Resuelto! ¿Debo refinanciar mi hipoteca??

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P: Un amigo simplemente refinanció su hipoteca y obtuvo mucho con un pago mensual más bajo. Estoy considerando hacer lo mismo, pero estoy un poco inseguro de lo que implica. ¿Debo refinanciar mi hipoteca??

A: En los últimos años, muchos propietarios han refinanciado su hipoteca para fijar una tasa de interés más baja y reducir sus pagos mensuales. Los prestamistas hacen que la refinanciación parezca una opción atractiva al anunciar todo, desde pagos de hipotecas más bajos hasta tasas de interés reducidas hasta términos de préstamo más favorables. Definitivamente, estos pueden ser algunos beneficios fuertes de refinanciar una hipoteca. Los propietarios de viviendas podrían incluso obtener una suma global de efectivo a través de la refinanciación para usar para pagar otras deudas, completar una renovación de un hogar, pagar tarifas de matrícula y más. Sin embargo, la refinanciación puede no ser una buena opción en cada situación. Siga leyendo para aprender sobre cuándo la refinanciación tiene sentido y cuándo podría ser mejor esperar.

La refinanciación hipotecaria esencialmente está sacando una nueva hipoteca con diferentes términos para pagar una hipoteca existente.

La refinanciación hipotecaria puede sonar compleja, pero en realidad es un proceso relativamente simple. Cuando los propietarios refinancian su hipoteca, esencialmente están reemplazando su préstamo hipotecario original con uno nuevo que tiene términos diferentes e idealmente más favorables,. El principal (la cantidad de dinero que pide prestado) y la tasa de interés generalmente cambian, que es uno de los principales beneficios de la refinanciación. Una vez que se aprueba el préstamo refinanciado, el préstamo anterior se paga y el propietario comienza a realizar pagos en el nuevo préstamo.

Muchas veces, los propietarios pueden obtener una tasa de interés más baja al refinanciarlo porque las tasas de interés pueden haber caído ya que originalmente compraron su hogar, o un propietario podría ser elegible para mejores tasas y quiere aprovechar eso. Una tasa más baja es una de las principales razones por las que las personas eligen refinanciar su hipoteca. Hay muchas otras ventajas, que se cubrirán más a continuación.

La refinanciación puede ayudar a los propietarios a asegurar una mejor tasa de interés o un plazo de préstamo en su hipoteca.

¿Cuándo debe refinanciar su hipoteca?? En general, si un propietario puede refinanciar para una tasa de interés más baja o un plazo más corto y al mismo tiempo que reduce su pago mensual, es una opción que vale la pena considerar. Como se mencionó anteriormente, uno de los mayores beneficios es que los propietarios pueden asegurar mejores tasas de interés cuando refinancian las tasas hipotecarias y los términos. Las tasas de interés tienden a fluctuar con el tiempo. Esto significa que hay propietarios de viviendas que pueden haber comprado su casa en un momento en que las tasas de interés eran más altas de lo que son actualmente. Si las tasas de interés han caído desde entonces, la refinanciación podría ayudar a estos propietarios a acceder a mejores tasas. Incluso si las tasas de interés no han cambiado mucho, un propietario podría haber mejorado su puntaje de crédito durante este tiempo, posiblemente desbloqueando tasas más bajas para que aprovechen a través de un refinanciamiento hipotecario.

Otra ventaja potencial de la refinanciación del préstamo hipotecario que la hace bastante popular es que el propietario podría asegurar un plazo de préstamo más corto. Por ejemplo, un propietario puede haber tenido un aumento en los ingresos y estar buscando un plazo de préstamo más corto. Tener un plazo de préstamo más corto con un pago mensual más alto permitiría a este propietario pagar su casa temprano. En este ejemplo, un propietario con una hipoteca de 30 años puede optar por refinanciar a una hipoteca de 15 años en su lugar.

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Refinanciar un plazo de préstamo más largo puede ayudar a reducir los pagos si el propietario tiene dificultades para realizar pagos de la hipoteca.

La refinanciación hipotecaria también puede beneficiar a los propietarios que experimentan una disminución en sus ingresos mensuales. En esta situación, la refinanciación a un plazo de préstamo más largo podría resultar en pagos mensuales más bajos para darle al propietario más espacio en su presupuesto mensual. Si el propietario actualmente tiene un plazo de 15 años, puede optar por refinanciar una hipoteca de 30 años para aliviar sus pagos mensuales. Alternativamente, pueden optar por refinanciar una hipoteca existente a 30 años a otra hipoteca de 30 años con una tasa de interés más favorable, que también puede reducir los pagos mensuales.

Los pagos más bajos pueden ayudar a los propietarios que se encuentran en una situación en la que sus ingresos han disminuido desde que compró la casa. Estos propietarios también pueden enfrentar un aumento en las deudas pendientes y necesitan más espacio en su presupuesto mensual para pagar estos gastos adicionales.

Los prestamistas generalmente recomiendan refinanciar una hipoteca si reducirá la tasa de interés en un 1 a 2 por ciento.

Un propietario que pregunta: “¿Debería refinanciar mi casa??"Puede tener dificultades para saber si un refinanciamiento es la elección correcta. Los propietarios de viviendas que están considerando la refinanciación, pero no están seguros de si el momento es el correcto, debe ver cuánto menor será su tasa de interés después de un refinanciamiento. Los prestamistas generalmente recomiendan que la refinanciación reduzca la tasa de interés en al menos un 1 a 2 por ciento para que valga la pena el costo de refinanciar el préstamo. Tener esa regla puede dar a los propietarios de viviendas un punto de referencia para decidir si la refinanciación es adecuada para ellos. Sin embargo, algunos prestamistas incluso afirman que un 0.La reducción del 5 por ciento en la tasa de interés puede marcar una gran diferencia para algunos prestatarios.

El punto principal a tener en cuenta es que la tasa de interés idealmente debería crear una situación de endeudamiento más favorable para el propietario. Si la tasa de interés no se mueve o incluso sube, entonces generalmente no tiene sentido refinanciar la hipoteca.

La refinanciación de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija puede ahorrar dinero al prestatario durante el plazo del préstamo.

Es importante elegir el mejor escenario para la refinanciación, como encontrar los mejores términos de préstamo. Por ejemplo, la refinanciación podría permitir que un propietario se mueva de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija o viceversa. Las hipotecas de tasa ajustable significan que su pago mensual puede cambiar durante la vida útil del préstamo en función de lo que están haciendo las tasas de interés.

Las hipotecas de tasa ajustable también a menudo aumentan, y a veces por bastante. Por lo general, tienen tarifas iniciales con descuento y luego aumentan con el tiempo. La Junta de la Reserva Federal da el ejemplo de un brazo que comenzó con una tasa de descuento inicial del 4 por ciento, que luego aumentó al 7 por ciento en el segundo año. No parece mucho, pero ese propietario pasó de $ 954.83 pago de la hipoteca en el primer año a $ 1,320.59 pago de la hipoteca en el segundo año. Por esta razón, las hipotecas de tasa ajustable pueden dificultar que los propietarios creen un presupuesto mensual preciso. Mientras tanto, una hipoteca de tasa fija mantiene la misma tasa de interés para la vida útil del préstamo, lo que significa que el pago de la hipoteca sigue siendo el mismo año tras año. Entonces, si bien otros costos pueden aumentar a lo largo de los años, como el gas y los alimentos, los pagos de la hipoteca en una hipoteca de tasa fija se mantienen igual, lo que hace que sea más fácil presupuestar.

Otro inconveniente de una hipoteca de tasa ajustable es que los propietarios podrían terminar en una situación en la que la cantidad que deben en la casa aumenta incluso con los pagos a tiempo. Si los pagos mensuales de la hipoteca no son suficientes para pagar los intereses adeudados en la hipoteca, esto crea una situación llamada amortización negativa donde el propietario debe más de lo que inicialmente pidieron prestado. En este caso, la refinanciación de una hipoteca de tasa fija puede ayudar al propietario a mantenerse por encima del agua y puede conducir a ahorros a largo plazo.

Un refinanciamiento de efectivo otorga al propietario acceso al patrimonio de su hogar para ayudar a pagar las reparaciones o renovaciones del hogar, deuda adicional o facturas inesperadas.

Los propietarios de viviendas preguntan: “¿Debo refinanciar mi casa??"También debe ser consciente de otro beneficio potencial para la refinanciación. Si el propietario ha construido suficiente capital en su hogar, es posible que puedan obtener un refinanciamiento de efectivo, lo que proporciona a los propietarios una suma global de efectivo de su capital. Los propietarios de viviendas pueden acceder a estos fondos recientemente liberados para ocuparse de una deuda adicional como tarjetas de crédito, pagar facturas médicas inesperadas o incluso hacer reparaciones y renovaciones en el hogar, como construir esa adición codiciada. En algunos casos, los intereses sobre un refinanciamiento de efectivo también pueden ser deducibles de impuestos.

Sin embargo, los propietarios de viviendas que consideran esta opción pueden querer proceder con precaución. El efectivo que recibe un propietario de este tipo de refinanciamiento deberá ser reembolsado, lo que puede significar un pago mensual más alto en la hipoteca del refinanciamiento. Esto, a su vez, puede conducir a más deuda, y el propietario corre el riesgo de perder su hogar si no pueden realizar los pagos. Es importante que los propietarios evalúen sus verdaderas necesidades de la opción de efectivo, objetivos a largo plazo para pagar su hipoteca y los niveles de comodidad con los mayores montos de la deuda antes de continuar.

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La refinanciación puede permitir a los propietarios cambiar de un tipo de préstamo a otro.

La refinanciación puede ayudar a los propietarios de viviendas a cambiar de un tipo de préstamo a otro, si así lo desean. Es común encontrar otros tipos de préstamos con requisitos más favorables para el propietario.

Como ejemplo, un propietario podría haber establecido inicialmente un préstamo de la FHA cuando compraron la casa. A medida que pasaba el tiempo, ese propietario podría haber encontrado un préstamo más convencional que se adaptaba mejor a su objetivo financiero. Un préstamo de la FHA requiere que el propietario pague primas de seguro hipotecario para la vida útil del préstamo. Al cambiar a otro tipo de préstamo, ese propietario eliminaría ese requisito, lo que lleva a ahorros y probablemente un pago mensual más bajo de la hipoteca.

Los costos de refinanciación pueden variar entre el 2 y el 6 por ciento del principal del préstamo.

Sin embargo, refinanciar una hipoteca viene con costos. Al igual que con la hipoteca original, el propietario tendría tarifas adicionales y costos de cierre al refinanciar, ya que refinanciar una hipoteca es simplemente reemplazar la hipoteca antigua con una nueva con mejores términos y tasas.

Dado que los costos pueden variar entre el 2 y el 6 por ciento del principal del préstamo dependiendo del prestamista y el prestatario, es importante calcular cuáles serían esos costos antes de avanzar con la refinanciación. La cantidad que el propietario está ahorrando del refinanciamiento debe ser idealmente más de lo que está gastando en costos de cierre. Incluso podrían determinar que romper el punto de equilibrio sería aceptable si los términos del préstamo fueran mucho más favorables. Estos costos, en general, son la influencia número uno que afecta cuándo refinanciar.

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La refinanciación puede no ser una buena opción para los propietarios que planean vender su casa pronto o que están cerca de pagar su hipoteca.

¿Tiene sentido refinanciar?? No en cada situación. Hay algunos inconvenientes a tener en cuenta al tratar de averiguar cuándo refinanciar los préstamos hipotecarios. Si bien la refinanciación viene con muchas ventajas, no es la respuesta para todos. Una de las principales situaciones en las que podría no tener sentido refinanciar una hipoteca es si el propietario planea vender su casa muy pronto. En este escenario, el propietario asumiría los costos de establecer una nueva hipoteca que no mantendrían por mucho tiempo, lo que puede dar lugar a que pierdan dinero.

Por el contrario, los propietarios de viviendas que planean moverse en los próximos años pueden beneficiarse de la refinanciación a un nuevo préstamo hipotecario de 30 años con pagos más bajos y una cantidad en efectivo. En esta situación, la suma global de efectivo puede ayudar al propietario a reparar o mejorar la casa para aumentar su valor al vender, o para pagar deudas para facilitar el ahorro de una nueva casa.

Sin embargo, una situación en la que casi nunca vale la pena refinanciar es si el propietario está cerca de pagar su casa. En este caso, la refinanciación se abriría años y años de deuda, incurriría en costos de cierre innecesarios y podría alentar el valor de la propagación de un hogar que alguien está cerca de poseer directamente. Las hipotecas que están cerca de ser pagadas también tienen una cantidad mínima de los pagos mensuales que se destinan a intereses, ya que los pagos posteriores van principalmente hacia el principal.

La refinanciación hipotecaria puede ser una buena decisión financiera si ayuda al propietario a reducir su tasa de interés, acortar su plazo de préstamo o construir capital en su hogar más rápidamente.

Entonces, ¿cuándo tiene sentido refinanciar? En general, la refinanciación domiciliaria debería beneficiar al propietario de una de las tres formas principales. El principal beneficio de la refinanciación es que podría reducir la tasa de interés y, por lo tanto, reducir cuánto debe el propietario del préstamo a largo plazo. La refinanciación también puede ser una buena idea si acorta el plazo del préstamo, como pasar de una hipoteca de 30 años a una hipoteca de 15 años.

Obtener una nueva hipoteca a través de la refinanciación también puede ayudar a los propietarios de viviendas a desarrollar el capital en su hogar más rápidamente, con menos dinero para intereses o el plazo de préstamo acortado. Para averiguar si se aplican estas situaciones, los propietarios pueden considerar obtener una cita de refinanciamiento sin compromiso de un prestamista.