¿Cuánto cuesta el seguro de los propietarios??

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• Promedio nacional: $ 1,288 por año

Cuando una tormenta ataca a su hogar, el seguro de los propietarios recoge el costo de las reparaciones de la estructura y el reemplazo de artículos dañados. El seguro de inquilinos cubre la propiedad personal de aquellos en unidades de alquiler en caso de incendio, daños por viento, robo y otros eventos cubiertos. Pero los propietarios enfrentan un desafío diferente: sus edificios son estructuras que pueden dañarse por los mismos eventos que cualquier otra estructura, pero cuando están dañados, los propietarios pueden perder ingresos mientras se realizan reparaciones potencialmente costosas. Los propietarios también tienen preocupaciones adicionales, como el costo de viajar al edificio para reparaciones de emergencia y el déficit de ingresos si un inquilino no puede pagar el alquiler. Ser propietario implica un riesgo financiero significativo. Dado que el seguro de los propietarios solo cubre las unidades ocupadas por los propietarios, hay una gran brecha en la red de seguridad financiera del propietario. El seguro del propietario cubre muchos de los mismos componentes que el seguro de propietarios y también llena ese vacío. Pero, ¿cuánto cuesta el seguro de los propietarios?? La respuesta simple es que el costo promedio a nivel nacional es de $ 1,288 por año. La respuesta real es un poco más complicada.

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¿Qué es el seguro del propietario?? Que cubre?

El seguro de propietarios opera con el mismo principio que el seguro de los propietarios: si ocurre un evento cubierto por la póliza, el seguro cubrirá el costo de reparación y reemplazo de materiales dañados en el evento después de que se haya pagado el deducible. La gama de eventos cubiertos es algo más grande que lo que cubre el seguro de los propietarios. Desastres naturales (excluyendo inundaciones), incendios, mal funcionamiento eléctrico y de gas, vandalismo e inquilinos que eligen dañar la propiedad son todos los eventos que están bajo la protección de la política. Además de cubrir la estructura del edificio, la cobertura de los propietarios incluye algunos artículos personales que las tiendas de propietarios en la propiedad para uso comercial: cortacéspedes y brotes de nieve utilizados exclusivamente para mantenimiento de la propiedad, cámaras de seguridad utilizadas para proteger la propiedad y los muebles de propiedad personal si las unidades se alquilan ya amuebladas. Similar al seguro de propietarios de viviendas, el seguro de propietarios proporciona cobertura de responsabilidad civil. Si alguien se lesiona en la propiedad y el propietario es considerado responsable, el seguro de los propietarios cubrirá el costo de las facturas médicas y cualquier gasto legal resultante.

Si es propietario, es muy consciente de la cuerda floja de que el presupuesto puede basarse en la suposición de pagos rápidos de sus inquilinos. Cuando los inquilinos tienen que mudarse temporalmente mientras se realizan las reparaciones después de un evento cubierto, los propietarios no pueden cobrar el alquiler, lo que podría ser financieramente devastador. El seguro del propietario proporciona cobertura de ingresos de alquiler perdidas durante los períodos de tiempo en que los inquilinos no pueden habitar la propiedad.

El seguro de propietarios no proporciona cobertura por daños causados ​​por inundaciones, pero se puede agregar un seguro de inundación comercial ofrecido en privado o por el programa nacional de seguro de inundación. Otras opciones de complemento exclusivamente para los propietarios incluyen un seguro de ingresos garantizado, que proporcionará ingresos al propietario si un inquilino no paga su alquiler, cobertura de emergencia para compensar a los propietarios por el tiempo y el esfuerzo de viajar a las unidades para reparaciones de emergencia, y Cobertura de gastos de construcción, que paga la construcción que es necesaria para llevar los edificios al código después de una reparación. También puede agregar cobertura de compensación de trabajadores si tiene empleados que trabajan en sus propiedades. Estos endosos de políticas adicionales costarán más, pero potencialmente podrían ahorrar a los propietarios una suma significativa. Tampoco está cubierto? La propiedad personal de los inquilinos. Considere exigir que sus inquilinos lleven sus propias pólizas de seguro de inquilinos para que estén protegidos en caso de una pérdida cubierta y para evitar que lo demanden personalmente por su propiedad perdida.

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Costo de seguro de propietarios de viviendas vs. Seguro del propietario

¿Qué cuesta el seguro de propiedad de alquiler en comparación con el seguro regular de los propietarios de viviendas?? En general, el seguro del propietario cuesta aproximadamente un 15 por ciento más que el seguro tradicional de propietarios de viviendas. Esto puede parecer elevado al principio, pero tenga en cuenta que el seguro de los propietarios cubre la vivienda y el contenido, junto con la cobertura de responsabilidad personal para los residentes y la cobertura médica para los huéspedes si están lesionados mientras están en su casa. El seguro de los propietarios también incluye cobertura por pérdida de ingresos cuando el alquiler no se puede pagar, junto con la cobertura de responsabilidad civil para el propietario si un inquilino o su invitado trae un reclamo de lesiones o responsabilidades contra el propietario. Si eres un propietario que ha estado tratando de sobrevivir con el seguro regular de los propietarios de viviendas, hay una buena posibilidad de que no tengas cobertura si tienes un reclamo. Dependiendo de la cobertura opcional que agregue, la diferencia puede extenderse hasta un 25 por ciento más que el costo del seguro de los propietarios.

Factores en el cálculo del costo del seguro del propietario

Primero, deberá pensar en el número y el tipo de unidades que posee. ¿Está buscando un seguro de alquiler?? Seguro para un pequeño edificio de apartamentos? Cobertura para una serie de unidades de condominio? El costo inicial para su póliza de seguro de propietario dependerá de cuántas unidades planee asegurar. El estilo de pago que elija también afectará sus costos. Muchas políticas ofrecen cobertura de valor real en efectivo, lo que significa que después de un desastre, será compensado en función del costo de reconstruir o reparar a los costos de hoy menos depreciación. La cobertura de costos de reemplazo costará más desde el principio, pero le recompensará el costo actual de reparación y reconstrucción para que pueda traer su edificio a su condición anterior sin pagar más de su bolsillo.

Los costos de seguro del propietario varían regionalmente. Por qué? El costo de los materiales y la mano de obra para realizar reparaciones varía en función de dónde vive. Además, las diferentes regiones enfrentan desafíos específicos que pueden resultar en afirmaciones: las personas que viven en lugares donde es probable que el daño a la tormenta a gran escala presente más reclamos de una vez, aumentando sus tasas de primas. Sin embargo, después de las diferencias regionales, las primas de seguro de propietarios se basan en el tamaño y la edad de los edificios cubiertos, los riesgos basados ​​en las comodidades y el medio ambiente en los edificios y las elecciones que toma sobre la cobertura.

• Plazo cuadrado de la casa: Las casas más grandes tienen más volumen para reparar o reconstruir, por lo que la parte base de una política de propietarios se determinará por el tamaño del hogar y cualquier estructura adicional. Las casas más grandes deberán estar aseguradas para más casas más pequeñas por menos, y las primas se ajustarán en consecuencia.
• Valor de la casa: Las propiedades más caras cuestan más para asegurar porque cuestan más reparar o reemplazar.
• Edad y materiales de la construcción de viviendas: Las casas más antiguas son más complejas de reparar, especialmente porque las piezas pueden ser difíciles de encontrar y porque las reparaciones pueden requerir que las casas más antiguas se lleven al código actual, lo que se suma a los gastos. También pueden estar en mayor riesgo de fuego, con paredes llenas de madera seca, envejecida y aislamiento y sistemas eléctricos envejecidos. Como resultado, las casas mayores cuestan más para asegurar.
• Tenencia: Los inquilinos a largo plazo en los arrendamientos de un año sugieren estabilidad y una clientela que probablemente continúe pagando el alquiler y el cuidado de la propiedad como si fuera la suya. Una serie de arrendamientos mensuales a corto plazo sugiere que los inquilinos están menos invertidos en la propiedad y más probabilidades de causar daños, lo que resulta en mayores primas.
• Riesgo del delito: La tasa de criminalidad en el área donde se encuentra el edificio puede afectar el costo del seguro de los propietarios. Si el crimen es bajo, los valores de las viviendas son estables y los distritos escolares y los vecindarios son bien considerados, la tasa será más baja. Las áreas de alta crimen con mucho vandalismo o robos se perciben como un mayor riesgo y, por lo tanto, cuestan más para asegurar.
• Riesgo ambiental: A las aseguradoras no les gusta perder dinero, y las áreas que probablemente sean golpeadas por tornados o huracanes son una gran amenaza para el margen de ganancias. Los desastres a gran escala dañan cientos o miles de propiedades y compañías de seguros de costos una fortuna. Como resultado, las primas para las pólizas de seguro en estas áreas probablemente serán más altas que en las áreas de menor riesgo.
• Cobertura máxima: Su agente lo ayudará a establecer la máxima cantidad de cobertura que necesita por evento o anualmente. Aumentar los máximos puede protegerlo de manera más efectiva, pero aumentará su tasa.
• Cobertura adicional: La cobertura que elige agregar, como ingresos garantizados, inundaciones y cobertura de emergencia, aumentará su costo total.

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Tipos de seguro de propietarios

El seguro de los propietarios viene en tres grados o tipos. Estas políticas base se denominan políticas de vivienda y están numeradas. Esto hace que sea más fácil decidir qué tipo de política necesita y desglosar las estructuras de costos. Las distinciones se basan en los tipos de eventos cubiertos.

Dp-1

DP-1 es la forma más básica de cobertura disponible, y es la menos costosa. Estas políticas se denominan Insurance de Riesgo: los nombres de las pólizas específicamente los eventos que están cubiertos, y es una lista relativamente limitada. Los peligros cubiertos comúnmente incluyen fuego y rayos, explosiones, daños por viento y granizo, disturbios y trastornos civiles, daños por humo y vandalismo, pero porque estas políticas se limitan a los peligros enumerados, verifique la política cuidadosamente antes de firmar para que tenga claro ¿Qué está incluido en el tuyo?. Muy a menudo, las políticas de DP-1 pagan el valor real en efectivo, aunque algunas pueden ofrecer una opción para actualizar al valor de reemplazo.

Dp-2

Las políticas de DP-2 también se nombran políticas de riesgo, pero incluyen más peligros que las políticas de DP-1. Las inclusiones comunes son los peligros que enumeran las políticas de DP-1, además de cosas como daños por robo, daño por nieve y hielo, daños por agua por tuberías o electrodomésticos, tuberías congeladas, daños eléctricos, colapsos y agrietos o abultados de paredes y cimientos. Es probable que las políticas de DP-2 también incluyan la pérdida de la cobertura de ingresos de alquiler. Nuevamente, es fundamental verificar su política específica para ver qué se enumera; Cualquier cosa que no sea específicamente incluida no se cubrirá. Además, las políticas de DP-2 pueden no cubrir los daños si la unidad ha estado vacante durante un largo período de tiempo, porque la vacante sugiere una ausencia de mantenimiento de rutina. Las políticas de DP-2 generalmente pagan el costo de reemplazo.

DP-3

Esta es la póliza de seguro de propietario más completa disponible. En lugar de cubrir solo los peligros que se nombran, la cobertura DP-3 incluye todos los peligros, excepto las exclusiones específicamente enumeradas. Las exclusiones comunes son pérdidas debido a terremotos, daños por inundación, negligencia, guerra, acción intencional y, en algunos casos, moho. Generalmente considerado como la mejor protección contra la pérdida para los propietarios, las políticas de DP-3 generalmente pagan el costo de reemplazo.

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Cómo ahorrar dinero en el seguro de los propietarios

Dependiendo de cuántas unidades de alquiler necesite asegurar, el costo del seguro de los propietarios puede ser significativo. Sin embargo, es una protección importante de su inversión y sustento en caso de desastre. Esto significa que querrá buscar tantas maneras como sea posible para ahorrar en sus primas. Hay varias opciones de ahorro de costos a considerar.

• Instale características de seguridad como detectores de monóxido de humo y carbono, sistemas de rociadores y sistemas de seguridad, y considere cerrar las chimeneas. Estos pasos disminuyen la probabilidad de que se presente un reclamo grande y pueda calificarlo para un descuento.
• Elimine las características de alto riesgo como piscinas y bañeras de hidromasaje
• Punte sus pólizas de seguro. Si tiene seguros de propietarios de viviendas en su residencia principal y seguro de automóvil a través de la misma compañía, puede obtener un descuento significativo en cada póliza si agrega cobertura de propietarios a sus cuentas existentes.
• Consulte a un agente que vende políticas comerciales. Pueden tener la información interna sobre la cual las políticas brindan una excelente cobertura y servicio por menos dinero.
• A donde perteneces? Asociaciones profesionales, grupos de ex alumnos, cooperativas de crédito: muchos de estas organizaciones proporcionan descuentos en servicios financieros. Nunca está de más preguntar.
• Considere elevar su deducible. Picará un poco si tiene que presentar un reclamo, pero costará menos dinero por adelantado y puede ahorrar cantidades significativas con el tiempo.

Preguntas para hacer sobre el seguro de los propietarios

Las pólizas de seguro son documentos complejos, por lo que es importante asegurarse de saber lo que está comprando. Debido a que tanto depende de si un evento catastrófico está cubierto o no, es particularmente importante que tenga claro lo que está cubierto o excluido para que no sea tomado por sorpresa después de un evento. Haga las preguntas de su agente-Lots de ellos, y tenga en cuenta las respuestas para que pueda comparar las políticas más fácilmente.

• ¿Qué eventos están incluidos?? Qué eventos están específicamente excluidos?
• ¿Paga el valor real en efectivo o el valor de reemplazo??
• ¿Están cubiertas las estructuras o dependencias adicionales en la propiedad??
• Si el daño ocurre como resultado del comportamiento intencional de mi inquilino, es eso cubierto?
• ¿Qué tipo de daño por agua está cubierto (o no está cubierto)? Tubos de estallido? Copia de seguridad de alcantarillado? Inundación? El inquilino dejó el agua corriendo?
• ¿Qué renovaciones podría hacer para reducir el costo de la cobertura?? ¿Qué equipo de seguridad podría agregar y cuánto ahorraría en mis primas??

Preguntas frecuentes

Como propietario, ha realizado una inversión financiera significativa en su negocio. También ha invertido tiempo: solicitar buenos inquilinos, realizar mejoras y reparaciones, y hacer las diversas tareas un buen propietario, todo lo cual cuenta para su inversión. En otras palabras, ha invertido demasiado para perder su propiedad por un desastre. El seguro de los propietarios lo protegerá. Pero hay tantos ángulos a considerar a medida que comienza a investigar sus opciones. Estas son algunas de las preguntas que más se hacen, junto con sus respuestas, para ayudarlo a comenzar.

Q. ¿Cuánto debo presupuestar para el seguro de los propietarios??

El costo nacional de seguro de propietario promedio es de $ 1,288 por año, por lo que ese es un buen lugar para comenzar. Pero mucho depende de cuántas unidades tenga, su tamaño y condición, y otros elementos. Hasta que haya identificado una póliza específica, puede consultar una calculadora de costos de seguro de propietarios en línea para ayudar a obtener una mejor estimación de qué esperar para que pueda comenzar a presupuestar.

Q. ¿Por qué mi seguro de propietario es tan caro??

Hay varias razones. Primero, el seguro de propietarios ofrece una gama de protección mucho más amplia que los propietarios o el seguro de inquilinos. Cubre la estructura y posiblemente algunos contenidos del edificio, junto con otras estructuras en la propiedad. Pero también cubre su propiedad personal que se almacena en las instalaciones si se usa para mantenimiento, costo del seguro de responsabilidad civil del propietario, pérdida de ingresos por alquiler, costos de construcción, costos adicionales para llevar el edificio al código después de una reparación y una gran cantidad de otros pérdidas potenciales. El pago es mucho más grande con una póliza de seguro del propietario que con otros tipos de seguros, simplemente porque hay más daños por hacer.

Además, las estadísticas están trabajando en su contra. Se presentan más reclamos sobre propiedades de alquiler cada año que en propiedades de residentes. Por qué? Los inquilinos generalmente no sienten una sensación de propiedad de sus unidades y tienen menos probabilidades de realizar un mantenimiento básico, y pueden permitir que los pequeños problemas crezcan en grandes. Las propiedades de alquiler tienen un mayor riesgo de vandalismo. Y las reclamaciones que se presentan para las propiedades de alquiler tienden a ser reclamos de mayor valor. Las compañías de seguros son empresas que existen para obtener ganancias, por lo que a los clientes de mayor riesgo se les cobrará tarifas de mayor riesgo, y desafortunadamente, el seguro de propietarios cae en esa categoría.

Q. ¿Es el deducible del impuesto sobre el seguro del propietario??

Eres dueño de un negocio. El seguro de construcción de propietarios es un gasto directamente relacionado con el negocio, por lo que sí, puede deducir el costo de las primas de sus impuestos.

Q.¿Cubre las ventanas del seguro de los propietarios??

Puede. Si la ventana se rompió intencionalmente, el seguro de responsabilidad civil del inquilino puede cubrir la reparación. Y si la ventana se rompió como resultado del mantenimiento descuidado (un marco de madera anegado se hinchó hasta que la presión rompió el vidrio), entonces puede no tener suerte. Pero la rotura accidental o la rotura durante una tormenta normalmente se cubrirán después de que se cumpla el deducible.

Q. ¿Cómo puedo reducir mi seguro de propietario??

Solicite descuentos de verdad! Consulte con las organizaciones a las que pertenece, pregunte a las posibles aseguradoras sobre múltiples descuentos en políticas de propiedad o descuentos de múltiples pólizas, y vea si puede agrupar su propio seguro de propietarios y seguros de automóvil con su seguro de propietario. Aumente las características de seguridad en sus propiedades y aumente su deducible, both, a menudo reducirá el costo premium.