Cómo obtener un préstamo previo para un préstamo hipotecario

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Comprar una casa, especialmente una primera casa, es un proceso emocionante y abrumador. Cuando la mayoría de los compradores comienzan a explorar casas en el mercado, el costo de las casas puede parecer que los números fingidos, para la mayoría de las personas, su hogar es la compra más costosa que jamás hará. En algún momento durante su búsqueda del lugar correcto, un agente de bienes raíces le preguntará cuánto puede pagar, lo que plantea una pregunta importante: ¿cómo, exactamente, descubre cuánto le prestará un banco a comprar un hogar?

Hay varias maneras de hacer este cálculo, algo muy complicado, algo vago y generalizado. Una de las formas más fáciles y confiables de determinar el tamaño de la hipoteca para la que calificará es simplemente preguntar a los posibles prestamistas. Experimentado en medir la salud financiera de sus clientes, bancos y prestamistas hipotecarios puede analizar de cerca sus ingresos, deuda e historial de crédito y decirle la cantidad máxima que creen que puede permitirse pedir prestado. Este proceso se llama previa o precalificación. Pedirle a un prestamista esta información no lo obliga a pedir prestado de esa institución; Por el contrario, se recomienda que siga este proceso para varios prestamistas para que pueda comprar el mejor producto hipotecario y la mejor tasa de interés que pueda encontrar. La búsqueda de la prevención o la precalificación también puede darle una ventaja sobre las negociaciones cuando encuentra la casa correcta, porque un comprador con un documento en la mano que dice que un prestamista está listo para proporcionar una hipoteca está en una posición mucho más fuerte que un comprador que no ha sido ' t pero aplicado.

PREPRAPROVE VS. Precalificación

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Tanto la previa promoción como la precalificación le darán una idea de cuánto puede permitirse gastar en una casa, y tener una carta en la mano del prestamista le dará a sus ofertas en las casas un poco más de crédito en comparación con aquellos que no los tienen.

Un comprador potencial recibe una prevención previa para una hipoteca cuando ha presentado un comprobante de empleo e ingresos y se le dio permiso para una verificación de crédito completo. Se proporciona la prevención una vez que el prestamista determine que un comprador potencial es un buen candidato y probablemente se le otorgará un préstamo por el monto previo. El prestamista ha examinado al comprador y ha encontrado que eran un buen riesgo, por lo que está dispuesto a respaldarlos. Las cartas de prevención tienen mucho peso en el mundo inmobiliario, porque los vendedores saben que un prestamista ya ha recorrido el historial financiero de ese comprador y no ha encontrado problemas.

La precalificación es similar a una preventiva, pero se basa exclusivamente en la información proporcionada por el comprador potencial, que puede ser menos preciso. Para precalificar para un préstamo hipotecario, completará formularios que indiquen sus ingresos, deudas y puntaje de crédito estimado, pero no tendrá que presentar a una verificación de crédito ni proporcionar documentación de cualquiera de la información que proporcione. Como resultado, hay más margen de maniobra en torno a la tasa de interés, y debido a que el prestamista no podrá ejecutar la verificación de crédito y la solicitud de préstamo, es posible que los programas y los incentivos desaparezcan antes de que la verificación y solicitud formales de crédito se ejecute. La precalificación lo ayudará a tener una idea de cuánto puede pagar, pero no se influirá tanto sobre un vendedor si hace una oferta.

¿Por qué quedarse previamente??

Cuando encuentre una casa que le gustaría hacer una oferta para comprar, querrá no perder el tiempo para obtener su oferta. Pero eso puede significar decidir sobre la mosca cuánto puede pagar realmente, lo que puede resultar en pagos excesivos o colocarse en la posición incómoda de no poder negociar si se le pide un poco más de lo que ofrece. La prevención significa que al menos un banco ha examinado sus finanzas, administra su crédito y descubrió que pueden prestarle una cierta cantidad de dinero, lo que junto con sus ahorros debería darle una idea muy precisa de la cantidad más alta que puede gastar. Luego puede ajustar y saber cuánto puede permitirse ofrecer con bastante rapidez. Esto puede ayudarlo a obtener su oferta por delante de los demás, y su oferta, respaldada por los vendedores se tomará en serio.

Además, buscar preventamente le permite comprar. Llamar a los prestamistas a preguntar sobre sus tarifas es una buena manera de tener una idea de la cual los prestamistas generalmente tienen tasas más altas o más bajas, pero las tasas reales están estrechamente vinculadas a su relación de crédito y deuda / ingreso, por lo que hasta que haya proporcionado esa información Y el prestamista ha ejecutado su crédito, están adivinando a cuál será su tarifa en última instancia. Si solicita la previagración en tres o cuatro bancos, obtendrá tasas y evaluaciones precisas de su préstamo máximo, por lo que estará en condiciones de elegir el mejor prestamista para su préstamo real y realizar una oferta con confianza.

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Paso 1: Verifique su puntaje de crédito.

Gran parte de lo que su prestamista necesita saber para ofrecerle una previagración se puede encontrar en una verificación de crédito. Por lo tanto, es importante que sepa qué hay en su informe de crédito antes de invitar a un prestamista a buscar, e idealmente lo hará bien antes de planear comprar, por lo que tiene tiempo para reparar su puntaje si es necesario. Su informe de crédito muestra la duración de su historial de crédito, por lo que si está tratando de limpiar su historial antes de comprar una casa, es una buena idea dejar abiertas las cuentas de larga data. El informe mostrará los últimos 7 años de sus cuentas de crédito, incluida la cantidad inicial y máxima de crédito en cada cuenta, la cantidad de crédito que utilizó y el historial de pagos a tiempo, tardío o perdido. También incluirá su historial de direcciones, historial de trabajo y cualquier gravámenes, quiebras o cuentas por defecto.

Debido a que el sistema de informes no es perfecto, querrá verificar si hay errores o informes inexactos. Tenga en cuenta todo lo que no cree que sea correcto y apele el artículo con las oficinas de crédito, proporcionando documentación según sea necesario. Luego verifique el puntaje de crédito en sí, un cálculo matemático que combina su historial crediticio, duración y utilización, a menudo llamado su puntaje FICO. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de 620 o más para un préstamo tradicional, mientras que los préstamos de la FHA pueden permitir un puntaje ligeramente más bajo a cambio de un pago inicial más alto. Si su puntaje no está donde le gustaría que estuviera, puede tomar algunos pasos para mejorarla, abriendo una tarjeta de crédito, usarla y pagarlo cada mes si no tiene suficiente crédito general o pagar fuera de algunos préstamos o tarjetas, luego vuelve a ver su puntaje 6 meses después.

Paso 2: Calcule su relación deuda / ingreso.

Los prestamistas no quieren prestar demasiado dinero a los prestatarios cuyas deudas existentes son demasiado grandes en comparación con sus ingresos. Los prestatarios sobreextendidos tienen más probabilidades de incumplir, por lo que esto tiene sentido desde la posición del banco. Para determinar cuál es su relación deuda / ingreso (DTI), calcule su ingreso mensual bruto total (antes de los impuestos) y luego agregue sus obligaciones mensuales de deuda. Muchos bancos y sitios web de servicios financieros ofrecen calculadoras para ayudarlo a incluir la información correcta. El "número mágico" es del 43 por ciento: los pagos de su deuda total no deberían igualar más del 43 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Cuanto menor sea su relación deuda / ingreso, mayor será la fe de su prestamista en su capacidad para pagar el préstamo, y a menudo será recompensado con una tasa de interés más baja.

Paso 3: Reúna información financiera y personal para prepararse para una carta de promoción previa.

Además de la información sobre su historial de crédito y su relación deuda / ingreso, sus prestamistas solicitarán una cantidad bastante significativa de documentación sobre el resto de sus finanzas. Deberá tomarse el tiempo para sacarlos de una caja de archivo o cazarlos en línea para sus cuentas sin papel. Lo primero que su prestamista solicitará es al menos 2 años de presentaciones federales de impuestos sobre la renta, incluidos sus extractos W-2. Esto es para que puedan examinar su historial de ingresos y asegurarse de que no haya cambios inexplicables y repentinos, y para asegurarse de que no haya embargos salariales ocultos en sus ingresos. Para respaldar los formularios de impuestos, se espera que proporcione trozos de pago y al menos 2 meses de extractos bancarios. Se le pedirá que proporcione su licencia de conducir, su número o tarjeta de seguro social y prueba de cualquier activo adicional que contribuya a su estado financiero general.

Al recopilar estos documentos, es importante recordar que el propósito de proporcionar esta información no es para que el prestamista pueda juzgarlo a usted y a sus hábitos. Si bien los prestamistas administran un negocio y quieren prestar dinero a las personas que pueden pagarlo con intereses para que puedan beneficiarse, tienen sus mejores intereses en el corazón; no quieren ensillar a sus prestatarios con más deuda de las que pueden hacer pagar. Los prestamistas saben que los compradores pueden estar emocionados con sus ofertas cuando encuentran "la casa perfecta" o sobreestiman lo poco que pueden vivir a cambio de una casa que realmente quieren, tratan con ejecuciones hipotecarias cada semana en los prestatarios que cometieron esos errores. Quieren que puedan hacer sus pagos porque así es como ganan dinero, por lo que su escrutinio de sus hábitos e historia está dirigido a un buen resultado para los dos.

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Paso 4: Evalúe los prestamistas para encontrar el mejor para sus necesidades y circunstancias.

Los préstamos para el hogar no son de talla única para todos. En realidad, hay un número sorprendente de tipos de préstamos, y el correcto para usted dependerá de su puntaje de crédito, su relación deuda / ingreso, cuánto ha ahorrado para un pago inicial, el tipo de hogar que planea comprar , y si está dispuesto o no a pagar o no por el seguro hipotecario privado (PMI) durante unos años hasta que haya construido más capital en su hogar (un PMI protege a un prestamista y se requiere con ciertos tipos de préstamos cuando el comprador está abajo El pago es menos del 20 por ciento del precio de compra de la casa). Diferentes prestamistas ofrecerán diferentes productos, por lo que es una gran idea sentarse con algunos prestamistas para discutir qué opciones podrían tener. Especialmente si tiene circunstancias especiales, usted es un veterano que puede calificar para un préstamo respaldado por VA, está comprando una casa en un área rural, o que califica para ciertas categorías de préstamos para el hogar de bajos ingresos: querrá Para comprar y encontrar varios prestamistas, puede hablar directamente que estén dispuestos a hablar sobre sus ofertas de préstamos para ayudar a encontrar un producto de préstamo que se ajuste a. Una vez que comprenda los programas disponibles para su circunstancia particular, podrá consultar con otros prestamistas y buscar específicamente los bancos que ofrecen esos programas.

Una advertencia: múltiples consultas sobre su informe de crédito pueden tener un efecto negativo en su puntaje de crédito. Cuando comience a comprar una promoción previa, todas las consultas dentro de los 45 días del otro no afectarán su puntaje, ya que es obvio para las oficinas de crédito que las consultas están relacionadas con el mismo proceso y que solo terminará con Un préstamo, este tipo de exploración no tiene el mismo impacto que solicitar cinco tarjetas de crédito en la misma semana. Dicho esto, querrá hacer su tarea y saber a qué prestamistas querrá buscar previamente para que se puedan enviar todas las consultas dentro de los 45 días de la primera investigación.

Paso 5: Encuentre el momento adecuado, envíe sus documentos y espere una carta previa.

¿Cuándo debe solicitar la prepoplación de la hipoteca?? Debe comenzar a recaudar sus documentos, evaluar su relación deuda / ingreso e investigar su puntaje de crédito lo antes posible para que tenga tiempo para corregir cualquier error y acumular su crédito si es necesario. Querrá una carta de previación en la mano antes de hacer una oferta. Pero no desea recibir su carta antes de que esté listo para comenzar a mirar seriamente las casas para comprar: las cartas de prevención tienen fechas de vencimiento. Debido a que el estado de crédito e ingresos puede cambiar rápidamente, la mayoría de las cartas de previación son válidas durante 60 a 90 días después de que se emitan. Si no ha encontrado una casa en ese momento, generalmente puede solicitar una extensión proporcionando verificación actualizada de crédito e ingresos. Recoja sus documentos temprano, pero espere hasta que esté listo para comenzar a comprar en serio las compras para solicitar la promoción previa.

Una vez que haya presentado sus documentos, los prestamistas potenciales evaluarán su imagen financiera y le emitirán una de las tres cosas: una carta de promoción presentada en el membrete oficial, incluido el monto del préstamo que ha sido aprobado, una negación completa o una negación completa o una aprobación con condiciones. Si su solicitud ha sido negada, el prestamista generalmente explicará por qué y qué debe hacer para mejorar sus posibilidades; No significa que nunca podrá comprar una casa, pero significa que deberá trabajar en su crédito antes de intentarlo de nuevo. Para una promoción previa con las condiciones, el prestamista puede requerir que pague algunas deudas para mejorar su relación deuda / ingreso o proporcionar documentación adicional de los activos. Dos cosas clave a tener en cuenta: la cifra en dólares en su carta de promoción no significa que deba tomar un préstamo tan grande, y tampoco es una garantía de que se le prestará esa cantidad. Hay algunas consideraciones que no entran en juego hasta que hayas elegido una casa, como la relación entre el valor de la casa y el monto del préstamo. Una previagración significa que puede comenzar a comprar seriamente su nuevo hogar.

Comprar una casa es un gran proceso lleno de pasos que son extranjeros para los compradores primerizos. Hay reglas, condiciones y requisitos a izquierda y derecha. El préstamo de préstamo hipotecario le permite reducir la velocidad, mirar cuidadosamente sus finanzas y ver lo que el banco cree que puede pagar, y luego decidir qué se siente cómodo gastando. Estos dos números pueden no ser los mismos; Si su crédito es muy bueno, su banco puede aprobar un número sorprendentemente alto de que no se sienta cómodo. El proceso de previación puede darle la oportunidad de evaluar cuánto le gustaría gastar, cuánto está dispuesto a gastar para exactamente la casa correcta y desarrollar una imagen más clara de cómo esa cantidad afectará sus finanzas en un mes. hasta el mes para que pueda comprar con la confianza que no ofrecerá más de lo que puede pagar.