Cómo sacar la equidad de su hogar en 13 pasos

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Es probable que muchos propietarios estén familiarizados con la idea de cobrar el capital en su hogar para pagar cosas como mejoras en el hogar o facturas médicas inesperadas. De hecho, hay varias opciones cuando se trata de sacar el capital de su hogar, incluidas las líneas de crédito de capital domiciliaria, la refinanciación de efectivo y los préstamos de capital doméstico. Una vez que los propietarios saben que tienen suficiente capital para calificar para un préstamo o una línea de crédito de capital doméstico, deberán seguir una serie de pasos para determinar cuáles, si alguna, de estas opciones es mejor para su situación. Sigue leyendo para aprender a sacar la equidad de tu hogar.

Antes de que empieces…

¿Te estás preguntando cómo sacar el capital de tu casa?? Los propietarios primero deberán tener en cuenta que no todos tendrán suficiente capital en su hogar para calificar para un préstamo de capital o línea de crédito. Los prestamistas generalmente requieren que los propietarios tengan al menos un valor de 15 a 20 por ciento en su hogar para poder pedirle prestado. Los propietarios verán un aumento en su capital a medida que pagan su hipoteca o cuando aumente el valor de su hogar. Las mejoras en el hogar también pueden generar equidad en el hogar. Será importante que los propietarios trabajen con un prestamista para determinar cuánta capital tienen y si es suficiente para calificar para un préstamo, un refinanciamiento o una línea de crédito. Diferentes prestamistas también pueden tener diferentes requisitos de relación de préstamo / valor (el monto prestado contra el valor de la casa) que podría afectar si un propietario puede pedir prestado a su capital doméstico, por lo que es importante que los propietarios consulte con su prestamista hipotecario actual o Compre para averiguar cuáles son esos requisitos.

Entonces, ¿cómo sacas la equidad de tu casa?? Los propietarios deben tener en cuenta que los préstamos de la equidad de su hogar pueden alargar el plazo del préstamo en algunos casos, lo que significa que realizarán pagos de la hipoteca por un período de tiempo más largo. Una segunda hipoteca, que es otro plazo para un préstamo de capital de vivienda, puede agregar un segundo pago mensual además del pago actual de la hipoteca. Los propietarios querrán sentirse cómodos asumiendo esa carga financiera adicional. Las líneas de crédito en el hogar de crédito y préstamos de capital doméstico usan la casa como garantía contra el préstamo, lo que significa que un propietario podría perder su casa si no realizan pagos a tiempo.

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Paso 1: Decide cómo quieres gastar los fondos de la equidad en el hogar.

Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo de capital de vivienda, un propietario debe tener una buena idea de para qué necesita el dinero. Un préstamo de capital doméstico es un tipo común de préstamo de mejoras para el hogar que los propietarios usan para pagar mejoras o reparaciones en su casa. Los ingresos de un préstamo de capital de vivienda se pueden utilizar para financiar proyectos que podrían aumentar el valor de una casa, lo que permite al propietario recuperar parte o la totalidad del dinero prestado con el patrimonio de su hogar.

Sin embargo, financiar mejoras en el hogar no es el único uso para el patrimonio de un propietario; pueden usarlo para pagar una variedad de cosas. Algunos propietarios pueden usar el dinero para pagar las deudas de alto interés, pagar la educación por ellos mismos o un miembro de la familia, o pagar facturas médicas inesperadas. Si el propietario ha considerado otras opciones financieras y descubrió que la mayoría viene con altas tasas de interés o términos de préstamos más largos, puede determinar que usar su capital domiciliario por estas razones podría ahorrarles dinero en intereses y ser su mejor opción.

Paso 2: Calcule cuánta equidad tiene en su hogar.

Para comenzar el proceso, un propietario querrá determinar cuánta equidad tienen en su hogar. La forma más fácil de hacer esto es hablar con un prestamista hipotecario. Los propietarios de viviendas también pueden calcular cuánto capital tienen al restar el valor estimado de su hogar desde su saldo de hipoteca actual. Para obtener el porcentaje, el propietario necesitaría dividir el saldo del préstamo por el valor de mercado actual y multiplicarlo por 100. Por ejemplo, si una casa vale $ 300,000 en el mercado actual y el saldo de la hipoteca del propietario es de $ 120,000, el propietario tendría un 40 por ciento de capital en su hogar.

Para encontrar su saldo de hipoteca actual, los propietarios pueden mirar su estado de cuenta de hipotecas mensuales o verificar su cuenta en línea. Los propietarios de viviendas también pueden querer que un agente de bienes raíces proporcione un análisis de mercado de su hogar antes de comenzar el proceso de préstamo para averiguar cuál es el valor de mercado actual de su hogar.

Paso 3: Verifique su elegibilidad para el financiamiento de capital doméstico.

Para este paso, los propietarios pueden querer trabajar con su prestamista actual, que puede guiarlos a través del proceso de cómo sacar el capital de una casa. El prestamista puede ayudarlos a determinar si son elegibles para un préstamo de capital doméstico. También pueden decirle al propietario de la vivienda si el patrimonio de su hogar está por encima del umbral para poder cobrar ese capital, que generalmente es del 15 al 20 por ciento.

El prestamista también puede decirle al propietario si es elegible para un préstamo de capital domiciliario basado en otros factores y ayudarlos a determinar la mejor manera de obtener el capital de una casa. Por ejemplo, los prestamistas a menudo tienen otros requisitos para la elegibilidad del préstamo, incluida una buena puntuación de crédito y una baja relación deuda / ingreso. Si su prestamista actual no aprueba un préstamo de capital hipotecario, los propietarios pueden comprar y consultar con otros prestamistas para ver si califican bajo otros requisitos del prestamista.

Paso 4: Calcule cuánta capital puede usar.

Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado contra su capital hipotecario hasta una relación de préstamo a valor combinado, que generalmente es de hasta un 85 por ciento. Esto significa que juntos, el monto de la hipoteca y el préstamo deseado no pueden exceder más del 85 por ciento del valor de la casa.

Por ejemplo, el 85 por ciento de una casa que vale $ 300,000 sería de $ 255,000. Si el propietario debe $ 120,000 en su hipoteca, eso significa que podrían pedir prestado otros $ 135,000 utilizando un préstamo de capital domiciliario. Los propietarios trabajarán con su prestamista para determinar cuánta capital tienen en su hogar y la cantidad de dinero que pueden pedir prestado, lo que dependerá de los requisitos de deuda a ingresos del prestamista.

Paso 5: Decide cuánta equidad quieres sacar de tu casa.

Ahora que el propietario tiene números difíciles, pueden determinar cuánto dinero quieren sacar de la equidad de su hogar. El hecho de que puedan pedir prestado una cierta cantidad no significa que necesiten pedir prestado todo. Los propietarios deberán pagar esa cantidad con intereses, lo que puede conducir a un plazo de préstamo más largo.

La cantidad de mucho dinero que un propietario toma prestado de su capital dependerá de lo que planee gastarlo. Como regla general, los propietarios solo deben pedir prestado la cantidad de dinero que necesitan para el proyecto o factura para la que lo tienen asignado. Por ejemplo, si un propietario planea usar el patrimonio de su hogar para agregar paneles solares que cuestan $ 20,000 por los materiales y la instalación, solo necesitará pedir prestado $ 20,000, incluso si el capital de su hogar es más alto que eso.

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Paso 6: Revise los diferentes tipos de financiamiento disponibles para los propietarios.

El siguiente paso es que el propietario revise sus opciones de financiamiento. Hay tres formas principales en que un propietario puede pedir prestado dinero de la equidad de su hogar. El primero es un préstamo de capital para el hogar, que funciona al pagarle a un propietario una suma global de efectivo del patrimonio de su hogar. El propietario pagará el préstamo con el tiempo además de su hipoteca existente. Un préstamo de capital para el hogar tiene varias ventajas, incluida la forma relativamente fácil de calificar y ofrecer tarifas favorables.

La segunda opción es una línea de crédito de capital doméstico (HELOC), que funciona de manera muy similar. Con este tipo de préstamo, el dinero está disponible para que el propietario lo use según sea necesario, en lugar de una suma global. Es posible que el propietario solo necesite usar una parte de los fondos disponibles para ellos, y solo realizará pagos por la cantidad de dinero que realmente piden prestado de la línea de crédito en lugar de la cantidad total prestada con un préstamo de capital doméstico.

La tercera opción es la refinanciación de efectivo. Un refinanciamiento es cuando un propietario saca una hipoteca nueva y la usa para pagar la antigua. Con una opción de efectivo, los propietarios reciben un pago en efectivo del patrimonio de su hogar, y el monto prestado del capital se transmite a la nueva hipoteca. Los propietarios de viviendas que se preguntan cómo obtener un préstamo de mejoras para el hogar pueden considerar un refinanciamiento de efectivo para ayudar a financiar su proyecto de remodelación del hogar.

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Paso 7: Identifique el tipo de préstamo correcto y los términos de préstamo para sus circunstancias.

Es importante que los propietarios comprendan todos los componentes de cada tipo de préstamo antes de elegir. Por ejemplo, si necesitan un pago de suma global para pagar una factura médica grande e inesperada, un préstamo de capital de vivienda o refinanciamiento de efectivo puede funcionar mejor. Si prefieren el acceso a una línea de crédito y una línea de crédito de capital para el hogar, puede ser la mejor. Un propietario puede trabajar con su prestamista para comparar la refinanciación de efectivo versus un préstamo o una línea de crédito para determinar qué opción es la mejor para ellos.

Los propietarios también querrán determinar cómo los pagos del préstamo encajarán en su presupuesto. Las líneas de crédito de crédito o capital de capital doméstico agregan otro pago además del pago de la hipoteca ya existente, y el propietario deberá asegurarse de que tengan suficiente espacio en su presupuesto mensual para pagarlo. Un refinanciamiento de efectivo dará como resultado un pago único de la hipoteca cada mes, pero ese nuevo pago de la hipoteca probablemente será más alto que el pago de la hipoteca original o tendrá términos más largos. El propietario querrá asegurarse de que puedan pagar esta cantidad más alta antes de avanzar con un refinanciamiento de efectivo.

Paso 8: Compre los mejores términos de financiación.

Los propietarios de viviendas querrán comprar con diferentes prestamistas para encontrar los términos de financiación que son mejores para ellos. Diferentes prestamistas pueden ofrecer diferentes tasas de interés, términos de préstamos y más, por lo que las compras permiten a los propietarios comparar varias opciones a la vez. Algunos sitios web incluso permiten que las personas comparen las tasas de interés al lado de una variedad de prestamistas.

Sin embargo, los propietarios de viviendas pueden comenzar verificando con su prestamista actual para ver qué términos y tarifas de financiación están disponibles. Esto le dará al propietario una línea de base para comparar otras opciones, y podría ahorrar dinero o ser más conveniente para quedarse con el mismo prestamista. Si un propietario elige quedarse con su prestamista actual, podría preguntar si el prestamista ofrece un descuento de fidelización u otros descuentos similares.

Paso 9: Elija un proveedor de préstamos con las opciones de financiamiento adecuadas para usted.

Una vez que un propietario tiene varias opciones de préstamo para comparar, puede elegir el proveedor de préstamos que tiene las mejores opciones de financiación para ellos. Ese prestamista podría tener las tasas de interés más bajas o poder ofrecer los términos más favorables, como una mayor relación préstamo-valor para los propietarios de viviendas que no tienen tanta equidad. Las tasas más favorables pueden significar pagos mensuales más bajos o un plazo de préstamo más corto.

Ciertos proveedores de préstamos también pueden ofrecer mejores tasas hipotecarias a un propietario que elige la refinanciación de efectivo. Algunos proveedores de préstamos pueden ofrecer términos más favorables que el prestamista actual de un propietario para ganar negocios.

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Paso 10: Solicite un préstamo de capital para el hogar, refinanciamiento de efectivo o línea de crédito de capital doméstico.

El siguiente paso es que un propietario complete el formulario de solicitud para su préstamo elegido, que muchos proveedores les permitirán hacer en línea a través de un portal seguro. Los propietarios de viviendas querrán asegurarse de que tengan información pertinente a mano, como su número de Seguro Social, información fiscal, retrasos en los trozos, extractos bancarios, información de empleo, papeleo hipotecario y detalles sobre las deudas e ingresos actuales. El prestamista también puede necesitar prueba de ingresos adicionales si corresponde, como dinero de alquileres, pensiones u otras fuentes. Un prestamista deberá verificar esta información y informará a un prestatario sobre qué documentos necesitarán proporcionar.

Si el prestamista aún no lo ha hecho, también puede ejecutar una verificación de crédito durante el proceso de solicitud. Es común que los prestamistas requieran que un propietario tenga un puntaje de crédito a mediados de los años 600 o más para calificar para un préstamo de capital domiciliario. Un puntaje de crédito sólido muestra que el propietario ha demostrado la capacidad de pagar sus facturas a tiempo, lo que hace que el prestatario sea menos riesgo para prestar a los ojos del prestamista.

Paso 11: pagar las tarifas del prestamista y los costos de cierre.

Al igual que con otros tipos de préstamos para el hogar, los propietarios pueden necesitar pagar ciertas tarifas al cobrar su capital doméstico. Por ejemplo, un refinanciamiento de efectivo generalmente viene con costos de cierre al igual que una hipoteca nueva. Los costos de cierre de la hipoteca generalmente oscilan entre el 3 y el 6 por ciento del precio de compra de la casa.

Los préstamos de capital para el hogar y las líneas de crédito de capital doméstico a menudo también vienen con costos de cierre. Estos pueden incluir tarifas de evaluación, tarifas de informe de crédito, costos de seguro, tarifas de presentación, impuestos y tarifas de título. Los costos de cierre para estos tipos de préstamos pueden durar del 2 al 5 por ciento del monto total del préstamo. Idealmente, los propietarios pueden estar preparados para pagarlos reservando fondos antes de cerrar. Alternativamente, algunos prestamistas permitirán al prestatario rodar los costos de cierre en el nuevo préstamo para devolverlos como parte del pago mensual de la hipoteca.

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Paso 12: Cierre el préstamo y acceda a sus fondos.

Después de que el propietario haya presentado su papeleo y tenga un préstamo aprobado, cerrará el préstamo y tendrá acceso a sus fondos. Cómo se depositan estos fondos dependerá del tipo de préstamo. El dinero de un préstamo de capital de vivienda o refinanciamiento de efectivo se desembolsa al propietario de la vivienda al cierre como una suma global, y el propietario es libre de usar el dinero, sin embargo, lo deseen.

Las líneas de capital de crédito del hogar actúan como una línea de crédito giratorio que está allí para que el propietario acceda según sea necesario. El propietario paga el saldo pendiente cada mes, y la cantidad de crédito disponible se repone, similar a una tarjeta de crédito. El período de sorteo (el momento en que el prestatario puede sacar dinero) a menudo es de hasta 10 años o más. El período de reembolso comienza después de eso y generalmente funciona durante 20 años. Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado tan poco o tanto como quieran hasta el límite de crédito.

Paso 13: pagar su préstamo.

El último paso es que el propietario pague el préstamo. El período de sorteo en una línea de crédito de capital doméstico se ejecuta durante un cierto número de años, durante el cual se requerirá que el prestatario realice pagos solo por intereses. Una vez que haya terminado el período de sorteo, el propietario deberá pagar el monto prestatario, más intereses, además de la hipoteca mensual. Con un préstamo de capital doméstico, el monto prestado se deposita en la cuenta bancaria del propietario, y luego el reembolso comienza poco después. Este pago mensual es típicamente además del pago de la hipoteca del propietario.

Con un refinanciamiento de efectivo, un propietario devuelve el préstamo como parte de la nueva hipoteca. Como tal, los nuevos pagos de la hipoteca generalmente serán más altos que los pagos de préstamos antiguos, ya que cubren el monto que se prestó contra el patrimonio de la casa.

Los propietarios de viviendas que se preguntan cómo sacar el patrimonio de una casa pueden seguir estos pasos, lo que les ayudará a calcular cuánta equidad tienen en su hogar y cuánto dinero pueden pedir prestado. Los propietarios también sabrán cómo funciona cada tipo de préstamo para que estén asumiendo un tipo de préstamo que se sienten más cómodos pagando de vuelta.