Resuelto! ¿El seguro de los propietarios cubre incendios forestales?

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P: En los últimos años, la región alrededor de mi hogar ha visto más y más incendios forestales. Estoy empezando a preocuparme a que mi casa pueda estar en riesgo. Si un incendio forestal daña mi hogar, ¿el seguro de los propietarios cubre incendios forestales?

A: Vivir en un área con actividad de incendios forestales puede poner nerviosos a los propietarios. Los incendios forestales se mueven rápidamente, y solo un ligero cambio de viento puede enviar un incendio forestal a un vecindario, causando daños a las casas. Para los propietarios de viviendas en áreas propensas a incendios, la pregunta “¿El seguro de los propietarios cubre incendios forestales?"Viene cada temporada de fuego. La buena noticia es que el seguro de los propietarios generalmente cubre incendios, incluidos los incendios forestales.

Sin embargo, algunas compañías de seguros no extienden la cobertura de incendios forestales en ciertas áreas geográficas. Los propietarios pueden reducir sus posibilidades de un reclamo de incendios forestales al trabajar con las mejores compañías de seguros de propietarios como Allstate y leer cuidadosamente sus pólizas.

En general, el seguro de los propietarios cubre el daño de los incendios forestales a una casa.

Las pólizas de seguro de los propietarios de viviendas estándar generalmente incluyen cobertura por daños por incendio. En la mayoría de los casos, esto incluye un seguro para incendios forestales y sus daños resultantes. Los propietarios de viviendas en regiones geográficas que son propensas a los incendios forestales, sin embargo, pueden encontrar más difícil obtener una póliza con seguro de incendios forestales.

Mientras la política incluya cobertura de incendios forestales, el propietario generalmente puede presentar un reclamo por daños causados ​​por incendios forestales. La cobertura generalmente se extiende a otras estructuras en la propiedad, así como a las pertenencias personales del propietario.

Los inquilinos también pueden preguntarse: “El seguro de los inquilinos cubre incendios forestales como el seguro de propietarios de viviendas?"Una póliza de seguro de inquilinos no cubrirá la estructura del hogar, eso es para qué es el seguro del propietario. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de seguro de inquilinos cubren el costo (menos el deducible) para reparar o reemplazar las pertenencias personales de un inquilino si están dañados por incendios forestales.

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La cobertura de la vivienda puede ayudar a cubrir los costos de reparación o reconstrucción de la casa y cualquier estructura adjunta después de un incendio forestal.

La cobertura de la vivienda es una de las partes más importantes de una póliza de seguro de propietarios estándar. Esta cobertura ayuda a pagar para reparar o reconstruir la estructura de una casa después de daños por un peligro cubierto, como un incendio forestal. Si un incendio forestal hace que una pared colapse en una casa, por ejemplo, la póliza de seguro debe pagar para cubrir las reparaciones.

La cobertura de vivienda de una póliza de seguro de propietarios de viviendas también cubre cualquier estructura adjunta al espacio de vida principal, menos el deducible. Por ejemplo, la cobertura protege las cubiertas o un garaje adjunto del costo del daño por incendios forestales.

El límite de cobertura de vivienda en una póliza de seguro generalmente se refiere a la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguros pagará para reconstruir una casa. Sin embargo, un desastre natural como un incendio forestal puede aumentar los costos de construcción en un área, ya que los múltiples propietarios intentan reconstruir al mismo tiempo. Los costos de construcción más altos en un área afectada por un incendio forestal pueden significar que el límite de cobertura de un propietario es demasiado bajo para cubrir el costo real de reparar o reconstruir después de un incendio forestal.

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Los propietarios de viviendas pueden considerar el costo de reemplazo extendido o la cobertura de costos de reemplazo garantizado para proteger más completamente sus hogares.

Si la construcción cuesta después de un incendio forestal, un propietario sobre su límite de cobertura, es posible que tenga que cubrir los costos de reparación inflados por su cuenta. Los propietarios pueden reducir la posibilidad de no tener suficiente cobertura a través de una de las dos adiciones a un costo de reemplazo extendido de la póliza de seguro de los propietarios o cobertura de costo de reemplazo garantizado.

La cobertura de costos de reemplazo extendido proporciona un cierto porcentaje de cobertura de vivienda adicional. Digamos que, por ejemplo, un límite de póliza de seguro de propietarios es de $ 500,000. El propietario agrega una cobertura de costo de reemplazo extendida del 25 por ciento, lo que significa que la póliza cubrirá hasta $ 125,000 más, o $ 625,000. La cobertura de costos de reemplazo extendido a menudo es una red de seguridad para los propietarios de viviendas si el daño por incendios forestales en el área aumenta temporalmente los costos de construcción.

La cobertura de costos de reemplazo garantizado ofrece a los propietarios aún más protección que el costo de reemplazo extendido. Con cobertura de costos de reemplazo garantizado, la casa se reconstruye independientemente del costo actual de los materiales.

Otras estructuras de cobertura pueden ayudar a pagar para reparar o reconstruir estructuras no unidas, como cobertizos, cercas y garajes separados.

Muchos propietarios tienen estructuras adicionales en su propiedad. Cobertizos de jardín, garajes separados e incluso las piscinas enterradas podrían sufrir daños en un incendio forestal. Las pólizas de seguro de los propietarios ayudan a proteger estas estructuras también a través de otras estructuras de cobertura.

El límite para otras estructuras de cobertura suele ser un porcentaje del límite de cobertura de vivienda de la política. Por ejemplo, un propietario tiene un límite de cobertura de vivienda de $ 300,000 y la cobertura de las otras estructuras es del 10 por ciento del límite de cobertura de vivienda. Si un incendio forestal daña el garaje separado del propietario, la póliza podría pagar hasta $ 30,000 para ayudar a reparar o reconstruir la estructura dañada.

Los propietarios de viviendas con dependencias caras querrán considerar otras estructuras límites de cobertura al comprar una póliza de seguro de propietarios. Por ejemplo, $ 30,000 pueden no ser suficientes para reemplazar un garaje separado hecho de materiales de construcción premium. En ese caso, el propietario puede querer ver si pueden aumentar su cobertura para otras estructuras en su propiedad.

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La cobertura de la propiedad personal ayuda a pagar para reparar o reemplazar las pertenencias personales del propietario si están dañadas o destruidas.

Los incendios forestales a menudo causan daños a mucho más que la estructura de un hogar. Los artículos dentro de la casa pueden incluso tener más valor personal para un propietario que el edificio en sí. La parte de cobertura de propiedad personal de una póliza de seguro de propietarios de viviendas estándar cubre las pertenencias del propietario.

La cobertura de la propiedad personal incluye casi cualquier cosa perteneciente a un propietario, como muebles, ropa y electrónica. La mayoría de las políticas establecen el límite de cobertura en alrededor del 50 al 75 por ciento de la cobertura de vivienda de la política. Si una póliza tiene un límite de cobertura de vivienda de $ 300,000 y un límite de propiedad personal del 50 por ciento, la política podría pagar hasta $ 150,000 para reparar o reemplazar las pertenencias personales del propietario.

Ciertas categorías de pertenencias tienen límites de cobertura adicionales. Bellas artes o joyas caras, por ejemplo, pueden requerir cobertura adicional para cubrir el alto costo de reemplazo. Los propietarios de viviendas con dichos artículos querrán hablar con su agente de seguros para determinar qué cobertura adicional necesitan para sus valiosos artículos personales para garantizar que ciertos artículos personales de alto valor estén adecuadamente cubiertos.

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La cobertura adicional de gastos de vida puede ayudar a pagar alojamientos temporales y otros gastos si se requiere que el propietario se reubique durante las reparaciones.

El daño de los incendios forestales a las casas a menudo los deja inhabitables. El daño severo al fuego puede causar condiciones peligrosas, como daños a los soportes de pared. En el caso de un incendio forestal, los propietarios a menudo tienen que reubicarse temporalmente. Pólizas de seguro de propietarios de viviendas con cobertura de gastos de vida adicionales ayudan a reducir el costo de reubicación.

Cobertura adicional de gastos de vida, también llamado pérdida de uso, la cobertura de la cobertura de los propietarios de viviendas para ciertos costos de vida si no pueden vivir en su hogar. Esto generalmente incluye el costo de un hotel o propiedad de alquiler, así como facturas de restaurantes o supermercados. La cobertura de pérdida de uso también puede reembolsar a los propietarios de viviendas por gastos como transporte o lavandería.

Es importante tener en cuenta que la cobertura de pérdida de uso paga por los costos adicionales de vivir un propietario puede enfrentar vivir fuera de su hogar. No cubre los costos normales de vida. Por ejemplo, un propietario desplazado generalmente puede gastar $ 100 por semana en comestibles, pero sus costos han subido a $ 200 viviendo fuera de su hogar. Su cobertura de pérdida de uso puede pagar los $ 100 adicionales por semana en costos de vida, pero no cubriría el costo total.

Los propietarios de viviendas también pueden hacer un reclamo bajo su cobertura de gastos de vida adicionales si están bajo una evacuación obligatoria, incluso si el incendio no llega a su hogar.

Muchos propietarios se sorprenden al saber que pueden calificar para un reclamo adicional de gastos de vida, incluso si un incendio forestal no llega a su hogar. Si las autoridades locales requieren evacuación, los propietarios pueden presentar un reclamo de incendios forestales.

Al igual que otros tipos de cobertura, la cobertura adicional de gastos de vida suele ser un porcentaje del límite total de cobertura de vivienda de la política. Por ejemplo, un propietario con un límite de cobertura de vivienda de $ 500,000 tiene un límite del 25 por ciento para gastos de vida adicionales. Si se les dice que evacúen, pueden recibir hasta $ 125,000 en cobertura de gastos de vida adicionales después de que se haya cumplido el deducible.

La mayoría de las pólizas de seguro de los propietarios permiten a los titulares de pólizas aumentar su cobertura adicional de gastos de vida por una tarifa adicional. Esto podría ser beneficioso para los propietarios en áreas con un alto costo de vida. Si un incendio forestal causa daños significativos en su hogar y los desplaza durante meses, el aumento de la cobertura podría ayudar a cubrir mayores gastos de vida.

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El seguro de los propietarios de viviendas puede proporcionar cobertura para el paisajismo que está dañado por un incendio forestal, como céspedes, árboles y arbustos.

Muchos propietarios se enorgullecen mucho por el césped y el paisajismo alrededor de sus hogares. El paisajismo profesional puede ser costoso, lo que hace que un diseño de paisaje completo sea una gran inversión. Si se avecina un incendio forestal y daña el paisaje, el costo de reemplazo podría ser potencialmente miles de dólares.

Al igual que otras estructuras de cobertura, la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios ofrecen seguro para paisajismo. Esto generalmente incluye árboles, arbustos y arbustos en la propiedad.

Sin embargo, los límites de cobertura varían entre las políticas. El límite generalmente es un porcentaje del límite total de cobertura de vivienda, pero muchas políticas colocan límites adicionales en elementos específicos. Por ejemplo, una política puede tener límites para las plantas individuales, lo que significa que la política no pagará por encima de una cierta cantidad por cada planta que debe ser reemplazada.

Si la casa sufre daños por humo pero sin daños por incendio, el propietario aún puede hacer un reclamo de humo de incendio forestal.

Los incendios forestales pueden dañar casas incluso si el fuego nunca llega a la propiedad. El humo de los incendios forestales puede causar daños a millas de distancia de las llamas reales. El humo grueso y estancado de un incendio forestal podría hacer que una casa no se pueda vivir, arruinar ropa y muebles, o dañar las paredes y alfombras. Los propietarios de viviendas que se ocupan del humo de un incendio forestal cercano pueden presentar un reclamo de incendios forestales ante su compañía de seguros de propietarios de viviendas.

Muchas pólizas de seguro de propietarios cubren daños por humo de incendios forestales además de daños por llamas de incendios forestales. Por ejemplo, si el humo de un incendio forestal cercano daña la alfombra en una casa, el propietario puede presentar un reclamo de humo de incendio forestal ante su compañía de seguros. La compañía de seguros puede pagar por tener una compañía de mitigación de humo limpia o reemplazar la alfombra después de que se haya cumplido el deducible.

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Las compañías de seguros utilizan clases de protección contra incendios para determinar el riesgo de la casa de quemarse en un incendio forestal.

Las clases de protección contra incendios clasifican las áreas locales por la capacidad de los servicios locales de protección contra incendios para responder a un incendio. Este proceso de clasificación ayuda a las compañías de seguros de los propietarios de viviendas a determinar el nivel de riesgo para una casa en particular. Una casa en una ciudad con una alta calificación de clase de protección contra incendios está más protegida que una en un área con una calificación de clase de protección contra incendios bajos.

En general, cuanto mayor sea el riesgo de daño por incendio, mayor es la prima del propietario. Por ejemplo, una casa hacia abajo que tiene una hidrantes de incendios frente a la propiedad y está justo al final de una estación de bomberos está más protegida que una casa en un área rural que está a millas de la estación de bomberos más cercana. El propietario cerca de la estación de bomberos puede pagar menos por la cobertura de seguro de los propietarios de viviendas que el propietario rural.

Las compañías de seguros califican las clases de protección contra incendios de 1 a 10, siendo 1 la más protegida. Muchos factores afectan la clasificación de la clase, incluida la cantidad de camiones de bomberos disponibles, la cantidad de agua disponible por minuto y el tiempo de respuesta de los bomberos.

Las primas de seguro y otros costos pueden ser más altas en áreas propensas a incendios forestales, y algunas compañías de seguros pueden negarse a escribir pólizas en esas áreas.

Las compañías de seguros de los propietarios usan el riesgo de pérdida para determinar el costo del seguro de los propietarios. Las viviendas en regiones con un mayor riesgo de daño por incendios forestales, como las áreas secas y desérticas del oeste de los Estados Unidos, son perspectivas menos atractivas para las compañías de seguros. Por lo tanto, las compañías de seguros mitigan el riesgo potencial al cobrar a los propietarios primas más altas.

Una de las cosas más importantes que un propietario querrá considerar cuando compre una casa en un área propensa a incendios forestales es su acceso al seguro de propietarios asequibles. En áreas con riesgo severo de incendio, puede ser difícil encontrar cualquier cobertura de incendios forestales, ya que algunas compañías de seguros excluyen la cobertura de incendios forestales en estas áreas. Algunos simplemente no hacen negocios en áreas con riesgo de incendios forestales.

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Los propietarios de viviendas que no pueden encontrar cobertura de seguro en su área pueden acceder a una póliza desde el plan de acceso justo de su estado al plan de requisitos de seguro (justo).

El acceso justo a los planes de requisitos de seguro (justos) ayudan a los propietarios que viven en áreas con un mayor riesgo de desastres naturales, como incendios forestales, obtengan cobertura de seguro. Estos planes son generalmente un último recurso cuando un propietario no puede encontrar un seguro tradicional de propietarios de viviendas. Los propietarios de viviendas no pueden calificar para planes justos hasta que un número específico de compañías de seguros privadas niegue sus solicitudes de seguro.

La cobertura de los planes justos tiende a ser menos integral que la de las compañías de seguros privadas. Por ejemplo, los planes justos generalmente tienen límites de cobertura más bajos que las políticas privadas. Las primas para los planes justos son generalmente más altas que las de la cobertura de seguro tradicional. Esto significa que el propietario podría tener que pagar más por menos cobertura que con una política tradicional.

Alternativamente, los propietarios pueden obtener cobertura a través de una aseguradora de exceso y de líneas excedentes, aunque probablemente será costoso.

Otra opción para los propietarios de viviendas que no pueden encontrar un seguro tradicional de propietarios debido al riesgo de incendios forestales es contactar a una compañía de seguros de exceso y excedentes (E&S). Las aseguradoras excesivas y excedentes se especializan en asegurar propiedades con mayores riesgos que la mayoría de las compañías de seguros tradicionales. Por ejemplo, una aseguradora de E&S podría estar más dispuesta a asegurar una casa en un área con un riesgo considerable de incendios forestales.

Dado que las compañías de seguros de E&S asumen más riesgo, generalmente cobran más en primas. Si bien un propietario puede encontrar cobertura de incendios forestales a través de una compañía de seguros de E&S, puede esperar pagar una prima mucho más alta que para una póliza de seguro de propietarios tradicionales.

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Si la casa vale más de $ 1 millón, puede calificar para una póliza de una compañía de seguros de primer nivel que incluye mitigación de incendios forestales y servicio privado de bomberos.

Los propietarios de viviendas con propiedades de alto valor pueden tener dificultades para obtener suficiente cobertura de seguro, incluso si no viven en un área propensa a los incendios forestales. Sin embargo, las casas de alto valor en las zonas de incendios forestales pueden parecer imposibles de asegurar a los propietarios. Muchos propietarios de viviendas con viviendas por valor de $ 1 millón o más eligen pólizas de compañías de seguros que se especializan en propiedades de alto valor. Estas compañías se conocen como compañías de seguros de primer nivel.

Los beneficios de una póliza de seguro de los propietarios de primer nivel a menudo van más allá de la cobertura de seguro de propietarios básicos. Las políticas de primer nivel para los propietarios de viviendas en áreas de incendios forestales pueden incluir servicios de protección para el hogar de incendios forestales. Estos servicios de protección privada incluyen servicios como consultas sobre mitigación de incendios o protección activa de incendios forestales utilizando bomberos privados.

Se aconseja a los propietarios que tomen medidas de seguridad para ayudar a prevenir el daño de los incendios forestales en su hogar.

Los propietarios que viven en una región propensa a los incendios forestales tienen que aceptar la realidad de que un incendio forestal podría dañar o destruir su hogar. Por esa razón, se alienta a los propietarios a proteger su propiedad de los incendios forestales tomando ciertas precauciones. Si un propietario no toma medidas para mitigar el riesgo de incendio, esto podría llevar a una compañía de seguros que niegue un reclamo de incendios forestales debido a la negligencia del propietario.

Se recomienda que los propietarios en áreas propensas a los incendios forestales usen materiales no combustibles en su hogar, como revestimientos y techos resistentes a la llama. También querrán eliminar los escombros inflamables del área alrededor de la casa; Por ejemplo, despejar escombros de plantas muertas como agujas o cepillo de pino seco. El uso de plantas y paisajismo resistentes a la sequía y resistentes al fuego también puede ayudar a reducir el riesgo de daño por incendios forestales.