Resuelto! ¿Cuál es una buena tasa de hipoteca??

Foto: Istock.comunicarse

P: Estoy en el proceso de comprar mi primera casa, y todo el proceso es abrumador. Uno de mis mayores factores estresantes es encontrar una hipoteca con una tasa que me permitirá comprar mi casa ideal sin pagar más cada mes de lo que me siento cómodo. ¿Cuál es una buena tasa hipotecaria y cómo puedo encontrar el préstamo que mejor se ajuste a mis necesidades y a mi presupuesto??

A: En primer lugar, felicitaciones! Comprar una casa es un hito enorme y emocionante, pero sin duda es una de las experiencias más estresantes que pasarán muchas personas. Además de encontrar una casa que se adapte a sus necesidades, también debe encontrar un préstamo que pague el hogar y se adapte a su presupuesto. Durante el proceso de compra en el hogar, muchos compradores se preguntan: “¿Cuál es una buena tasa hipotecaria??"Y la respuesta no es tan simple como podría esperar.

Más bien, una buena tasa hipotecaria dependerá de una variedad de factores, incluidas las condiciones actuales del mercado, el puntaje de crédito y los ingresos del prestatario, y la ubicación de la casa. Lo que un prestatario considera una buena tasa hipotecaria puede parecer demasiado elevada para otro prestatario. Y buscar mejores tasas hipotecarias puede conducir a un estrés adicional que la mayoría de los compradores de viviendas no necesitan. Sin embargo, hay algunas formas en que puede identificar una buena tasa de hipoteca, lo que le permite subirse rápidamente y bloquearlo antes de que aumenten las tasas.

Una buena tasa de hipoteca será diferente para cada prestatario y cada tipo de préstamo.

Cuando se trata de tasas de interés hipotecarias, la palabra "buena" puede ser un poco engañosa. Las tasas hipotecarias dependen de una serie de factores y pueden variar de un prestatario a otro. Las tasas hipotecarias también pueden variar entre los tipos de préstamos; Una buena tasa para una hipoteca convencional puede ser diferente de una buena tasa para un préstamo respaldado por el gobierno. Es importante que los prestatarios investiguen sus opciones para determinar qué considerarían una buena tasa de interés; De esta manera, cuando buscan un préstamo para comprar una casa, sabrán exactamente lo que necesitan.

Las tasas hipotecarias pueden fluctuar de día a día, o incluso dentro del mismo día.

Las tasas hipotecarias cambian constantemente, y las tasas hipotecarias de hoy pueden ser muy diferentes de las tasas mañana o la próxima semana. A veces permanecerán igual durante unos días seguidos, y en otras ocasiones cambiarán varias veces durante el mismo día. Los prestamistas basan sus tasas hipotecarias en varios factores, y la volatilidad del mercado puede tener un efecto sobre cuánto y con qué frecuencia cambian las tasas hipotecarias. Es una buena idea que los prestatarios vigilen las tasas hipotecarias actuales, al tiempo que tienen en cuenta que pueden cambiar con frecuencia. Los prestatarios también pueden buscar "Pronóstico de tasas de interés hipotecarias 2022" para tener una idea de cómo se predice que las tasas cambian con el tiempo (aunque querrán tener en cuenta que los pronósticos de tasas hipotecarias no están garantizadas).

Foto: Istock.comunicarse

Las tasas hipotecarias enumeradas en los sitios web de los prestamistas se basan en un prestatario de muestra y no representan necesariamente la tasa real que obtendrá un prestatario.

Al investigar las opciones de hipotecas, los prestatarios pueden notar tasas de interés que figuran en los sitios web de los prestamistas y asumir que esta es la tasa que obtendrían con ese prestamista específico. Sin embargo, estas son tasas de interés principales que los prestamistas calculan usando un prestatario de muestra, generalmente una con un excelente puntaje de crédito y un historial financiero sólido, lo que significa que la tasa no se aplicará a muchos prestatarios. Si bien verificar las tasas en los sitios web de los prestamistas es una buena manera de tener una idea de las opciones de préstamos, los prestatarios querrán seleccionar algunos prestamistas para obtener cotizaciones en función de su puntaje de crédito real y situaciones financieras. Esto facilitará a los compradores de viviendas tener una idea de cómo serían realmente los pagos de su hipoteca con cada prestamista. Los prestatarios pueden hacer una búsqueda en línea de "tasa de interés principal hoy" para ver cómo podría ser la tasa de interés ideal para varios prestamistas.

Los prestatarios con altos puntajes de crédito y bajas relaciones de deuda / ingresos probablemente calificarán para una tasa hipotecaria más baja.

Como con cualquier tipo de préstamo, los prestamistas hipotecarios tienen más probabilidades de ofrecer una buena tasa hipotecaria a los prestatarios que tienen altos puntajes de crédito y bajos índices de deuda / ingresos. En general, los prestatarios con un puntaje de crédito de 670 o más se considera que tienen un crédito "bueno" o "excelente", lo que probablemente se traducirá en mejores tasas hipotecarias. Del mismo modo, los prestamistas con poca deuda con su nombre son vistos por los prestamistas como menos propensos a incumplir los pagos de su hipoteca y probablemente se les ofrecerá una mejor tasa hipotecaria. Las relaciones de deuda a ingresos (DTI) se calculan dividiendo los pagos mensuales de la deuda del prestatario por sus ingresos mensuales brutos. Si el prestatario tiene un DTI del 43 por ciento o más, es más probable que se consideren arriesgado para prestar, y es probable que se le ofrezca una tasa de interés más alta que un prestatario con un DTI más bajo. Los prestatarios con crédito justo o altos niveles de deuda pueden trabajar para mejorar sus finanzas antes de que planeen comprar una casa para obtener la mejor tasa hipotecaria para ellos.

Foto: Istock.comunicarse

Los prestamistas basan las tasas hipotecarias en varios factores, incluido el pago inicial, los ingresos, el plazo del préstamo, la ubicación de la propiedad y si la tasa es fija o ajustable.

Hay varios factores que los prestamistas consideran además del puntaje de crédito y la relación deuda / ingreso cuando se trata de determinar la tasa hipotecaria de un prestatario. Estos incluyen el pago inicial del prestatario y el ingreso mensual, el término del préstamo y el tipo de tasa de interés, y la ubicación de la propiedad.

Cuando un prestatario solicita una hipoteca, generalmente deben proporcionar prueba de ingresos. Esto puede incluir talones de pago o formularios W-2 que demuestren su empleo y salario, formularios de impuestos o extractos bancarios para los prestatarios autónomos. El prestamista calculará el DTI del prestatario en función de su carga de deuda actual. Si el DTI del prestatario es más del 43 por ciento, el prestamista puede ofrecer una tasa de interés mucho más alta, o incluso negar la solicitud de hipoteca del prestatario.

La cantidad de dinero que puede poner el prestatario también puede tener en cuenta la tasa de hipoteca de su vivienda. Un prestatario que recae una cantidad sustancial de dinero hacia la casa al cierre tiene más que perder si no tiene la hipoteca y el prestamista se ve obligado a ejecutar ejecutar el hogar. A los ojos del prestamista, un pago inicial más alto hace que el prestatario tenga más probabilidades de pagar el préstamo a tiempo, lo que puede conducir a una mejor tasa hipotecaria.

Otro factor en la tasa hipotecaria de un prestatario es la duración de su hipoteca y el tipo de interés que pagan. Las hipotecas son típicamente de 15 o 30 años de duración, aunque algunos prestamistas también ofrecen préstamos a 20 años. En general, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor es la tasa de interés, porque los prestamistas consideran que los préstamos más cortos son menos riesgosos; Es difícil predecir los ingresos en tres décadas y algo más fácil de predecir los ingresos en la mitad de ese tiempo. Además, una hipoteca de tasa fija generalmente tendrá una tasa de interés más alta que una hipoteca de tasa ajustable, o al menos, inicialmente, inicialmente. Los brazos tienden a tener una tasa de interés más baja durante un período establecido al comienzo del préstamo, después de lo cual la tasa cambiará anualmente dependiendo del mercado. Eso podría significar que el prestatario terminará pagando una tasa de interés más alta después de que termine el período introductorio, pero algunos prestatarios piensan. Muchos prestatarios optan por tasas hipotecarias fijas a 30 años sobre otros tipos, pero eso no significa que sea la mejor opción para todos los prestatarios.

Finalmente, la ubicación de la propiedad también puede afectar la tasa hipotecaria del prestatario. Las tarifas promedio pueden variar de estado a estado e incluso de ciudad en ciudad. Un prestatario que vive en Nevada puede pagar una tarifa más alta que un.

La Reserva Federal influye en las tasas hipotecarias pero no las establece.

La Reserva Federal, también llamada Fed, es el banco central de la nación. Tiene poder regulatorio sobre la mayoría de u.S. bancos y existe para ayudar al sistema financiero del país a permanecer estable. Uno de los tiempos principales que la gente escucha sobre la Fed es cuando aumenta o reduce las tasas de interés, y los prestatarios podrían asumir que esas son las tasas que se ofrecerán en una hipoteca. Pero si bien la Fed influye en cómo los prestamistas establecen las tasas de interés, no las establece.

En cambio, los prestamistas buscan orientación sobre las tasas de interés a largo plazo y usan esa información para determinar qué tasas hipotecarias ofrecer a los prestatarios. En general, las tasas hipotecarias siguen de cerca las tasas de interés del banco central, por lo que los prestatarios pueden tener una idea de la tasa que podrían obtener en su hipoteca vigilando lo que hace la Fed con las tasas de interés a largo plazo.

Los prestatarios pueden disminuir ligeramente su tasa hipotecaria pagando puntos de descuento.

Si bien negociar una tasa de hipoteca no es un hecho común, hay algunas formas en que los prestatarios pueden reducir sus tarifas, y una de ellas es pagando puntos de descuento de la hipoteca. El proceso puede variar de prestamista a prestamista, pero en general el prestatario puede reducir su tasa hipotecaria en 0.25 por ciento al pagar una suma global del 1 por ciento del monto total del préstamo al cierre.

Dado que comprar una casa ya viene con muchos gastos, incluidos un pago inicial y costos de cierre, pagar puntos de descuento puede no ser una opción realista para muchos compradores de viviendas. Pero para aquellos que tienen los medios, pagar puntos de descuento por adelantado significa menos intereses pagados durante la vida útil del préstamo, por lo que puede valer la pena considerar.

Dependiendo del pago inicial del prestatario, también pueden necesitar pagar un seguro hipotecario en su préstamo.

Al realizar un préstamo hipotecario convencional, un prestatario generalmente debe pagar una suma global de dinero como pago inicial, y los compradores de viviendas que reducen menos del 20 por ciento generalmente están obligados a pagar un seguro hipotecario. ¿Qué es el seguro hipotecario?? En resumen, es una forma para que los prestamistas se protejan de los propietarios de viviendas que potencialmente incumplen en su hipoteca. Los prestatarios que tienen un pago inicial bajo son vistos como más riesgosos, y el seguro hipotecario es una forma en que los prestamistas pueden proteger sus intereses y aún así otorgar a estos prestatarios un préstamo para permitirles comprar una casa. Los prestatarios pagarán un seguro hipotecario junto con sus otros costos de vivienda, como su prima de hipoteca principal, la prima de seguro de propietarios y los impuestos a la propiedad.

Foto: Istock.comunicarse

En promedio, el seguro hipotecario cuesta a los prestatarios hasta el 1 por ciento del valor del préstamo de su vivienda cada año hasta que alcancen el 20 por ciento de capital en su hogar. Los prestatarios que elijan una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda Federal (FHA) respaldada por el gobierno deberán pagar una prima de seguro hipotecario por la vida útil del préstamo, o hasta que refinancen un préstamo convencional. Los prestatarios en esta situación pueden investigar cómo refinanciar una hipoteca para ver si esta es una opción viable para ellos.

En lugar de centrarse en la tasa de interés de la hipoteca, los prestatarios pueden querer centrarse en la tasa de porcentaje anual, o APR, lo que también representa los costos de pedir prestado el dinero.

El seguro hipotecario es una tarifa común que se agrupa en algo llamado tasa de porcentaje anual, o APR. APR puede dar a los prestatarios una estimación más realista de lo que pagarán cada mes por su hipoteca. Si bien la tasa de interés es parte de eso, APR también tiene en cuenta las tarifas adicionales, incluidos el seguro hipotecario, las tarifas del prestamista y los puntos de descuento.

Para calcular APR, el prestamista tomará todas estas tarifas y las extenderá durante la vida del préstamo. Esto les dice a los prestatarios exactamente qué pagarían si mantuvieran su hipoteca para el plazo de préstamo completo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que muchos prestatarios pagan su hipoteca antes o venden su casa antes del final del plazo del préstamo y pagan la hipoteca con los ingresos de la venta; En cualquiera de estos casos, el prestatario pagaría menos en general de lo que sugiere la APR.

Una buena manera de encontrar la mejor tasa hipotecaria es comprar múltiples prestamistas y comparar cotizaciones.

El proceso de cómo obtener una hipoteca puede ser largo, pero por una buena razón. Al igual que contratar a un contratista para un proyecto de mejoras para el hogar, el proceso de elegir un prestamista hipotecario deberá incluir investigaciones y consideración cuidadosas. Los compradores de viviendas querrán obtener cotizaciones de varios de los mejores prestamistas de hipotecas para que puedan comparar tarifas y términos y decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades. Se recomienda que los prestatarios obtengan citas el mismo día de cada prestamista en su lista corta para asegurarse de que estén comparando manzanas con manzanas. Dado que las tasas hipotecarias pueden fluctuar, obtener cotizaciones en diferentes días puede conducir a diferentes tasas de hipoteca, y eso podría significar que el prestatario elige a un prestamista por su tasa baja a pesar de que los términos del préstamo no son exactamente lo que están buscando.

Foto: Istock.comunicarse

Una vez que el prestatario encuentra una buena tasa hipotecaria, puede bloquearla con su prestamista para evitar que aumente antes de cerrar.

La cantidad de tiempo entre solicitar una hipoteca y el cierre en una casa puede ser de varias semanas, o incluso más. Dado que las tasas hipotecarias fluctúan regularmente, los prestatarios podrían preocuparse de que la baja tasa de hipoteca que se cotizan de su prestamista puedan aumentar antes de completar la compra de la casa. Sin embargo, muchos prestamistas permitirán al prestatario bloquear su tasa hipotecaria, por lo que se garantiza que reciban la misma tasa al cierre.

La desventaja del bloqueo en una tasa de interés es que si las tasas hipotecarias disminuyen, el prestatario no se beneficiará de la tasa más baja y puede tener que elegir entre reiniciar el proceso de préstamo o aceptar la tasa más alta. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer una opción de "flotación", que permitirá al prestatario obtener una tasa de interés más baja en caso de que las tasas de mercado disminuyan. Puede haber una tarifa asociada con esta opción, pero si la disminución de la tasa de interés es significativa, puede valer la pena.