Resuelto! ¿Qué es el seguro de los propietarios y cómo funciona??

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P: Estamos comprando nuestra primera casa, y nos sorprendió ver que nuestra compañía hipotecaria requiere que proporcionemos una prueba de una póliza de propietarios, y que pagamos por nuestra cuenta de depósito en garantía adjunta a la hipoteca. No teníamos en cuenta este gasto mensual adicional! ¿Qué es el seguro de los propietarios y por qué lo necesitamos??

A: El seguro de los propietarios de viviendas es un gasto que muchos compradores de viviendas por primera vez no tienen en cuenta su presupuesto, y puede agregar unos cientos de dólares más al pago de su hipoteca, por lo que no es un costo menor. Las compañías hipotecarias generalmente requieren que los propietarios tengan una póliza para proteger su inversión; Después de todo, hasta que haya pagado su préstamo, la casa es la seguridad que el banco tiene en contra de perder su dinero, por lo que quieren proteger la estructura del daño y mantenerla en buenas condiciones en caso de que no. En este sentido, su póliza es un seguro de propietarios, ya que lo protege financieramente y el seguro de alberga, ya que protege la longevidad de la estructura de la casa. Es una buena idea comprender realmente qué es el seguro de propietarios y qué cubre para que pueda comprar de manera efectiva y encontrar la póliza adecuada para usted, su hogar y su presupuesto.

El seguro de los propietarios es una forma de seguro que cubre daños o pérdidas relacionadas con los activos de su hogar.

Su casa es una de las inversiones más grandes que realizará, y una vez que haya tomado una hipoteca, está vinculada hasta que la hipoteca haya sido pagada o venda la casa. Durante ese período de tiempo, usted es responsable de mantener el hogar en buenas condiciones a través de mantenimiento regular y una mejora ocasional, que son tareas que puede presupuestar y planificar. A veces, sin embargo, suceden cosas que están fuera de sus incendios de control, huracanes, tornados, robos, ramas de árboles deshonestos, conductores errantes y distraídos, y se encuentra en una situación en la que su hogar ha sufrido un daño significativo que será costoso de arreglar. O un transportista postal o un vecino se desliza en el hielo en su camino de entrada y lo demanda para pagar sus facturas médicas. En la mayoría de estos casos, el seguro de sus propietarios pagará para reparar el daño.

El seguro de los propietarios de viviendas, como el seguro médico, se basa en su selección de cobertura y se paga a través de primas anuales o dos veces al año. Sin embargo, si tiene una hipoteca, pagará una cuota cada mes y su compañía hipotecaria realizará el pago a la compañía de seguros. Esto asegura que conocen su (y su) inversión está protegida. En el caso de un reclamo cubierto, pagará un deducible escrito en su contrato, y el seguro cubrirá el resto hasta el límite estipulado en su póliza.

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El seguro de los propietarios se considera una necesidad.

Los prestamistas hipotecarios, como regla, no permitirán que sus clientes se queden sin una póliza de seguro de hogar. Pero incluso si es propietario de su casa directamente y ya no realiza pagos de hipotecas, el seguro de propietarios no es un lugar para tratar de ahorrar algunos centavos; El costo colosal de la reparación del hogar después de daños graves y los daños potenciales que puede verse obligado a pagar después de una lesión en su propiedad puede variar en los cientos de miles de dólares. El seguro en sí, junto con su deducible, no es un costo insignificante, pero palidece en comparación con la deuda que aumentará si hubiera un incidente en su hogar.

Dicho esto, hay formas de ahorrar dinero a través de sus selecciones de póliza. Hay tres cosas que puede equilibrarse entre sí al elegir una política: la prima o la cantidad que pagará cada año por cobertura; El deducible, que es la cantidad que tendrá que pagar de su bolsillo por incidente antes de que se active su cobertura; y el límite de su cobertura por incidente y por año. Su póliza enumerará cada una de estas cifras de dólar y le permitirá, en la mayoría de los casos, seleccionar su prioridad. Si los pagos mensuales bajos son el factor más crítico para usted, puede seleccionar un deducible más alto y un máximo de pago más bajo, por lo que está pagando menos por un poco menos de protección. Si su objetivo es la cobertura máxima, puede elegir máximos más altos y deducibles más bajos, pero pagará más cada mes. De esta manera, puedes ajustar cuándo y dónde gastas. Para establecer la mejor manera de equilibrar estos elementos, querrá obtener una cotización de seguro de propietarios de al menos tres o cuatro compañías antes de tomar una decisión.

Cada póliza de seguro de propietarios viene con un límite de cobertura de monto en dólares.

El seguro de los propietarios existe para protegerlo contra la angustia financiera en caso de daños significativos a su hogar. Sin embargo, no es una fuente interminable de efectivo; Su póliza enumerará la cantidad máxima que la compañía de seguros cubrirá por evento y el máximo que cubrirán por año, y algunos incluso pueden incluir un máximo de por vida. Estos máximos pueden parecer que son tan altos que no necesitas preocuparte por ellos, pero ese no es realmente el caso. Si, por ejemplo, tiene una casa más antigua con sistemas de plomería y electricidad obsoletos, su ciudad puede requerir que cada reparación lleva los sistemas al código actual, lo que puede agregar miles de dólares al costo de la reparación (hay pasajeros de cobertura adicionales. Puede agregar en estos casos, pero los máximos aún pueden aplicarse). Ser consciente de sus límites máximos le permite elegir su cobertura correctamente para la edad de su hogar y el grado de amenazas de desastres naturales donde vive.

Hay diferentes tipos de cobertura.

¿Cómo decidirá su compañía de seguros de propietarios de viviendas cuánto debería costar su reparación o cuánto valía su propiedad dañada?? Primero, un ajustador de reclamos de seguro visitará su casa. El ajustador evaluará el daño, registrará los detalles y, en base a su amplio conocimiento sobre el tema, establecerá un valor en el daño. Pero cómo se asigna ese valor se determinará por qué tipo de cobertura tiene: valor real en efectivo, reemplazo o costo de reemplazo garantizado.

La cobertura real del valor en efectivo pagará el valor actual de los artículos, independientemente de lo que haya pagado inicialmente. Los ajustadores pueden tomar el costo original de los elementos y restar un porcentaje de depreciación (cuánto tiempo los ha tenido, cuánto queda en su vida útil esperada y en qué condición estaban) para determinar cuánto valor quedaba en el artículo. El costo de reemplazo no resta la depreciación, por lo que podrá reparar su hogar o reconstruirlo hasta su valor original sin deducciones por edad o condición. El pago más grande vendrá de políticas designadas como costo de reemplazo garantizado o costo de reemplazo extendido. Estas políticas cubren cualquier cosa que cuesta reparar o reemplazar su hogar o propiedad, y las políticas de costo de reemplazo extendido cubrirán ese costo incluso si el total excede el límite general de su póliza.

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Las tasas de seguro de los propietarios se determinan por cálculo de "riesgo".

Cuando presenta un reclamo que está completamente cubierto y su póliza paga la reparación, es fácil pensar en su aseguradora como un protector benevolente que lo está ahorrando de la ruina financiera. Pero recuerde, las compañías de seguros son empresas que existen para ganar dinero. Por lo tanto, se están arriesgando en todos los propietarios de viviendas que aseguran, con la esperanza de que cada uno supere una década de pagar primas sin necesidad de presentar un reclamo. Evaltan el riesgo que están asumiendo en función de una serie de factores, incluidas las reclamaciones que ha presentado en el pasado (tanto el número de reclamos como su gravedad); reclamos anteriores en su hogar por propietarios anteriores; el barrio y la tasa de criminalidad; la probabilidad de desastres naturales; y la condición, edad y estructura de su hogar. El riesgo a menudo está particularmente vinculado al área en la que vive: las áreas propensas a huracanes y tornados, junto con las llanuras de inundaciones bajas, son particularmente probables que incurrirán Costo de mi?"Y observando las comparaciones entre diferentes compañías, asegúrese de ingresar su ubicación correctamente, ya que las diferencias regionales pueden ser significativas.

Puede tomar algunas medidas para reducir esta evaluación de riesgos y el costo asociado. Los sistemas de seguridad del hogar monitoreados reducen el riesgo para la aseguradora, ya que brindan ayuda a la casa más rápido en caso de incendio o robo y disuade a los ladrones y vándalos de golpear en primer lugar, por lo que la mayoría de las compañías de seguros de los propietarios ofrecen un descuento a los clientes que los tienen instalado. Además, puede evaluar periódicamente el valor de lo que tiene en su hogar y asegurarse de que no tenga cobertura que no necesita. Por ejemplo, si ha vendido sus joyas caras y ya no está en el hogar, puede eliminar el jinete de su póliza y reducir la cobertura que necesita. Además, puede aumentar su deducible o reducir la cobertura máxima, lo que hace que el riesgo sea un poco menor para la empresa y puede reducir su tasa general.

Cualquier lesión que ocurra en las instalaciones de la casa asegurada generalmente está cubierta por el seguro de los propietarios.

Si bien siempre es bueno mantener a su cachorro asegurado de los transeúntes, cada perro se hace un descanso de vez en cuando. Si el suyo logra liberarse y muerde una persona de entrega, vecino o invitado, el seguro de propietarios de viviendas cubrirá sus costos médicos, pero generalmente solo una vez una vez. Después de eso, deberá tener más cuidado para mantener a su perro alejado de las posibles víctimas de mordeduras o cubrir los costos usted mismo. La política también cubrirá a los niños que están heridos en swing sets o juegan en la casa o patio, así como viajes y resbalones por invitados o transeúntes en superficies heladas o resbaladizas. Esta cobertura a menudo limita los pagos a un cierto monto financiero y un cierto número de incidentes. Si un niño se cae de su swing y se lesiona, por ejemplo, su compañía de seguros puede requerir que agregue mantillo o un punto de aterrizaje o elimine el set por completo para mantener la cobertura.

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Algunos escenarios no están cubiertos por el seguro de los propietarios.

Hay ciertas situaciones que están excluidas de la mayoría de las políticas de propietarios o solo se pueden cubrir con una política adicional agregada a la principal. Por ejemplo, la mayoría de las políticas cubrirán el daño causado por el viento, la lluvia y la nieve, pero no el agua. El seguro contra inundaciones es un tipo de póliza separado que puede que se le solicite que agregue, dependiendo de dónde viva. Del mismo modo, las copias de seguridad de alcantarillado no están incluidas en la cobertura estándar o los pasajeros de inundación; Si vive en un área que se inunda con frecuencia, querrá instalarse una válvula de flujo de retroceso en su línea de alcantarillado y considerar agregar cobertura de alcantarillado a su política básica. Los sumideros y los deslizamientos de tierra también entran en esta categoría, y los terremotos también requieren una política separada.

Si bien la mayoría de las políticas ofrecen una cobertura limitada de su responsabilidad por las picaduras de perros, es posible que no incluyan ciertas razas de perros que se han clasificado (justo o no) como vicioso o de alto riesgo, por lo que si posee un pit bull, pastor alemán, el terrier de Staffordshire estadounidense , u otro perro de tipo de guardia grande, consulte con su compañía de seguros para asegurarse de que esté cubierto. Ciertos tipos de infestación de insectos también pueden ser excluidos.

El seguro de los propietarios de viviendas generalmente no cubrirá las pérdidas que resultan de accidentes o malas mano de obra durante la construcción, o de lo que su empresa clasifica como grandes riesgos, incluidos, en algunos casos, trampolines, tableros de buceo o toboganes de agua, o elaborado de equipo exterior. Querrá asegurarse de que sus contratistas estén asegurados y considere agregar una política de responsabilidad por separado si tiene mucho equipo de juego en su hogar. Finalmente, la mayoría de los transportistas no cubrirán daños a los equipos comerciales en el hogar a menos que la política cubra el negocio en sí, por lo que si opera su propio negocio fuera de su hogar, verifique cuidadosamente lo que está cubierto.

Si está, por alguna razón, obligado a abandonar su hogar, sus gastos generalmente se cubrirán.

A menudo, los daños cubiertos por el seguro de los propietarios se pueden reparar o corregir mientras aún vive en la casa. En ocasiones, sin embargo, este no es el caso; Quizás la reparación requiere la eliminación de tuberías cubiertas de asbesto, o hay un agujero en el techo. En estos casos tendrás que salir de tu casa. Para ausencias a corto plazo, el seguro de sus propietarios cubrirá habitaciones de hotel, transporte y contribuirá a sus gastos de alimentos. Para reparaciones más largas, su póliza puede incluso subsidiar el alquiler a corto plazo de un apartamento.