Resuelto! Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?

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P: Hemos decidido renovar nuestra casa para llegar a la casa de nuestros sueños en lugar de mudarse, pero será una renovación costosa. ¿Podemos usar el patrimonio que hemos creado para cubrir ese costo y, de ser así, cómo funciona un préstamo de capital doméstico??

A: Puede! Haber en el arduo trabajo y la disciplina para generar capital en un hogar es una gran sensación, y aunque mucho más cerca de pagar la hipoteca es emocionante, también significa que tiene acceso a un grupo de fondos para pedir prestado para finanzas Tu renovación a un gran ritmo. También se puede utilizar para financiar gastos no relacionados con el hogar, como educación universitaria de un niño, facturas médicas y otros grandes gastos. Alternativamente, la equidad puede servir como un tipo de fondo de emergencia, en lugar de mantener una tarjeta de crédito abierta para ese propósito. Un préstamo de equidad en el hogar es una de las formas más comunes de sacar capital de una casa. Entonces, ¿qué es un préstamo de capital de vivienda y cómo funciona un préstamo de capital domiciliario?? Esencialmente, los propietarios de viviendas pueden solicitar un préstamo utilizando la diferencia entre el valor de su hogar y el monto que aún deben en su hipoteca como garantía, y luego pedir prestado contra él. Las tarifas suelen ser más bajas que las de otros tipos de préstamos personales, y puede devolverle el tiempo. Se puede tomar un préstamo de capital domiciliario como una suma global, con un propietario que realiza pagos mensuales regulares hasta que se pague el préstamo, o los fondos se pueden tomar en forma de una línea de crédito de capital domiciliario. En este escenario, un propietario solo recurre a los fondos cuando y si los necesitan, haciendo pagos en el dinero que realmente han usado y no en el monto total del préstamo.

El capital doméstico es la parte de su hogar que usted "posee", esencialmente, el monto de su hipoteca que ha pagado.

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Cuando un comprador compra una casa, realmente no "posee" la casa hasta que hayan pagado su hipoteca. Presumiblemente dejaron algo de dinero como pago inicial. Cuando firman sus documentos hipotecarios y toman la clave de su nueva casa, poseen exactamente el porcentaje de la casa reflejada en la cantidad de dinero que ponen a menos que no tengan un incumplimiento en su hipoteca, en cuyo caso el banco probablemente reclamará eso. pago para cubrir sus pérdidas. Sin embargo, a medida que pagan su hipoteca cada mes, el porcentaje de su hogar que realmente han pagado aumentará, lentamente al principio, y luego más rápido a medida que avanzan a través de los años de pagos de la hipoteca y comienzan a pagar más principales y menos intereses. Cada pago les compra un poco más de su hogar.

El porcentaje de la casa que ya se ha pagado se llama capital. Este es el grupo de dinero que un préstamo de capital doméstico permite a los propietarios pedir prestado. A veces denominado "segunda hipoteca", este tipo de préstamo permite a los propietarios pedir prestado dinero contra la parte de su hogar que poseen. El resto de la casa todavía es propiedad del prestamista de su "primera" o hipoteca principal. Si el.

Una de las formas más obvias de construir capital es realizar constantemente pagos mensuales de la hipoteca, que se suman para pagar la casa. Pero este proceso puede llevar muchos años, y si un propietario anticipa sumergirse en estos fondos para una necesidad futura, como la matrícula o una remodelación, hay algunas maneras de acelerar el proceso. Una es realizar un gran pago inicial sobre el pago de la casa, un pago del 20 por ciento o más, eliminará la necesidad de un seguro hipotecario privado (un tipo de seguro que cubra al prestamista si el prestatario no tiene en cuenta el préstamo) y también significará un propietario de una vivienda tiene una mayor cantidad de capital desde el principio. Otra opción, si las circunstancias financieras lo permiten, es que el propietario realice pagos mensuales adicionales hacia el principal. Incluso puede ser una buena idea refinanciar y cambiar el plazo del préstamo a un período más corto. Si bien esto significa tener un pago de hipoteca mensual más alto, viene con el beneficio de las tasas de interés reducidas y la construcción de capital más rápido.

La equidad también se ve afectada por el valor evaluado actual de la casa. Si un propietario ha estado pagando fielmente su hipoteca durante 15 años, es posible que el valor de su hogar haya aumentado (o bajando) desde que se compró. Un tasador puede determinar el valor de mercado de la casa; Ese valor está influenciado por las condiciones actuales del mercado y tiene una influencia de la cantidad de capital que tiene un propietario. Por ejemplo, por ejemplo, un comprador saca una hipoteca de $ 200,000 en una casa con un valor de $ 225,000. El propietario ha estado pagando por varios años, y el saldo que queda en la hipoteca es de $ 150,000. Según el precio de compra, tienen $ 75,000 en capital: la diferencia entre el valor de $ 225,000 y los $ 150,000 que aún deben. Pero quizás el mercado inmobiliario en su área está caliente y las casas tienen una gran demanda. Si un tasador dice que el valor actual de la casa ha aumentado a $ 300,000, el patrimonio del propietario ahora es de $ 150,000: la diferencia entre el valor de mercado actual y lo que deben.

La cantidad de dinero que se puede pedir prestado en un préstamo de capital doméstico está limitada por la cantidad de capital que el propietario ha construido en su hogar. El valor de tasación menos la cantidad que aún se debe en la primera hipoteca es la cantidad de capital que tienen en su hogar: ese es el grupo de dinero del que se extraerá el préstamo de capital domiciliario.

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Su capital doméstico se puede convertir en un préstamo para financiar casi cualquier cosa, desde mejoras en el hogar hasta la educación universitaria de un niño.

A diferencia de algunos tipos de préstamos, el dinero prestado de la equidad no se limita a propósitos específicos, ni los prestatarios tendrán que dar cuenta de lo que lo gastan. Si tienen una copia de seguridad de las facturas después de una enfermedad larga o un ingreso reducido temporalmente, pueden usar el dinero para pagar las deudas y realizar un pago mensual (probablemente a una tasa mucho más baja) en lugar de realizar un seguimiento de una gran pila de facturas. Los gastos médicos, los costos de la boda, la matrícula universitaria y los pagos de la habitación y la junta son el juego justo, al igual que los pagos a contratistas, suministros y los costos de la vivienda temporal durante la renovación de una casa. Los fondos incluso se pueden usar para pagar unas vacaciones tan esperadas. Las tasas de préstamo de capital para el hogar suelen ser bastante favorables en comparación con las de otros préstamos personales, porque al menos una parte de la hipoteca ya se ha pagado con éxito y la casa en sí se puede usar como garantía. Los propietarios querrán tener en cuenta que el préstamo aún debe pagarse a menos que el dinero se gastó y que si no pueden pagarlo, pueden perder su hogar.

Un préstamo de capital de vivienda puede entenderse como un tipo de hipoteca de segunda. Al igual que con una primera hipoteca, la casa servirá como garantía en caso de que el prestatario incumplirá en el préstamo. Los prestamistas requerirán documentación, como los talones de pago del propietario y el historial de crédito para determinar si califican para la segunda hipoteca. Si el propietario incumple el préstamo y la casa se ejecuta, la hipoteca original se pagará primero de la venta de la casa, y el préstamo de capital doméstico, o la segunda hipoteca, se pagará con cualquier producto que quede. Esto significa que los prestamistas de préstamos de capital doméstico corren un mayor riesgo porque no se garantiza que se les pagará en su totalidad.

Para obtener un préstamo de capital doméstico, primero debe construir capital.

Para los propietarios de viviendas que se preguntan cómo obtener un préstamo de capital doméstico, puede que no sea una sorpresa que el primer paso sea construir capital. Durante la compra de una casa, el comprador realiza un pago inicial y saca un préstamo hipotecario. Cuando se realiza un pago mensual de la hipoteca, el dinero va en varias direcciones. Algunos se destinan a una cuenta de depósito en garantía de la cual la compañía hipotecaria paga los impuestos a la propiedad locales y la prima de seguro de propietarios, algunos se destinan a los intereses adeudados en la hipoteca y algunos se destinan al saldo principal del préstamo. En los primeros días de una hipoteca, muchos propietarios están angustiados al ver qué un pequeño porcentaje de su pago mensual realmente se destina a pagar el principal. Las hipotecas se amortizan, lo que significa que hay una fórmula que desglosa esta cantidad. Al comienzo del período de reembolso, se aplica un porcentaje mucho mayor del pago al interés que al principal. A medida que pasa el tiempo, esta relación comienza a cambiar, de modo que cerca del final de la hipoteca el pago se aplica casi exclusivamente al principal. Esto es para que el prestamista se asegure de obtener su interés en el riesgo que asumieron al prestar al prestatario; Si aplican todo el pago al director y el prestatario elige refinanciar o pagar la hipoteca temprano, el prestamista no cobrará tantos intereses. Amortizando el préstamo para que los pagos frontales sean interesados ​​protegidos al prestamista.

Desafortunadamente, lo que también significa es que los propietarios pueden tardar un tiempo en construir equidad. Si un propietario baja una suma global de efectivo al cerrar su hogar, inmediatamente tiene capital en esa cantidad. Ese dinero compra una "pieza" de la casa que el banco no posee. Pero el patrimonio que se basa en hacer pagos mensuales regulares puede tardar un tiempo en acumularse. Con el tiempo, un propietario puede generar capital más rápido (y, al final de su hipoteca, ahorrar algo de dinero) pagando dinero extra en el pago de la hipoteca y solicitando que se aplique al principal. No todos los préstamos permiten este pago temprano o adicional, pero cuando un propietario tiene un poco de efectivo extra disponible, puede ser útil si el prestamista lo permite.

Para que un propietario obtenga un préstamo de capital de vivienda o préstamo de línea de crédito, la mayoría de los prestamistas requerirán que el propietario tenga al menos 15 a 20 por ciento de capital, lo que significa que el saldo de su hipoteca es igual o menos del 80 a 85 por ciento de el valor tasado de su hogar. Si un propietario no tiene al menos tanta capital, la mayoría de los prestamistas sienten que la deuda adicional los dejará peligrosamente apalancadas, y que con las tarifas y costos asociados con el cierre del préstamo, el propietario puede terminar con muy poco efectivo real Disponible en su préstamo.

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Un cálculo simple puede ayudarlo a determinar cuánto puede pedir prestado.

Los expertos financieros aconsejan que la deuda total del hogar del propietario, o la cantidad que debe en su hogar, incluida la hipoteca original más cualquier préstamo de capital domiciliario o HELOC (línea de crédito de capital domiciliario), no debería ser igual a más del 85 por ciento del valor del hogar. Si ha pasado un tiempo desde que se evaluó la casa, una evaluación puede ser un buen primer paso para los propietarios de viviendas; El valor de la casa bien puede haber cambiado desde que se compró por primera vez, y el nuevo valor de la casa puede ser una agradable sorpresa. Para determinar la cantidad máxima de los bancos de deuda generalmente permitirán ser tomados contra la casa, los propietarios pueden multiplicar el valor de la casa por .85 y reste el monto que aún se debe en la hipoteca o cualquier otro préstamo para el hogar. El número resultante es el monto que un propietario puede solicitar pedir prestado a través de un préstamo de capital doméstico. Hay una serie de calculadoras de capital para el hogar disponibles en línea que pueden proporcionar una idea aproximada de la cantidad de capital que tiene un propietario, pero para números precisos necesitarán una evaluación actual.

Sin embargo, una palabra de precaución al tomar automáticamente la cantidad máxima: la casa es la garantía de este nuevo préstamo y para la hipoteca. Aprovechar el 85 por ciento de ese valor en el dinero que debe recuperarse puede ser un riesgo, ya que las tasas, valores y finanzas pueden cambiar rápidamente con el mercado. Maximizar el valor de la casa en un préstamo significa que un cambio en el mercado inmobiliario podría dejar a un propietario que vale más de lo que vale su hogar, y un trabajo perdido podría significar pagos perdidos que permiten que el banco ejecute la ejecución hipotecaria en la casa y dejar el propietario con No hay capital en absoluto. Este cálculo les dirá a los propietarios la cantidad que les será posible pedir prestado, pero depende de cada propietario individual considerar sus finanzas y ahorros y decidir cuánto realmente pueden permitirse pedir prestado.

Un préstamo de capital para el hogar tiene un plazo establecido y una tasa de interés fija, aunque los prestatarios probablemente deberán pagar los costos de cierre.

Los términos para un préstamo de capital doméstico pueden variar entre 5 y 30 años, dependiendo de las necesidades del prestatario y lo que el prestamista permitirá. Los propietarios de viviendas que están pidiendo prestado solo una pequeña suma pueden optar por un plazo más corto para mantener el monto pagado en intereses bajo. Otros prefieren tratar el préstamo como una hipoteca y elegir un período más largo, haciendo pagos adicionales hacia el principal cuando pueden. Una gran ventaja de préstamos de capital de vivienda es que vienen con tasas de interés fijas. Esto significa que los pagos mensuales del prestatario permanecerán igual durante toda la vida del préstamo, lo que puede ser un gran beneficio para los prestatarios porque, a diferencia de las tasas de interés de un préstamo personal o una tarjeta de crédito, las tasas actuales de préstamo de capital domiciliario tienden a ser relativamente bajos.

Otro factor a tener en cuenta es que a menudo hay costos de cierre asociados con la adquisición de un préstamo de capital doméstico. Estas tarifas pueden cubrir cualquier cosa, desde evaluaciones hasta costos de los abogados, y oscilan entre el 2 por ciento y el 5 por ciento del monto total del préstamo. Esto puede no sonar como mucho, pero si el monto del préstamo es de $ 80,000, por ejemplo, los costos de cierre podrían ser tan altos como $ 4,000.
Es una buena idea para los propietarios de viviendas hacer uso de una calculadora de préstamos de capital de vivienda para asegurarse de que estas tarifas no superen los beneficios de una tasa de interés baja.

Para obtener la aprobación para un préstamo de capital de vivienda, los prestatarios deben cumplir con ciertos requisitos.

Al igual que al solicitar una hipoteca, los prestatarios solicitan un préstamo de capital de vivienda deben demostrar a su prestamista que son un buen riesgo financiero. Esto implica seguir casi el mismo proceso que sacar una primera hipoteca. Primero, deberán controlar su puntaje de crédito y corregir cualquier error en el informe. Su puntaje FICO deberá ser al menos 620 de acuerdo con la mayoría de los requisitos de préstamos de capital de vivienda, e incluso más alto para tasas óptimas.

Después de que los propietarios adquieran su informe de crédito, les será posible calcular su relación deuda / ingreso. Esta es la cantidad de dinero adeudada para los pagos de la deuda cada mes en comparación con la cantidad de dinero que el propietario gana cada mes. El porcentaje que se destina a los pagos de la deuda no debe ser más del 43 por ciento de sus ingresos. Si el porcentaje actual es más de 43, es aconsejable que los propietarios trabajen para pagar parte de esa deuda antes de solicitar un préstamo de capital domiciliario. Los prestamistas quieren asegurarse de que los prestatarios no se extiendan demasiado e incumplen el dinero que pidieron prestado, porque es costoso para un prestamista ejecutar una ejecución hipotecaria en una casa para recuperar su pérdida. Los prestamistas preferirían continuar recibiendo pagos regulares con intereses, por lo que querrán asegurarse de que el propietario realmente pueda permitirse pedir prestado.

Los prestatarios deberán producir documentación de sus ingresos y activos para solicitar un préstamo de capital doméstico también. Los formularios de impuestos, los talones de pago, los extractos bancarios y los extractos hipotecarios actuales son documentos que un prestamista puede solicitar razonablemente para prestar dinero a un propietario. Estos documentos también pueden dar como resultado una tasa de interés más asequible en el préstamo, ya que los prestamistas pueden ofrecer mejores tasas a prestatarios más calificados que pueden documentar su situación financiera.

Un préstamo de capital de vivienda no es el mismo que un HELOC, o una línea de crédito de capital doméstico.

Tanto un préstamo de capital de vivienda y una línea de crédito de capital domiciliaria, o Heloc, se prestan de la piscina de capital que los prestatarios han construido en su hogar. Pero hay una diferencia sustantiva entre los dos. En un préstamo de capital de vivienda, los prestatarios solicitan un monto específico de su capital como préstamo. El préstamo se desembolsa en una suma, se depositará en la cuenta bancaria del prestatario y se gasta según sea necesario. Los pagos comienzan inmediatamente con el monto total prestado hasta que se pague. Los términos varían, pero se requiere un número determinado de meses para la recompensa, y ocasionalmente un pago de globo más grande al final del plazo.

Cuando se trata de un Heloc vs. Un préstamo de capital de vivienda, un HELOC funciona de manera diferente en algunas maneras. El prestatario solicita que una cierta cantidad de su capital esté disponible para ellos. Si se aprueba la solicitud, ese dinero está disponible para ellos, pero no se desembolsa de inmediato, se encuentra allí en una cuenta hasta que el prestatario retira algo de ella, y funciona como una línea de crédito. Por lo tanto, no se requieren pagos reales de inmediato, porque hasta que se realice un retiro, el prestatario técnicamente no ha recibido ninguno de los fondos. Estas cuentas tendrán un límite específico sobre la frecuencia y por cuánto tiempo el prestatario puede retirar dinero y puede incluir una tarifa de mantenimiento anual o una tarifa de transacción cuando se retira el dinero. Después de retirar el dinero, el prestatario comenzará a realizar pagos durante un período de tiempo determinado, pero solo en el dinero que se ha retirado y no por el monto total del capital disponible. Estos préstamos pueden ser bastante útiles cuando un propietario necesitará dinero en varios puntos durante un largo período de tiempo. Por ejemplo, si un propietario planea pagar la matrícula universitaria con un HELOC, puede solicitar una línea de crédito en el monto total que necesitará. A medida que vence el pago de cada semestre, pueden retirar ese monto de la cuenta para pagar la factura (generalmente a una tasa mucho mejor que un préstamo educativo privado) y luego comenzar el reembolso solo en ese monto. Esto permite espaciar el reembolso gradualmente con el tiempo, en lugar de realizar grandes pagos en el monto total desde el principio. Vale la pena comprar y comparar los términos ofrecidos por los mejores prestamistas de Heloc para determinar cuál es el mejor ajuste.

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Hay ventajas y desventajas para obtener un préstamo de capital doméstico.

Hay muchas ventajas de un préstamo de capital doméstico: se ofrecen a tasas inferiores a otros préstamos personales, pueden ser más fáciles de asegurar que otros préstamos personales y simplifican el reembolso de otra deuda en una cantidad consolidada. El tamaño de un préstamo de capital doméstico solo está limitado por la cantidad de capital que tiene el prestatario. Cuando un propietario está considerando un préstamo personal o un refinanciamiento de efectivo vs. un préstamo de capital domiciliario, la cantidad que se puede pedir prestado es significativamente mayor con este último. Otro gran activo de un préstamo de capital doméstico son los beneficios fiscales para la mejora del hogar: los prestatarios pueden deducir sus intereses pagados si el préstamo se usó para la renovación. Pero hay varias cosas que los propietarios sepan antes de tomar un préstamo de capital domiciliario que puede no ser aparente de inmediato.

Los prestatarios que están tomando un préstamo de capital doméstico para hacer mejoras en el hogar tendrán cosas adicionales a tener en cuenta. Es emocionante actualizar una casa y elegir algunos elementos especiales que lo hagan verdaderamente único. La mayoría de los propietarios esperan ver un aumento en el valor general de la casa como resultado de las mejoras y mejoras, y este es casi siempre el caso. Sin embargo, es clave considerar el valor promedio de las casas en el área mientras hace estos cálculos. Lo creas o no, es posible "impulsar demasiado" una casa para el mercado hasta un punto en el que el valor real de la casa sea mucho más alto de lo que los compradores pagarán para vivir en el vecindario. En ese caso, los prestatarios no obtendrán el retorno de su inversión. Esto puede no parecer un gran problema, especialmente si están mejorando con la intención de permanecer en el hogar durante varias décadas y quieren que se adapte a su propio estilo de vida en lugar de la idea de valor de otra persona. Sin embargo, pueden encontrarse en un enlace si las circunstancias de su vida cambian y necesitan vender la casa inesperadamente. Cuando un propietario vende una casa con una hipoteca y un préstamo de capital domiciliario, generalmente el pago de la hipoteca está envuelto en la venta de la casa, y ese también puede ser el caso con un préstamo de capital domiciliario, a menos que deban más sobre el préstamo de capital doméstico que el precio de venta cubrirá. Los prestamistas no aprobarán hipotecas para más de lo que vale la casa en el mercado, por lo que podría dejar a los vendedores atrapados tratando de obtener el dinero para pagar su préstamo de capital doméstico para vender la casa. Los propietarios querrán considerar cuidadosamente el valor de su hogar equilibrado con la cantidad de deuda que tienen en contra para que no mejoren su hogar.

Otra consideración son las tarifas y costos que vienen junto con los préstamos de capital de vivienda y los HELOCS. Los propietarios de viviendas que están procesando su préstamo de capital de vivienda a través del mismo prestamista que posee su primera hipoteca puede encontrar que algunas de las tarifas se reducen, y algunos bancos ofrecen procesamiento de préstamos de capital doméstico de bajo o no tarea. Sin embargo, la mayoría de los préstamos de capital domiciliario se tratan de la misma manera que una solicitud de hipoteca, porque la casa es la garantía del préstamo y el prestamista debe asegurarse de que pueda recolectar esa garantía en caso de que el prestatario no sea el prestatario. A menudo se espera que los prestatarios paguen una tarifa de solicitud, una tarifa de búsqueda de títulos, una tarifa de evaluación y potencialmente otras tarifas de presentación, además, es posible que necesiten pagar los honorarios de los abogados y otros costos de cierre variados. Estos realmente pueden aumentar rápidamente, y especialmente si el préstamo será relativamente pequeño, los costos pueden negar el valor del préstamo en sí.

Finalmente, es clave para los propietarios de viviendas recordar que sacar un préstamo de capital doméstico es agregar lo que es esencialmente un segundo pago de la hipoteca además del actual. Esto puede ser absolutamente más fácil que realizar un seguimiento y pagar una pila de facturas más pequeñas cada mes. Es cierto que si un propietario tiene mal crédito, un préstamo de capital doméstico puede no ser una opción, y un prestamista evitará. Pero aquí está la cosa: si un propietario se encuentra inesperadamente en tiempos financieros difíciles y tiene problemas para pagar sus facturas, llegar tarde a esa pila de facturas más pequeñas dará como resultado multas y tarifas, mientras que repetidamente llegar tarde a dos hipotecas puede costarles su hogar. Hay mucho en juego al tomar prestado mucho contra una casa. Los propietarios de viviendas querrán comprar, elegir un prestamista confiable y decidir cuánto necesitan pedir prestados para lograr los proyectos que tienen en mente en lugar de tomar todo lo posible.

Una vez que un propietario ha encontrado un prestamista confiable y se ha decidido por uno de los mejores préstamos de capital doméstico, puede disfrutar de trabajar en su proyecto de mejoras para el hogar o pagar su boda, y celebrar la disciplina que se necesitó para construir suficiente capital para usar para esos fines.