Resuelto! ¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca??

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P: He oído que refinanciar mi hipoteca puede ayudarme a acceder a mejores tasas de interés o permitirme cambiar los términos de mi hipoteca. Desde que tomé mi hipoteca por primera vez, mi salud financiera ha mejorado y las tasas han disminuido. ¿Eso significa que ahora es un buen momento para refinanciar?? ¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca??

A: Es común que los propietarios se pregunten: “¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca?"La respuesta corta es que la refinanciación es generalmente una buena idea cuando puede obtener mejores términos en la hipoteca, puede ahorrar dinero a través de mejores tasas de interés, necesitar acceder al capital de su hogar o desea un tipo diferente de hipoteca. Dado que hay muchas variables a considerar, un buen lugar para comenzar el proceso de investigación es buscar "cómo funciona la refinanciación de una hipoteca?"Refinanciar una hipoteca básicamente se cotiza en la hipoteca existente por una nueva, lo que puede conducir a mejores tasas de interés y términos. Si está considerando un refinanciamiento, es importante comprender la imagen completa, incluidos los beneficios de la refinanciación y cuándo tiene más sentido hacerlo; Esto le permitirá tener una idea de cuándo el momento adecuado es considerar un refinanciamiento.

La refinanciación puede ser una buena opción para los propietarios que pueden disminuir la tasa de interés de su hipoteca en al menos 1 a 2 por ciento.

La mayoría de los propietarios se preguntan en algún momento durante el plazo de su préstamo hipotecario, “¿Debería refinanciar mi hipoteca??"Al considerar cuándo refinanciar los términos de préstamos hipotecarios, algunos prestatarios analizan si pueden obtener una mejor tasa de interés en su préstamo. En general, si el propietario está en un lugar donde puede reducir su tasa en un 1 a 2 por ciento con una nueva tasa de refinanciamiento hipotecario, esto puede significar un pago de hipoteca mensual más bajo, que ahorrará dinero en el curso del préstamo.

Los propietarios pueden estar investigando las mejores tasas de hipoteca de refinanciamiento por un par de razones. Primero, las tasas hipotecarias pueden haber bajado desde que el propietario sacó por primera vez su hipoteca. En segundo lugar, el propietario puede haber mejorado su crédito desde que estableció su hipoteca y ahora califica para mejores tasas de interés que en ese entonces.

Los propietarios de viviendas que desean acortar el plazo de su hipoteca como resultado del aumento de los ingresos o las tasas de interés más bajas pueden beneficiarse de la refinanciación.

¿Cómo funciona la refinanciación?? En la mayoría de los casos, se trata de reestructurar un préstamo existente para que los prestatarios puedan obtener un plazo diferente en su hipoteca que pueda funcionar mejor para su situación actual. Por ejemplo, un propietario puede haber sacado inicialmente una hipoteca de 30 años porque los pagos se ajustan a su presupuesto en ese momento. Pero ahora, el propietario puede estar ganando más dinero del que lo hicieron cuando compraron la casa por primera vez, por lo que pueden optar por refinanciar a un plazo de préstamo de 15 o 20 años, lo que generalmente aumentará los pagos mensuales, pero disminuirá la duración de la duración el préstamo y el monto total de intereses pagados.

Por otro lado, algunos propietarios pueden encontrarse incapaces de pagar el monto mensual de la hipoteca debido a un cambio de vida importante, como la adición de un niño o la pérdida de un trabajo. En ese caso, el propietario podría querer refinanciar su hipoteca a un plazo más largo, como de un préstamo a 15 años a un préstamo de 30 años, o de un préstamo de 30 años a un nuevo préstamo de 30 años, pero comenzando con un saldo total más bajo.

La refinanciación puede permitir que los propietarios se conviertan de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija, o viceversa.

Otra razón común para que los propietarios se refineran es cambiar el tipo de hipoteca que tienen. Por ejemplo, un propietario podría haber elegido originalmente una hipoteca de tasa ajustable y descubrir que los pagos de la hipoteca fluctuantes no están funcionando con su presupuesto tan bien como esperaban. A través del proceso de refinanciación, pueden cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija, que tendrá un pago más predecible.

Algunos propietarios pueden incluso decidir pasar de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable porque pueden encontrar las tasas de interés más bajas y los pagos más bajos al principio del plazo del préstamo más atractivo. Sin embargo, es importante que los propietarios sean conscientes de que esas tarifas y pagos pueden aumentar potencialmente más adelante en el plazo del préstamo.

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Los propietarios pueden decidir refinanciar para aprovechar el patrimonio de su hogar.

Uno de los beneficios más directos de la refinanciación es que los propietarios pueden elegir un refinanciamiento de efectivo para acceder a la equidad de su hogar. Un refinanciamiento de efectivo es donde parte del capital pagado a la casa recibe en efectivo en efectivo al propietario durante el proceso de refinanciación. El propietario de la vivienda debe ese reembolso en efectivo como parte de la nueva hipoteca, y ese capital prestado se transmite a los nuevos pagos de la hipoteca.

Los propietarios pueden usar ese efectivo, sin embargo, ellos por favor. Es común usar el efectivo para pagar los principales proyectos de mejoras en el hogar, ya que las renovaciones del hogar pueden aumentar el valor de la casa. Ese efectivo también se puede utilizar para consolidar la deuda, pagar una factura médica inesperada o pagar la matrícula universitaria, como algunos ejemplos.

La refinanciación puede ayudar a los propietarios a deshacerse de sus primas de seguro hipotecario.

Los propietarios de viviendas también podrían deshacerse de sus primas de seguro hipotecario (MIP) refinanciando préstamos hipotecarios. Por ejemplo, un propietario de una casa puede haber obtenido originalmente un préstamo de la FHA y ahora está calificado para un préstamo convencional. Dado que los préstamos de la FHA tienen primas de seguro hipotecario para la vida útil del préstamo, la refinanciación de un préstamo convencional puede deshacerse de ese pago mensual adicional y liberar más efectivo para que el propietario los use para otras facturas. Sin embargo, para que un propietario se saltea un seguro hipotecario (llamado PMI, o seguro hipotecario privado) con un préstamo convencional, debe tener al menos un 20 por ciento de capital en su hogar.

El propietario también puede estar en una situación en la que el valor de su vivienda ha aumentado desde que lo compraron por primera vez. A medida que aumenta el valor de la casa, también lo hace la cantidad de capital que el propietario tiene en su hogar. Si el valor de la casa aumenta lo suficiente como para llevar al propietario a la vivienda por encima del umbral de capital del 20 por ciento, es posible que pueda calificar para un refinanciamiento de préstamos sin seguro de hipoteca para deshacerse de estas primas de seguro hipotecario.

Los propietarios de viviendas que planean vender su casa en el futuro cercano o están cerca de pagar su hipoteca generalmente no se beneficiarán de la refinanciación.

Si bien la refinanciación tiene sentido para muchos propietarios, también hay situaciones en las que no tiene sentido. Una de esas situaciones es si un propietario planea vender su casa muy pronto. En este caso, el dinero ahorrado a través de tasas de interés más bajas generalmente no se cancelaría pagar los costos de cierre del refinanciamiento.

Otra situación en la que no tendría sentido refinanciar es si el propietario está cerca de pagar la hipoteca. Simplemente no tendría sentido establecer una nueva hipoteca al pagar la antigua está justo a la vista. La refinanciación probablemente significaría un mayor plazo de préstamo, lo que haría que la propiedad total del hogar tome mucho más tiempo.

En general, la refinanciación puede ser una buena opción para ayudar a los propietarios a cumplir con sus objetivos financieros.

La refinanciación puede ayudar a aumentar o disminuir los pagos mensuales para estar más en línea con el presupuesto mensual actual del propietario. La refinanciación también puede ayudar a los propietarios de viviendas a acortar los términos de los préstamos a pagar la casa antes.

El proceso de hipoteca de refinanciamiento también puede tener una serie de otros beneficios, como ayudar a deshacerse del seguro hipotecario, acceder al capital de la casa en forma de efectivo o cambiar el tipo de hipoteca para que se adapte mejor al estilo de vida y al presupuesto del propietario de la vivienda.

Los propietarios de viviendas pueden comenzar comprando con prestamistas acreditados para ver qué compañía puede ofrecer las mejores tarifas de refinanciamiento hipotecario y los términos más favorables. De esa manera, los propietarios pueden asegurarse de refinanciar una hipoteca de una manera que los beneficie al pasar por una de las mejores compañías de refinanciamiento hipotecario. Los propietarios también pueden hacer preguntas a los prestamistas como: “¿Puedo refinanciar mi hipoteca sin costos de cierre??"Al comprar el mejor préstamo para ellos. También podría pagar el uso de una calculadora de refinanciamiento de efectivo para ver si las opciones de efectivo pueden tener sentido mientras se observa opciones de tasa de hipoteca de refinanciamiento.