Resuelto! ¿Cuáles son los 6 tipos diferentes de préstamos para mejoras para el hogar??

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P: He oído que hay financiamiento disponible para hacer reparaciones o adiciones a los hogares. Pero, ¿cómo sé qué tipos de préstamos para mejoras para el hogar son los mejores para mí??

A: Hay seis tipos principales de préstamos para mejoras en el hogar: préstamos de capital para el hogar, línea de crédito de capital doméstico (HELOC), préstamos personales, refinanciación de efectivo, tarjetas de crédito y el préstamo de rehabilitación de la FHA 203 (k). Cada uno de estos viene con sus propios beneficios y inconvenientes. Por ejemplo, algunos préstamos requieren que use su casa como garantía en el préstamo (más sobre eso a continuación), y algunos préstamos son mejores para proyectos más pequeños con menos gastos, solo para empezar. A continuación, cubriremos cada tipo de préstamo en detalle y cuando tenga sentido usar ese tipo de préstamo para mejoras en el hogar (que son diferentes de los préstamos para el hogar).

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1. Préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos de capital doméstico son uno de los tipos más populares de préstamos para mejoras en el hogar para financiar un proyecto doméstico. Una encuesta de LendingTree encontró que 48.El 59 por ciento de las personas que buscan un préstamo de capital doméstico o una línea de crédito de capital doméstico (más sobre eso más adelante) estaban utilizando ese financiamiento para mejoras en el hogar. Un préstamo de capital doméstico se suma a su hipoteca, y el prestamista utiliza la casa como garantía en el préstamo. Esto significa que asegura el financiamiento con el valor de su hogar, por lo que si no paga el préstamo, el prestamista tomará su hogar como pago de la deuda. Este tipo de préstamo a menudo se llama una "segunda hipoteca", ya que las personas obtienen el préstamo por una cierta cantidad de dinero y deben pagar ese dinero durante un cierto período de tiempo, generalmente en pagos mensuales iguales. Tenga en cuenta que esa cantidad que pide prestado también viene con una cierta tasa de interés que debe pagar también. La tasa de interés está determinada en parte por los ingresos del prestatario, el historial de crédito e incluso el valor de la casa. Según la Comisión Federal de Comercio, muchos prestamistas no quieren que las personas piden prestado más del 80 por ciento de la equidad en su hogar.

Los propietarios aseguran este tipo de préstamo de renovación en el hogar a través de prestamistas y corredores. También hay varios términos clave para saber, y es importante saber todas las partes del acuerdo antes de asumir un préstamo. Si no comprende, solicite a un representante del prestamista o corredor sobre los términos del préstamo para que sea plenamente consciente de las responsabilidades de pagar el préstamo. La parte más importante del préstamo es la tasa de porcentaje anual (APR), que es el costo total de las personas que pagan por el crédito, a veces denominadas tasas de préstamo de mejoras para el hogar. Básicamente, son las tarifas que paga más allá de pagar el monto del préstamo. El APR incluye la tasa de interés y otras tarifas, como las tarifas de los corredores. Un APR más bajo puede significar pagos mensuales más bajos. Estos también son típicamente fijos, lo que significa que no cambian durante la vida del préstamo. Las personas también pagan intereses sobre el monto total del préstamo.

Entonces, ¿cuándo tiene sentido obtener un préstamo de capital de vivienda para usar como un préstamo de renovación?? En general, los préstamos de capital doméstico tienen más sentido para las personas que han estado pagando en su hogar durante mucho tiempo o que su hogar se pague por completo. Estas personas tienen la mayor equidad para pedir prestado nuevamente sin repasar esa recomendación de préstamos del 80 por ciento mencionada anteriormente. Además, si alguien tiene su hogar pagado, podría estar en condiciones de asumir ese pago mensual adicional o "segunda hipoteca."Debido a que esa persona pagaría intereses sobre el monto total disponible para ellos, también tiene sentido usar este tipo de préstamo para un gran gasto, como un nuevo techo.

2. Línea de crédito de capital doméstico (HELOC)

A menudo hablada en el mismo aliento que el término "préstamo de capital doméstico", la línea de crédito de capital doméstico (HELOC) también usa la casa como garantía en términos del préstamo. Sin embargo, donde la línea de crédito de capital doméstico difiere es que no es un préstamo único, sino una línea de crédito giratorio. Funciona como una tarjeta de crédito, excepto que la casa está asegurada por la casa, similar a un préstamo de capital doméstico. Cómo funciona es que los prestamistas aprueban a las personas por una cierta cantidad de crédito. Un beneficio para este tipo de financiamiento es que significa que las personas pueden pedir prestado lo que necesitan, siempre que lo necesiten, siempre y cuando permanezcan bajo su límite de crédito. Los propietarios de viviendas accederían a esa línea de crédito escribiendo un cheque o usando una tarjeta de crédito que está conectada a su cuenta de capital de capital de crédito. Sin embargo, esa línea de crédito no suele estar disponible para siempre. Muchas líneas de crédito que funcionan de esta manera tienen un período de empate, donde las personas pueden extraer de esa cuenta dentro de un cierto período de tiempo. En algunos casos, los propietarios pueden renovar la línea de crédito, pero eventualmente, tienen que comenzar a pagar la línea de crédito. Dependiendo de los términos, eso podría significar pagar todo el saldo pendiente o hacer pagos durante un cierto período.

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Otro factor a tener en cuenta es que las tasas de interés o los pagos pueden ser variables, lo que significa que pueden aumentar o disminuir en cualquier momento. Recuerde también que, dado que la casa se considera colateral, si no puede hacer pagos o se retrasan, el prestamista puede recuperar su hogar. Además, si decide que vende su casa, todas sus deudas pendientes en la línea de crédito de capital doméstico pueden presentarse en el momento en que vende su casa.

Todos los detalles anteriores podrían hacer que suene como una línea de crédito de equidad en el hogar no es una buena idea. Sin embargo, hay circunstancias en las que dicho tipo de financiamiento puede tener sentido como un préstamo para mejoras del hogar. Un beneficio para la línea de crédito de capital doméstico es que las personas solo pagan intereses sobre el dinero que usan, no la cantidad total a la que pueden acceder, a diferencia de un préstamo de capital doméstico. Algunas personas consideran útil saber que tienen acceso a una determinada línea de crédito cuando lo necesitan, pero no sienten que tienen que usar toda la cantidad. Como tal, el HELOC es uno de los mejores tipos de préstamos para mejoras en el hogar para gastos o proyectos en el hogar más pequeños como reemplazo de revestimientos o mantenimiento de paisajes.

3. Préstamo personal

Otra forma de acceder a los fondos para mejoras es el préstamo personal. Este puede ser uno de los mejores tipos de préstamos para mejoras en el hogar si se siente incómodo con el uso de su propia casa como garantía contra un préstamo. Este tipo de préstamo es bastante sencillo: alguien toma prestado una cantidad establecida de dinero y luego lo devuelve con intereses sobre un horario establecido. Los componentes principales del préstamo, entonces, son la cantidad de dinero prestada, la tasa de interés, el plazo del préstamo (como 6 meses o 5 años), la cantidad de intereses que alguien termina pagando y el pago mensual que son luego responsable de hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Service Credit Union da el ejemplo de un préstamo de $ 20,000 con un APR de 8.24 por ciento. Si el préstamo se paga en el transcurso de 5 años, esa persona está pagando un total de $ 4,552.00 en intereses, y su pago mensual es de $ 407.93 por esos 5 años. Este tipo de préstamo es lo que se conoce como un préstamo no garantizado, lo que significa que el individuo no ofrece ningún activo personal como garantía del préstamo. La cantidad de dinero se puede usar para cualquier cosa, lo que significa que es una opción disponible para esos objetivos de mejora del hogar.

Es muy importante comprar préstamos personales, ya que es fácil encontrar una amplia gama de tasas de interés y términos durante los cuales alguien pagaría el préstamo. Puede encontrar préstamos personales a través de prestamistas en línea, cooperativas de crédito o bancos, e incluso puede comparar tarifas de lado a lado en línea. También debe tener en cuenta su historial de crédito, ya que la compañía que le ofrece el préstamo extraerá un informe de crédito. La institución financiera luego utiliza esa información para ayudar a determinar las tarifas y la cantidad de dinero que le prestará.

Los préstamos de renovación personal funcionan para muchas personas y tienen una amplia gama de beneficios. Son especialmente una buena opción para alguien que tiene un buen puntaje de crédito, ya que podrían asegurar límites de endeudamiento más altos con tasas de interés más bajas con ese buen historial de crédito. El dinero se puede usar para cualquier propósito, por lo que alguien podría usar parte de él para pagar las mejoras en el hogar y luego usar cualquier restante para consolidar la deuda o incluso pagar una boda, por ejemplo. Como se mencionó, tampoco está arriesgando su hogar si no puede pagar o realiza un pago atrasado. Sin embargo, es importante tener en cuenta que si no realiza sus pagos con un préstamo personal, puede tener consecuencias desastrosas para su puntaje de crédito y el préstamo generalmente se entrega a una agencia de cobro de deudas. Como nota final, los préstamos personales a menudo pueden ser más fáciles de asegurar y requieren menos papeleo que algunas de las otras opciones en la lista.

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4. Refinanciación de efectivo

La refinanciación de efectivo es en realidad una opción en la que obtiene una hipoteca completamente nueva. Puede parecer uno de los préstamos más drásticos para las opciones de mejoras en el hogar en la lista, pero para las personas que consideran refinanciar su hogar de todos modos, esta puede ser una herramienta poderosa para acceder a fondos adicionales para esos proyectos de mejoras para el hogar. Básicamente, alguien intercambiaría capital en su hogar por un pago en efectivo, pero esta opción cuenta como un tipo de préstamo. Las personas generalmente usan este tipo de préstamo para el cierre del cierre, el pago de la deuda, el pago de los gravámenes y, sí, haciendo mejoras en el hogar. En este caso, en realidad obtendría una hipoteca completamente nueva que le permite pedir prestado dinero extra como parte de los términos de esa nueva hipoteca. En la nueva hipoteca, el efectivo que saca y el saldo adeudado en su préstamo hipotecario constituye su nuevo principal de préstamo. Esto significa que sus pagos ahora se "reinician" y son casi por completo al principio al principio. Vale la pena señalar que esta opción puede dar como resultado un pago mensual más alto o puede extender la duración de la hipoteca para pagar tanto el monto del préstamo como el efectivo prestado. Además, este tipo de préstamo puede implicar costos de cierre.

Accedería a este tipo de financiamiento consultar con su prestamista hipotecario actual o observando otros nuevos. Las compañías hipotecarias pueden ayudar a los propietarios de viviendas a comprender cuáles son sus opciones de refinanciación, cuáles terminarían siendo sus pagos, cómo pueden cambiar las longitudes de plazo en su hipoteca, cuánto dinero pueden pedir prestado y cuáles serían sus tasas de interés. Los propietarios de viviendas también pueden encontrar préstamos específicos para sus situaciones únicas, como préstamos de refinanciamiento de efectivo a través del Departamento de Asuntos de Veteranos.

Esta es una de las opciones de préstamos de remodelación del hogar que debe considerar con mucho cuidado. Por ejemplo, si alguien tiene 40 años y terminan renovando una hipoteca de 30 años para que pueda refinanciar y obtener efectivo de su capital, ahora están buscando pagar una hipoteca hasta que tengan 70 años. Sin embargo, si planean tomar una jubilación tardía de todos modos, esa podría no ser una mala opción. Especialmente si ese efectivo fuera del capital de su hogar puede consolidar la deuda, pueden obtener el área de la piscina de ensueño que siempre han querido y pueden negociar un pago mensual más bajo porque las tasas de interés pueden ser más bajas en ese momento. Alternativamente, también podrían elegir una hipoteca de 15 años. También hay otras ventajas ocultas. Por ejemplo, los propietarios pueden deducir el interés de la hipoteca de la vivienda hasta los primeros $ 750,000 de endeudamiento. También existen mayores limitaciones de hasta $ 1 millón para el endeudamiento incurrido antes del 16 de diciembre de 2017, según el IRS.

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5. Tarjetas de crédito

Una de las formas más comunes y sin complementos de obtener ese financiamiento para un proyecto doméstico es acceder a tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son fáciles de encontrar y solicitar, lo que hace que esta sea la opción más simple en la lista de tipos de préstamos para mejoras en el hogar. Y las personas pueden obtener una amplia variedad de ventajas dependiendo del programa, como montos en efectivo para compras de gas o recompensas de viajes. Una buena ventaja es que las tiendas de mejoras para el hogar también tienen sus propias tarjetas de crédito, lo que significa que los propietarios pueden ver cuáles son sus opciones de crédito al mismo tiempo que planifican ese nuevo proyecto de hogar. Algunas de estas tarjetas pueden incluso ayudar a las personas a acceder a los descuentos en la tienda mientras compran, como un cierto porcentaje de compras. De esa manera, ese proyecto se financia y los propietarios pueden ahorrar materiales para el proyecto. Aún mejor, si ya tiene una tarjeta de crédito abierta, no tiene que pasar por la molestia de solicitar un nuevo préstamo.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta puede ser una buena opción si las renovaciones no requieren una gran cantidad de gastos, como poner en un tramo de cerca o pagar esas latas de pintura. Las tasas de interés en las tarjetas de crédito pueden ser más altas que los montos de los préstamos, por lo que alguien técnicamente pagaría más por su renovación de esta manera que con otros tipos de préstamos para mejoras en el hogar. Si alguien tiene un proyecto más grande, podría terminar presionando su relación de crédito total disponible demasiado alta, y eso puede afectar negativamente su puntaje de crédito, según Scott Credit Union. Los propietarios también deben vigilar sus gastos en su tarjeta de crédito para que los pagos no se vuelvan demasiado grandes y difíciles de manejar. Esta es también otra opción que es mejor para aquellos con buenos puntajes de crédito. Los puntajes de crédito más altos pueden significar mejores tasas de interés en las tarjetas de crédito, especialmente si alguien necesita solicitar una nueva tarjeta para financiar este proyecto en particular. Con tarjetas de crédito, asegúrese de ver los que ofrecen términos introductorios o sin intereses. Algunas tarjetas permiten a las personas no pagar ningún interés siempre que paguen la cantidad dentro de un cierto período, como 6 meses. Además, algunas tarjetas pueden tener períodos introductorios completamente libres de intereses, eliminando el problema de mayor interés con las tarjetas de crédito, siempre que pueda pagar el saldo en ese período sin interés. También puede buscar tarjetas sin tarifas para establecer y sin tarifas anuales, lo que hace que las tarjetas de crédito sean una opción aún más rentable para préstamos para la renovación del hogar.

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6. Préstamo de rehabilitación de la FHA 203 (k)

El lema para este programa gubernamental para préstamos de reparación de viviendas es "convertir" a los solucionadores "en casas de ensueño."Esta opción es para aquellos que necesitan las reparaciones más extensas en una casa. Este es el programa de préstamos de la Sección 203 (k) ofrecido por la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). El programa es para financiar la compra de una nueva casa o refinanciar una hipoteca actual para que la hipoteca incluya el costo de las reparaciones. Puede encontrar estos programas a través de prestamistas hipotecarios aprobados por HUD. La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura los préstamos.

El programa generalmente funciona por alguien que saca una hipoteca fija de 15 o 30 años o una hipoteca de tasa ajustable (ARM) de un prestamista aprobado por HUD. El monto total de la hipoteca incluye el valor proyectado de la vivienda después de las renovaciones mientras se tiene en cuenta el costo del trabajo que se necesitará para reparar la casa. Una parte del préstamo paga por la casa (o cualquier deuda si la casa está refinanciada). El monto restante se pone en una cuenta de intereses y se libera al propietario a ciertos intervalos a medida que el trabajo continúa. Se requiere que aquellos con este préstamo usen un mínimo de $ 5,000 para las reparaciones de la casa, y se espera que el trabajo se complete dentro de los 6 meses posteriores al cierre del préstamo, en la mayoría de los casos. Las reparaciones deben considerarse elegibles, y las primeras cubiertas de $ 5,000 se ocupan de los problemas más apremiantes, como abordar las violaciones del código de construcción, hacer que el hogar sea más moderno y abordar los problemas de salud y seguridad. Por ejemplo, si el techo está a punto de ceder, esos primeros $ 5,000 se destinan a reparar el techo. Las mejoras comerciales y de lujo no se pueden hacer a un hogar bajo este programa, como agregar piscinas, cenadores o canchas de tenis.

Una gran ventaja de estos tipos de préstamos para mejoras en el hogar es que el pago inicial del préstamo es tan poco como el 3 por ciento, lo que hace que este sea uno de los mejores préstamos para mejoras en el hogar si tiene un fijador-subs. El programa fue creado con personas y familias de ingresos bajos a moderados. Entonces, si tienes un presupuesto ajustado y tener un fijador-subpente en sus manos, este programa es una opción sólida para investigar. Este programa también puede ser una excelente opción para aquellos que encuentran una casa en un lugar que aman y ven el potencial, pero saben que necesita reparaciones extensas, como en el caso de arreglar una casa de campo antigua.Para aquellos que disfrutan y aprecian un aspecto histórico, esta también es una buena manera de devolver un edificio más antiguo a su antigua gloria. Tenga en cuenta que este programa no se aplica a propiedades de inversión o unidades cooperativas.