Resuelto! ¿Qué es una hipoteca inversa??

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P: Mi esposa y yo recientemente nos retiramos y finalmente estamos haciendo algunas renovaciones caseras muy necesarias. Sin embargo, no queremos drenar nuestro fondo de jubilación para actualizar nuestra casa. Nuestro amigo sugirió sacar una hipoteca inversa para cubrir nuestros costos de renovación, pero nunca hemos oído hablar de ese tipo de préstamo. ¿Qué es una hipoteca inversa, exactamente?

A: La gestión de las finanzas de los hogares durante la jubilación puede complicarse, especialmente si los propietarios buscan hacer una compra importante, como renovar una cocina obsoleta o construir una adición de casa. Su amigo tiene razón en que una hipoteca inversa puede ayudar a pagar los costos de renovación de la vivienda, así como una serie de otros gastos. De hecho, las hipotecas inversas están diseñadas con jubilados y propietarios de viviendas mayores en mente, dándoles la oportunidad de usar su capital doméstico acumulado en los costos diarios o compras más grandes.

¿Qué es una hipoteca inversa?? Es un tipo especializado de préstamo hipotecario en el que el prestamista realiza pagos al prestatario utilizando el patrimonio hipotecario como base para el monto del préstamo. Sin embargo, sacar una hipoteca inversa viene con algunas advertencias, y puede no ser la mejor opción financiera para cada hogar. Para determinar si una hipoteca inversa es adecuada para ellos, los propietarios primero deben comprender algunos hechos de hipoteca inversa, incluidos los límites de préstamo, los requisitos de elegibilidad y qué tipos de opciones de financiamiento están disponibles con este tipo de préstamo.

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario que permite que los jubilados y los adultos mayores extraen capital de sus hogares.

Cada vez que un propietario realiza un pago de la hipoteca, obtiene capital en la casa al salir del saldo del préstamo. Los propietarios pueden aprovechar ese patrimonio para obtener préstamos y financiar compras. Una hipoteca inversa es un tipo especializado de préstamo de capital doméstico que solo está disponible para los propietarios de viviendas mayores de 61 años que cumplen con ciertos requisitos de elegibilidad según lo descrito por su prestamista o la Administración Federal de Vivienda (FHA).

A diferencia de los préstamos típicos de capital doméstico que tienen horarios de amortización que comienzan inmediatamente una vez que se origina el préstamo, las hipotecas inversas no tienen un cronograma de reembolso estricto. De hecho, los prestatarios no necesitarán realizar pagos mensuales regulares sobre este tipo de préstamo. Que el horario de reembolso de indulgencia es una gran parte de la apelación de una hipoteca inversa para los jubilados que viven con un ingreso fijo. El dinero entra en sus cuentas, pero no hay una necesidad inmediata de comenzar a pagar el préstamo.

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Los propietarios elegibles pueden convertir una parte de su capital de vivienda en efectivo utilizando un préstamo hipotecario inverso.

Muchas personas que eligen sacar una hipoteca inversa han pagado por completo su préstamo hipotecario original, pero los prestatarios que aún tienen un saldo de préstamo pendiente también pueden calificar. Los prestatarios pueden calificar para una hipoteca inversa que vale un porcentaje algo grande de su equidad hipotecaria o que refleje una parte más pequeña de ese capital. Sin embargo, los prestamistas no extenderán un préstamo hipotecario inversa por el monto total de capital domiciliario, incluso si el prestatario ha pagado por completo su hipoteca original. El tamaño exacto del préstamo dependerá de varios factores, incluido el valor del hogar, el monto de la equidad doméstica acumulada, el monto que queda en el principal del préstamo y la edad del prestatario.

El prestamista pagará el préstamo al prestatario como un depósito de suma global o en cuotas recurrentes.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa en la práctica?? Una vez que se apruebe el préstamo, el prestamista pagará los fondos como un depósito único o como pagos mensuales a la cuenta bancaria del prestatario. Ambos enfoques pueden tener sus beneficios. Los propietarios de viviendas que buscan realizar una compra grande, como agregar una habitación o remodelar una cocina, pueden querer recibir todos sus fondos hipotecarios inversos a la vez. Por otro lado, los jubilados que desean acceder a fondos adicionales para ayudar a pagar sus gastos de vida sin agotar sus ahorros de jubilación pueden beneficiarse prematuramente de un plan de pago recurrente. Recibir fondos hipotecarios inversos en forma de pagos mensuales puede facilitar que los jubilados paguen comestibles, facturas de servicios públicos, necesidades de mantenimiento del hogar y otros gastos de rutina.

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Los prestamistas también pueden extender una línea de crédito basada en el monto del préstamo.

Un prestamista también podría ofrecer una tercera opción de pago: una línea de crédito. En lugar de obtener todos sus fondos a la vez o distribuirse en pagos más pequeños cada mes, los prestatarios de hipotecas inversas pueden abrir una línea de crédito que pueden obtener fondos cuando quieran. Mientras haya un saldo restante en la línea de crédito, los propietarios pueden continuar sacando dinero de él para ayudar a cubrir cualquier costo que surja.

En algunos casos, los prestamistas pueden ofrecer planes de pago híbridos distribuyendo algunos fondos como un depósito único y reservar otros fondos como parte de una línea de crédito, por ejemplo. Con esa flexibilidad financiera, los propietarios pueden dividir su dinero de hipoteca inversa de acuerdo con sus necesidades específicas.

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Los jubilados pueden usar esos fondos de la manera que elijan comestibles para comprar, pagar facturas médicas o incluso hacer un pago inicial de una nueva casa.

La financiación de la hipoteca inversa se puede utilizar para pagar una amplia gama de gastos porque los prestamistas hipotecarios generalmente no imponen restricciones sobre cómo se gasta ese dinero. Algunos propietarios asignan sus fondos para gastos importantes como reemplazar electrodomésticos defectuosos, actualizar baños o instalar nuevas ventanas. Otros prestatarios pueden preferir gastar el dinero de su hipoteca inversa en gastos cotidianos, como comestibles o medicamentos. Tampoco es inusual que las personas traten el dinero de su hipoteca inversa como un fondo de emergencia para cubrir costos inesperados que podrían surgir en el futuro, reparaciones de automóviles o facturas médicas. Incluso es posible utilizar los fondos de una hipoteca inversa para realizar un pago inicial de una nueva casa, lo que puede ayudar a los jubilados a cubrir los costos iniciales de reducción de personal.

Si bien es poco probable que las compañías hipotecarias inversas y los prestamistas privados limiten cómo se utilizan los fondos de este tipo de préstamo, las organizaciones que ofrecen préstamos de un solo propósito pueden establecer sus propias restricciones. Sin embargo, las hipotecas inversas de un solo propósito son mucho menos comunes, por lo que los propietarios pueden no encontrarlas como una opción de financiamiento.

Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado contra su capital de vivienda hasta los límites de préstamo hipotecario inverso del prestamista.

La cantidad máxima de dinero que un. Sin embargo, los montos de los préstamos a menudo están restringidos por los límites de préstamo del prestamista, lo que probablemente variará según la compañía hipotecaria. Además, las hipotecas inversas respaldadas por el gobierno federal, conocido como hipotecas de conversión de capital de vivienda (HECM), se adhieren a los límites de préstamo establecidos por la Administración Federal de Vivienda (FHA). El límite de hipoteca HECM actual es de $ 970,800, por lo que es lo máximo que un propietario podría calificar con este tipo particular de hipoteca inversa.

Los montos del préstamo también pueden estar influenciados por otros factores, como el monto de la deuda existente que tiene una persona, su historial de crédito y su edad. Los prestamistas pueden tener sus propios requisitos de hipoteca inversa y estándares de elegibilidad, por lo que puede valer la pena el tiempo de un propietario para comprar y ver para qué podrían calificar con diferentes compañías hipotecarias. El uso de una calculadora de hipotecas inversas en línea puede ayudar a los posibles prestatarios a calcular cuánto podrían soportar pedir prestado.

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El saldo del préstamo no se pagará hasta que el prestatario venda la casa, se mueva o muera de hecho, los prestatarios nunca necesitan pagar una hipoteca inversa.

Una de las ventajas de una hipoteca inversa es que los prestatarios no están obligados a comenzar inmediatamente a pagar el monto del préstamo. Los prestatarios pueden desanimar el reembolso del préstamo durante años porque el saldo del préstamo no se debe hasta que la propiedad cambie la propiedad, ya sea porque la casa fue vendida o transmitida a un familiar o ser querido. Si el prestatario decide vender la casa, es probable que usen los ingresos de la venta para pagar el saldo de préstamo restante. Luego podrían usar cualquier dinero que quede para poner hacia un nuevo hogar.

Si los propietarios fallecen antes de vender su propiedad, es posible que nunca se les solicite que pagaran el saldo de su préstamo. Algunos propietarios incluso sacan una hipoteca inversa sin intención de recuperar el monto total del préstamo.

Sin embargo, ¿qué sucede si la propiedad se transmite a un miembro de la familia sobreviviente?? Según los términos del acuerdo de préstamo, los herederos podrían pagar el monto total de su bolsillo o vender la propiedad y usar ese dinero para pagar la hipoteca inversa.

Aunque los prestatarios no realizarán pagos mensuales de hipotecas, continuarán adeudando impuestos, primas de seguro y otros costos de vivienda recurrentes.

Los prestatarios no están obligados a realizar pagos en su capital de hipoteca o intereses cada mes, pero hay otros costos de vivienda recurrentes que deberán mantenerse al día durante la vida útil de una hipoteca inversa. Potencialmente, los dos mayores gastos que deberán son los impuestos a la propiedad y las primas de seguro de propietarios, que a menudo se incluyen en los pagos de la hipoteca. Muchos acuerdos hipotecarios inversos requieren que los prestatarios se mantengan al día con sus impuestos y seguros de propietarios. No pagar estos gastos podría resultar en que el prestamista anule el acuerdo de préstamo y solicite que el saldo restante se pague en su totalidad.

Más allá de esos costos, puede haber otros gastos para contabilizar también, como las tarifas de asociación de propietarios y las facturas de servicios públicos. Si bien la posibilidad de eliminar los pagos mensuales de la hipoteca suena atractiva, los propietarios deben tener una visión más amplia de sus costos de vivienda para que sepan cuáles podrían ser sus obligaciones financieras con una hipoteca inversa.

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Las hipotecas inversas solo están disponibles para los propietarios de viviendas mayores de 61 años que han acumulado una equidad significativa en sus hogares.

Debido a que los préstamos hipotecarios inversos se adaptan a las necesidades de los jubilados y a los propietarios mayores, los prestamistas a menudo tienen estrictos estándares de elegibilidad para satisfacer. Primero, los prestatarios deben tener al menos 62 años de edad para calificar para este tipo de préstamo. Muchos prestamistas también estipularán que los propietarios han acumulado una cierta cantidad de capital en su propiedad antes de poder sacar una hipoteca inversa. En muchos casos, las reglas hipotecarias inversas dictan que los propietarios elegibles deben poseer al menos un 50 por ciento de capital en su hogar, pero esa cifra puede variar de un prestamista a otro.

Como con cualquier tipo de préstamo hipotecario, los prestamistas revisarán de cerca el historial financiero del prestatario antes de aprobar una hipoteca inversa. Llevar demasiada deuda podría evitar que un propietario califique para este tipo de hipoteca, pero los estándares de elegibilidad exactos dependerán de la compañía hipotecaria.

La propiedad en sí también debe cumplir con ciertos requisitos del prestamista para ser elegibles para una hipoteca inversa.

La propiedad en sí misma debe cumplir con ciertos requisitos para calificar para una hipoteca inversa también. Los prestamistas solo proporcionarán una hipoteca inversa sobre residencias primarias, por lo que los propietarios no podrán sacar una hipoteca inversa de una segunda casa o propiedad de vacaciones.

Las propiedades utilizadas para hipotecas inversas respaldadas por el gobierno federal deberán cumplir con las pautas adicionales para calificar para este tipo de préstamo. Las propiedades elegibles deben adherirse a los requisitos de propiedad delineados por la FHA, que aseguran que la casa esté en buenas condiciones y no represente un peligro de seguridad para sus habitantes. Además, los criterios de hipoteca inversa de la FHA pueden excluir de la elegibilidad ciertos tipos de propiedades, como casas pequeñas, casas de kits o casas de contenedores.

Las hipotecas de conversión de capital de vivienda, que están aseguradas por el gobierno federal, son las hipotecas inversas más comunes.

Muchos propietarios que eligen sacar una hipoteca inversa probablemente terminarán con uno de los préstamos respaldados por el gobierno antes mencionados, ya que son el tipo más común de hipoteca inversa disponible. Las hipotecas de conversión de capital de vivienda están aseguradas por el gobierno federal, lo que ayuda a reducir la cantidad de riesgo que los prestamistas asumen cuando ofrecen estos préstamos. El apoyo del gobierno también hace que estos préstamos sean más seguros para los propietarios de viviendas, ya que los prestamistas de HECM tienen menos probabilidades de participar en prácticas de préstamos depredadores.

Los préstamos HECM ofrecen muchas otras ventajas que también podrían atraer a los prestatarios. Como se señaló, los prestatarios pueden recibir sus fondos como pagos de suma global, cuotas mensuales, líneas de crédito o alguna combinación de esas opciones de pago. El gobierno tampoco impone ninguna restricción sobre cómo se usan los fondos, por lo que los prestatarios pueden usar su dinero de HECM para pagar los gastos que deseen sin que se aclaren de antemano.

Las hipotecas inversas propietarias, por otro lado, no están respaldadas por el gobierno federal.

Los prestamistas pueden ofrecer sus propias soluciones de hipotecas inversas que no están respaldadas por el gobierno federal en todo conocido como hipotecas inversas propietarias. Sin embargo, no todas las compañías hipotecarias ofrecen este tipo de hipoteca inversa, por lo que su disponibilidad puede variar significativamente de un prestamista a. Debido a que estos son productos de préstamos específicos de prestamistas, los requisitos de elegibilidad no son consistentes en todos los ámbitos. Las tasas de interés y las tarifas de préstamo probablemente cambiarán dependiendo de qué prestamista un prestatario elige trabajar en su hipoteca inversa.

Al mismo tiempo, sin embargo, las hipotecas inversas propietarias no están en deuda con las reglas y regulaciones federales de hipotecas inversas, por lo que un prestatario podría eliminar teóricamente un monto de préstamo mayor con este tipo de préstamo.

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Las hipotecas inversas de un solo propósito también pueden ser una opción si puede encontrarlas.

Aunque no son tan comunes como HECM o hipotecas inversas patentadas, las hipotecas inversas de un solo propósito podrían estar disponibles para los propietarios de viviendas como alternativa a considerar. Estas hipotecas inversas generalmente son ofrecidas por organizaciones sin fines de lucro o agencias gubernamentales locales, por lo que su disponibilidad puede variar bastante: pueden no estar disponibles por completo en algunas áreas del país.

Como su nombre indica, una hipoteca inversa de un solo propósito está destinado a ser utilizado para un gasto único en lugar de costos recurrentes que pueden cubrirse con una línea de crédito o pagos mensuales. Además, las organizaciones que ofrecen este tipo de préstamo pueden necesitar firmar sobre el propósito del préstamo antes de pagar cualquier fondos. Podría haber restricciones vigentes que evitarían que los prestatarios usen fondos de hipotecas inversas en sus gastos previstos.

Al igual que cualquier otro préstamo hipotecario, una hipoteca inversa utiliza la propiedad del prestatario como garantía, pero el prestatario aún posee su casa.

Las hipotecas son préstamos asegurados, lo que significa que el prestatario debe presentar algunas garantías sobre el préstamo. En el caso de los préstamos para el hogar, la propiedad sirve como garantía, y una hipoteca inversa no es una excepción. Cuando un propietario saca una hipoteca inversa, usará su hogar como garantía, pero eso no afecta su estado de propiedad de vivienda. El prestatario continuará siendo el propietario del título a pesar de que están utilizando una parte de su propio patrimonio doméstico para financiar el préstamo.

Aunque generalmente no hay pagos mensuales que realizar en una hipoteca inversa, aún es posible incumplir este tipo de préstamo. A menudo, los incumplimientos en las hipotecas inversas ocurren si el prestatario no se adhiere a los términos del acuerdo de préstamo. Un ejemplo sería si alguien sacara una hipoteca inversa sobre su residencia principal, pero luego se mudó a una nueva casa sin vender la propiedad original. La casa ya no se consideraría una residencia principal y perdería su elegibilidad para una hipoteca inversa.

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Y los prestatarios no necesitan pagar impuestos sobre hipotecas inversas porque esos fondos se consideran un préstamo en lugar de ingresos.

Si bien los propietarios continuarán adeudando impuestos a la propiedad en su hogar, no necesitarán pagar impuestos sobre los fondos que reciben de su hipoteca inversa. Debido a que los fondos de una hipoteca inversa son un préstamo en lugar de ingresos, el IRS no gravan ese dinero. En algunos casos, los jubilados pueden tener impuestos sobre sus cuentas de jubilación, pensiones e incluso fondos de seguridad social. Al decidir cómo presupuestar para la jubilación y pagar los gastos cotidianos, los propietarios pueden considerar los beneficios fiscales de una hipoteca inversa y cómo pueden ayudar a ahorrar dinero a largo plazo. También vale la pena señalar que debido a que los fondos hipotecarios inversos no se consideran ingresos, no deberían afectar el estado de beneficios del Seguro Social de un prestatario.

Sin embargo, como con cualquier tipo de financiamiento, hay costos iniciales para pagar en una hipoteca inversa.

Hay varias ventajas que vienen con este tipo de préstamo, pero los posibles prestatarios deben familiarizarse con todos los pros y contras de hipotecas inversas antes de tomar una decisión. Por ejemplo, aunque los prestatarios no son responsables de realizar pagos regulares en su hipoteca inversa, deben algunos costos iniciales antes de que se finalice el préstamo. Las tarifas de origen son un gasto común para cualquier tipo de hipoteca, y los propietarios de viviendas pueden esperar pagarlas al sacar una hipoteca inversa también.

Una variedad de costos de cierre que también podrían evaluarse, incluidas las tarifas de evaluación, los costos de búsqueda de títulos, las tarifas de registro del gobierno y otros gastos. Los prestamistas también pueden cobrar tarifas de servicio en hipotecas inversas, lo que se suma al costo total de eliminar este tipo de préstamo hipotecario. Sin embargo, estos costos no son únicos para revertir hipotecas; Todos son típicamente evaluados con cualquier tipo de préstamo hipotecario.

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Una hipoteca inversa podría ser una buena idea si los propietarios necesitan fondos adicionales para pagar la jubilación y han acumulado un capital significativo en su hogar.

Las hipotecas inversas pueden ser útiles para los jubilados que han acumulado mucha equidad en su hogar y quieren usarlo en lugar de extraer fondos de sus cuentas de jubilación o ahorro. Incluso los propietarios de viviendas que tienen ahorros sustanciales para recurrir pueden preferir convertir su capital doméstico en fondos disponibles en lugar de agotar otras fuentes de dinero a su disposición.

Dada la incertidumbre que posee el futuro, los propietarios pueden sentirse más cómodos usando su capital hipotecario para pagar los gastos diarios y mantener sus cuentas de ahorro enjuagadas en caso de que surjan costos inesperados mayores. Una hipoteca inversa puede proporcionar un espacio para respirar para los adultos mayores que han hecho todo lo posible para prepararse para la jubilación, pero aún desean un poco de flexibilidad financiera adicional.

Las hipotecas inversas también pueden tener sentido para los propietarios que no tienen la intención de transmitir su propiedad a los miembros de la familia o seres queridos.

Las hipotecas inversas podrían ser atractivas para los propietarios de viviendas que nunca planean vender su propiedad o transferir la propiedad a un miembro de la familia. Debido a que el monto del préstamo no es necesario que se pague hasta que la propiedad cambie de manos, un propietario que nunca vende su casa no tendrá que pagar una hipoteca inversa durante su vida.

Ese mismo sentimiento se aplica a los propietarios que no tienen ningún heredero o no planean incluir su hogar en su testamento. Mientras el título de la propiedad no pase a un miembro de la familia, es probable que los familiares del propietario no tengan que pagar los saldos de préstamos pendientes en el futuro.

Pero si los familiares del prestatario heredan la propiedad, entonces reembolsar una hipoteca inversa podría forzar sus finanzas.

La forma en que las hipotecas inversas están estructuradas pueden causar problemas financieros para los miembros de la familia si se apropian de la propiedad. Una vez que se vende la propiedad o el título se transfiere a otro propietario, el saldo de préstamo pendiente deberá pagarse en su totalidad. Si el prestatario original aún vive, se les pedirá que paguen los fondos que usaron de su hipoteca inversa.

Sin embargo, si la propiedad fue heredada, entonces el nuevo propietario podría ser responsable de pagar todo el saldo del préstamo. Asumir esa deuda podría colocar a los miembros de la familia en dificultades financieras, y pueden necesitar vender la propiedad para pagar la hipoteca inversa original.

Además, tenga en cuenta que los prestamistas privados pueden intentar estafar a los propietarios con ofertas de hipoteca inversa depredadora.

Muchos prestamistas privados que ofrecen hipotecas inversas patentadas son compañías perfectamente legítimas para trabajar, pero ese no siempre es el caso. Se producen estafas de hipotecas inversas, aprovechando a los prestatarios que no están familiarizados con este tipo de préstamo. Este tipo de estafas puede materializarse de diferentes maneras, por lo que siempre es una buena idea examinar a fondo cualquier prestamista privado que ofrezca hipotecas inversas patentadas.

Por ejemplo, los prestamistas pueden cobrar tasas o tarifas de interés excesivamente altas que podrían considerarse depredadores porque exceden con creces lo que generalmente se cobra en este espacio. Los estafadores pueden presentar agresivamente sus servicios de financiación a adultos mayores e intentar convencer a los propietarios de viviendas para que saquen una hipoteca inversa para pagar las renovaciones innecesarias del hogar, una nueva casa o incluso hacer una inversión.

Los propietarios de viviendas nunca deben sentirse presionados para obtener una hipoteca inversa de hecho, es importante que hagan su debida diligencia y tomen la mejor decisión para su situación, incluso si eso significa usar otro tipo de financiamiento o retener un préstamo por completo. Los propietarios también pueden evitar estafas al obtener un HECM con un prestamista aprobado por el gobierno federal.

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Los préstamos de equidad en el hogar y las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) son otras opciones de financiamiento a considerar si los jubilados desean aprovechar su capital doméstico.

Las hipotecas inversas no son el único tipo de préstamo hipotecario que permite a los propietarios convertir su capital de vivienda en fondos utilizables. Los préstamos de capital de vivienda y las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) son opciones de financiamiento comunes que aprovechan el patrimonio doméstico acumulado. Los prestatarios que usan un préstamo de capital de vivienda o HELOC deben saber que, a diferencia de una hipoteca inversa, el reembolso comienza tan pronto como se origina el préstamo. Es probable que deban realizar pagos mensuales en el saldo de su préstamo por un monto de tiempo establecido como se describe en los términos de su acuerdo de financiamiento.

Sin embargo, hay muchas ventajas de préstamos de capital doméstico que considerar. Por ejemplo, los préstamos de capital para el hogar pueden ser más fáciles de calificar que otros préstamos, y el interés podría ser deducible de impuestos si los fondos se utilizan para realizar mejoras en el hogar. Al considerar una hipoteca inversa, vale la pena echar un vistazo a los mejores préstamos de capital de vivienda, HELOC y opciones de financiamiento similares, ya que pueden tener términos y condiciones que se adapten mejor a las necesidades de un propietario de una vivienda.

Si un prestamista preferido no ofrece hipotecas inversas, préstamos de capital para el hogar o Helocs, los jubilados podrían considerar explorar sus opciones comprando.

Las compañías hipotecarias no siempre ofrecen préstamos que aprovechan el patrimonio hipotecario, incluidas las hipotecas inversas. En algunos casos, los prestamistas pueden ofrecer ciertos tipos de préstamos de capital para el hogar, pero no otros. Los propietarios de viviendas que desean aprovechar una hipoteca inversa, HELOC o un préstamo de capital hipotecario tradicional pueden necesitar comprar para encontrar un prestamista que proporcione los términos de financiamiento exactos que desean.

A menudo se recomienda comprar a menudo incluso si el prestamista de un propietario ofrece este tipo de préstamos, ya que las tasas de interés, los requisitos de elegibilidad y otros términos de la hipoteca pueden variar bastante de un prestamista a. Llegar a las mejores compañías hipotecarias inversas (como American Advisors Group o Longbridge Financial) para ver para qué puede calificar un propietario de una vivienda puede ayudar a los jubilados a encontrar la opción de financiación adecuada para adaptarse a su presupuesto y sus objetivos de jubilación.