Resuelto! Qué es una segunda hipoteca?

Foto: DepositPhotos.comunicarse

P: Mi pareja y yo queremos renovar nuestra cocina en los próximos meses, pero no estamos seguros de cómo pagarla. Nos dijeron que una segunda hipoteca podría funcionar ya que tenemos mucho capital en nuestra casa. Qué es una segunda hipoteca, Y, cómo funciona?

A: Muchos propietarios se preguntan "¿Qué es una segunda hipoteca??"Cuando quieren renovar sus hogares. Es posible que lo hayan escuchado de amigos o familiares, o su banco recomendó sacar otra hipoteca para obtener fondos adicionales. Eliminar otra hipoteca puede parecer intimidante, pero una segunda hipoteca es una forma común para que los propietarios obtengan el capital de su hogar.

Antes de obtener una segunda hipoteca, los propietarios querrán tener una buena comprensión de sus opciones para acceder a la equidad doméstica. Además de considerar la duración del préstamo y la tasa de interés, los propietarios pueden querer utilizar una calculadora de segunda mortificación para comprender completamente el costo y los beneficios de un nuevo préstamo. Los propietarios de viviendas que se preguntan cómo obtener una segunda hipoteca pueden obtener más información sobre este tipo de préstamo y determinar si satisfará sus necesidades financieras.

Una segunda hipoteca, también llamada Junior-Lien, es un tipo de préstamo que permite al propietario aprovechar el patrimonio de su hogar.

¿Cómo funciona una segunda hipoteca?? También conocido como Junior-Lien, una segunda hipoteca es un préstamo que los propietarios pueden usar para acceder al capital en sus hogares. Los propietarios pueden usar este capital como efectivo adicional para financiar una variedad de necesidades, desde el reembolso de la deuda hasta las renovaciones del hogar. Para aprovechar su capital, los propietarios usan el valor de su hogar como garantía para obtener un segundo préstamo en la casa.

La razón por la cual este tipo de préstamo se llama una segunda hipoteca es por la orden en que se pagan las deudas si el propietario tiene que vender la casa para cubrir su deuda, o si el prestamista se escribe en la casa. El propietario o prestamista utilizará los ingresos de la venta para pagar la hipoteca original utilizada para comprar la casa primero, luego la segunda hipoteca. Si la casa no tiene suficiente valor para pagar ambos préstamos, el prestamista de la segunda mortotia puede no recuperar el monto total, lo que lo convierte en un tipo de préstamo más riesgoso.

Por ejemplo, un propietario puede tener dos hipotecas y debe $ 200,000 en el primero y $ 100,000 en el segundo. Eventualmente, ya no pueden realizar sus pagos y la casa se vende por $ 250,000. El prestamista de la segunda hipoteca solo puede recibir $ 50,000 del total de $ 100,000 adeudados porque los ingresos de la venta se destinan primero a la hipoteca original.

Los dos tipos principales de la segunda hipoteca son los préstamos de capital para el hogar y las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC).

Hay dos tipos principales de hipotecas: un préstamo de capital para el hogar y una línea de crédito de capital doméstico (HELOC). Ambos tipos de segunda hipoteca permiten a los propietarios usar sus hogares como garantía para obtener fondos de su capital. Los propietarios de viviendas generalmente pueden obtener cualquier tipo de financiamiento de capital doméstico a través de uno de los mejores prestamistas o bancos de hipotecas en su área.

Sin embargo, los préstamos de equidad en el hogar y los Heloc difieren entre sí. Los préstamos de capital para el hogar se parecen más a las hipotecas tradicionales, donde el prestatario paga un monto establecido cada mes por un período de tiempo o plazo acordado. Un Heloc, por otro lado, es una línea de crédito giratorio que es similar a una tarjeta de crédito. Los propietarios pueden obtener la aprobación de un HELOC con un cierto límite y luego pedir prestado a ese límite y devolverlo tantas veces como desee hasta que el plazo del préstamo esté completo.

Un préstamo de capital doméstico proporciona una suma global de efectivo del patrimonio del propietario a cambio de un segundo derecho de retención en la propiedad.

Cuando la mayoría de las personas hablan de una segunda hipoteca, se refieren a un préstamo de capital de vivienda, ya que es una forma común para que los propietarios de viviendas obtengan el capital de sus hogares en un pago grande. Este tipo de préstamo es muy similar a la primera hipoteca en una casa. Este tipo de préstamo es muy similar a la primera hipoteca de una casa en que un propietario ofrece su hogar como garantía a cambio de fondos de un prestamista hipotecario. La cantidad exacta de dinero disponible depende de algunos factores relacionados con el prestatario y la propiedad.

Los propietarios generalmente tienen que cumplir con los requisitos de puntaje de crédito y ingresos para obtener un segundo préstamo. Los prestamistas a menudo les piden a los propietarios que proporcionen trozos de pago y otros documentos financieros que muestren sus ingresos. Los propietarios de viviendas también pueden tener que mostrar su relación de deuda / ingreso actual, que se calcula dividiendo sus pagos mensuales de la deuda por sus ingresos mensuales brutos. Esto ayuda al prestamista a determinar si el prestatario tiene suficiente flujo de caja cada mes para pagar el segundo préstamo.

El propietario también puede preguntarse cuáles son los requisitos de la segunda hipoteca de la vivienda para que califiquen para un préstamo de segunda mortificación. En general, las viviendas tienen que evaluar a un cierto valor para calificar para un préstamo de capital doméstico, porque la evaluación afecta el patrimonio del propietario. Por ejemplo, si un propietario debe $ 200,000 en su primera hipoteca y quiere sacar un segundo, pero la casa solo evalúa por $ 210,000, el propietario no puede calificar para un préstamo de capital doméstico. Con solo $ 10,000 en capital en el hogar, el costo y el riesgo de un préstamo de capital doméstico pueden no tener sentido para el propietario o el prestamista.

Foto: DepositPhotos.comunicarse

Un HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, pero generalmente tiene una tasa de interés más baja.

Un HELOC es otro tipo de hipoteca de la segunda que utiliza el patrimonio de una casa para proporcionar fondos al propietario. A diferencia de un préstamo de capital doméstico, un HELOC es un tipo de crédito giratorio. Esto significa que funciona más como una tarjeta de crédito asegurada por la propiedad del propietario. En lugar de aprobar una suma global, el prestamista hipotecario aprueba un límite de crédito para la línea de crédito. Los propietarios pueden pedir prestado contra la cuenta de HELOC tanto como quieran, hasta el límite de crédito. Si el propietario devuelve el dinero que ha tomado prestado más intereses, pueden pedir prestado al límite de crédito nuevamente.

Sin embargo, los HELOC no son fuentes ilimitadas de fondos de capital para el hogar para propietarios de viviendas. Al igual que con un préstamo de capital hipotecario, los prestatarios generalmente tienen que cumplir con los requisitos de ingresos y crédito para calificar. Además, los HELOC han especificado períodos en que los propietarios pueden acceder a su línea de crédito, conocida como períodos de sorteo, y los propietarios solo pueden usar los fondos en su HELOC durante este tiempo. Muchos HELOC comienzan con un período de sorteo inicial, como durante los primeros 10 años después de la aprobación. Una vez que el período de sorteo ha aumentado, el prestatario no puede tomar más dinero del HELOC y debe pagarlo en su totalidad, incluidos cualquier interés acumulado.

Debido a que los Heloc no son préstamos tradicionales, los propietarios solo tienen que pagar lo que toman prestado. Esto significa que un propietario podría obtener un HELOC con un límite de crédito de $ 50,000 y solo pedir prestado $ 20,000 durante el período de sorteo. El propietario solo tendrá que pagar los $ 20,000 prestados más cualquier interés o tarifa, en lugar de los $ 50,000 completos que fueron aprobados para pedir prestado.

Los préstamos de capital para el hogar generalmente tienen tasas de interés fijas, mientras que los HELOC tienen tasas de interés variables.

La entrega de fondos no es la única diferencia entre un préstamo de capital doméstico y un HELOC. La mayoría de las veces, los mejores préstamos de equidad en el hogar tienen una tasa de interés fija. Esto significa que los propietarios pagan un pago mensual fijo como su primera hipoteca. Helocs, por otro lado, generalmente tienen tasas de interés variables.

Si un propietario elige un préstamo de capital de vivienda, su prestamista hipotecario les ofrecerá una tasa de interés establecida. También elegirán la duración de su segunda hipoteca, que es el período en el que pagarán al prestamista utilizando un pago mensual predecible. Tener un pago establecido cada mes puede facilitar que los propietarios presupuesten sus ingresos mensuales.

Sin embargo, una tasa de interés variable con un HELOC puede fluctuar con el tiempo. Los prestamistas usan lo que se conoce como la tasa de mercado principal para determinar la tasa de interés actual para HELOCS. La tasa preferma es calculada por bancos o prestamistas individuales. Es la tasa basal que utilizan las instituciones financieras para establecer sus tarifas para préstamos y líneas de crédito. Muchos bancos usan datos de la Reserva Federal para establecer su tasa prefantera. Para tener en cuenta las tasas de interés cambiantes, muchos prestamistas ofrecen una tasa fija inicial para los prestatarios de HELOC. Por ejemplo, un prestamista podría fijar las tasas de interés de HELOC al 5 por ciento durante los primeros 5 años del período de sorteo. Después de la tasa fija inicial de 5 años, la tasa de HELOC podría subir o bajar dependiendo de la tasa principal actual.

Un tercer tipo de préstamo es un préstamo es un Segunda hipoteca suave, que los compradores pueden usar para cubrir los costos de comprar una casa principal.

Un tipo de préstamo menos común, una segunda hipoteca suave (también llamada una segunda hipoteca silenciosa) se refiere a un préstamo que los compradores de viviendas llevan para cubrir los costos de comprar una casa. La razón más común para usar una segunda hipoteca suave es cubrir un pago inicial más grande de una casa. A menudo, el gobierno federal respaldan las segundas hipotecas silenciosas como una forma de ayudar a las personas sin ahorros sustanciales a obtener la escala de la propiedad. Un ejemplo de ello es el programa de vecinos de al lado del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).

Una segunda hipoteca suave también puede ser financiada por un prestamista privado. En este caso, los prestatarios deben informar a su principal proveedor de hipotecas del préstamo. De lo contrario, se considera una forma de fraude hipotecario. Si el prestamista principal descubre que el prestatario tiene una segunda hipoteca suave que no reveló, el prestatario puede perder su hogar o puede enfrentar enjuiciamiento.

Foto: Istock.comunicarse

Los propietarios pueden usar una segunda hipoteca para acceder a su capital de vivienda si no quieren refinanciar su hipoteca principal.

Un refinanciamiento de la hipoteca de la vivienda es el proceso de obtener un préstamo completamente nuevo para pagar la hipoteca existente de un propietario. Los propietarios generalmente eligen refinanciar para que puedan aprovechar mejores términos de la hipoteca, como una tasa de interés más baja. Muchos propietarios descubren que pueden reducir el pago mensual de la hipoteca al refinanciar. Algunos propietarios incluso usan un refinanciamiento de efectivo para obtener una nueva hipoteca y acceder al patrimonio en su hogar obteniendo un pago de suma global cuando cierran el refinanciamiento.

Sin embargo, si las tasas son altas o un refinanciamiento no es favorable, los propietarios podrían considerar una segunda hipoteca en lugar de un refinanciamiento. El uso de una segunda hipoteca les permite usar fondos de capital de vivienda sin perder términos favorables de su primera hipoteca. Los préstamos de capital de vivienda y los HELOC también pueden ser una mejor opción que refinanciar para los propietarios de viviendas si su hipoteca principal casi se paga.

Por ejemplo, un propietario podría tener una baja tasa de interés para su hipoteca principal. Las tarifas actuales pueden ser más altas que su tasa original, lo que significa que la refinanciación de su hogar podría costarles más con el tiempo que continuar pagando la hipoteca a la tasa actual. Al eliminar una segunda hipoteca, pueden acceder a parte de su capital mientras mantienen su bajo pago mensual de la hipoteca principal. Es probable que pagarán una tasa de interés más alta por la segunda hipoteca, pero probablemente pagarían menos en intereses a largo plazo de lo que lo harían si refinanciaran a una tasa más alta. Los propietarios pueden buscar "Segunda hipoteca vs. refinanciar ”para obtener más información sobre la diferencia entre estos dos tipos de préstamos.

Eliminar una segunda hipoteca puede significar que el propietario hará dos pagos de la hipoteca cada mes.

Un punto importante para que los propietarios recuerden al investigar las opciones de la segunda hipoteca es la realidad de un segundo pago de la hipoteca cada mes. La mayoría de los propietarios que sacan una segunda hipoteca deben realizar un segundo pago además del pago de su hipoteca principal. Esto es especialmente cierto si el propietario saca un préstamo de capital de vivienda, donde los pagos se fijan para la duración del préstamo.

Los propietarios de viviendas que quieran sacar una segunda hipoteca querrán considerar cuidadosamente su situación financiera, lo que les ayudará a decidir si obtener otra hipoteca es asequible. Algunos propietarios pueden encontrar que el segundo pago cada mes pone demasiado tensión en su presupuesto. Demasiado estrés en el presupuesto de un propietario podría conducir a pagos perdidos o a la incapacidad de pagar otras facturas, como préstamos para automóviles o seguro de salud.

Se recomienda que los propietarios comprendan el costo de una segunda hipoteca antes de saltar a una. Por ejemplo, podrían solicitar un desglose del costo mensual estimado de su nueva hipoteca de su prestamista hipotecario. Los propietarios pueden comparar sus costos mensuales existentes con el gasto de la nueva segunda hipoteca. Comparar los gastos actuales con los costos potenciales puede ayudar a los propietarios a mantenerse realistas sobre su capacidad para pagar una segunda hipoteca.

El propietario suele estar limitado en la cantidad de capital que pueden pedir prestado.

Los prestamistas hipotecarios generalmente no permiten que los propietarios tomen prestado contra el patrimonio total que tienen en sus hogares. En su lugar, utilizan un límite de relación de préstamo a valor combinado (CLTV) para determinar cuánta equidad puede pedir prestado un propietario. La relación CLTV es cuánto quiere pedir un propietario de una casa dividido por el valor de su hogar. La relación combinada incluye el saldo restante en la hipoteca principal de un propietario y su saldo propuesto en una segunda hipoteca. La cantidad exacta varía según el prestamista, pero es común que los prestamistas limiten los préstamos al 85 por ciento o menos de la equidad del propietario.

Por ejemplo, un propietario puede tener $ 200,000 en una casa por un valor de $ 500,000, lo que significa que tienen $ 300,000 en capital doméstico. Su prestamista, sin embargo, puede tener un límite de relación CLTV del 80 por ciento. En este caso, el propietario no podrá sacar un préstamo de capital de vivienda o HELOC por los $ 300,000 completos que tienen en capital. Esto significa que pueden pedir prestado hasta $ 240,000 o el 80 por ciento de su capital local.

Esto también significa que los propietarios de viviendas querrán que se acumulen un capital significativo en su hogar antes de solicitar una segunda hipoteca. Para el propietario, el costo de sacar una pequeña segunda hipoteca puede no valer el riesgo de perder su hogar o el costo de realizar un segundo pago mensual.

Foto: DepositPhotos.comunicarse

Los prestamistas generalmente tienen requisitos de calificación estrictos para las segundas hipotecas, como un puntaje de crédito mínimo de 620 y una relación deuda-ingreso (DTI) de no más del 43 por ciento.

Para muchos propietarios, el proceso de obtener una segunda hipoteca es muy similar al proceso para obtener su primera hipoteca. Sin embargo, comprar una segunda hipoteca no suele incluir el estrés de comprar una nueva casa también. La excepción es cuando un propietario quiere comprar una casa nueva antes de que se venda su casa original. Pueden usar una segunda hipoteca y usar el capital en su casa existente para comprar la próxima. Luego pagan la segunda hipoteca cuando se vende la primera casa.

Para calificar para una segunda hipoteca, los propietarios deberán cumplir con los requisitos estrictos de su prestamista hipotecario. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un puntaje de crédito mínimo de 620. Los propietarios de viviendas que buscan sacar una segunda hipoteca más grande pueden tener que cumplir con los requisitos de crédito aún más estrictos.

Los prestamistas también miran la relación deuda a ingreso de un propietario (DTI). Una relación DTI le dice a un prestamista cuánta deuda lleva un propietario en comparación con cuánto dinero ganan. Los prestamistas calculan la relación DTI dividiendo las obligaciones de deuda mensuales de un solicitante por sus ingresos mensuales. Por ejemplo, un propietario que gana $ 5,000 en ingresos mensuales y debe $ 1,500 en pagos mensuales de la deuda tiene una relación DTI del 30 por ciento. Por lo general, a los prestamistas les gusta ver relaciones DTI por debajo del 43 por ciento para una segunda hipoteca.

La tasa de interés en una segunda hipoteca es generalmente más alta que la tasa de interés de una hipoteca primaria.

Los prestamistas de segunda mortificación generalmente corren un riesgo mayor al ser el segundo derecho de retención en una propiedad. Para tener en cuenta ese mayor riesgo, los prestamistas hipotecarios a menudo cobran tasas de interés más altas por una segunda hipoteca de lo que lo harían para una hipoteca principal. Este interés adicional ayuda a reducir el riesgo para el prestamista ayudándoles a recuperar el costo del préstamo durante el período de reembolso. Si el propietario no puede pagar sus pagos y el prestamista tiene su hogar, el segundo prestamista todavía ha recibido parte del saldo del préstamo.

En términos generales, una relación de préstamo a valor (LTV) más alta significa una tasa de interés más alta para que el propietario tenga en cuenta el riesgo adicional. Por ejemplo, si un propietario tiene $ 200,000 en capital y desea obtener un préstamo de capital para el hogar, puede pagar una tasa de interés más alta si obtiene un préstamo con una relación LTV del 75 por ciento (un préstamo de $ 150,000) versus uno con un 50 por ciento Ratio LTV (un préstamo de $ 100,000).

Se recomienda que los propietarios compren para encontrar las mejores tarifas de segunda mortificación disponibles para ellos. Al hablar con tres o cinco prestamistas de hipotecas, los propietarios pueden obtener la tasa de interés más baja para su segunda hipoteca. Además, los propietarios de viviendas querrán considerar los costos de interés de un préstamo de capital domiciliario versus un HELOC. La tasa fija de un préstamo de capital de vivienda, por ejemplo, podría ser más alta que la tasa inicial de un HELOC. Sin embargo, la tasa de interés del HELOC es variable y podría aumentar.

El propietario corre el riesgo de perder su hogar si no pueden realizar pagos en su segunda hipoteca.

Agregar una segunda hipoteca significa que un propietario está usando su casa como garantía. Al mismo tiempo, potencialmente están agregando un segundo pago mensual de la hipoteca a sus gastos mensuales de deuda. Por ejemplo, pueden tener un pago de hipoteca primaria, pago de préstamos de automóvil y deuda de tarjeta de crédito. Esto podría abrumar el presupuesto de un propietario y hacer que se pierdan sus pagos.

Los propietarios de viviendas que pierden los pagos de la hipoteca podrían tener sus hogares incautados por sus prestamistas a través de la ejecución hipotecaria. El prestamista luego vende la casa para ayudar a cubrir el equilibrio restante de las hipotecas primarias y secundarias del propietario. En general, se recomienda que los propietarios hablen con un asesor financiero, abogado u otro asesor de confianza antes de obtener una segunda hipoteca.

Las segundas hipotecas vienen con costos asociados, como tarifas de evaluación, tarifas de verificación de crédito, tarifas de origen y tarifas de cierre.

Como con cualquier préstamo o producto de financiación, hay costos asociados con la eliminación de una segunda hipoteca. La mayoría de los propietarios encuentran los tipos de costos similares a los necesarios para sacar su hipoteca principal. Por ejemplo, las viviendas generalmente tienen que tener una evaluación reciente para calificar para una segunda hipoteca, cuyo costo generalmente está cubierto por el propietario.

Cuando se suman, los costos de cierre y los gastos de origen del préstamo podrían totalizar miles de dólares además del costo del préstamo. Incluso si un prestamista no promete costos de cierre, los costos generalmente se pasan al propietario a través de tasas o tarifas de interés más altas. Los propietarios pueden encontrar tarifas de prepago escritas en sus contratos de segunda morteca. Algunos prestamistas cobran penalizaciones por pago anticipado cuando un prestatario realiza pagos adicionales hacia el saldo de su préstamo.

Foto: Istock.comunicarse

Los prestatarios pueden tomar una deducción de impuestos de interés hipotecario por intereses pagados en una segunda hipoteca.

Los propietarios que usan su segunda hipoteca para ciertos fines podrían ver los beneficios fiscales. En general, estos beneficios incluyen una deducción de impuestos por los intereses pagados en la segunda hipoteca. Sin embargo, los propietarios deben usar sus fondos de préstamos para proyectos específicos para calificar para la deducción. Estos incluyen comprar o construir una nueva casa, o hacer mejoras sustanciales en su hogar existente.

La ley fiscal que rodea la deducción de impuestos de interés hipotecario es complicada. Los propietarios querrán hablar con su profesional de impuestos para comprender las implicaciones fiscales de una posible segunda hipoteca. Un abogado fiscal o contador de confianza puede ayudar a los propietarios de viviendas a saber si califican para beneficios fiscales.

Los propietarios pueden usar los fondos de una segunda hipoteca para lo que quieran, incluidas mejoras en el hogar, consolidación de deuda, facturas médicas y matrícula universitaria.

Algunos tipos de préstamos limitan cómo los prestatarios pueden usar los ingresos del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de automóvil generalmente solo se puede usar para financiar un vehículo nuevo o usado. Incluso puede haber más restricciones sobre el tipo de vehículo que un prestatario puede comprar.

Uno de los beneficios de una segunda hipoteca es que permite a los propietarios acceder a grandes cantidades de dinero sin restricciones sobre cómo se gasta. Un propietario puede usar fondos de segunda morteca para pagar las renovaciones de la vivienda, consolidar una deuda de tarjeta de crédito más costosa o incluso pagar la educación universitaria de sus hijos. Sin embargo, no se recomienda que los propietarios tomen una segunda hipoteca sin considerar primero el costo potencial. Si un propietario no puede realizar pagos, podría perder su hogar como resultado.

Una segunda hipoteca es una buena alternativa a un préstamo personal o el uso de una tarjeta de crédito para los propietarios que tienen suficiente capital en su hogar.

Si bien las tasas de interés para las segundas hipotecas tienden a ser más altas que las de las hipotecas primarias, las tasas para una segunda hipoteca suelen ser más bajas que las tasas de préstamos personales o tarjetas de crédito. Si un propietario está buscando cubrir una gran cantidad de gastos, una segunda hipoteca podría ser más asequible que otros tipos de financiamiento, especialmente opciones de alto interés, como tarjetas de crédito.

Un propietario con una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito, por ejemplo, podría estar pagando tasas de interés en los dos dígitos. Podrían consolidar su deuda con tarjeta de crédito mediante el uso de fondos de una segunda hipoteca para pagar su deuda de tarjeta de crédito. Si bien aún deben el dinero, es probable que la tasa de interés del nuevo préstamo sea mucho más baja de lo que era en las tarjetas de crédito, lo que les ahorra dinero a largo plazo.