¿Qué es un préstamo hipotecario de la FHA?? Todo para saber sobre la calificación para un préstamo de la FHA

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P: Hemos estado tratando de ahorrar para una casa durante años, pero con el alquiler está altísimos no hemos podido ahorrar lo suficiente. Nuestro crédito es bueno y ganamos suficiente dinero para realizar pagos mensuales, pero ni siquiera hemos comenzado a buscar una casa porque nuestro pago inicial no será suficiente. Un compañero de trabajo sugirió que investigáramos un préstamo de la FHA. ¿Qué es un préstamo hipotecario de la FHA?? ¿Nos ayudará??

A: Con toda probabilidad, sí. La Administración Federal de Vivienda garantiza un préstamo de la FHA, lo que significa que los prestamistas pueden estar más dispuestos a arriesgarse a los compradores con pagos bajos, puntajes de crédito más bajos o altos índices de deuda / ingresos. Es difícil ahorrar para un pago inicial si está alquilando y simplemente raspando, pero parece que podrá realizar sus pagos mensuales de la hipoteca si puede superar la joroba del pago inicial y el cierre de los costos. Un préstamo de la FHA está diseñado para ayudar con esos problemas específicos para facilitar que un comprador de viviendas de bajos ingresos o primeros. Sin embargo, hay algunos requisitos y limitaciones que desee tener en cuenta, como tasas de interés ligeramente más altas y seguro hipotecario privado. Un préstamo de la FHA podría ser adecuado para su situación; Considere los beneficios y los posibles inconvenientes y averigüe.

Un préstamo de la FHA es una hipoteca proporcionada por el gobierno asegurada por la FHA (Administración Federal de Vivienda).

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Cuando pide prestado dinero a un prestamista para comprar una casa, la única garantía que tiene para ofrecer al prestamista en caso de que su incumplimiento sea el hogar en sí y la propiedad en la que se sienta. Si bien eso puede parecer que es un comercio, te prestan el dinero, usted ofrece la casa a cambio si no puede pagar, en realidad es un gran riesgo para el prestamista. Los precios de la vivienda cambian, por lo que si no puede pagar su hipoteca y el prestamista intenta vender la casa para recuperar sus pérdidas, pueden encontrar que la casa ya no vale lo que aún debe lo que aún debe el prestamista también en el gancho Para los costos administrativos en la presentación de la ejecución hipotecaria, pagar honorarios legales y pagar comisiones a agentes inmobiliarios. Como resultado, los prestamistas de hipotecas tradicionales limitan a sus prestatarios a aquellos con excelente crédito que han mostrado la disciplina y los ingresos para ahorrar pagos bajos significativos. Es menos probable que esos prestatarios no sean por sus préstamos.

Un préstamo de la FHA alivia parte de este riesgo. La Administración Federal de Vivienda, preocupada de que la propiedad de vivienda estaba fuera del alcance de aquellos que podrían realizar pagos mensuales pero no pueden ahorrar lo suficiente para un gran pago inicial, o que pueden haber cometido algunos errores de crédito en el pasado, decidieron que podrían asegurar un Clase de préstamos diseñados para ayudar a esos prestatarios. La FHA garantiza que si un comprador no se convierte en uno de sus préstamos, el prestamista no sufrirá la pérdida financiera. Como resultado, los prestamistas pueden ofrecer con confianza préstamos de la FHA a los compradores con puntajes de crédito más bajos y pagos más bajos. Debido a que es muy difícil acumular un pago inicial cuando también está pagando el alquiler, los préstamos de la FHA son una excelente opción para los compradores de viviendas por primera vez, que no tienen una casa existente para vender y beneficiarse de.

Un préstamo de la FHA generalmente implica costos de cierre más bajos y un pago inicial más bajo en una casa.

Ha elegido una casa, presupuestó su pago inicial y pagos mensuales, solicitó el seguro de los propietarios y descubrió sus impuestos. Usted está listo para ir! Pero espera: no te olvides de cerrar los costos. Para algunos prestatarios, los costos de cierre (que incluyen tarifas de evaluación, origen de préstamos y tarifas de solicitud, intereses prepagos, seguro de título y una gran cantidad de otros pagos) todavía están sobre la mesa. Estos costos pueden montar rápidamente y pueden hacer que la compra de la casa sea prohibitivamente costosa. Para facilitar la propiedad de la vivienda por parte de los compradores de bajos ingresos, la FHA establece los límites de los costos de cierre para las hipotecas de la FHA: los prestamistas no pueden cobrar más del 3 al 5 por ciento del precio de compra de la casa al cerrar. La FHA permite a los vendedores o prestamistas absorber algunos de los costos de cierre para cumplir con este estándar, lo que puede ser un punto de negociación con el vendedor al resolver el precio de compra de la casa.

¿Cuánto cuesta un pago inicial en una casa?? En el pasado, se esperaba que un comprador estuviera preparado para reducir el 20 por ciento del precio de la vivienda al cerrar una hipoteca. Que aseguró suficiente equidad en el hogar que los prestamistas sintieron que un comprador tendría una participación adquirida en el hogar y sería menos probable que no sea por defecto. Y si hicieran incumplimiento, el 20 por ciento actuaría como un colchón contra la pérdida del banco. Con los precios de la vivienda que se elevan, el 20 por ciento del precio de compra de una casa está fuera del alcance incluso para los compradores más dedicados. Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial mínimo de 3.5 por ciento para los prestatarios con puntajes de crédito superiores a 580. Para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos en el rango de 500 a 579, el pago inicial aumentará al 10 por ciento. Esto puede conseguir prestatarios que no hayan podido ahorrar significativamente en los hogares más rápido para que su pago mensual pueda comenzar a generar capital en lugar de ir hacia el alquiler.

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Por lo general, es más fácil calificar para un préstamo de la FHA, que requiere un puntaje de crédito más bajo de lo que requiere un préstamo convencional y es una excelente opción para los compradores de viviendas de bajos ingresos.

Para los prestatarios con puntajes de crédito deficientes o aquellos que tienen muy poco historial crediticio, asegurar un préstamo hipotecario puede ser una subida difícil. Las hipotecas tradicionales a menudo requieren un puntaje de crédito FICO de al menos 620 para que los compradores potenciales incluso se consideren para una hipoteca. Para los compradores de bajos ingresos que pueden no tener un historial significativo de crédito, lograr este puntaje puede ser casi imposible, ya que requiere meses y años de pagos a tiempo en una variedad de tipos de cuentas de crédito. Debido a que los problemas de crédito permanecen en el historial de crédito durante siete años, la eliminación de mal crédito puede llevar algún tiempo. Los préstamos de la FHA se pueden emitir a los prestatarios con un puntaje FICO tan bajo como 500. Esos prestatarios pagarán un pago inicial ligeramente más alto que los prestatarios con mejores puntajes de crédito para que absorban parte del riesgo del préstamo, pero pueden aplicar sin preocuparse de que sean despedidos solo por un puntaje de crédito más bajo.

Si está planeando comprar una casa en el futuro cercano, es una buena idea comenzar a mirar su crédito ahora. Acceda de forma segura a una copia gratuita de su informe de crédito de la Comisión Federal de Comercio, que lo conectará con las diversas oficinas de crédito. También puede comprar una copia de su puntaje de crédito. El informe es un tesoro de información, y debe estudiarlo de cerca. Asegúrese de que todas las cuentas enumeradas sean realmente suyas y que la información de pago sea precisa. Desde el informe de crédito, puede conectarse directamente a las oficinas de crédito para disputar cualquier información que sea incorrecta. Los errores pueden tardar un tiempo en corregir, así que comience este proceso temprano.

Los préstamos de la FHA están disponibles en términos de 15 años y 30 años y tienen tasas de interés fijas.

Algunas hipotecas permiten a los prestatarios personalizar su plazo de préstamo y jugar con opciones de reembolso de préstamos, como pagar intereses solo al principio y luego enfrentar un fuerte aumento en los costos mensuales, o atraer a los prestatarios con una tasa fija baja durante unos años, luego abrir sube la apuesta de tasas variables para el resto de la hipoteca. Como el propósito de un préstamo de la FHA es aumentar el número de propiedad de vivienda estable, la FHA restringe los términos y tasas de sus préstamos para hacer que sea más probable que los prestatarios puedan planificar y presupuestar cuidadosamente su crédito y permanecer en sus hogares en buen de pie.

Los préstamos de la FHA tienen tasas de interés fijas. No hay tasas de período introductorias, incentivos o cambios en la tasa después de un cierto número de años; La tasa que se le otorga en el origen de su préstamo será la tasa que está pagando cuando complete el préstamo, salvo un refinanciamiento o se refinata (recalcule el pago mensual) de su préstamo. No hay ninguna negociación que hacer aquí, y está destinado a proteger a los prestatarios menos calificados de los prestamistas depredadores.

Los términos de préstamo estándar para las hipotecas de la FHA son de 15 y 30 años. Dependiendo de la cantidad de efectivo que tenga a mano y el tamaño de los pagos mensuales que puede hacer, un plazo de 15 años puede ser una buena opción. Dado que los términos de 15 años tienen tasas de interés más bajas, pagará menos intereses en general debido al tiempo más corto, tendrá el préstamo. Sin embargo, los pagos mensuales serán significativamente mayores que los de un préstamo a largo plazo, para muchos prestatarios, serán demasiado grandes. En ese caso, una hipoteca de 30 años incurrirá en una tasa de interés ligeramente más alta, pero le permitirá distribuir los pagos durante 30 años y reducir su obligación mensual. Cualquiera de los términos mantiene sus pagos consistentes durante la vida útil del préstamo (con una ligera variación basada en los impuestos locales y los aumentos de las primas de seguro), lo que facilita el plan y el presupuesto. Además, los préstamos de la FHA no tienen una multa por pagar el préstamo temprano, por lo que a medida que aumenta sus ingresos o tiene fondos adicionales disponibles, puede pagar más cada mes para reducir el capital del préstamo y completar sus pagos temprano.

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Hay ciertos requisitos para calificar para un préstamo de la FHA.

Si bien el puntaje de crédito y los requisitos de pago inicial son más bajos para los prestatarios de la FHA, hay una serie de restricciones bastante significativas. Primero, un préstamo de la FHA solo está disponible para comprar su residencia principal. Si tiene los fondos para comprar una segunda propiedad de inversión, la FHA no asegurará un segundo préstamo para usted. Debe tener prueba de empleo actual e ingresos estables para demostrar que podrá realizar sus pagos mensuales. Los requisitos de pago inicial varían según su puntaje de crédito: 3.5 por ciento para aquellos con un puntaje de crédito de al menos 580 y 10 por ciento para aquellos con puntajes de crédito entre 500 y 579. Estos requisitos son razonablemente sencillos.

Los otros requisitos de préstamo de la FHA se vuelven un poco más complicados. Para reducir su riesgo, la FHA requiere que los prestatarios tengan una relación deuda / ingreso (DTI) de menos del 43 por ciento. Su DTI se determina dividiendo sus pagos de la deuda mensuales totales por sus ingresos mensuales antes de los impuestos. El número que resulta es su DTI. Los prestamistas usan este número para medir con qué facilidad podrá realizar sus pagos mensuales. Hay muchos factores que no están incluidos en los prestamistas de DTI-comida, servicios públicos, entretenimiento, pero han descubierto que una tasa del 43 por ciento o menos es un buen indicador de que un prestatario podrá cumplir con sus pagos mensuales. Si el suyo es más alto que eso, tómese un tiempo para pagar tantas deudas como pueda hasta que su tarifa mejore.

Probablemente el mayor inconveniente del programa de préstamos de la FHA es la prima de seguro hipotecario o MIP). Este seguro compensa la pérdida de la FHA si no tiene su préstamo. Es similar al seguro hipotecario privado (PMI), que los prestamistas cobran por algunos préstamos tradicionales hasta que el prestatario haya pagado el 20 por ciento de su préstamo, pero a MIP se paga en dos partes: el primero es un cargo inicial que usted pagar al cierre del préstamo. La segunda es una prima anual que pagará cada año. El monto de los pagos se basa en cuánto debe en comparación con el valor de su hogar. Si realizó un pago inicial del 10 por ciento o más, podrá solicitar que la prima anual se cancele después de 11 años de pagos estables a tiempo a tiempo. Si realizó un pago inicial de menos del 10 por ciento, el MIP no se puede cancelar y realizará los pagos mensuales hasta que se pague el préstamo, ya sea porque ha completado los pagos o mediante un refinanciamiento. Para muchos prestatarios, este pago adicional es una dificultad, pero es un gasto necesario si los otros aspectos del programa de préstamos de la FHA lo convierten en la mejor opción.

La FHA limita la cantidad de dinero que los compradores de vivienda pueden pedir prestado. Esta cantidad varía cada año, pero aumenta y cae con el mercado y el área en la que vive. Esto significa que si la casa que desea comprar excede el máximo que la FHA permite, tendrá que elegir un producto de préstamo diferente. Los límites de préstamo de la FHA están diseñados para proteger a la FHA de la pérdida, pero también para asegurarse de que sus prestatarios no estén asumiendo préstamos más grandes de los que pueden pagar razonablemente.

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Como con cualquier préstamo, hay ventajas y desventajas para evaluar antes de encontrar un prestamista.

Hay muchos entresijos del programa de préstamos de la FHA. Se les da a muchos compradores que de otro modo aún estarían alquilando la capacidad de comprar una casa, y puede ser adecuado para usted. Como con cualquier préstamo, querrá considerar los beneficios y los inconvenientes del programa para asegurarse de que funcionen para usted.

El mayor inconveniente para la mayoría de las personas es el MIP. A menudo puede llevar el pago por adelantado a los costos de cierre y financiar algo de él, pero las primas anuales o mensuales estarán allí para la vida útil del préstamo si aprovecha la opción de pago inicial más bajo. Los requisitos de propiedad de los requisitos en el monto total se prestan medios de su casa pueden estar restringidos, y el requisito de que el hogar sea su residencia principal significa que no puede usar este préstamo para comprar propiedades de inversión o una segunda casa. Finalmente, el costo general del préstamo probablemente será ligeramente más alto que una hipoteca tradicional. Las tasas pueden ser más bajas, pero el costo total de los préstamos, incluido MIP, puede ser más alto que una hipoteca que no es de FHA.

Sin embargo, estos inconvenientes se compensan con los tremendos beneficios de un préstamo hipotecario de la FHA. Muchos compradores de viviendas por primera vez se ponen enrollados por alquiler alto, algunos tienen préstamos estudiantiles para pagar, y algunos están temprano en sus carreras y no están ganando suficiente dinero para ahorrar. Los compradores mayores también pueden tener problemas para obtener un pago inicial, como si hubieran usado el patrimonio en su hogar existente para pagar facturas, pagar la educación de sus hijos o no tener una casa porque no podían pagar él. El programa de la FHA hace que la propiedad de vivienda sea accesible para estos compradores con su requisito de pago inicial más bajo. Del mismo modo, los compradores potenciales con problemas de historial de crédito e incluso las quiebras tienen la oportunidad de comprar una casa porque el préstamo de la FHA permite un umbral de puntaje de crédito más bajo. El mayor beneficio para la mayoría de los compradores es que un préstamo de la FHA les permite ingresar a una casa antes de lo que hubiera podido, de modo que sus pagos mensuales de hipotecas se destinen a construir capital en sus hogares en lugar de alinear los bolsillos de sus propietarios.

Si cree que un préstamo de la FHA es adecuado para usted, pese diferentes prestamistas aprobados por la FHA antes de decidir sobre uno.

Tener un gran pago inicial ahorrado pero crédito a cuadros? Crédito decente, pago inicial decente, pero un DTI cuestionable? Casi sin pago inicial? Un préstamo de la FHA podría ser ideal para usted, por lo que es hora de comenzar a comprar. Pensaría que debido a que la FHA tiene pautas tan estrictas, podría ingresar a cualquier banco y aplicar y técnicamente sería correcto, pero como con cualquier producto o servicio de préstamo, vale la pena comprar a su alrededor. Los prestamistas a través de los cuales solicitarán su hipoteca de la FHA pueden tener diferentes tasas y costos dentro de las pautas de la FHA, y algunos pueden tener diferentes estándares de suscripción. El hecho de que sea un préstamo de la FHA no significa que sus términos serán los mismos en cada prestamista. Encontrará que algunos tienen mejores opciones para los prestatarios con pagos bajos, mientras que otros atienden a prestatarios con puntajes de crédito más bajos.

Antes de enviar su solicitud, querrá asegurarse de tener todo lo que necesita a mano. Debe pasar un tiempo evaluando su presupuesto y decidiendo cuánto puede permitirse gastar. Cuando solicita la prevención, su prestamista le dirá cuánto puede pedir prestado, pero eso no significa necesariamente que esta sea la cantidad que puede permitirse tomar. Decide cuánto puedes pagar cada mes. Hay calculadoras de hipotecas disponibles en línea que lo ayudarán a calcular cuánto se siente cómodo pagando cada mes lo recibirá. No presupueste automáticamente la mayor cantidad que pueda pagar: las casas son caras para vivir y mantener al día, así que deje un colchón en su presupuesto.

A continuación, consulte su informe de crédito y luego ensamble toda la documentación que necesitará para aplicar. Tener copias de los extractos bancarios, pagar los talones de su empleador, las declaraciones de impuestos y la documentación de cualquier propiedad o activo que pueda tener ayudará a optimizar el proceso. Mire diferentes tipos de instituciones de préstamo: bancos locales, cooperativas de crédito, bancos nacionales y otros prestamistas hipotecarios. Llame o consulte sus sitios web para obtener detalles sobre los requisitos de tarifas y puntaje de crédito para préstamos de la FHA. Recopilar tanta información como pueda.

Una vez que tenga la información, puede elegir algunos prestamistas para solicitar que la prevaluación previa, lo que significa que ejecutarán su crédito, confirmarán sus documentos y le darán una carta certificando que podrá pedir prestado una cierta cantidad de dinero. Proporcionar la casa cumple con sus requisitos. No dañará su crédito aplicar con más de un prestamista, siempre y cuando solicite dentro de un corto período de tiempo. Luego puede comparar las tasas de interés, los requisitos de MIP y los términos de los préstamos para elegir el que mejor se ajuste a sus necesidades y lo llevará a una casa lo antes posible.