Resuelto! ¿Cómo funciona una hipoteca inversa??

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P: Tengo unos años en la jubilación y empiezo a preocuparme de que mi pensión y mis ahorros no sean suficientes para cubrir mis gastos regulares. Mi vecino sugirió sacar una hipoteca inversa ya que soy dueño de mi casa gratis y claro, pero parece bastante complicado. ¿Cómo funciona una hipoteca inversa??

A: Las hipotecas inversas pueden ser de gran ayuda para los jubilados y adultos mayores que desean mantener una cierta calidad de vida sin pasar por sus ahorros demasiado rápido. Sin embargo, debido a que este tipo de financiamiento puede ser confuso, puede ser útil tener una hipoteca inversa explicada en los términos más directos.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa exactamente? En esencia, el propietario saca un préstamo basado en el patrimonio que han acumulado en su propia propiedad. Se llama una hipoteca inversa porque el prestamista paga dinero al prestatario durante la duración del préstamo, en lugar de al revés.

En las circunstancias correctas, las hipotecas inversas pueden ofrecer una flexibilidad financiera adicional a las personas retiradas y ya no obtienen un ingreso estable. Sin embargo, este tipo de hipoteca no será perfecta para cada propietario, por lo que es bueno repasar los puntos más finos relacionados con las hipotecas inversas antes de tomar una decisión.

Una hipoteca inversa trabaja convirtiendo el patrimonio doméstico del prestatario en un préstamo pagado por el prestamista hipotecario.

Los propietarios que se encuentran con hipotecas inversas como una opción de financiamiento pueden preguntarse: "¿Qué es una hipoteca inversa, exactamente?"Es un tipo particular de préstamo hipotecario destinado a ayudar a los adultos mayores a usar su capital domiciliario para cubrir los gastos en larga o de la vida pequeña en la vida. Para aprovechar una hipoteca inversa, los prestatarios deberán haber acumulado primero una cantidad significativa de capital en su hogar. Al igual que los préstamos de capital para el hogar o las líneas de crédito de capital de la vivienda (HELOC), las hipotecas inversas permiten a los propietarios realizar préstamos basados ​​en la participación de la equidad o la propiedad que tienen en la propiedad.

Muchos adultos mayores que han vivido en el mismo hogar durante un largo período de tiempo probablemente habrán acumulado una cantidad considerable de capital en su propiedad, incluso pueden ser dueños de su casa directamente. En lugar de dejar que ese capital se sienta sin usar hasta el día en que venden su casa, los propietarios elegibles pueden aprovecharla a través de una hipoteca inversa para pagar cualquier forma de gastos o compras.

Sin embargo, los prestatarios no podrán cobrar toda su participación de capital, y las regulaciones federales pueden limitar los montos de los préstamos a ciertos límites, dependiendo del tipo de hipoteca inversa utilizada. Los prestamistas también representarán una variedad de otros factores al determinar el monto del préstamo, incluida la edad del prestatario, el valor de mercado de la propiedad, la situación financiera del propietario y las deudas o gravámenes existentes.

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Con una hipoteca inversa, el prestamista hará pagos al prestatario, en lugar de al revés.

Cualquier definición de hipoteca inversa probablemente se centrará en la reversión de roles en relación con la relación entre prestamistas y prestatarios. Como se señaló, las hipotecas inversas voltean los roles típicos de estas dos partes. Con una hipoteca tradicional, el prestatario realiza pagos mensuales al prestamista hasta que se haya pagado su saldo de préstamo pendiente. Por el contrario, después de sacar una hipoteca inversa, el prestatario recibirá pagos del prestamista, ya sea en forma de cuota mensual o un depósito de suma global.

Como con cualquier préstamo, el saldo deberá reembolsarse eventualmente, más intereses, pero eso podría ser años en el camino. En algunos casos, los prestatarios nunca pagan el saldo de su hipoteca inversa.

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Los prestatarios deberán cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad primero, aunque incluyen su edad y la cantidad de capital doméstico que poseen.

A menos que estén trabajando con una organización sin fines de lucro, una agencia gubernamental local o un prestamista privado, los prestatarios que sacan una hipoteca inversa probablemente utilizarán una hipoteca de conversión de capital doméstico (HECM), respaldado por el gobierno federal y proporcionados por una compañía hipotecaria. Los préstamos HECM no están disponibles para todos los propietarios; Los prestatarios deberán cumplir ciertos criterios para calificar para este tipo de financiamiento.

Por ejemplo, solo los propietarios de viviendas de 62 años son elegibles para un préstamo HECM. Además, los prestatarios deben haber acumulado una cantidad considerable de capital en su hogar. La cantidad exacta podría variar, pero una participación del 50 por ciento generalmente será suficiente. Los prestatarios a menudo deben estar al día con sus obligaciones financieras relacionadas con la vivienda, incluidos los impuestos a la propiedad y las primas de seguro de propietarios de viviendas.

Los propietarios de viviendas que consideran un préstamo HECM primero deberán asistir a una sesión de asesoramiento financiero como lo requiere la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Esta sesión se adapta a la situación financiera de cada hogar para ayudar a los propietarios de viviendas a comprender los posibles desventajas para sacar este tipo de préstamo y luego tomar una decisión más informada con respecto a las hipotecas inversas.

Los préstamos hipotecarios inversos se pueden pagar como sumas globales, pagos recurrentes o líneas de crédito.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas después de que se haya aprobado el préstamo?? Los propietarios pueden acceder a sus fondos de diferentes maneras. Muchos prestatarios eligen un plan de tenencia o plazo, los cuales dividen los fondos de préstamos en pagos iguales que se pagan cada mes por un período prolongado de tiempo. Estos planes podrían ser buenas opciones si los propietarios desean usar estos fondos para pagar los gastos de rutina, como comestibles o artículos para el hogar.

Otra opción a considerar es recibir el monto total del préstamo a la vez. Los propietarios de viviendas pueden preferir un pago de suma global si tienen un gasto importante que desean cubrir renovaciones o reparaciones de viviendas extensas, por ejemplo. Los prestamistas también pueden extender una línea de crédito utilizando el patrimonio doméstico del prestatario. En este escenario, los propietarios podrían sacar tanto dinero como les gusta, cuando les guste al límite de saldo.

Al considerar las opciones de desembolso, tenga en cuenta que los prestamistas pueden cobrar diferentes tasas de hipoteca inversa, incluida la dependencia de intereses fijos o variables de cómo están disponibles los fondos. Las hipotecas inversas con pagos mensuales recurrentes pueden tener más probabilidades de llevar tasas de interés variables, que pueden subir o bajar, por lo que reflejan mejor las tendencias de la tasa hipotecaria durante la vida útil del préstamo.

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Los prestamistas típicamente no restringen cómo se utilizan los fondos hipotecarios inversos,.

Independientemente del tipo de plan de pago que elija un propietario, los prestamistas HECM generalmente no limitarán cómo un propietario puede usar sus fondos hipotecarios inversos. Si un. Algunos tipos de préstamos de renovaciones de préstamos, por ejemplo, se pueden restringir cómo se utilizan los fondos, por lo que esta flexibilidad financiera podría ser atractiva para algunos propietarios de viviendas.

Sin embargo, otros tipos de hipotecas inversas no siempre son tan complacientes, sin embargo,. En particular, las hipotecas de propósito único, que son proporcionados por organizaciones sin fines de lucro y gobiernos locales en lugar de compañías hipotecarias, a menudo requieren que los prestatarios indiquen el propósito del préstamo antes de que se apruebe. Los prestatarios aún pueden tener varias formas de usar sus fondos con este tipo de hipotecas inversas, como reemplazar electrodomésticos, pagar la deuda o pagar impuestos a la propiedad pendientes, pero deberán establecer ese propósito por adelantado.

Aún mejor, los prestatarios no necesitan pagar el préstamo hasta que se muden de la casa, vendan la propiedad o transfieran la propiedad a un ser querido.

Las hipotecas inversas no son los únicos préstamos que aprovechan las hipotecas en el hogar y los préstamos de equidad hipotecaria al convertir el capital en efectivo, pero la forma en que están estructuradas es bastante única. A diferencia de otros tipos de préstamos para el hogar que requieren que los prestatarios comiencen a pagar el saldo de inmediato, las hipotecas inversas no necesitan pagarse siempre que el prestatario retenga la propiedad de la propiedad. Eso significa que no se les exigirá que devuelvan el monto del préstamo hasta que vendan la casa o transfieran la propiedad a otra parte.

En algunos casos, los prestatarios elegirán reducir el tamaño y usar los ingresos de la venta de su hogar para pagar el saldo en su hipoteca inversa. Incluso puede quedarse suficiente para cubrir la compra de la nueva casa. Otros propietarios pueden no tener intención de pagar el préstamo porque nunca planean vender su casa. Si el préstamo sobrevive al prestatario, entonces no se les exigirá que lo pague.

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Si bien su casa se utilizará como garantía del préstamo, los prestatarios no deben impuestos sobre los fondos que reciban.

Al responder la pregunta "¿Qué es una hipoteca inversa??"Vale la pena señalar que estos préstamos son préstamos asegurados en otras palabras, están respaldados por colaterales. Como todos los préstamos para el hogar asegurados, las hipotecas inversas usan la propiedad del prestatario como garantía. Eso hace que la ejecución hipotecaria sea una posibilidad, pero solo si el prestamista anula el acuerdo de préstamo y exige un reembolso total sobre el saldo pendiente. Mientras el prestatario continúe cumpliendo con los términos del acuerdo hipotecario, como mantener la propiedad, usarla como residencia principal y mantenerse al día en otros costos de vivienda como impuestos a la propiedad, deben estar en buena posición con su prestamista.

Aunque los prestatarios deberán continuar pagando impuestos a la propiedad, no deben impuestos sobre sus fondos hipotecarios inversos porque ese dinero se considera un préstamo en lugar de ingresos imponibles. Esa es una consideración financiera que vale la pena tener en cuenta ya que los propietarios pueden necesitar pagar impuestos sobre otras cuentas de jubilación o activos financieros que poseen.

Los prestatarios pagarán algunos costos en su hipoteca inversa, aunque, tanto por adelantado como por el camino.

Incluso con todos los beneficios financieros que una hipoteca inversa puede ofrecer, los prestatarios probablemente deberán pagar algo de dinero por adelantado para obtener uno de estos préstamos. Las tarifas de origen, las tarifas de servicio de los prestamistas y varios costos de cierre pueden deberse después de que se apruebe la hipoteca inversa. Dependiendo de la situación financiera de una persona, esos costos pueden valer la pena el gasto para obtener acceso a la financiación inversa de la hipoteca.

Además, los préstamos HECM cobran una prima de seguro al comienzo del préstamo, que se basa en un porcentaje del monto total del préstamo. Los prestatarios también deberán pagar una prima de seguro hipotecario cada año. La prima anual también se refleja como un porcentaje del monto del préstamo, aunque un porcentaje menor que el cargo inicial. Los prestamistas también cobran intereses sobre estos préstamos, y las tasas hipotecarias inversas pueden ser más altas que otros tipos de financiamiento garantizado.

Otro factor a tener en cuenta es que algunos prestamistas pueden permitir a los prestatarios financiar algunas de esas tarifas y convertirlos en su plan de pago. En ese caso, las primas del seguro hipotecario, los costos de cierre y las tarifas de los prestamistas pueden no vencerse durante varios años hasta que se reembolse el monto total del préstamo. Dada la forma en que se estructuran las hipotecas inversas, es posible que los prestatarios nunca necesiten pagar estas tarifas ellos mismos.

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Además, los miembros de la familia y los seres queridos pueden necesitar pagar el saldo completo del préstamo si la propiedad pasa en sus manos.

A pesar de que los prestatarios pueden evitar pagar su hipoteca inversa, ese préstamo deberá reembolsarse eventualmente. Si el prestatario muere y el título de la propiedad pasa a sus herederos, entonces esos nuevos propietarios de títulos serán responsables de cualquier saldo pendiente. Los miembros de la familia que hereden la propiedad con una hipoteca inversa encontrarán que el monto total del préstamo restante deberá recuperarse en su totalidad sin demora.

Algunos propietarios de títulos podrían tener los fondos disponibles para pagar el saldo completo del préstamo, pero los miembros de la familia pueden necesitar recurrir a la venta de la propiedad para pagar los herederos de introducción hipotecaria inversa originales que podrían perder una porción o toda su herencia. Un punto a tener en cuenta con los préstamos HECM es que incluso si la casa se vende por menos del saldo pendiente, los propietarios, ya sea el prestatario original o sus herederos, no necesitarán compensar la diferencia. Debido a que estas hipotecas inversas están aseguradas por el gobierno federal, el gobierno cubrirá cualquier cantidad que quede en el préstamo.

Los prestamistas privados también pueden ofrecer hipotecas inversas, pero estén atentos a posibles estafas.

Los propietarios de viviendas que obtienen préstamos HECM generalmente pueden descansar tranquilos sabiendo que su hipoteca inversa está respaldada por el gobierno federal y proporcionado por un prestamista de buena reputación. Sin embargo, los prestatarios que obtienen financiamiento a través de un prestamista privado deben tener más precaución. Como señaló la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los estafadores pueden usar hipotecas inversas como una pretensión para defraudar a los propietarios y aprovechar sus finanzas.

En particular, los veteranos y los miembros del servicio retirado deben estar en alerta por las hipotecas inversas de los prestamistas que están asegurados, financiados o respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). El VA no ofrece hipotecas inversas de ninguna manera, y los prestamistas privados que dicen lo contrario pueden tener motivos ocultos para emitir declaraciones engañosas a los propietarios de viviendas.

Si bien no necesariamente constituye una estafa, los contratistas pueden impulsar agresivamente las hipotecas inversas como una forma de pagar renovaciones de vivienda costosas, presionando a los propietarios para que eliminen un préstamo hipotecario. Es importante comprender completamente las ramificaciones de usar una hipoteca inversa antes de tomar una decisión financiera que puede no ser adecuada para las circunstancias de un propietario.

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No todos los prestamistas ofrecen hipotecas inversas, por lo que los jubilados pueden considerar cambiar a los prestamistas si desean aprovechar su capital doméstico.

Las hipotecas inversas, los préstamos de capital para el hogar y los HELOC son formas altamente especializadas de financiamiento, y algunas compañías hipotecarias pueden no apoyarlas. Los propietarios de viviendas que se han quedado con el mismo prestamista durante años pueden preferir obtener un préstamo con su compañía hipotecaria actual, pero pueden considerar explorar otras opciones si estos préstamos no están disponibles y desean aprovechar los mejores préstamos de capital doméstico o hipotecas inversas.

De hecho, comprar una hipoteca inversa puede ser una buena idea en cualquier situación porque los prestamistas tienen sus propios requisitos de elegibilidad y términos de financiación. Los propietarios de viviendas pueden encontrar que califican para un monto de préstamo mayor con términos más favorables como una tasa de interés más baja o menores costos ascendentes para obtener una hipoteca inversa a través de un prestamista en particular. Comprar con las mejores compañías hipotecarias inversas (como American Advisors Group o Longbridge Financial) puede ayudar a los propietarios de viviendas a encontrar las opciones de financiamiento adecuadas para adaptarse a sus planes de jubilación antes de solicitar un préstamo.