Resuelto! ¿Realmente necesito seguro de inundación??

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P: Cuando compré mi casa, mi prestamista mencionó que tuve suerte de no haber vivido al otro lado de la ciudad, porque está en un área de alto riesgo de inundación y compradores se requiere comprar un seguro de inundación. Mi nuevo vecino mencionó recientemente que tenía que comprar este seguro, debo reconsiderar? ¿Necesito seguro contra inundaciones??

A: Aunque es posible que esté complacido inicialmente para descubrir que no está obligado a tener un seguro contra inundaciones, es algo que puede considerar comprar de todos modos, especialmente si su hogar está lo suficientemente cerca de un área de riesgo de inundación que su prestamista necesitaba verificar el mapa. verificar. Las inundaciones causan una cantidad fenomenal de daño que cuesta bastante reparar. Las llanuras de inundación cambian con frecuencia en función del clima y otros factores ambientales combinados con la construcción y los proyectos de regreso cercanos, por lo que es posible que ahora viva en una llanura de inundación, incluso si su propiedad no estaba clasificada como tal cuando la compró. Por lo tanto, revisar un mapa de la zona de inundación probablemente sería una buena idea, e incluso si está en la frontera, probablemente sea una buena idea obtener una cotización de seguro de inundación de varias compañías para que pueda evitar pagar de su bolsillo por daños por inundaciones ¿Debería una tormenta significativa llevar el agua a su puerta?.

El seguro típico de propietarios e inquilinos no incluye seguro contra inundaciones.

Las pólizas de seguro de los propietarios e inquilinos se denominan "pólizas de exclusión", lo que significa que su cobertura se extiende a todo, excepto los eventos que están específicamente excluidos por escrito. Casi todas las políticas estándar excluyen el daño por inundación. Por qué? Las inundaciones causan daños a las estructuras que pueden requerir un reemplazo completo, además de cambiar el terreno en la que se encuentra un hogar, lo cual es difícil de identificar y reparar. Las paredes, el encuadre y las posesiones que están inundadas pueden desarrollar rápidamente un moho y a menudo son insalvables. El costo es fenomenal. Como resultado, las compañías de seguros de propietarios y inquilinos reconocieron que no era rentable para ellos incluir daños por inundaciones en sus políticas estándar porque las políticas para todos, incluso aquellos que no están en riesgo de inundaciones, debían ser prohibitivamente costosas para que las compañías de seguros para garantizar una ganancia. Verifique su póliza de cerca; A menos que su compañía de seguros ofrezca un respaldo de póliza por separado para el seguro contra inundaciones a un costo adicional, no está cubierto por ninguno de los daños en caso de que ocurra una inundación.

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El seguro de inundación es una póliza separada ofrecida por el Programa nacional de seguro de inundación (NFIP) o algunos proveedores privados.

Para cerrar esta brecha en la cobertura, se creó el Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP) para asegurarse de que todos los residentes y propietarios de negocios que viven en áreas propensas a inundaciones tenían acceso al seguro contra inundaciones. El programa está administrado por la Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA) y se puede acceder directamente a través de la NFIP o a través de compañías de seguros seleccionadas (posiblemente incluso la compañía que actualmente proporciona a sus propietarios o inquietadores seguros) que trabajan con NFIP para proporcionar la cobertura.

El seguro contra inundaciones se ofrece en dos categorías: cobertura del edificio y cobertura de contenido. La cobertura del edificio paga la reparación o reemplazo de la estructura del edificio en sí: cimientos, paredes, alfombras de pared a pared, gabinetes y estanterías instalados permanentemente, sistemas de hogar como electricidad y HVAC, y electrodomésticos de cocina. La cobertura de contenido paga la reparación o reemplazo de pertenencias personales, como muebles, ropa y otros artículos que posee que no están fijados a la estructura de la casa. Los propietarios de viviendas querrán considerar comprar una póliza que incluya ambos tipos de cobertura, mientras que los inquilinos realmente solo necesitan comprar cobertura de contenido, ya que el edificio pertenece a un propietario o propietario, que es responsable de la cobertura estructural.

Si vive en un área de inundación de alto riesgo, algunos prestamistas requerirán que tenga seguro de inundación.

Su prestamista de préstamo hipotecario tiene un interés personal en preservar su propiedad. Incluso una casa equipada con una bomba de sumidero para eliminar el agua del sótano, así como uno de los mejores generadores de viviendas para mantener la bomba de sumidero funcionando durante un corte de energía, puede sostener daños graves de una inundación importante. Si se produce tal inundación, dañando su hogar más allá de su capacidad para pagar las reparaciones, el prestamista pierde su garantía en el préstamo, y es más probable que el prestamista termine con un préstamo incumplido y no hay una casa fácilmente para Vender para recuperar su pérdida. Para proteger sus intereses (y los suyos), un prestamista puede requerir que compre un seguro contra inundaciones como condición para desembolsarle el préstamo. Muchos prestamistas requieren que se pague el seguro contra inundaciones a través de una cuenta de depósito en garantía junto con el seguro de los propietarios y el seguro de riesgos. Cada mes, parte del pago mensual de la hipoteca entrará en la cuenta de depósito en garantía, y cuando se vence el pago del seguro de inundación, el prestamista lo pagará por esa cuenta de depósito en garantía. De esta manera, su prestamista puede estar seguro de que el seguro de inundación está actualizado y actual. Como la mayoría de las pólizas de seguro de inundación requieren un período de espera de 30 días entre cuando se compra la póliza y cuando surge efecto, es particularmente importante que la cobertura no la lava accidentalmente.

También se puede requerir que los inquilinos tengan seguro contra inundaciones por sus propietarios. Si bien el propietario probablemente comprará cobertura de construcción para su propiedad (ya sea porque su titular de la hipoteca les exige o porque reduce su riesgo financiero en caso de una inundación), el costo de llevar la cobertura de contenido para todos sus inquilinos sería complicado y extremadamente caro. Para reducir la probabilidad de que los inquilinos los demanden para cubrir el costo de reemplazar las posesiones perdidas en una inundación, muchos propietarios en áreas de alto riesgo requieren que los inquilinos muestren la cobertura de contenido como condición de su contrato de arrendamiento.

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Tenga en cuenta que el mapa de la zona de inundación de FEMA se actualiza constantemente y el riesgo de inundación se evalúa constantemente.

Creo que sabes dónde caes en el mapa de inundación de FEMA? ¿Cuándo fue la última vez que miraste?? Las llanuras de inundación cambian relativamente a menudo. A veces cambian a medida que la financiación de FEMA aumenta o disminuye, lo que le permite apoyar la cobertura para más o menos residentes. Las comunidades también pueden presionar a FEMA para cambiar los mapas. Otras veces, los mapas cambian cuando FEMA verifica la topografía y determina que los incendios o inundaciones en otras áreas han puesto un área con mayor riesgo. El desarrollo de la tierra y el pavimento también pueden cambiar los patrones de drenaje natural.

Es posible que reciba una carta de su prestamista de su casa de la nada, informándole que deberá comprar un seguro contra inundaciones cuando no fuera necesario. Esta demanda puede ser molesto y sentirse injusto, ya que es un gasto para el que no ha presupuestado. Sin embargo, si su prestamista lo requiere, hay una buena posibilidad de que realmente lo necesite. De todos modos, incluso si su prestamista no se da cuenta del cambio, es un buen plan verificar los mapas de FEMA de vez en cuando por su cuenta para que pueda estar al tanto de su propio riesgo y protegerse adecuadamente.

Incluso si vive en un área de bajo riesgo, las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar, en cualquier momento, y el seguro contra inundaciones puede ofrecer protección financiera y tranquilidad.

Quizás revisó los mapas de inundación de FEMA y determinó que está en un área de bajo riesgo. ¿Todavía necesitas cobertura?? Es posible que no lo necesite tanto como a alguien en un área de mayor riesgo, pero eso no significa necesariamente que no lo desee. Si bien las casas en las llanuras de inundación ciertamente tienen un mayor riesgo de daño, las inundaciones no siguen a los mapas, y una tormenta inesperada, el deshielo rápido o la ruptura principal de agua pueden causar una inundación en cualquier lugar en el que inesperadamente podría encontrarse sin cobertura en una situación Donde 1 pulgada de agua de inundación puede causar hasta $ 25,000 en daños. Aproximadamente el 20 por ciento de los reclamos de seguro contra inundaciones son presentados por los propietarios de viviendas que viven en zonas de riesgo bajo a moderado, por lo que a menos que tenga los recursos para pagar las reparaciones después de una inundación, querrá considerar sus opciones; Las tasas de seguro contra inundaciones se basan en una combinación del tamaño y la estructura de su hogar y su distancia desde áreas de alto riesgo. Al igual que otros tipos de seguros, el seguro contra inundaciones está disponible con una variedad de límites de cobertura y deducibles, por lo que al trabajar con un agente de seguros debe poder equilibrar su riesgo y sus finanzas para encontrar un nivel de cobertura de seguro NFIP o de inundación privada que proteja usted por lo inesperado y ofrece tranquilidad.