Resuelto! ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones??

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P: Mi prestamista de préstamo hipotecario me ha dicho que tendré que comprar y llevar un seguro contra inundaciones porque mi casa está en un área de alto riesgo. Pensé que solo necesitaría seguro para propietarios de viviendas! ¿Por qué necesito esta póliza adicional (y el costo adicional que crea) y qué cubre el seguro contra inundaciones??

A: Los costos sorpresa nunca son agradables, especialmente cuando ya estás poniendo un montón de dinero en una casa. Como mencionó, la mayoría de las personas saben que necesitarán (y quieren) llevar un seguro de propietarios, pero desafortunadamente, el seguro de los propietarios de viviendas no suele protegerlo financieramente contra el daño causado por las inundaciones. ¿Por qué necesitas esta protección adicional?? Primero, si su prestamista dice que lo necesita, entonces realmente no tiene una opción, se vuelve obligatorio llevar un seguro de inundación. Pero incluso si su prestamista no lo requiere, el seguro contra inundaciones es algo que querrá considerar, porque el daño por inundaciones puede ser catastróficamente caro. Pero descubrir quién cubre qué daño se complica por el hecho de que hay diferentes proveedores de seguro de inundación con diferentes tipos de cobertura: qué cubre el seguro contra inundaciones? ¿Qué cubre el seguro federal de inundaciones?? ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones de FEMA?? Y, casi tan importante, ¿qué es lo que sí el seguro contra las inundaciones? no cubrir? Comprender las categorías y distinciones entre ellos lo ayudará a tomar las decisiones correctas a medida que seleccione una póliza de seguro contra inundaciones.

El seguro estándar de los propietarios de viviendas no suele cubrir daños por inundaciones.

El seguro de los propietarios cubre daños a una casa resultante de accidentes, incendios, vandalismo o clima, con las notables excepciones de inundaciones y terremotos. Por qué? Ambos tipos de incidentes generalmente se limitan a áreas geográficas específicas, y ambos causan daños a una escala financiera que hace que los costos sean significativos: una sola pulgada de agua en un hogar puede causar daños por valor de hasta $ 25,000. Incluso una casa equipada con una bomba de sumidero de calidad y uno de los mejores generadores caseros para mantener la pérdida de energía no puede manejar inundaciones extremas. En lugar de incluir la cobertura en las políticas estándar de los propietarios de viviendas y difundir los costos en todos los propietarios de viviendas aseguradas (incluso aquellos que es extremadamente poco probable que experimenten tales daños) compañías de seguros de propietarios de viviendas optaron por excluir esos eventos de la cobertura. Algunas compañías de seguros optaron por crear políticas separadas de inundaciones o terremotos para la compra como cobertura adicional para sus clientes, mientras que otras simplemente eligen no involucrarse en la cobertura de inundaciones o terremotos.

El Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP) proporciona dos tipos de cobertura: cobertura del edificio y cobertura de contenido.

Reconocer que las pólizas de seguro de los propietarios y su exclusión de la cobertura de daños por inundaciones estaban dejando a muchos propietarios sin recurso después de una inundación, la Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA) desarrolló su propio programa de seguro contra inundaciones llamado Programa Nacional de Seguro de Inundaciones, o NFIP. El NFIP proporciona cobertura directamente del programa y a través de compañías de seguros socios y está disponible para su compra a todos los propietarios, inquilinos y empresas en áreas designadas por NFIP.

El NFIP divide la cobertura en dos áreas de cobertura. La cobertura de la construcción se centra en la rehabilitación de la estructura del hogar o el negocio, y la cobertura de contenido tiene como objetivo reemplazar las posesiones dañadas. Estas definiciones son bastante amplias. La cobertura del edificio ayudará a pagar para reparar o reemplazar la estructura base (menos el deducible), incluidas las paredes de la base, los sistemas de anclaje y los accesorios instalados permanentemente como gabinetes, tablas de pared y paneles, estanterías y alfombras. También cubre sistemas de casas de todo el hogar, como electricidad y plomería, hornos y calentadores de agua, equipos solares y tanques de combustible y pozo. Los electrodomésticos instalados, como refrigeradores, estufas y lavavajillas. Esta cobertura pagará la restauración de la estructura permanente de una casa y un garaje adjunto o separado. A veces, la política incluirá el costo de la eliminación de escombros, lo que puede ser significativo, por lo que los propietarios querrán verificar si está cubierto. La cobertura de contenido pagará el reemplazo de pertenencias personales y partes de la casa que se intercambian con más frecuencia, incluida la ropa, los muebles, las obras de arte originales y otros objetos de valor, cortinas y alfombras que no están instalados permanentemente, electrodomésticos portátiles, como aire acondicionado de la ventana Unidades, microondas y electrónica, y lavadoras y secadoras. Para proteger por completo su hogar, los propietarios necesitarán ambos tipos de cobertura en su paquete, y querrán verificar los límites de cobertura y los costos en función de cuánto están asegurando.

Los planes NFIP pueden cubrir diferentes categorías para diferentes necesidades. Los propietarios de viviendas querrán elegir la cobertura de construcción y contenido. Los inquilinos, por otro lado, solo requerirán cobertura de contenido, ya que la estructura del edificio no es su responsabilidad. ¿Qué cubre el seguro de inundación comercial?? Al igual que con la cobertura residencial, depende de lo que elige el propietario del negocio; Los propietarios pueden seleccionar solo la cobertura de edificios y exigir a los inquilinos que lleven su propia política de contenido, mientras que el propietario de un negocio con una oficina puede elegir tanto la cobertura de construcción como de contenido.

La cobertura de NFIP depende de la causa de la inundación.

No todas las inundaciones son iguales. Si bien la mayoría de las personas piensan que las inundaciones como cualquier agua que lleve a la casa sin invitación, el NFIP tiene una definición mucho más específica: las inundaciones son una cantidad inesperada de agua en tierra que normalmente está seca que cubre 2 o más acres de tierra y dos o dos o Más propiedades. ¿Qué cubre el seguro de inundación nacional en este caso?? Cualquier daño sufrido en una gran inundación regional, incluso si esa "región" es las dos casas al final de la calle serán un evento cubierto y activarán la cobertura del propietario. Si, por otro lado, un propietario tiene problemas de drenaje en su tierra que resultan en un charco de buen tamaño cada vez que llueve, y luego una lluvia dura convierte el charco en un estanque que inunda el sótano, el propietario no puede estar cubierto por seguro contra inundaciones. Las copias de seguridad de alcantarillado también caen en esta excepción: si una copia de seguridad de alcantarillado es causada por inundaciones generalizadas en el área que cumple con los requisitos de tamaño de la política, se cubrirá. Si la alcantarilla simplemente retrocede debido a un bloqueo en la línea, las pulgadas de agua de alcantarillado en el sótano no estarán cubiertas por el seguro de inundación del propietario, puede estar cubierto por el seguro de sus propietarios de viviendas si esa póliza tiene un respaldo de respaldo de alcantarillado, pero de lo contrario, el propietario no tendrá suerte.

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El seguro contra inundaciones no cubre algunos tipos de daños, como un crecimiento de moho y moho, estructuras al aire libre y más.

El NFIP tiene algunas restricciones sobre lo que cubrirá, incluso dentro de un evento cubierto. El objetivo de este seguro es restaurar el hogar a una condición habitable frente a una catástrofe inevitable, pero eso no significa que los residentes del hogar no tengan responsabilidades. Primero, los propietarios de viviendas querrán asegurarse de que el dinero, los metales preciosos y los documentos como los bonos de ahorro y los certificados de acciones se almacenen en contenedores herméticos o en una caja de seguridad, porque el seguro contra inundaciones no cubrirá aquellos. Si bien el moho y el moho que se construye durante el tiempo que la casa se inunda y no se puede secar probablemente se cubren, las políticas de NFIP estipulan que no cubrirán el crecimiento de moho o moho que "podría haber sido evitado por el propietario de la vivienda."Esto significa que si un propietario espera demasiado tiempo para llegar al negocio de secar su hogar, o no toman las medidas necesarias para evitar la acumulación de agua en primer lugar, entonces la reducción del moho y el moho puede ser separado gastos que tendrán que pagar de su bolsillo.

Un poco más complicado es la cobertura de las habitaciones de nivel inferior. ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones en el sótano?? Los sótanos están prácticamente diseñados para inundar tanto para que los residentes de áreas de alto riesgo a menudo puedan obtener un descuento en las tasas de seguro contra inundaciones al completar el sótano. Como esa no es una opción viable para todos, los propietarios querrán tomar medidas para proteger los artículos en el sótano. El horno y la lavadora y la secadora probablemente estarán cubiertos por la cobertura de edificios y contenidos, pero la mayoría de los efectos personales no se cubrirán en absoluto si se almacenan en el sótano. Elevar el horno y los electrodomésticos Unas pocas pulgadas puede contribuir en gran medida a evitar el daño en caso de inundaciones más pequeñas, y los artículos personales almacenados en el sótano deberán ser elevados y almacenados en contenedores impermeables para protegerlos.

Lo que el seguro contra inundaciones no cubrirá incluye artículos ubicados fuera de la casa. Las cubiertas, los patios y el paisajismo, junto con pozos, sistemas sépticos y piscinas, no se cubrirán: son caros de perder, pero no considerados parte de la estructura del hogar. El automóvil y la motocicleta de un propietario tampoco están incluidos en la cobertura, pero es posible que su póliza de seguro de auto pueda cubrir esos artículos.

Finalmente, las políticas de NFIP no incluyen cobertura para los gastos de vida adicionales de un propietario mientras se repara su casa. Esto puede ser un gasto significativo, por lo que si el propietario vive en un área donde es probable que las inundaciones, es una gran idea dejar algunos ahorros a un lado en caso de que necesiten estar fuera de su hogar por un período de tiempo.

Lo que está cubierto varía según las pólizas privadas de seguro de inundación.

La cobertura de NFIP está disponible y generalmente asequible, pero tiene algunos límites, como los límites de cobertura que algunos sienten que son demasiado restrictivos ($ 250,000 para la cobertura de edificios y $ 100,000 para la cobertura de contenido) y algunas limitaciones sobre lo que se puede cubrir. El mayor beneficio de la cobertura de NFIP es que no se puede cancelar si una casa se redesigna como un área de mayor riesgo. Para llenar lo que algunos ven como vacíos en las políticas de NFIP, las compañías de seguros privadas han escrito sus propias políticas y reglas para el seguro de inundación. Que cubre? En general, las aseguradoras privadas ofrecen límites de cobertura más altos, por lo que para casas más grandes o más caras, el seguro privado puede ser una necesidad para reconstruir o reemplazar el contenido de la casa. Además, algunas aseguradoras privadas cubren los gastos de costo de vida si el propietario necesita vivir en otro lugar durante la duración de las reparaciones después de un evento cubierto.

La mayor preocupación con las aseguradoras privadas es que, a diferencia de NFIP, la aseguradora no está obligada a continuar vendiendo un propietario una política. FEMA frecuentemente vuelve a dibujar los mapas de riesgos a medida que cambian el paisaje y los climas, por lo que si la casa cae en un área de mayor riesgo, la aseguradora privada puede cancelar la política del propietario. Como casi todas las pólizas de seguro de inundación incluyen un período de espera de 30 días antes de que surja (para desanimar a las personas a comprar una póliza solo cuando un evento importante de inundación amenaza), un propietario puede encontrarse sin cobertura cuando la necesita más.

Obtener un seguro contra inundaciones puede ser una buena idea, e incluso puede ser requerido.

Si el propietario tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal (como una FHA, VA y hipotecas y hipotecas del USDA compradas por algunos socios federales), se les puede decir que viven en un área propensa a las inundaciones y deben hacerlo llevar un seguro de inundación. Para los inquilinos, un arrendador puede hacer que sea una condición del contrato de arrendamiento que el inquilino tenga un seguro de contenido para reducir sus costos si hay una inundación. Incluso si un propietario o inquilino no está obligado a llevar un seguro de inundación, querrá investigar si deberían. Los mapas de la llanura de inundación de FEMA y las evaluaciones de riesgos cambian con frecuencia, por lo que los propietarios pueden consultar su sitio web para ver dónde cae su hogar. Los propietarios pueden sorprenderse al ver que no necesitan vivir particularmente cerca de un gran cuerpo de agua para estar en una zona de inundación de alto riesgo; El riesgo tiene que ver con la elevación, el drenaje y lo que está aguas arriba de la pequeña arroyo a dos calles de distancia. Si una casa se encuentra en un área de riesgo medio a alto, el propietario querrá solicitar una cotización de seguro contra inundaciones de NFIP y un par de aseguradoras privadas. El costo del seguro contra inundaciones es relativamente mínimo en comparación con el daño que las aguas de la inundación pueden hacer en minutos, y mientras el propietario lea sus documentos de póliza cuidadosamente y sea consciente de lo que está cubierto y por cuánto, puede ser una inversión muy sabia.