Resuelto! ¿Cuáles son los costos de cierre??

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P: Estoy alquilando y pensando en comprar una casa, ya que estaría pagando la misma cantidad, si no menos, que estoy pagando ahora. Estoy ahorrando para el pago inicial. Sin embargo, uno de mis amigos dijo que también necesitaré pagar varios miles de dólares en costos de cierre. ¿Cuáles son los costos de cierre y cuánto debo esperar pagar??

A: El último paso para comprar una casa es el cierre. Aquí es donde firma todos los documentos oficiales y recibe las llaves de su nuevo hogar. Pero antes de obtener las llaves, también deberá pagar sus costos de cierre.

Mientras que los vendedores pagan un puñado de costos de cierre, que generalmente se deducen del monto final que reciben, los compradores pagan la gran mayoría de estos costos. A veces, puede negociar los costos de cierre por adelantado y hacer que el vendedor lo ayude a cubrir algunos (o incluso todos) de estos gastos. Además, dependiendo de su estado financiero, es posible que pueda encontrar un programa de compradores de vivienda por primera vez en su estado para brindar asistencia.

En cualquier caso, debe conocer los diversos tipos de costos de cierre para esperar para que pueda estar preparado. Para ayudarlo a planificar con anticipación, hemos reunido un equipo de expertos para explicar cuáles son estas tarifas y proporcionar cifras de estadio.

Solicitud de préstamo

Según Barry Ingram, corredor/propietario y creador de préstamos en Motto Mortgage Independence en Sugarland, Texas, hay varios costos de cierre asociados con el origen del préstamo, y los montos variarán según el prestamista y el corredor.

• Tarifa del informe de crédito: Los profesionales de la hipoteca tienen que pagar para extraer su informe de crédito de una de las tres oficinas de crédito principales, e Ingram dice que le pasarán ese gasto. "Esta tarifa no se puede renunciar, y algunos profesionales de la hipoteca requieren que el cliente pague por adelantado", dice. “Esta tarifa generalmente puede ser de $ 25 a $ 100, y las aplicaciones conjuntas a menudo están en el extremo superior."
• Tasa de solicitud: También hay una tarifa para el proceso de origen de préstamo real: tomar, preparar y revisar la solicitud de préstamo hipotecario. "Esta tarifa puede renunciarse, y el costo de estas tarifas varía en función del profesional de la hipoteca, pero a menudo tiene entre $ 40 y $ 250", explica Ingram.
• Cuota de procesamiento: "El procesamiento comienza poco después de que se haya presentado una solicitud de préstamo y a menudo se acelera una vez que el préstamo ha sido aprobado con condiciones", dice Ingram. “El procesador generalmente trabaja directamente con el solicitante de préstamos y el creador de préstamos para obtener y validar documentación específica relacionada con cosas como declaraciones de impuestos, cuentas financieras, ingresos, deudas mensuales recurrentes e información de empleo del solicitante del préstamo."Ingram dice que se proporciona documentación, cartas de explicación, verificaciones y otra información al asegurador.

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Evaluación e inspección

Es posible que tenga una idea bastante buena de lo que cree que vale su hogar, pero su prestamista prefiere la opinión de su tasador. "La tarifa de evaluación es el costo cobrado por un tasador con licencia para proporcionar una estimación de valoración para la casa que servirá como garantía para el préstamo", dice Ingram.

La tarifa de evaluación depende de una variedad de factores. "Por lo general, se basa en una combinación del tipo de evaluación, la ubicación de la propiedad, el nivel de experiencia del tasador y la velocidad a la que se debe devolver el informe de evaluación", explica Ingram. Él dice que la tarifa no se puede renunciar y a menudo debe pagarse por adelantado.

“Las tarifas de evaluación que no sean de rascada generalmente pueden variar de $ 400 a $ 600, y las tarifas por prisa pueden agregar al menos $ 150 al costo."Dependiendo de la ubicación de la propiedad y la cantidad de veces que el tasador necesita visitar la casa, el costo podría exceder los $ 2,000, dice.

Una evaluación no es lo mismo que una inspección de la casa. “La tarifa de inspección del hogar es el costo cobrado para que un inspector con licencia revise la casa y las principales características de la casa, incluidos el techo, la fontanería, el cableado y los electrodomésticos, y proporcione un informe detallado sobre la condición general de la casa y cualquier reparación que sea necesario hacer ", explica Ingram.

Si bien la inspección de una casa es opcional, dice que es muy recomendable, incluso en el mercado de un vendedor. "Las tarifas de inspección del hogar generalmente pueden variar desde $ 200 hasta miles de dólares, dependiendo del tamaño del hogar y la complejidad de la inspección", dice Ingram.

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Seguro de título

El seguro de título cubre reclamos de cualquier persona que cuestione la propiedad de la propiedad. "Estas afirmaciones incluyen falsificaciones, errores de presentación, gravámenes, herederos desconocidos, impuestos posteriores, servidumbres, etc.", explica Ingram. Él dice que hay dos tipos de seguro de título: seguro de título del prestamista y seguro de título del propietario. Entonces, ¿cuál es la diferencia??

“El seguro de título del prestamista protege el interés del prestamista y generalmente es obligatorio, y el monto de la tarifa generalmente se basa en el precio de venta de la casa."Según Ingram, generalmente oscila entre $ 1,000 y $ 3,000.

La póliza de seguro del título del propietario, por otro lado, protege el interés del comprador y es opcional, pero Ingram dice que se recomienda encarecidamente. “Es una fracción del costo de la política del prestamista y generalmente es inferior a $ 300."

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Seguro para propietarios de casas

Probablemente obtendrá un seguro para el hogar de todos modos, pero los prestamistas no están arriesgados. "Los prestamistas requieren que los compradores proporcionen un comprobante del seguro de los propietarios de viviendas al solicitar una hipoteca en caso de que la casa esté dañada o destruida", dice Melinda Wilner, directora de operaciones de United Wholesale Mortgage en Pontiac, Michigan. Eso es porque si algo le sucede a la casa, todavía hay una hipoteca que debe pagarse. "Puede haber una instancia en la que un propietario no quiera pagar una hipoteca de una casa que ha sido destruida, por lo que este seguro no solo los protege, sino también al prestamista en caso de que el préstamo entra en incumplimiento", explica ella.

“El seguro de los propietarios generalmente cubre el daño interior y la exterior a una casa, así como la pérdida o el daño de los activos y lesiones personales que ocurren en la propiedad."Si se establece una cuenta de depósito en garantía, Wilner dice que los pagos por la póliza pueden incluirse dentro de los pagos mensuales de la hipoteca.

PMI

Se requiere un seguro hipotecario privado (PMI) cuando el monto del pago inicial del prestatario es inferior al 20 por ciento del monto del préstamo. Wilner dice que PMI protege al prestamista del riesgo si el prestatario incumple en su hogar.

"PMI está vinculado al pago mensual de la hipoteca y se cae una vez que el saldo de la hipoteca alcanza el 78 por ciento del valor de la casa en el momento en que se compró y los pagos de un propietario son actualizados", explica que. “El costo de PMI depende de su puntaje de crédito y pago inicial, pero generalmente varía de 0.25 por ciento a 2 por ciento del monto del préstamo original cada año."

Sin embargo, ella nota que los prestatarios tienen otras opciones. “Por ejemplo, un prestatario podría aceptar una tasa de interés más alta en lugar del pago mensual de PMI adicional."Y, por supuesto, dice Wilner, puede hacer un pago inicial más del 20 por ciento para evitar PMI.

Puntos hipotecarios

¿Alguna vez has oído hablar del término "comprar la tarifa?"Wilner dice que se refiere a puntos de hipoteca o tarifas que los prestatarios pagan al prestamista para reducir la tasa de interés en la vida de su hipoteca. "Es opcional para los prestatarios, y al pagar puntos, no hay un monto establecido por cuánto un punto de hipoteca reducirá su tasa", explica. “Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de $ 250,000 y un punto cuesta el 1 por ciento del monto de su préstamo; En este caso, un punto de hipoteca le costaría $ 2,500."

Puede valer la pena investigar esta opción para obtener una tasa más baja. "Además, si planea quedarse en la casa por un período de tiempo más largo, puede recuperar con el tiempo el costo de los puntos de compra", dice Wilner.

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Impuestos de propiedad

Según el u.S. Oficina del Censo, el promedio u.S. El hogar gasta $ 2,471 en impuestos a la propiedad. "Los propietarios deben pagar los impuestos a la propiedad, que son una fuente importante de ingresos para que los gobiernos locales cubran el costo de los servicios comunitarios", explica Wilner. Si se establece una cuenta de depósito en garantía, dice que el pago de impuestos mensual se transmitirá al pago mensual de la hipoteca.

“Los impuestos a la propiedad pueden ser muy variables entre ciudades, estados y propiedades, y pueden ser un gasto significativo de poseer una casa."Por ejemplo, según la billetera, los impuestos anuales sobre una casa en Carolina del Sur, un precio del valor mediano del estado son de $ 924. En Illinois, sin embargo, son $ 4,419 al año. Y en Nueva Jersey, son $ 8,362.

Wilner dice que es posible que los impuestos a la propiedad se prorran. "Esto depende de una variedad de factores, incluido el área donde se está comprando la casa, el sistema de tasas impositivas del estado, los plazos fiscales y los términos del acuerdo de compra", explica ella. "En algunos casos, el comprador o el vendedor pueden tener que pagar los impuestos a la propiedad por el tiempo previamente que estarán en la casa cada uno."

Cierre o tarifas de custodia

Aunque esto varía según la jurisdicción, a menudo tendrá que pagar una tarifa de cierre o depósito. "En algunos estados, cerraría" en garantía ", que requiere los servicios de una compañía de depósito en garantía, abogado de bienes raíces o compañía de títulos para llevar a cabo los fondos de cierre y distribuir a todas las partes involucradas en el acuerdo", dice Michael J. Romer, socio gerente en el bufete de abogados con sede en Nueva York Romer Debbas. “En los estados donde hay un cierre del mismo día con los abogados presentes para todas las partes, generalmente no vería una tarifa de cierre adicional o una tarifa de depósito.Romer dice que las tarifas de depósito en garantía tienden a ser un porcentaje (por ejemplo, 1 por ciento) del precio de compra.

Costes legales

Es posible que espere pagar las tarifas de los abogados por su abogado, pero según Romer, en algunas jurisdicciones, es posible que también deba pagar por el abogado del banco financiero. "Las tarifas de abogados bancarios generalmente varían de $ 800 a $ 1,500, en promedio, dependiendo del prestamista", explica.

Y dependiendo de dónde esté comprando una casa, dice Romer su El costo del abogado podría ser de varios cientos a varios miles de dólares. “Los abogados en los mercados inmobiliarios de lujo generalmente cobran una prima por sus servicios, que, en parte, se debe al servicio de guantes blancos requeridos, así como al aumento de la responsabilidad asociada con las transacciones de lujo."

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Cuotas Misceláneos

También hay otras tarifas que pueden variar según la jurisdicción, y Romer advierte que pueden ser bastante inesperados. Por ejemplo, señala que a veces hay una "tarifa de asistencia" o "consejo", pagado a la persona que asiste al cierre en nombre de la compañía de seguros de títulos. "Esto generalmente será de unos cientos de dólares, dependiendo de lo que sea habitual en su área", explica.

Romer ofrece un consejo final para evitar sorpresas: “Es importante trabajar con el corredor de bienes raíces, el abogado y el prestamista adecuados para asegurarse de que esté completamente preparado."