Resuelto! ¿Cuáles son los requisitos para un préstamo de capital domiciliario??

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P: Compré mi casa hace 7 años y me gustaría hacer algunas mejoras, pero necesito descubrir cómo pagarla. Un amigo recomendó buscar un préstamo de capital doméstico para ayudar a financiar mi proyecto de mejoras para el hogar, pero no estoy realmente seguro de cómo funciona un préstamo de capital doméstico o si calificaría incluso. ¿Cuáles son los Requisitos para un préstamo de capital domiciliario?

A: Su amigo tiene razón: un préstamo de capital doméstico es una excelente opción para los propietarios que buscan pagar proyectos costosos como mejoras en el hogar. Los criterios para la aprobación del préstamo de capital doméstico pueden variar entre los prestamistas, pero en general los propietarios deben estar en buena posición financiera con un puntaje de crédito decente, una baja relación deuda / ingreso y una cierta cantidad de capital en su hogar. Después de la aprobación, el propietario obtiene una suma global de efectivo que se puede usar para pagar cualquier cosa que quiera en su caso, mejoras en el hogar. Para responder a la pregunta "¿Cuáles son las calificaciones para un préstamo de capital doméstico??"Primero deberá tener una comprensión completa de los préstamos de equidad en el hogar para encontrar el mejor para usted.

Un préstamo de capital de vivienda es un tipo de hipoteca de segunda que ayuda a los propietarios a acceder a una suma global de efectivo del capital de su hogar.

Antes de establecer los requisitos para un préstamo de capital de vivienda, los propietarios deberán comprender cómo funciona este tipo de préstamo. Primero, ¿qué es un préstamo de capital domiciliario?? En resumen, es un tipo de préstamo que un propietario puede sacar para acceder al patrimonio (la diferencia entre lo que se debe en la hipoteca y lo que vale la casa) en su hogar. Una de las ventajas de un préstamo de capital doméstico es que el prestatario puede usar el dinero para pagar lo que desee, como reparaciones o mejoras en el hogar, deuda médica o de tarjeta de crédito, o educación universitaria de un niño. El prestatario debe pagar el préstamo de capital doméstico en cuotas mensuales, de manera similar a cómo pagan su hipoteca. Pero si el propietario incumple su préstamo de capital de vivienda, pueden arriesgarse a perder su hogar ante ejecución hipotecaria.

Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria? Debido a que un préstamo de capital de vivienda es una segunda hipoteca, generalmente tendrá una tasa de interés más alta que una hipoteca primaria. Esto se debe a que, en caso de una ejecución hipotecaria, la hipoteca principal se pagaría primero, y el préstamo de capital domiciliario segundo. Si el precio de venta de la casa era menor que el total combinado adeudado en la primera y segunda hipotecas, el prestamista de préstamos de capital de vivienda no puede recuperar sus costos en su totalidad; Una tasa de interés más alta ayuda a equilibrar la pérdida potencial en este caso.

Para calificar para un préstamo de capital de vivienda, los prestatarios deben tener un cierto porcentaje de capital en su hogar.

Uno de los requisitos más importantes de préstamos de capital doméstico es que el propietario tenga una cierta cantidad de capital en su hogar. La cantidad exacta de capital requerida puede diferir de un prestamista a un prestamista, pero en general los prestatarios deben tener entre 15 y 20 por ciento en el patrimonio hipotecario. El capital se calcula restando la cantidad que el propietario debe en la casa de su valor tasado. Para una casa evaluada en $ 450,000, un propietario necesitaría que no debe más de $ 360,000 para tener un 20 por ciento de capital en el hogar. Dado que los precios de la vivienda fluctúan dependiendo del mercado inmobiliario, un propietario puede encontrar que tiene más o menos capital en su hogar de lo que pensaban que si el valor tasado de su casa es mayor o más bajo que su precio de venta cuando lo compró.

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Además, los prestatarios deben tener un buen puntaje de crédito y una baja relación deuda / ingreso.

Para calificar para un préstamo de capital de vivienda, los prestatarios generalmente deben tener un historial y puntaje de crédito aceptable, y una baja relación deuda / ingreso. Los requisitos varían entre los prestamistas, pero en general un prestatario con un puntaje de crédito de 620 o más tendrá más probabilidades de calificar para un préstamo de capital domiciliario. A los prestatarios con puntajes de crédito "buenos" o "excelentes" de 670 o más, probablemente se les ofrecerá tasas de préstamo de capital doméstico más bajos que aquellos cuyo puntaje de crédito cae entre 620 y 670.

Además de un puntaje de crédito aceptable, un prestatario generalmente debe tener una relación deuda a ingresos (DTI) del 43 por ciento o menor. Para calcular DTI, los propietarios de viviendas pueden dividir sus pagos mensuales de deuda (incluidos préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos personales, pagos mínimos de tarjeta de crédito, manutención y pago de alimentos) por sus ingresos antes de impuestos. Por ejemplo, un prestatario con un ingreso mensual antes de impuestos de $ 5,000 y pagos mensuales de deuda de $ 1,500 tendría un DTI del 30 por ciento.

Los prestatarios deben demostrar que tienen suficientes ingresos para pagar el préstamo además de un historial de pagos a tiempo.

Como parte del proceso de solicitud de préstamo de capital doméstico, se puede requerir que los prestatarios muestren la prueba de ingresos del prestamista. Esto ayuda al prestamista a determinar si el prestatario podrá pagar los pagos mensuales de los préstamos. Los propietarios generalmente deberán tener al menos 2 años de historial de ingresos para mostrar un empleo e ingresos constantes. La prueba de ingresos puede incluir talones de pago, declaraciones de beneficios o pérdidas de ganancias para los prestatarios independientes. Los propietarios de viviendas pueden considerar aumentar sus ingresos antes de solicitar un préstamo de capital hipotecario asumiendo algún trabajo independiente o contratando o solicitar un aumento de su empleador, un ingreso más alto también disminuirá la relación deuda / ingreso del propietario, lo que los hace más Es probable que califique para un préstamo.

Como parte del proceso de verificación de crédito, los prestamistas pueden analizar el historial de pago del prestatario con otros prestamistas. Un historial de pagos tardíos no solo puede tener un efecto perjudicial en el puntaje de crédito del prestatario, sino que también puede aumentar las banderas rojas para el prestamista, ya que corren el riesgo de perder dinero si el prestatario no puede pagar el préstamo.

Los propietarios pueden generar capital realizando pagos a tiempo y pagando más al principal cuando sea posible.

Cuando un propietario se cierra por primera vez en su casa, puede construir un patrimonio instantáneo dejando una suma global de efectivo como un pago inicial, aunque no todos los compradores podrán pagar un gran pago inicial. Los propietarios continuarán construyendo capital en su hogar al hacer pagos de hipoteca mensuales a tiempo. Dependiendo de su monto del pago inicial, podría tardar varios años en realizar pagos para alcanzar el umbral de capital del 20 por ciento.

Los propietarios de viviendas también pueden realizar pagos adicionales de la hipoteca, ya que pueden ayudarlos a construir capital más rápidamente. Por ejemplo, pueden optar por poner un reembolso de impuestos o una bonificación de su empleador hacia su hipoteca para acumular capital más rápido. Algunos propietarios pueden pagar un pago mensual más alto que el que requiere el prestamista, lo que también puede ayudarlos a construir capital más rápido.

Si el valor de la casa aumenta significativamente, los propietarios pueden calificar para un préstamo de capital de vivienda, incluso si no han pagado mucho por su hipoteca.

El mercado inmobiliario fluctúa con el tiempo, lo que significa que los valores de las viviendas pueden aumentar o disminuir de mes a mes o año a año. Los propietarios que compraron su casa en un momento en que los precios de las viviendas eran generalmente bajos pueden calificar para un préstamo de capital doméstico si el valor de su casa ha aumentado considerablemente desde la compra. Los propietarios que han puesto mucho trabajo en su hogar también pueden encontrar que el valor de la casa ha aumentado significativamente.

Los prestamistas generalmente requieren que el prestatario pague una evaluación de la casa para determinar el valor de la casa como parte del proceso de solicitud de préstamo de capital doméstico.

Los propietarios de viviendas pueden tener una idea general del valor de su hogar solicitando un análisis de mercado de un agente de bienes raíces, pero los prestamistas generalmente requieren una evaluación oficial que determine el valor de la casa para aprobar una solicitud de préstamo de capital doméstico. Si la evaluación considera que el valor de la propiedad ha aumentado, el propietario puede tener un 15 a 20 por ciento en capital, incluso si no han realizado suficientes pagos de hipotecas para construir esa cantidad de capital.

En general, un prestamista ordenará una evaluación de la casa después de que el prestatario haya presentado su solicitud de préstamo de capital doméstico. Los prestatarios pueden optar por pagar una evaluación propia antes de solicitar un préstamo de capital domiciliario para determinar si calificarán o no, si encuentran que su hogar vale menos de lo que pensaban, pueden considerar las opciones de financiamiento alternativas que no T requiere equidad hipotecaria.

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Los prestatarios también deberán pagar los costos de cierre cuando obtengan un préstamo de capital domiciliario.

Al igual que una hipoteca, un préstamo de capital doméstico viene con los costos de cierre que el prestatario debe pagar cuando cierre el préstamo. Los costos de cierre varían según el prestamista, pero pueden incluir tarifas para la evaluación, el informe de crédito, la preparación de documentos, los abogados, el origen del préstamo, los notarios y la búsqueda de títulos. Los costos de cierre para un préstamo de capital domiciliario generalmente oscilan entre el 2 y el 5 por ciento del monto del préstamo, los prestamistas permitirán que un prestatario reduzca los costos de cierre en el monto del préstamo para evitar pagarlos de su bolsillo. Los prestatarios pueden preguntar a los prestamistas sobre los costos de cierre de préstamos de capital doméstico cuando compran cotizaciones de los mejores prestamistas de préstamos de capital doméstico.

Los propietarios también pueden considerar una línea de crédito de capital domiciliaria o un refinanciamiento de efectivo para aprovechar el patrimonio de su hogar.

Un préstamo de capital doméstico es solo una opción para los propietarios que buscan cómo sacar el capital de su hogar. Dos alternativas de préstamos de capital doméstico comunes incluyen líneas de crédito de capital domiciliaria (HELOC) y refinanciamiento de efectivo.

Con un HELOC, un propietario será aprobado para una línea de crédito giratoria que se toma prestada contra su capital doméstico. Un HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito; El prestatario puede llevar dinero al límite de crédito y realizará pagos mensuales mínimos o pagará el saldo cada mes. Los Heloc tienen un "período de sorteo", que es el período de tiempo en que el prestatario puede sacar fondos de la línea de crédito. Durante este período, el prestatario solo puede estar obligado a pagar intereses. Una vez que el período de sorteo haya llegado a su fin, el prestatario ingresará al período de reembolso, durante el cual realizarán pagos mensuales que se destinarán tanto al capital como a los intereses.

Un refinanciamiento de efectivo es diferente de un préstamo de capital doméstico y un HELOC, los cuales agregan un segundo pago mensual a la hipoteca principal del prestatario. Un préstamo refinanciado reemplaza la hipoteca principal, por lo que el prestatario solo tendrá un pago de la hipoteca cada mes. Un prestatario puede elegir un refinanciamiento para el monto de su préstamo, o puede optar por sacar una suma global de efectivo de su capital de vivienda como parte de un refinanciamiento de efectivo. Si bien un refinanciamiento básico puede reducir los pagos mensuales de la hipoteca del prestatario, es probable que un refinanciamiento de efectivo lo aumente, ya que el monto del préstamo será mayor.

Los prestatarios querrán considerar un Heloc vs. préstamo de capital para el hogar, o incluso un refinanciamiento de efectivo vs. préstamo de capital para el hogar, dependiendo de sus necesidades y deseos.

Si el propietario no cumple con las calificaciones para un préstamo de capital doméstico, puede buscar préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos con CD o préstamos familiares.

Los prestatarios que no califican para un préstamo de capital de vivienda, HELOC o refinanciamiento de efectivo pueden buscar alternativas si necesitan efectivo para mejoras en el hogar, facturas médicas inesperadas o un pago de la deuda de la tarjeta de crédito. Estas alternativas de préstamos de capital para el hogar incluyen préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos de CD y préstamos familiares.

Los préstamos personales generalmente vienen con una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos y tienen términos promedio de 1 a 7 años. Debido a que la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, los prestatarios probablemente deberán pagar una tasa de interés más alta ya que un préstamo no garantizado se considera más riesgoso que un préstamo garantizado. Sin embargo, los préstamos personales pueden ser una mejor opción para los propietarios de viviendas que no tienen suficiente equidad en su hogar o que prefieren no aprovechar su equidad y arriesgarse a perder su hogar.

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas útiles si se usan de manera responsable. Los prestatarios con buenos antecedentes de crédito pueden calificar para una tarifa introductoria del 0 por ciento de APR, lo que significa que no se les exigirá que pague intereses en las compras durante un período de tiempo establecido, generalmente de 6 a 21 meses.

Los prestatarios que tienen una cuenta de ahorros de certificado de depósito (CD) pueden querer buscar un préstamo de CD, que es un tipo de préstamo garantizado que está vinculado a una cuenta de CD. El principal profesional de los préstamos de CD es que generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de equidad en el hogar, lo que los convierte en una opción potencial para los propietarios que desean financiar un proyecto de mejora de la vivienda a corto plazo sin tocar su equidad en el hogar.

Finalmente, los propietarios pueden considerar pedirle a un miembro de la familia de confianza un préstamo. En general, los miembros de la familia tienen menos probabilidades de cobrar altos costos de endeudamiento, y dependiendo del miembro de la familia, pueden estar dispuestos a darle al prestatario un préstamo sin intereses. Sin embargo, tomar prestado dinero de la familia puede ser arriesgado; No pagar un préstamo puede resultar en un daño irreparable a la relación.

Un préstamo de capital para el hogar es una buena opción para los propietarios calificados que necesitan efectivo para hacer mejoras en el hogar o pagar una factura inesperada.

Si bien hay varios pros y contras de préstamos de capital de vivienda, un préstamo de capital domiciliario es generalmente una buena opción para un propietario que ha acumulado al menos un 15 a 20 por ciento de capital en su hogar. Los prestamistas de préstamos de capital doméstico generalmente no especifican en qué puede gastar el prestatario, lo que significa que los propietarios pueden usar su capital para pagar una variedad de gastos. Usar el dinero para pagar una mejora en el hogar con un alto retorno de la inversión (ROI) puede ser un buen movimiento, ya que el propietario puede obtener una ganancia adicional en el hogar cuando la vende. También puede ser una opción de interés inferior para una tarjeta de crédito o préstamo personal para los propietarios que enfrentan una factura inesperada, o que están tratando de ayudar a pagar la educación universitaria de un niño. Los propietarios de viviendas querrán comprar para encontrar los mejores préstamos de capital para el hogar que encajarán en su presupuesto.