Cómo comprar un seguro de propietarios en 5 pasos

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Ya sea que esté comprando su primera casa o comprando un nuevo proveedor, comprar en línea para comenzar una búsqueda de seguro de propietarios de viviendas le dará miles de éxitos con muy poca información real. Reconocerá algunos nombres de grandes empresas con presupuestos publicitarios saludables, pero habrá muchas otras opciones de las que no ha oído hablar. Haga clic en un enlace puede derribarlo por una madriguera de las opciones que le hacen casi imposible resolver lo que está pagando y cuánto costará. Antes de comenzar a ingresar al azar su dirección de correo electrónico y el número de teléfono en los generadores de cotizaciones, asegúrese de saber lo que está buscando y lo que no está. Comprar el seguro de los propietarios no tiene que ser abrumador o complicado si planea su enfoque.

Antes de que empieces…

¿Cómo se supone que debes saber cómo elegir el seguro de los propietarios?? Y que es, de todos modos? Si está comprando su primera casa, el seguro de propietarios de viviendas es solo un gasto más apilado además de muchos requisitos que su prestamista ha enumerado para que lo complete antes de su cierre. Los prestamistas de préstamos hipotecarios requieren que los prestatarios transporten un seguro de propietarios para proteger tanto al prestamista como al prestatario de la pérdida financiera. Los asegurados pagan una prima anual, que se calcula en función de la cantidad de cobertura que desea; el tamaño, la estructura y el valor de su hogar y las posesiones; y el tamaño del deducible. A cambio, el seguro de los propietarios de viviendas cubrirá el costo de los daños a la casa y sus contenidos causados ​​por eventos cubiertos como clima, incendio, vandalismo o accidentes, después de que el propietario ha pagado el deducible. Las políticas de los propietarios también pueden extender la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurre fuera de su hogar.

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¿Cómo te protege esto a ti y al prestamista?? Sí, pagará una prima que se siente alta si no necesita hacer un reclamo, pero el daño causado por incendios, grandes tormentas y accidentes puede ser sorprendentemente alto. Considere lo que costaría reemplazar sus posesiones, luego agregue el costo de derribar y transportar partes dañadas del edificio, luego reconstruir esas partes de su hogar y seguir haciendo sus pagos mensuales de hipotecas y pagar costos adicionales para vivir en otro lugar. Mientras se completa la reparación. Si un vecino se desliza en su paso delantero helado, ¿tiene los ahorros para pagar sus costosas facturas de hospital??

El seguro es un poco de apuesta, pagas por la protección que espera que nunca necesite. Pero si lo necesita, tener un seguro puede ser la diferencia entre un pago deducible molesto y bancarrota. Es por eso que su prestamista requerirá que lleve una póliza e incluso puede requerir que pague en una cuenta de depósito en garantía en el transcurso de un año de pagos de hipotecas para que pueda asegurarse de que la prima de seguro se pague a tiempo. Por ejemplo, si su hogar está destruido y no puede permitirse solucionarlo, es probable que no sea una hipoteca, y el prestamista se quedará con una pérdida financiera y no hay hogar para vender para compensar esa garantía. El seguro protege su salud financiera y la de la compañía hipotecaria. También es por eso que, incluso si su hipoteca se paga y el seguro de los propietarios ya no es necesario, aún debe planear llevar una póliza.

Antes de comenzar a comprar, realice una pequeña evaluación de lo que posee; Esto lo ayudará a saber lo que está buscando cuando comience a comparar los planes. ¿Cuál es el valor de la casa?? ¿Tiene posesiones especiales o valiosas que necesitarán cobertura adicional?? Piense en lo que está asegurando, luego comience a ver cuáles son sus opciones.

Paso 1: decida el nivel de cobertura que necesita.

Si recién está comenzando este proceso por primera vez (o si un agente siempre lo ha manejado para usted), puede ser difícil saber qué buscar en el seguro de propietarios de viviendas. Primero, hay tres niveles de seguro que designan cómo pagará la póliza. No todas las aseguradoras ofrecen las tres, por lo que querrá considerar lo que está buscando para que pueda eliminar a las empresas que no ofrecen ese tipo de cobertura. Todas las políticas de propietarios cubrirán los costos de reparación y reemplazo de daños causados ​​por un evento cubierto (según lo definido por la política). Los diferentes niveles de cobertura determinan cómo la empresa decide cuánto pagar. Los tres niveles son cobertura de valor en efectivo real, cobertura de costos de reemplazo y cobertura de costos de reemplazo extendido.

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La cobertura real del valor en efectivo es la opción menos costosa. En caso de reclamo, la compañía de seguros tomará el valor original de su hogar y posesiones, restará el costo de la depreciación (edad, desgaste esperado) y pagará esa cantidad. Pagará menos en primas, pero también recibirá menos dinero cuando presente un reclamo y dependiendo de los valores del mercado, puede haber una gran diferencia entre lo que el seguro paga y lo que cuesta reparar su hogar. La cobertura de costos de reemplazo es otra opción que algunas compañías ofrecen esto como su política estándar, pero otras lo ofrecen como una actualización. Es un poco más costoso, pero en el caso de un reclamo, la compañía de seguros pagará el costo en el mercado actual para reparar y reemplazar los artículos, por lo que si el televisor que compró hace 6 años por $ 400 se destruye cuando una rama de árbol se estrella El techo costará $ 800 para reemplazar con una versión similar hoy, el seguro pagará los $ 800. Finalmente, la opción más cara es la cobertura de costos de reemplazo extendido. Cada póliza de seguro tiene un límite de pago total; Algunas políticas limitan el pago por reclamo, otras por año. Para una mayor prima, la cobertura de costos de reemplazo extendida pagará el valor del costo de reemplazo por reparación, reemplazo y reconstrucción, incluso si va más allá del límite de la póliza. Es un buen nivel de cobertura tener si su principal preocupación es obtener cobertura total después de un desastre a mayor escala, cuando los costos de construcción pueden dispararse debido a la alta demanda, pero costará más en prima.

A medida que ajusta el nivel de cobertura que necesita para igualar su presupuesto, es importante tener en cuenta que el daño causado por inundaciones, terremotos y deslizamientos de tierra no está cubierto por las pólizas de seguro de los propietarios estándares. La cobertura de las inundaciones se puede comprar por separado (y también puede ser requerida por un prestamista de préstamos hipotecarios), y la cobertura de terremotos y deslizamientos de tierra a veces se ofrece como endosos adicionales.

Paso 2: Determine cuánto seguro de propietarios necesita.

Para obtener cotizaciones precisas, necesitará recopilar información y hacer un poco de matemática por su cuenta. Primero, deberá determinar los pies cuadrados de su hogar. Esto puede estar en su contrato de compra, en la lista de bienes raíces o disponible en la oficina de evaluación de su ciudad. Cuando busca citas de posibles aseguradoras, utilizarán esta información para determinar un costo de reemplazo aproximado para la estructura, pero también puede investigar un poco sobre el costo local de construcción por pie cuadrado en su ciudad. Multiplique sus tiempos de metros cuadrados el costo de construcción por pie cuadrado, y tendrá una estimación aproximada de lo que costaría la reconstrucción de su hogar.

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A continuación, deberá hacer un inventario y una valoración aproximada de sus posesiones. Muebles, ropa, electrodomésticos y artículos personales van a esta lista. Hay una serie de aplicaciones y sitios web que pueden ayudarlo a crear una lista completa que sea fácil de mantener, o puede trabajar con un agente de seguros. Cuanto más detalles proporcione en su inventario, mejores serán sus posibilidades de reembolso completo. Especialmente para muebles y artículos de alto valor, señalando la fecha de compra y el costo e incluir los recibos que tiene reforzará su caso por su valor si necesita presentar un reclamo. Caminar por su casa lentamente mientras toma un video o fotografías, luego almacenar el video en la nube o en otra ubicación segura también puede ser muy útil al presentar reclamos y puede ayudarlo a concentrarse en los elementos que de otra manera podría haber olvidado.

Para prepararse para asegurar artículos especialmente de alto valor, como joyas, antigüedades, instrumentos musicales y obras de arte, es posible que desee tener los artículos evaluados por un experto con licencia. Algunos de estos elementos pueden no estar cubiertos completamente por una política estándar debido a los límites de cobertura, pero podrá agregar endosos que omiten los límites estándar para elementos o colecciones individuales. Tener la evaluación en la mano ayudará a los agentes a proporcionarle cotizaciones precisas.

Reúna esta información y tendrá una imagen bastante precisa de cuánto seguro necesitará. Prepárese para ajustar esta cantidad después de hablar con un agente porque es posible que haya sobrevaluado o subvaluado algunos elementos, y el agente puede hacer preguntas que lo ayuden a recordar elementos adicionales para agregar. Pero al tener los pies cuadrados, una estimación del costo de reconstrucción y un inventario optimizarán su proceso de búsqueda.

Paso 3: Reúna y compare múltiples cotizaciones.

Ahora que conoce el nivel de cobertura que desea y tiene una estimación aproximada de cuánto seguro necesitará, puede comenzar a limitar su búsqueda de empresas y comenzar a concentrarse en dónde solicitar cotizaciones. Un consejo de seguro de propietarios de viviendas: considere dónde ya tiene relaciones de seguro, como para su seguro de automóvil o inquilino, porque esta compañía puede darle una mejor tarifa como cliente existente o incluido. Pregunte a los miembros de la familia y a los amigos dónde han tenido buenas experiencias (no solo buenas tarifas, sino también buenas experiencias de reclamos). Una vez que haya identificado algunas empresas para consultar, comience a realizar consultas. Las cotizaciones se pueden adquirir por teléfono o en línea, aunque la mayoría de los proveedores de cotizaciones en línea harán un seguimiento de una llamada telefónica para hacer preguntas y obtener más detalles antes de generar una cotización específica para usted. Pueden hacer preguntas adicionales sobre la edad de su hogar, ya sea que tenga o no un sistema de seguridad (que puede reducir la tasa de seguro de sus propietarios), ya sea que tenga un perro y cuál sea la raza (ciertos tipos de perros pueden aumentar su tarifa o Limite su cobertura de responsabilidad) y otros detalles.

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Querrá proporcionar la misma información a cada empresa, y es una buena idea que todo se escriba frente a usted cuando hable con los agentes. Mientras habla con diferentes compañías, elija el mismo deducible para cada cotización que reciba y elija el mismo límite de cobertura (o acerque lo más que pueda). Busque al menos cinco citas. Ninguno será exactamente igual en costo o cobertura, por lo que una vez que tenga una variedad de ellos, puede sentarse y comenzar a compararlos. Parte de la razón por la que es importante preparar su información antes de buscar citas es que no hay dos políticas iguales. Cada cotización incluirá la prima, el deducible y el nivel y la cantidad de cobertura, junto con los límites de cobertura. Puede ser difícil comparar citas como resultado de esto, por lo que tendrá que comenzar a equilibrar las citas entre sí para decidir cuál es su prioridad.

Paso 4: Elija cuidadosamente una empresa y una política.

Tiempo de decisión! Ha hecho su tarea para calcular sus necesidades y solicitar una variedad de citas, y ahora necesitará elegir con qué compañía se sentirá más cómoda trabajando. Los números no son la única historia aquí; Desea asegurarse de que la empresa que seleccione tenga una buena reputación por el servicio al cliente, responde a las llamadas del cliente y tenga un procedimiento directo para presentar reclamos. Consulte los informes anuales de las empresas que está considerando: ¿Cuál es su tasa de retención anual?? En otras palabras, ¿cuántos de sus clientes se quedan con ellos cada año en lugar de buscar una nueva empresa?? Haga preguntas a sus agentes sobre quién maneja su proceso de reclamos, será un ajustador que trabaja para la empresa, o será una contratación externa? ¿Tienen su propio centro de llamadas, o utilizan un servicio común con otras compañías?? ¿La compañía es financieramente sólida como para poder pagar si surge la necesidad?? Esta información se puede encontrar en la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o agencias de crédito como Moody's o J.D. Fuerza.

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Una vez que confíe en las propias empresas, baje a la esencia de comparar las políticas. Lea el idioma de cerca y lentamente. Asegúrese de que las coberturas que esté comparando sean más o menos iguales, y si no lo son, tendrá que comenzar a equilibrar las prioridades. Si el deducible inferior con una prima más alta es más importante para usted en este momento y la cobertura es más o menos igual, seleccione la política que satisface. Si el menor costo en general es crítico, elija la política que se ajuste. Y si ha descubierto que necesita buscar más citas o citas de algunas compañías donde cambie los parámetros de la política porque ninguno de ellos satisface sus necesidades, hagan eso. Elija la política que se acerque más para satisfacer sus necesidades financieras ahora y cubrir su hogar de una manera que lo haga sentir seguro.

Una vez que haya hecho su elección, confirme su deducible, sus fechas de cobertura y cómo pagará su póliza; Su prestamista puede requerir que pague en una cuenta de depósito en garantía para que pueda monitorear su estado de cobertura, o puede pagar directamente en cuotas anuales o semestrales. Asegúrese de que tenga claro estos elementos antes de firmar la política.

Paso 5: Evite los errores comunes al elegir una política, como elegir la opción más barata.

Si ha realizado bien su preparación, sus cotizaciones serán bastante similares en cobertura, pero pueden diferir en el precio. No es aconsejable elegir automáticamente la cotización más barata; No es necesariamente el incorrecto para elegir, pero debe asegurarse de no perder una cobertura importante a cambio de esa tasa más baja. Además, no es aconsejado comprar una póliza basada completamente en una cotización proporcionada por un generador de cotización en línea, mientras que pueden ser útiles, hay demasiados matices para las pólizas de seguro de propietarios para que una computadora cubra todas las bases. Querrá hablar con una persona al menos una vez antes de elegir.

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El error más crítico que la gente comete al comprar una política de propietarios es no leerla de cerca. Debe saber qué está cubierto por su póliza y qué no está exento de confusión, y si no tiene claro estas coberturas, pregunte. Pocas cosas son más frustrantes después de un desastre que aprender que algo que pensó que estaba cubierto no está o pagando de su bolsillo por una reparación que asumió que no estaba cubierto, solo para descubrir demasiado tarde que podría haber presentado un reclamo.

Si está comprando una casa por primera vez, este proceso puede parecer arduo. Pero lo que realmente está haciendo mientras compra el seguro de los propietarios es conocer su casa, conocer qué contiene y decidir cómo proteger su inversión. Este conocimiento es poder, y lo usará cada año, porque es importante comprar un seguro cada año justo antes de que expire su póliza. Saber cómo comprar el seguro de los propietarios facilitará el proceso cuando lo repita cada año. No caigas en la rutina de seguir con tu portador actual solo porque es más fácil! Cada propietario debe consultar sus opciones cada año para ver si hay una mejor opción en una compañía diferente. Puede optar por agrupar su seguro de automóvil con sus propietarios de viviendas para una mejor tarifa, pero como las necesidades y el contenido de la casa cambian, puede encontrar una mejor póliza en una compañía separada. No cuesta más tiempo verificar cada año, y puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero sin sacrificar la cobertura.