Resuelto! ¿Qué es el seguro general??

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P: Un amigo mío causó accidentalmente un accidente que totalizó el vehículo de lujo de otro conductor y causó lesiones graves al conductor. Sus límites de cobertura de responsabilidad no fueron suficientes para cubrir las reparaciones y las facturas médicas, y se enfrenta a enormes gastos de bolsillo. Su agente de seguros recomendó aumentar sus límites de responsabilidad y también obtener una póliza paraguas para proporcionar una cobertura de responsabilidad adicional si esto alguna vez volviera a suceder. ¿Qué es el seguro general, y necesito una póliza paraguas??

A: Mucha gente ha escuchado el término "seguro paraguas" y se pregunta "¿Qué es el seguro paraguas??"La mejor manera de describir una póliza paraguas es que proporciona cobertura de responsabilidad adicional más allá de los límites de las pólizas de seguro de automóviles y propietarios de viviendas. Dan a los conductores, propietarios e inquilinos protección de responsabilidad adicional sobre lo que proporcionan sus políticas regulares. Una política paraguas proporciona un "paraguas" de cobertura por encima de los límites de sus políticas existentes.

Si un conductor se desliza hacia el tráfico que se aproxima en una carretera húmeda y causa un accidente importante, su seguro de automóvil cubriría los daños hasta el límite de la póliza. En la misma línea, si el perro de un propietario muerde a un vecino, su seguro de propietarios proporcionaría cobertura para las lesiones del vecino hasta el límite de póliza. En cualquiera de estos escenarios, si el costo de los daños es más alto que el límite de la póliza (o si las partes lesionadas deciden demandar), el titular de la póliza podría estar en el gancho para pagar. La cobertura paraguas ayuda a cubrir estos costos de responsabilidad adicional.

El seguro paraguas es un tipo de seguro de responsabilidad civil que aumenta los límites de responsabilidad civil de un propietario o póliza de seguro de automóvil.

La respuesta a "¿Qué es una política paraguas??"Es que es una póliza de seguro que proporciona cobertura de responsabilidad civil adicional sobre el seguro existente. Las pólizas paraguas a veces se denominan pólizas de seguro de exceso de responsabilidad civil o seguro de responsabilidad personal. Las pólizas de seguro estándar de automóviles, propietarios de viviendas o inquilinos cubren la responsabilidad hasta los límites indicados en la póliza; El seguro paraguas extiende la cobertura más allá del límite.

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Por ejemplo, si un propietario de una vivienda inició accidentalmente un incendio en la cocina y el incendio se extendió a las casas vecinas, podría causar daños costosos que el propietario pueda pagar. La póliza de seguro de los propietarios de viviendas cubriría el reclamo de responsabilidad a los límites de la póliza, pero después de eso, el propietario tendrá que pagar de su bolsillo por los daños restantes. Una póliza paraguas se activaría una vez que se alcanzara el límite de responsabilidad del seguro de los propietarios, ayudando a mantener al propietario sin miles de dólares en deuda.

El seguro paraguas no es cobertura independiente, aunque es una póliza separada. Los titulares de pólizas ya deben tener una póliza de seguro existente, como seguro de propietarios o seguros de automóviles, antes de que puedan comprar una póliza paraguas. La mayoría de las personas compran políticas paraguas para aumentar la cobertura de responsabilidad civil de sus políticas de auto, propietarios o inquilinos. Una póliza general proporciona una cobertura adicional más allá de los límites de lo que proporciona el seguro de auto y propietarios de viviendas existentes de un titular de la póliza. Eso significa que un titular de la póliza podría comprar una póliza paraguas y tener protección de responsabilidad adicional tanto para su automóvil como para su hogar.

El seguro general puede cubrir al titular de la póliza si son demandados por daños después de un incidente cubierto.

Las pólizas de seguro base generalmente incluyen un seguro de responsabilidad civil para proteger a los asegurados del costo de tener la culpa de un accidente cubierto. Por ejemplo, la mayoría de los tipos de seguros de propietarios incluyen cobertura de responsabilidad civil en caso de que el asegurado causara accidentalmente daños importantes fuera de su hogar, como un accidente automovilístico o si fueron demandados por difamación. Sin embargo, esta protección solo sube al límite de la política. Si alguien demanda al titular de la póliza por más que las coberturas de la póliza de seguro base, se podría requerir que el titular de la póliza cubra los daños restantes fuera de su bolsillo. Esto coloca a los activos del titular de la póliza como sus cuentas de la casa, el automóvil y la inversión en riesgo. El seguro paraguas es protección de respaldo para los activos del titular de la póliza en caso de que sean demandados por más que su límite de seguro de responsabilidad civil.

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La cobertura de seguro paraguas también generalmente se extiende más allá del principal titular de la póliza, y la póliza generalmente cubre al cónyuge del titular de la póliza y sus hijos dependientes. Potencialmente, también podría cubrir a cualquier otro familiar que viva en la casa del titular de la póliza, como el padre de un titular de la póliza.

Los familiares que no sean el cónyuge y los niños dependientes del titular de la póliza que viven en el hogar pueden no calificar para la cobertura bajo la póliza paraguas si tienen su propio seguro (como seguro de automóvil) con un proveedor diferente. Por ejemplo, si un padre envejecido vive con un titular de la póliza paraguas, pero aún conduce y lleva su propio seguro de automóvil en una póliza separada, la póliza general del niño adulto no proporcionará cobertura de responsabilidad adicional. Es posible que el padre necesite comprar su propia póliza paraguas para beneficiarse de una protección de responsabilidad adicional.

El seguro paraguas también puede ayudar a pagar el tratamiento de lesiones o costos fúnebres para terceros.

Se realizan muchas reclamaciones de seguro de responsabilidad civil debido a las lesiones y las facturas médicas resultantes. Si un titular de la póliza causa un accidente cubierto y les hace daño a un tercero, podría ser considerado responsable de los costos médicos de otros. Uno de los ejemplos más comunes de seguro de responsabilidad civil que cubre facturas médicas es para accidentes automovilísticos. Si un conductor causa un accidente, su seguro de automóvil puede cubrir las facturas médicas de otros conductores o personas heridas en el accidente.

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La cobertura general extiende la cantidad de dinero que una póliza de seguro pagará los gastos médicos de un tercero relacionados con un accidente cubierto. Por ejemplo, si un conductor ejecutara accidentalmente una luz roja y causara un accidente de 10 autos, podría haber múltiples lesiones para otros conductores y pasajeros. Se le puede pedir al conductor que causó el accidente que pague las facturas médicas resultantes por todos los involucrados. Su seguro de automóvil puede cubrir parte del gasto, pero aún así estarían en el gancho para los costos médicos restantes. En este escenario, su política de paraguas se activaría y cubriría cualquier cantidad restante hasta el límite de la política paraguas. Esto podría evitar que un titular de la póliza tenga que vender sus activos para ayudar a pagar los daños resultantes del accidente.

Una política paraguas también puede cubrir los costos del funeral si el accidente involucra la muerte de otra persona. Si el accidente automovilístico en el ejemplo anterior causó una mortalidad, la familia de la víctima podría demandar al conductor culto por los costos al final de la vida. El seguro general podría ayudar al conductor a pagar el costo del funeral, las facturas médicas sobresalientes y el dolor y el sufrimiento de daños a la familia de la víctima que se extienden más allá de los límites del seguro de automóvil de la parte responsable.

Otros incidentes que el seguro general puede cubrir incluyen difamación, calumnia, picaduras de perros, arresto falso o encarcelamiento, y desalojo injustificado.

Compradores de seguros que pueden estar preguntándose "¿Qué cubre el seguro paraguas??"Podría sorprenderse al aprender los beneficios de una política paraguas, no se detenga en la propiedad y la cobertura médica. Muchas políticas paraguas también cubren reclamos contra el titular de la póliza de calumnia y difamación. Por ejemplo, si el hijo adolescente de un titular de la póliza hiciera varias publicaciones falsas sobre un destacado propietario de un negocio local en línea, el propietario del negocio podría demandar al adolescente por difamación, alegando que las publicaciones del adolescente les costaron miles de dólares en ingresos perdidos en su negocio. Si el acuerdo resultante era de $ 300,000, pero la póliza de seguro de los propietarios de los padres tenía un límite de responsabilidad civil de $ 100,000, la póliza general del titular de la póliza podría activar y cubrir los $ 200,000 restantes.

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Una póliza paraguas también puede ser un tipo de seguro de responsabilidad civil para los inquilinos o propietarios de viviendas. Al igual que otros beneficios de la política paraguas, estas coberturas generalmente se extienden a los miembros de la familia inmediata, como un cónyuge o niños dependientes.

Si bien el principal beneficio del seguro general es proporcionar una cobertura de responsabilidad adicional más allá de una póliza de seguro base, esa no es la única que ofrecen las pólizas paraguas de cobertura. Las políticas paraguas pueden ofrecer cobertura para algunos tipos de responsabilidad que generalmente no están cubiertas por el seguro de automóvil o las políticas de propietarios de viviendas. Esto a menudo incluye cobertura por honorarios legales para la defensa del titular de la póliza contra arrestos falsos o encarcelamiento, desalojo injusto e invasión de la privacidad. En estos casos, la política paraguas es la primera línea de defensa. Sin embargo, no todas las políticas paraguas o proveedores de seguros ofrecen esta cobertura. Es importante que los titulares de pólizas paraguas revisen cuidadosamente su póliza o pregunten a su agente de seguros sobre la cobertura de la póliza para asegurarse de que comprendan completamente lo que está y no está cubierto.

El seguro paraguas es una forma generalmente asequible de cobertura de responsabilidad civil y puede proporcionar cobertura tanto dentro como fuera de la U.S.

Una de las preguntas más comunes sobre la cobertura paraguas es: “¿Cuánto cuesta el seguro paraguas??"La buena noticia para las personas que compran un seguro es que muchas pólizas paraguas solo cuestan unos pocos cientos de dólares al año por millones de dólares en cobertura de responsabilidad civil adicional que es válida para incidentes tanto en la U en la U.S. y en otros países. Algunas personas pueden considerarlo una extensión del costo del seguro de los propietarios o el seguro de automóvil.

Como es el caso con la mayoría de los productos de seguro, el costo real del seguro paraguas depende de la persona que lo compre. Factores como la ubicación y la cantidad de cobertura comprada puede cambiar el costo de una póliza. El número de personas cubiertas por la política también afecta el costo. En general, cubrir a más personas bajo una política cuesta más. Alguien que posee y asegura múltiples casas y automóviles probablemente pagará más que alguien con un solo vehículo. Eso se debe a que más activos asegurados significan más riesgo. Cuantos más activos tenga un titular de la póliza, mayor será la necesidad de una política paraguas.

Muchas compañías de seguros importantes ofrecen pólizas paraguas. Sin embargo, la mayoría de los transportistas no tienen productos de seguro paraguas independientes, y pueden requerir que el titular de la póliza tenga a sus propietarios y/o pólizas de seguro de automóvil con la compañía. Por ejemplo, si un propietario tenía su póliza de seguro de propietarios de viviendas a través de una de las mejores compañías de seguros de propietarios y quería comprar una póliza de paraguas de otro transportista, el transportista puede requerir que el propietario sace una póliza de seguro para propietarios de viviendas antes de ofrecer una póliza de paraguas para una póliza paraguas. El propietario puede buscar comprar una política paraguas de su proveedor actual o cambiar de cobertura de sus propietarios a la nueva compañía.

La póliza de seguro general generalmente comenzará a cubrir un reclamo solo después de que se haya alcanzado los límites de responsabilidad base de otra póliza.

Uno de los inconvenientes del seguro general es que la cobertura no comienza hasta que se haya alcanzado los límites base de otra póliza. Las políticas paraguas no pagan reclamos hasta que se agoten las otras formas de seguro de responsabilidad del titular de la póliza. Un conductor que tiene la culpa en un accidente encontrará que la parte de responsabilidad civil de su seguro de automóvil paga los límites de póliza antes de que su póliza paraguas pague sus límites. Del mismo modo, si el perro de un propietario muerde a un vecino, la parte de responsabilidad civil de su póliza de seguro de los propietarios paga las facturas médicas y cualquier costo legal resultante antes de que la póliza de paraguas comience.

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Los compradores de seguros querrán tener en cuenta que es un requisito común que un titular de la póliza debe tener una cierta cantidad de cobertura de una póliza base (ya sea sus propietarios de viviendas y/o seguro de automóvil) antes de que puedan comprar una póliza paraguas. Eso significa que alguien puede tener que aumentar sus límites de cobertura de responsabilidad en su póliza de automóvil o en su póliza de seguro de propietarios antes de poder comprar un seguro paraguas.

Digamos que, por ejemplo, el propietario de un automóvil tiene una póliza de seguro de automóvil con hasta $ 100,000 en cobertura de responsabilidad civil y desea comprar una póliza de seguro de paraguas para agregar a su cobertura general de responsabilidad civil. Es probable que la aseguradora requiera que su seguro de automóvil tenga al menos $ 300,000 en cobertura antes de que puedan comprar la póliza paraguas.

Además de pagar reclamos de responsabilidad civil, el seguro general generalmente cubrirá todos los costos legales asociados.

La cobertura de responsabilidad civil de propietarios, inquilinos, automóviles y seguros paraguas puede pagar más que solo facturas médicas o daños a la propiedad. La protección de la responsabilidad a menudo incluye cobertura por honorarios y costos legales. Muchos reclamos de responsabilidad involucran honorarios de abogados, gastos de presentación de la corte y el costo de contratar expertos o testigos de citación. Si un titular de la póliza todavía tiene honorarios legales que pagar después de exceder el límite de responsabilidad de su seguro base, una póliza paraguas puede ayudar a cubrir los costos.

Por ejemplo, si un propietario de una casa organizara una fiesta de graduación de la escuela secundaria y un invitado a la fiesta de menores bebió alcohol y causó un accidente grave en el camino a casa, los padres de los invitados de menores podrían demandar al propietario por daños. El anfitrión del partido y los padres del conductor podrían pasar por una larga batalla legal antes de llegar a un acuerdo. Además de los costos de liquidación, se requeriría que el anfitrión de la parte pague honorarios legales de los procedimientos legales prolongados.

Sin embargo, si el anfitrión del partido tuviera una amplia cobertura de responsabilidad civil y una póliza de seguro paraguas para costos de responsabilidad adicional, el seguro de los propietarios y la póliza general ayudaría a cubrir los costos restantes de la liquidación y cualquier gasto legal, dichos abogados y honorarios de la corte.

El titular de la póliza puede estar obligado a pagar un "límite retenido", que es similar a un deducible de seguro de propietarios o inquilinos.

Las pólizas de seguro de cualquier tipo generalmente requieren que los asegurados paguen un deducible antes de que la compañía de seguros pague reclamos. Un deducible es la cantidad de dinero que un titular de la póliza debe pagar antes de que una compañía de seguros pague un reclamo. Sin embargo, generalmente no hay deducible relacionado con las reclamaciones de responsabilidad.

Las políticas paraguas, por otro lado, no tienen deducibles. Una vez que un titular de la póliza paga a sus propietarios de viviendas o un deducible de seguros de inquilinos y alcanza su límite de cobertura de responsabilidad, la póliza general puede ayudar a cubrir los costos restantes hasta el límite de póliza. Sin embargo, algunas políticas paraguas tienen un "límite retenido" si ofrecen protección por responsabilidad no ofrecida por otro seguro.

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El seguro paraguas generalmente no cubrirá ninguna lesión o daño a la propiedad que el titular de la póliza a su persona o su propiedad.

El seguro de los propietarios generalmente proporciona protección de propiedad personal y responsabilidad. La protección de la propiedad personal ayuda a los propietarios a reemplazar o reparar sus pertenencias si están dañados en un peligro cubierto. Sin embargo, la cobertura de responsabilidad civil generalmente no pagará facturas médicas personales o daños a la propiedad a la propiedad del propietario. La protección de la responsabilidad ayuda a cubrir el costo de responsabilidad: el daño que un titular de la póliza hace a un tercero. El seguro paraguas es un tipo de cobertura de responsabilidad civil. Eso significa que no pagará para reparar o reemplazar las pertenencias del titular de la póliza. Las políticas paraguas tampoco cubren las facturas médicas del titular de la póliza si están heridos en el accidente.

Si un titular de la póliza general quiere cobertura para su propiedad personal o yo, deberá buscar otros tipos de protección. Esto podría incluir aumentar su cobertura de propiedad personal en sus propietarios, inquilinos o pólizas de seguro de automóvil. Es posible que también quieran verificar su cobertura de seguro de salud para ver cómo pagaría en caso de que sufran lesiones por un accidente.

Aunque una póliza general no pagará facturas médicas o daños a la propiedad para el titular de la póliza o su familia, aún puede ayudar a su situación financiera general. Por ejemplo, digamos que un niño visitante estaba jugando con el hijo del propietario en el patio trasero y ambos niños se cayeron de un trampolín y se golpearon la cabeza en un patio de concreto. La cobertura de responsabilidad del propietario del propietario ayudaría a cubrir los gastos médicos del niño visitante hasta los límites de la póliza, después de lo cual la política de paraguas se inclinaría hasta los límites de la póliza, lo que podría ayudar a cubrir una parte más grande de los gastos médicos. Esto evitaría que la familia tenga que vender activos para pagar el acuerdo.

Una política de paraguas personal normalmente no cubrirá los gastos de responsabilidad empresarial, pero una política de paraguas comercial puede.

Los dueños de negocios generalmente tienen que llevar un seguro comercial separado para sus empresas. El propietario de un negocio que conduce un vehículo propiedad de la empresa, por ejemplo, podría tener que comprar una póliza de seguro de automóvil comercial. Si estuvieron involucrados en un accidente automovilístico mientras conducían un vehículo propiedad de la compañía, su seguro de automóvil personal puede no pagar por daños. Similar al seguro de automóvil, se requiere un paraguas separado para uso personal y comercial.

Las políticas de paraguas personales generalmente no cubrirán la responsabilidad del propietario de un negocio si un accidente está relacionado con su negocio. Esto incluye las empresas que se quedan sin la casa del titular de la póliza. Por ejemplo, digamos, un propietario dirige un negocio de guardería fuera de su hogar. Sirven comida que accidentalmente enferma a los niños con intoxicación alimentaria, y los padres de varios niños demandan al dueño de la guardería. La política de paraguas personal del propietario de la guardería probablemente no pagará ninguna reclamación porque el accidente ocurrió en la línea de negocios.

Sin embargo, muchas compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro paraguas comerciales. Una política de paraguas de negocios funciona de manera similar a una política de paraguas personal. En lugar de cubrir la responsabilidad personal de un titular de la póliza, las políticas comerciales cubren las acciones del titular de la póliza en su negocio.

El incumplimiento del contrato tampoco está cubierto por una póliza de seguro paraguas.

Un incumplimiento de contrato ocurre cuando una parte rompe los términos de un acuerdo que hicieron con una o más partes. Cuando un titular de la póliza general firma o acepta verbalmente un contrato, puede asumir ciertos pasivos. En este caso, una política paraguas no pagaría las reclamaciones relacionadas con los daños causados ​​por el incumplimiento del contrato. Por ejemplo, un propietario organiza una gran fiesta en su casa. Contratan una compañía de gestión de eventos para decorar la casa y los terrenos, los proveedores de comida y las bebidas y una banda popular para el entretenimiento. Firman contratos con cada proveedor de servicios que indiquen que pagarán los servicios dentro de los 30 días de la parte. Después de la fiesta, sin embargo, el propietario se salta a pagar sus facturas. Los proveedores de servicios demandan al propietario por el costo de los servicios y daños adicionales. Las pólizas de seguro del propietario, incluida su cobertura paraguas, probablemente no pagarán ninguna reclamación debido a que el propietario rompa su acuerdo.

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Lo que no está cubierto por una política paraguas? Además del incumplimiento del contrato, no se cubren los actos penales y la negligencia intencional. Si un titular de la póliza comete un delito y hiere a alguien en el proceso, es poco probable que su política paraguas pague cualquier reclamo. Una póliza de seguro de los propietarios o inquilinos de la base tampoco cubrirá un reclamo si el titular de la póliza estaba involucrado en actividades criminales al momento del accidente. Del mismo modo, es poco probable que una compañía de seguros paraguas pague reclamos si el titular de la póliza tenía la intención de causar un accidente, como si un conductor decide correr intencionalmente a otro vehículo.

Una póliza de seguro paraguas cubre una variedad de situaciones y generalmente vale la pena considerar para la mayoría de los propietarios e inquilinos.

Las políticas paraguas son generalmente una cobertura de seguro de menor costo que puede ayudar a los propietarios, los inquilinos y los propietarios de automóviles a proteger sus activos. Al decidir si deberían obtener un seguro general, los asegurados querrán considerar su riesgo de una demanda de alto dólar. La protección paraguas puede ser un movimiento sabio para la mayoría de las personas, pero se recomienda especialmente para aquellos que tienen activos financieros considerables que se extienden más allá de lo que estarían cubiertos por sus propietarios o seguros de automóviles. Algunas personas que podrían tener un mayor riesgo de demandas incluyen:

• Figuras públicas como políticos o CEO;
• Propietarios y propietarios de múltiples propiedades;
• Aquellos que desean protección de responsabilidad cuando viajan fuera de la U.S.;
• Propietarios de viviendas con artículos de alto riesgo en su hogar, como un trampolín, una piscina o una colección de armas;
• Entrenadores de equipos deportivos para niños o asesores de adultos para clubes extracurriculares;
• Dueño de la mascota;
• Hogares con un conductor inexperto que es más probable que cause un accidente.

Alguien que busque una póliza paraguas podría preguntarse "cuánto seguro paraguas necesito?"La respuesta a esa pregunta depende del riesgo de una demanda, así como del valor de sus activos. Por ejemplo, si un propietario tiene más de $ 3 millones en activos y límite de responsabilidad civil en el seguro de sus propietarios de viviendas es de $ 500,000, es posible que desee considerar una póliza paraguas que cuesta al menos $ 2.5 millones en cobertura. Aquellos que buscan un seguro paraguas querrán asegurarse de que su cobertura se extienda para proteger adecuadamente todos sus activos.