Cual es la diferencia? Heloc vs. Préstamo con garantía hipotecaria

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Muchos propietarios no se dan cuenta de que están sentados en una fuente de dinero sin explotar que pueden usar para financiar otros proyectos o consolidar otros gastos. En realidad, están sentados en La fuente: la parte de su hogar que han pagado, que se conoce como equidad. Cuando saca una hipoteca estándar, pide prestado dinero a un prestamista con la casa misma como garantía y el prestamista entiende que si no realiza pagos, pueden tomar y vender la casa para recuperar sus pérdidas. Una vez que haya pagado una parte de su hipoteca, puede pedir prestado contra el valor de su hogar (menos el dinero que aún debe en su hipoteca) utilizando uno de los dos productos diferentes: un préstamo de capital domiciliario o una línea de capital doméstico de Crédito (Heloc). Estos dos productos suenan igual, pero difieren de varias maneras significativas. Es una buena idea comprender los entresijos de la batalla del préstamo de capital de la vivienda frente a la línea de crédito, porque las diferencias pueden ayudarlo a ahorrar o perder activos significativos.

1. Tanto los préstamos de capital de la vivienda como las líneas de crédito de capital doméstico son préstamos que permiten a un propietario pedir prestado dinero en función del valor de su hogar, menos el monto de la hipoteca que queda a pagar.

Ha trabajado diligentemente para pagar su hipoteca, por lo que se alegrará de saber que puede usar el capital que ha creado para financiar otros proyectos. Los préstamos de equidad en el hogar y las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC) permiten a los propietarios de viviendas con buen crédito pedir prestado contra el valor propio de sus hogares; En otras palabras, puede pedir prestado a un prestamista utilizando la parte de su hogar que ya ha pagado y poseer la diferencia entre el valor de su hogar y la cantidad que aún debe en su hipoteca. Es clave tener en cuenta que este cálculo utiliza el valor de mercado actual de su hogar, no el precio de compra, porque el prestamista usará su casa como garantía para el préstamo en caso de que no El valor de reventa actual y el saldo actual de su hipoteca como punto de partida. La mayoría de los prestamistas solo le permitirán aprovechar su casa a un máximo del 85 por ciento en préstamos totales, por lo que no podrá pedir prestado el monto total de su capital; El banco quiere dejar un colchón en caso de que no se agote y minimice su probabilidad de extender su crédito para que no se incumplirá en primer lugar. El primer paso al considerar un préstamo o una línea de crédito de capital doméstico es hacer este cálculo y determinar cuánto puede pedir prestado. Para hacer esto, deberá averiguar el saldo que queda en su hipoteca y obtener una evaluación para encontrar el valor real de su hogar.

2. Se desembolsa un préstamo de capital doméstico como una suma global, mientras que un HELOC se desembolsa según sea necesario.

Si bien sus nombres suenan similares y piden prestado del mismo grupo de dinero, un préstamo de capital para el hogar y un Heloc no son lo mismo. Un préstamo de capital para el hogar es muy similar a una hipoteca, y de hecho los prestatarios pasarán por el mismo proceso para tomar un préstamo de capital doméstico como lo hicieron para su hipoteca inicial. Una vez que el préstamo se apruebe y se cierre, se desembolsará al prestatario en un pago de suma global, se colocará en el banco y se gastará según sea necesario. El reembolso comienza inmediatamente sobre la suma total del préstamo. Estos préstamos son ideales cuando los prestatarios necesitan hacer uno o dos grandes pagos para consolidar otros gastos o pagar un gran proyecto de mejoras para el hogar y quieren la estabilidad de saber exactamente cuál será su pago cada mes.

Con un Heloc, una vez que el préstamo se aprueba y se cierra, se encuentra en el banco del prestamista hasta que el prestatario elige recurrir a él. No se requiere reembolso hasta que se retire el dinero, porque es esencialmente el crédito disponible y el dinero aún no se ha prestado. Dependiendo del prestamista y el estado, puede haber algunas tarifas de mantenimiento requeridas a medida que pasan el tiempo sin actividad, y además, los prestatarios pueden incurrir en tarifas de transacción cuando retiran los fondos. El reembolso solo comienza después de que se retira el dinero y luego se basa en el dinero retirado, no en el monto total de la línea de crédito. Dependiendo de la estructura de tarifas, un HELOC puede ser una buena manera de cubrir los gastos que requieren pagos en el transcurso de un período de tiempo más largo; Al pagar solo el monto que realmente ha tomado, sus pagos serán más pequeños y puede pagar de manera más eficiente cada parte que retire en lugar de tener que realizar un pago mayor sobre el monto total del préstamo como con un préstamo de capital domiciliario.

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3. Los préstamos de capital para el hogar tienen tasas de interés fijas. Los HELOC tienen tasas de interés variables.

Al igual que otros préstamos hipotecarios, los prestatarios pagarán los préstamos de capital de vivienda y Heloc con interés. Una diferencia significativa entre el interés de HELOC y el interés del préstamo de capital doméstico es la naturaleza de las tasas: un préstamo de capital doméstico tiene interés de tasa fija y un HELOC tiene tasas de interés variables.

¿Qué significa esto para el prestatario?? Los préstamos de capital para el hogar funcionan muy como una segunda hipoteca (en algunos casos, en realidad se les llama segunda hipotecas). El préstamo se cierra con una tasa de interés basada en el mercado y el crédito del prestatario, y luego el prestatario realiza un número fijo de pagos durante un período de tiempo determinado por un monto establecido. Este enfoque facilita el presupuesto para los pagos y proporciona estabilidad para el prestatario y el banco. Con un HELOC, la tasa es variable, lo que significa que la tasa de interés inicial se establecerá en función del mercado y el crédito del prestatario, pero luego cambiará periódicamente en la tasa de mercado principal, un salto de hasta 2.Tasa de porcentaje anual del 5 por ciento en un Heloc del Bank of America, por ejemplo, después del período introductorio. Existen posibles beneficios y inconvenientes para este plan de pago. Si sabe que va a pagar la cantidad retirada rápidamente y las tarifas son bajas, es una excelente manera de ahorrar dinero en intereses. Sin embargo, si los fondos retirados se devolverán durante un período de tiempo más largo, las tarifas variables pueden ser voluble: pueden saltar repentinamente, lo que dificulta o imposible hacer pagos que no han sido presupuestados. Con cualquier forma de préstamo de capital, la garantía es su hogar. A menos que esté seguro de que podrá realizar los pagos si las tarifas aumentan, un préstamo de capital doméstico de tasa fija es la opción más segura. Si tiene los medios financieros para cubrir pagos más altos, la tasa variable puede ahorrarle algo de dinero. En cualquier caso, querrá presupuestar cuidadosamente y evitar los préstamos más de lo que necesita, ¿ha aprovechado un porcentaje tan grande de su hogar, un desastre financiero significa que podría perder su mayor activo.

4. El plazo de reembolso para un préstamo de capital doméstico comienza tan pronto como se desembolsa el préstamo, mientras que un HELOC tiene pagos solo por intereses por un cierto período.

Los préstamos de capital para el hogar están amortizados, al igual que lo son las hipotecas tradicionales, por lo que el pago de cada mes es una combinación de capital e interés. Al comienzo del período de reembolso del préstamo, que comienza inmediatamente después de que se desembolsa el préstamo, la mayor parte del pago se destina a intereses y muy poco se destina al monto del préstamo principal. En el transcurso del reembolso, ese saldo cambia, por lo que al final del período de reembolso, la mayoría de cada pago se destinará al principal. Este estilo de reembolso permite el reembolso de los intereses primero mientras mantiene los pagos consistentes.

Las líneas de crédito de capital casera se dividen en dos partes: el período de sorteo y el período de reembolso. Durante el período de sorteo, que puede ser de hasta 10 años, puede sacar dinero de Heloc y comenzar a realizar pagos sobre el monto retirado de inmediato, pero generalmente esos pagos son solo por intereses, lo que significa que son bastante pequeños. Al final del período de sorteo, después de lo cual el prestatario ya no puede sacar más dinero, los pagos cambiarán al capital e intereses por la duración del período de reembolso, que puede ser de hasta 20 años.

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5. Los pagos mensuales en un préstamo de capital de vivienda permanecen igual, mientras que los pagos mensuales de HELOC pueden cambiar.

Pagará un préstamo de capital doméstico en el transcurso de 5 a 30 años, dependiendo de cuánto pida prestado, cuánto planee pagar cada mes y la preferencia de su prestamista. Cada pago mensual será la misma cantidad para la vida del plan de reembolso, con una combinación amortizada de capital e intereses en cada pago. Algunos prestamistas de préstamos de capital para el hogar le permitirán realizar pagos adicionales sobre el principal a través de los años para pagar el préstamo antes, lo que puede ahorrar dinero en intereses.

Otra diferencia entre el préstamo de capital de vivienda y la línea de crédito es que los pagos mensuales de HELOC probablemente cambiarán. Debido a que los pagos dependen de cuánto dinero ha retirado, puede ser difícil predecir cuándo comenzarán los pagos y cuánto debe cada mes en el futuro. Además, el cambio de los pagos solo por intereses al principal interés principal al final del período de sorteo puede hacer que el monto del pago aumente bruscamente, por lo que es importante tener una idea de cuán alto llegará ese pago antes del primero viene con vencimiento y presupuesto en consecuencia.

6. Dependiendo de las circunstancias de un propietario, uno puede ser una mejor opción que la otra.

Préstamo de capital de vivienda vs Heloc: cuál es mejor para usted? La respuesta a esta pregunta depende de su razón para tomar el préstamo, su salud financiera general y su tolerancia al riesgo a cambio de ahorrar algo de dinero. Si el proyecto que espera financiar tiene uno o dos pagos grandes y prefiere pagos simples y estables durante un período de tiempo determinado, un préstamo de capital doméstico lo hará cubrir. Si, por otro lado, planea financiar una larga serie de gastos o pagar una educación universitaria con su préstamo, o está anticipando gastos y desea tener un grupo de dinero "de emergencia" disponible como respaldo, Un HELOC puede ofrecerle más flexibilidad y mejores tasas de interés. Querrá hablar con su prestamista sobre las tasas de interés y los términos, y preguntar si hay una multa por pagos tempranos en el principal para que pueda comparar los dos tipos de préstamos y decidir qué mejor se adapta a sus necesidades.