incluso. Los compradores que tienen un paquete de solicitud sólido que no sea su puntaje de crédito deberán abogar por sí mismos y buscar prestamistas cooperativos que sepan lo que tienen disponibles y están dispuestos a explicarlo claramente al prestatario. Si el prestatario contacta a un prestamista que no explicará sus opciones claramente o les da un momento difícil, probablemente no sea el prestamista adecuado para ese prestatario. Los mejores prestamistas hipotecarios estarán abiertos a explicar sus programas y cómo el perfil de un prestatario se ajusta a cada uno, y discutir los términos e implicaciones abiertamente. Idealmente, los prestatarios identificarán a varios prestamistas con los que se sienten cómodos, y luego aplicarán con ellos para comparar términos y tarifas y elegir un prestamista hipotecario que sea el mejor.

Paso 6: Considere otras opciones, como obtener un préstamo personal o simplemente esperar antes de sacar una hipoteca.

Puede parecer muy injusto ser rechazado por los préstamos domésticos por mal crédito, especialmente si el prestatario ha hecho un esfuerzo significativo para mejorar los suyos. El hecho es que el crédito lleva tiempo mejorar a medida que los elementos negativos envejecen y son reemplazados por un historial más positivo. Si un prestatario no puede obtener un préstamo hipotecario, puede considerar solicitar un préstamo personal, que tiene diferentes criterios que pueden cumplir más. Pero los prestatarios querrán tener cuidado: los términos de préstamos personales pueden ser más cortos y las tasas de interés más altas, lo que puede significar un pago más alto y una mayor probabilidad de incumplimiento.

Si el prestatario encuentra que sus aplicaciones para préstamos para el hogar no tienen éxito, es posible que deseen ajustar sus planes. Esos rechazos sugieren que los prestamistas se sienten demasiado incómodos con la situación financiera del prestatario para prestarles dinero, y esa es una información importante para que un prestatario tenga. Los prestamistas son negocios, sin duda, y operan para ganar dinero, pero tampoco están en el negocio de destruir a las personas financieramente si pueden evitarlo. Si varios prestamistas piensan que un prestatario no puede administrar un préstamo hipotecario en este momento, querrán considerar por qué. Los valores predeterminados en los préstamos hipotecarios pueden hacer que sea imposible obtener otro durante años y a menudo resulta en bancarrota. Entonces, si el prestatario está luchando por obtener un préstamo hipotecario, querrán considerar tomarse un tiempo para reparar su crédito, desarrollar ahorros hacia un pago inicial sólido, reequilibrar su DTI e intentarlo nuevamente en un año o dos cuando su salud financiera está en un terreno más sólido.

¿Es posible obtener un préstamo hipotecario con mal crédito?? Si el resto del perfil financiero del prestatario es saludable, entonces puede ser, especialmente si se aplican a través de uno de los programas diseñados para ayudar. Como siempre, los prestatarios querrán analizar su situación financiera general, y recuerdan que solo porque pueden tomar un préstamo no significa que deberían. Discutir una solicitud con un profesional de hipotecas puede contribuir en gran medida a ayudar a los prestatarios a tomar la mejor decisión para ellos y llevarlos a un hogar que aman en el momento adecuado.