Resuelto! ¿Cuánto seguro de propietarios necesito??

Foto: Istockphoto.comunicarse

P: He escuchado que el seguro de los propietarios es importante para asegurarse de que sus activos estén cubiertos en caso de pérdida. Pero, ¿cuánto seguro de propietarios realmente necesito y cómo determino la cantidad correcta??

A: La pregunta de cuánto seguro de propietarios de viviendas que realmente necesita es detallado para responder. Hay diferentes tipos de cobertura que manejan diferentes activos. Es posible que alguien necesite sacar un seguro adicional, como seguro de inundación, para ciertos tipos de desastres. Y cuánto seguro que necesita un propietario también puede depender de cuánto valgan su hogar y sus posesiones. Estos puntos son solo para empezar. El seguro de los propietarios de viviendas comprende varios tipos diferentes de cobertura, y saber qué son pueden ayudarlo a determinar cuánta cobertura necesita y a qué costo.

La mayoría de las pólizas de seguro de propietarios cubrirán ciertos peligros, como robo y incendio.

Foto: Istockphoto.comunicarse

La base del seguro de los propietarios está configurado para cubrir las formas más comunes de pérdida. Estos tipos de pérdidas comunes generalmente abarcan desastres, robo y accidentes. Un propietario puede elegir entre niveles de seguro. La póliza más popular a menudo se enumera como la política HO-3, el seguro de perile abierto que proporciona cobertura para la estructura de la casa, pertenencias personales y cobertura de responsabilidad personal.

Algunos de los peligros cubiertos por el seguro de los propietarios pueden parecer bastante extravagantes, pero sí suceden, y un propietario se sentiría aliviado al saber que están cubiertos si, por casualidad, estos peligros les sucede a ellos. Las políticas tienden a cubrir explosiones, disturbios o conmociones civiles, daños de una aeronave, daños de vehículos que corren a la casa, erupción volcánica y objetos que caen. Las situaciones más comunes cubiertas incluyen incendios, rayos y tormentas de viento o daños de granizo. Una casa también puede estar cubierta en caso de daño por humo o robo. El vandalismo o la travesura maliciosa también se cubre a menudo. Los problemas comunes en las regiones del norte, como el daño causado por el peso del hielo, la nieve o el aguanieve, también pueden estar cubiertos. Las políticas también pueden cubrir daños más específicos, como la descarga accidental de agua y desbordamiento de vapor de un componente en el hogar, como la fontanería o un aparato, daños por componentes rotos repentinos de la casa como el aire acondicionado o el calentador de agua, daños causados ​​por la congelación y daños por corrientes eléctricas repentinas.

Sin embargo, algunos eventos, como las inundaciones, no están cubiertos.

Si bien la lista anterior puede parecer muy completa hasta el punto de absurdo en algunos casos (la mayoría de las personas no piensan en un avión que cae del cielo a su hogar, por ejemplo), también hay algunos peligros potenciales que una póliza de seguro de propietarios estándar no es Por lo general, cubrir. Un ejemplo, como se mencionó anteriormente, es la cobertura para las inundaciones. El seguro de inundación es un producto de seguro de seguro separado que los propietarios pueden tener que comprar, y es especialmente importante en las áreas que corren el riesgo de inundaciones. Las propiedades que tienen pozos en ellos, por ejemplo, las propiedades que están al nivel del mar o las propiedades del río son algunos ejemplos. Incluso podría ser que un prestamista hipotecario requiera que los propietarios lleven este tipo de seguro si están en una zona de inundación de alto riesgo marcada por el gobierno federal.

Más allá de las inundaciones, hay otros tipos de seguros para ciertos tipos de desastres que podrían no incluirse en las políticas de propietarios estándar. Los tipos comunes incluyen seguro de terremoto, cobertura para deslizamientos de tierra y movimiento de tierras, e incluso cobertura de moho. Si bien la cobertura del volcán a menudo es parte de las pólizas básicas de seguro de los propietarios de viviendas, el daño cubierto puede ser más limitado y los propietarios que viven cerca de un volcán activo, como los residentes de Hawai, pueden considerar una cobertura adicional. Por ejemplo, si bien un plan básico puede cubrir el daño inicial por ceniza, polvo y flujo de lava, es posible que no cubra eventos después del hecho, como cenizas transportadas por vientos, ondas de choque o temblores. Además, un prestamista hipotecario también puede requerir que los propietarios tengan cobertura de inundaciones o terremotos si se encuentran en áreas de alto riesgo para estos eventos.

Foto: Istockphoto.comunicarse

Los propietarios de viviendas no están legalmente obligados a comprar un seguro de propietarios, este es típicamente el requisito del prestamista hipotecario. Sin embargo, aún sería prudente para los propietarios sin una hipoteca para proteger su inversión.

Algunas personas pueden preguntarse si pueden escapar sin seguro de propietarios para ahorrar algo de dinero. Después de todo, no hay un mandato federal o estatal de que los propietarios tengan que tener un seguro de propietarios de viviendas. Pero eso no significa que los propietarios no enfrenten los requisitos de seguro. Los prestamistas que poseen el préstamo hipotecario o de capital domiciliario probablemente requerirán que la casa esté asegurada. Dado que ellos son los que respaldan el financiamiento de la casa y esperan que se les pague en su totalidad, tienen todas las razones para asegurarse de que la inversión esté protegida.

Incluso para las viviendas sin una hipoteca en la que no exista una obligación para una compañía hipotecaria de llevar el seguro de los propietarios, es lo mejor para el propietario de la vivienda proteger su inversión en el hogar. Los accidentes y los eventos meteorológicos suceden, y en el caso de que ocurran, las finanzas del propietario están protegidas. Y para aquellos que compran una cooperativa o condominio, la junta del edificio puede requerir que los propietarios tengan seguro de propietarios.

Entonces, una vez que se paga una casa, ¿aún necesita tener un seguro de propietarios de viviendas?? Técnicamente, no, ya que la casa tiene que ver con lo que quiere con lo que quieren. Sin embargo, sigue siendo una buena decisión financiera mantener una póliza de seguro de propietarios de viviendas en su lugar. Un propietario no solo está asegurando la estructura del hogar, sino también todas las posesiones en el hogar. El seguro básico de los propietarios también cubre la responsabilidad en caso de una demanda por lesiones o daños a la propiedad, que esta guía cubrirá más a continuación.

Foto: Istockphoto.comunicarse

El seguro de los propietarios generalmente tiene seis tipos de cobertura con cantidades de cobertura personalizables.

Los propietarios generalmente encontrarán seis tipos de cobertura incluidos en la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios de viviendas. Idealmente, los propietarios quieren verificar que cada uno de estos seis tipos de cobertura esté incluido en su política. Los seis tipos de cobertura son:

• Vivienda: ¿Qué es la cobertura de la vivienda?? Esta parte de la cobertura es la protección que cubre la casa en sí, junto con características adjuntas como garajes, cercas o mazos. Como se mencionó anteriormente, proporciona cobertura en caso de accidentes o clima importantes, a menudo llamado "peligros.Los propietarios de viviendas que requieren cobertura de daños resultantes de terremotos o inundaciones deberán comprar pólizas separadas además de sus propietarios de viviendas. Otros eventos que no están cubiertos incluyen problemas causados ​​por un mal mantenimiento, daños causados ​​por insectos o animales y deterioro general con el tiempo.
• Otras estructuras: Esta cobertura protege las cosas que no están unidas a la casa, como garajes no conectados, unidades de almacenamiento, cobertizos, piscinas o gimnasios en el patio trasero.
• Propiedad personal: Esta cobertura protege la propiedad personal. La cobertura de la propiedad personal tiene algunas exclusiones; Las bellas artes, la electrónica y las joyas (entre otros artículos) pueden necesitar protección adicional. Para estar cubiertos, la propiedad personal debe sufrir daños por un peligro que figura específicamente en la política. Dependiendo de la cobertura seleccionada, un propietario tendrá cobertura de valor en efectivo real o cobertura de costos de reemplazo. La cobertura real del valor en efectivo tiene en cuenta el valor del artículo hoy, menos depreciación y desgaste, por lo que un propietario puede encontrar que enfrenta un gasto de bolsillo más grande para reemplazar los artículos a los precios de hoy. La cobertura de costos de reemplazo reemplaza los artículos a los precios de hoy, independientemente del valor del artículo en el momento de la pérdida.
• Perdida de uso: Esta parte de la póliza cubre los gastos de vida de los propietarios de viviendas mientras se está reparando la casa. Como tal, cubriría cualquier vivienda temporal que tuvieran que adquirir, e incluso la comida y el transporte. Pero esta parte de la política generalmente solo cubre gastos adicionales que van por encima de lo que una familia normalmente paga por estos costos. Entonces, si alguien tuviera que quedarse en un hotel, por ejemplo, la póliza podría cubrir tarifas adicionales de vivienda más allá de su pago de hipoteca.
• Responsabilidad personal: Si un propietario, su familia o sus mascotas se encuentran legalmente responsables de causar daños a la propiedad o lesiones físicas a otra persona, la cobertura de responsabilidad personal entra en marcha. Paga por los costos de defensa y los daños evaluados relacionados con el incidente cubierto para satisfacer el juicio en relación con los incidentes cubiertos. Para que se aplique esta cobertura, el daño o la lesión debe ser accidental.
• Pagos médicos: Finalmente, esta cobertura proporciona pagos para el tratamiento de lesiones accidentales que ocurren en el hogar de las personas que no son parte de la familia residente. Por ejemplo, si un invitado se encuentra y cae en el hogar, la cobertura de pagos médicos cubriría las facturas médicas de esa persona hasta los límites de la póliza.

Es importante hablar con un agente de seguros para ver qué está cubierto dentro de las diversas partes del plan. Es fundamental saber qué situaciones están cubiertas y cómo están cubiertas, ya que los planes pueden variar.

Es mejor si la cobertura de la vivienda es igual al costo de reemplazo de la casa.

Hay dos términos que son importantes para saber con el seguro de los propietarios: el costo de reemplazo y el valor real en efectivo. Estos términos se refieren a cómo la política reembolsa a un propietario que cubra su pérdida después de daños. Las políticas reales de valor en efectivo, por ejemplo, cubren los propietarios de viviendas para el valor depreciado de su hogar y posesiones. Eso significa que se les paga por lo que valen su hogar y sus posesiones ahora en lugar de cuando los compraron por primera vez, lo que a menudo es menos dinero. Factores de depreciación en edad y desgaste en el valor de lo que se le reembolsa un propietario.

Al comprar un seguro, los propietarios tienen la opción de seleccionar diferentes niveles y tipos de cobertura. Los niveles de cobertura pueden afectar sus pagos de primas o incluso sus cantidades deducibles, pero es importante tener suficiente cobertura en caso de necesitar reemplazar toda su casa. Puede preguntarse, ¿cuánto seguro de hogar necesito?? En el caso de que una casa sea eliminada por un evento meteorológico importante, como un tornado, un propietario desearía una cobertura suficiente para cubrir el costo de reemplazar toda la casa. De lo contrario, podrían terminar teniendo que construir una casa más pequeña o incluso una parte de la parte del reemplazo. Los propietarios pueden verificar los límites de su política para asegurarse de que cubra el costo de la reconstrucción. También pueden verificar su política para asegurarse de que cubra todo lo que puedan haber agregado, como una cubierta nueva o reconstruida, una expansión de garaje o un baño nuevo. Los propietarios no quieren tener una seguro seguro de estar.

Es importante seleccionar una política que cubra el costo de reemplazo de la casa, que no tiene en cuenta la depreciación. También cubre a los propietarios por la cantidad real de dinero que se necesita para reconstruir la casa. Para asegurarse de que una póliza cubra cuánto vale la casa y el costo de la reconstrucción, podría tener sentido hablar con un agente de seguros o un tasador para ver cuál sería el costo de la reconstrucción de la casa. Alguien también podría usar una calculadora de cobertura de vivienda. Además, tenga en cuenta que muchos prestamistas requieren que los propietarios tengan un seguro de propietarios que cubra el monto de la hipoteca. Si alguien solo aseguró el monto de su hipoteca, ese monto idealmente debería ser suficiente para cubrir los costos de reconstrucción. Además, los costos de construcción pueden cambiar, por lo que cada pocos años más o menos, asegúrese de revisar cuáles serían los costos para reconstruir su hogar y asegurarse de tener suficiente cobertura. Un propietario también puede buscar una cláusula de guardia de inflación que restablece su cobertura para reflejar los costos de construcción locales, que podrían tener que comprar como un respaldo adicional.

Foto: Istockphoto.comunicarse

La cantidad ideal de cobertura de propiedad personal es de entre 50 y 70 por ciento del monto de la cobertura de la vivienda.

Es posible que se pregunte, ¿cuánto seguro de hogar necesito para bienes personales?? Los propietarios de viviendas probablemente quieran asegurarse de que su propiedad personal esté cubierta de tal manera que sean reembolsados ​​adecuadamente en caso de una pérdida cubierta. Al igual que con la cobertura de la vivienda, los propietarios podrían seleccionar una política que cubra el costo de reemplazo de las posesiones. Si eligen una póliza de valor en efectivo real, se les compensará solo por lo que valen los artículos después de la depreciación, no a lo que costarían reemplazarlos hoy. Este tipo de política no compensará completamente a los propietarios que necesitan comprar artículos nuevos para reemplazar los que fueron dañados o perdidos.

Para asegurarse de que sean reembolsados ​​por todo lo que tienen, los propietarios podrían hacer una lista de sus posesiones personales y mantener esa lista actualizada. Los propietarios pueden incluir las posesiones en su hogar y cualquier cosa en el garaje, el cobertizo u otras estructuras en su propiedad. La lista idealmente puede ser tan detallada como sea posible, para que puedan incluir todo, desde electrodomésticos hasta computadoras, ropa, joyas y muebles. Podrían incluir la fecha en que se compraron los artículos, donde se compraron, y una descripción de cada artículo. También pueden tomar video o fotos de todas sus habitaciones para mostrar los artículos en cada lugar, agregando nuevos artículos mientras los compran. Esto puede ayudar a que los reclamos se resuelvan más rápido. Además, pueden actualizar la lista con el valor actual de todos los elementos, y guardar recibos también es una buena idea.

La póliza de seguro típica de los propietarios ofrece $ 300,000 a $ 500,000 en seguro de responsabilidad civil, pero los propietarios deben considerar el valor total de sus activos y pertenencias como el mínimo ideal.

Quizás se pregunte, ¿cuánto seguro de responsabilidad?? Recuerde, la cobertura de responsabilidad personal es parte de una póliza de seguro de propietarios de viviendas que cubre las demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad causados ​​por un propietario, sus familiares o sus mascotas. La parte del seguro de responsabilidad civil de una póliza de seguro de los propietarios de viviendas cubre los costos de la corte y los daños otorgados. Como tal, también puede preguntar cuánto seguro de responsabilidad civil necesito como parte de mi seguro de propietarios? Las personas pueden ver límites tan bajos como $ 100,000 disponibles, pero pueden ver recomendaciones de hasta $ 300,000 o incluso $ 500,000.

Un propietario factorizaría la cantidad total de todos sus activos y pertenencias para ver qué tipo de cobertura de responsabilidad. Es posible que incluso necesiten investigar un exceso de responsabilidad o una política paraguas para cubrir activos adicionales como inversiones o ahorros que van más allá de los límites de responsabilidad de su póliza.

Los ajustes a la cantidad de cobertura típica se basan en factores como el estilo de vida y las posesiones. Las políticas adicionales, como el seguro contra inundaciones, también deben considerarse.

Si un propietario encuentra que necesita más cobertura que los límites típicos y los peligros cubiertos, puede hablar con su agente de seguros para encontrar el mejor seguro de propietarios para ellos. Estos profesionales pueden ayudarlos a evaluar completamente lo que necesitan haber cubierto. Las necesidades de cobertura pueden variar mucho en función del estilo de vida, y es posible que necesiten cubrir todo, desde propiedades de inversión adicionales hasta ciertos artículos que pueden necesitar cobertura adicional, como joyas o coleccionables caros. También pueden usar una calculadora de seguro de vivienda o una calculadora de seguro de propietarios para ver qué necesitan para la cobertura y cuánto costaría. Un agente también puede proporcionarles un estimado de seguro de hogar. Como con cualquier compra, ayudará a comprar.

Ciertas características que tiene un hogar también puede significar diferentes niveles de cobertura. Un ejemplo importante es si un propietario tiene una casa mayor. Las casas más antiguas pueden haber sido construidas bajo diferentes códigos de construcción, por lo que la reconstrucción o reparación de ellos requerirá más gastos a medida que estas casas se lleven al código. Un propietario también podría tener un hogar con muchas características antiguas únicas que podrían ser más difíciles de reemplazar, como ese auténtico accesorio de iluminación colonial. Es posible que algunas políticas ni siquiera cubran estas reparaciones, y los propietarios de viviendas pueden tener que tener una política de costos de reemplazo modificado, que reemplazará estas características con materiales de construcción más modernos.

El seguro de los propietarios de viviendas no es una perspectiva de cubiertas de todos los desastres. Seguro de inundación y seguro de terremoto, como ejemplos, a menudo se venden por separado. Aquí es donde hablar con un agente de seguros sobre todas las necesidades específicas puede ayudar a los propietarios de viviendas a evitar los supervisión de cobertura que los dejan sin protección cuando lo necesitan más. Asegurarse de que la cobertura sea adecuada requerirá una comprensión sólida de todos los activos, el valor actual de posesiones, el análisis de costos de reparación y los factores de riesgo locales como inundaciones o terremotos.