Resuelto! ¿Qué es una hipoteca de solo interés y cómo funciona??

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P: Estoy buscando comprar una casa para mi familia en crecimiento, y estoy descubriendo que muchas casas que se adaptan a mis necesidades están fuera de mi rango de precios con mi salario actual. Sin embargo, estoy en un gran camino en el trabajo y espero tener un ingreso mucho más alto en los próximos 5 años. En lugar de comprar una casa pequeña de vez en cuando se mudaría a una más grande en unos pocos años, ¿tendría sentido obtener una hipoteca solo por interés de una casa que se adapte a mi familia en los años venideros?? Y que es un préstamo de solo interés, exactamente?

A: Una hipoteca solo por intereses ciertamente podría ser una opción, ya que tendrá pagos de bajos intereses solo por un período de tiempo establecido antes de que sus pagos aumentarán para incluir el capital e intereses. Pero puede ser arriesgado si no tiene ahorros significativos, y es posible que tenga problemas para encontrar un prestamista que apruebe una hipoteca solo por intereses si no tiene un pago inicial grande. Sin embargo, vale la pena investigarlo, porque las hipotecas solo por intereses tienen beneficios para el prestatario adecuado, incluidos los pagos iniciales más bajos cuando sus ingresos son más bajos. En última instancia, la elección entre una hipoteca convencional y una hipoteca de solo interés puede reducirse a para qué tipo de préstamo puede calificar.

Un hipoteca solo por intereses es un tipo de préstamo hipotecario que requiere que el prestatario pague solo intereses por un período de tiempo determinado, conocido como un período introductorio.

¿Qué es una hipoteca de solo interés?? Cuando un comprador de vivienda saca una hipoteca tradicional, debe realizar pagos mensuales que consisten en capital e intereses. Sin embargo, con un préstamo solo por intereses, no hay requisito para que el comprador pague dinero hacia el principal por un período de tiempo establecido, que también se llama período introductorio. Los prestatarios que toman préstamos para el hogar solo por intereses realizarán pagos mensuales en función de la tasa de interés del préstamo, y una vez que el período introductorio se acelere, deberán comenzar a pagar al director además de los intereses. Una calculadora de hipotecas solo por intereses puede dar a los propietarios una idea de sus pagos mensuales para que puedan determinar si es una opción viable.

Después del período introductorio, los pagos mensuales del prestatario aumentarán para incluir tanto al capital como a los intereses.

Un programa de amortización de solo interés incluye un período introductorio que generalmente dura algunos años. Una vez que ese período haya finalizado, los pagos de solo intereses del prestatario cambiarán para incluir tanto el capital como el interés. Eso generalmente significa que el pago mensual aumenta, ya que hasta ese momento el prestatario solo ha estado pagando intereses sobre el préstamo.

Los préstamos para el hogar de solo interés generalmente se estructuran como hipotecas de tasa ajustable. El prestatario pagará una tasa de interés establecida por el período introductorio, y una vez que aumente, la tasa cambiará en un horario establecido basado en las tasas de mercado actuales. Por ejemplo, una hipoteca de solo interés a la que el prestamista se refiere como un "brazo 10/1" significa que el período introductorio dura 10 años, después de lo cual la tasa de interés se ajustará cada año hasta que finalice el plazo del préstamo (generalmente después de 30 años ). Eso podría significar una tasa de interés cada vez mayor para el prestatario después del término inicial de solo interés, lo que puede dar lugar a pagos que son demasiado caros para que el propietario se mantenga al día.

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Alternativamente, los prestatarios pueden optar por pagar una suma global, refinanciar o vender la casa después del período introductorio.

Si el prestatario no quiere realizar pagos principales mensuales en el préstamo, tienen algunas opciones alternativas. Si el prestatario tiene ahorros y planes sustanciales para permanecer en el hogar, pueden optar por pagar una suma global de efectivo hacia el principal. Esto podría significar pagar el saldo significativamente, o incluso pagarlo por completo.

Los propietarios de viviendas sin ese tipo de efectivo pueden optar por refinanciar su casa o venderla para pagar el saldo de la hipoteca. Si el propietario quiere quedarse en la casa y puede calificar para un refinanciamiento, esta puede ser la mejor opción. Pagar el costo de refinanciar puede permitir al propietario asegurar una mejor tasa que en su hipoteca solo por intereses, lo que podría traducirse en pagos mensuales más bajos. Pero si el propietario no quiere permanecer en el hogar, venderlo y usar las ganancias para pagar la hipoteca de solo intereses es la mejor opción. Los propietarios pueden querer hacer una investigación en profundidad sobre cuándo refinanciar una hipoteca para asegurarse de que comprendan completamente el proceso antes de avanzar.

Hipotecas de solo interés No califique para los programas de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno.

Los propietarios de viviendas interesados ​​en solicitar una hipoteca respaldada por el gobierno, como los ofrecidos por la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), no tendrán la opción de solicitar una hipoteca de solo interés porque estos programas respaldados por el gobierno no les garantizan. Esto se debe a que los estándares de calificación son más estrictos para una hipoteca de solo interés, y estos programas respaldados por el gobierno están diseñados para ayudar a los posibles propietarios que pueden no poder calificar para una hipoteca convencional.

Un préstamo solo por intereses Puede apelar a los compradores de viviendas por primera vez que esperan que sus ingresos sean más altos al final del período introductorio.

A menudo, los compradores de viviendas por primera vez están temprano en sus carreras o simplemente comienzan una familia y, por lo tanto, trabajan con un presupuesto limitado. Pueden tener dificultades para encontrar un hogar que puedan pagar y descubrir que pueden pagar una casa más grande después de unos años. Para estos compradores, un préstamo de solo interés podría ayudarlos a pagar una casa más cara con la expectativa de que sus ingresos habrán aumentado al final del período introductorio. Sin embargo, puede ser difícil para este tipo de comprador encontrar un prestamista que apruebe un préstamo solo por intereses a menos que tengan un gran pago inicial o ahorros significativos.

Debido a que nadie puede predecir el futuro, este puede ser un movimiento arriesgado ya que los propietarios pueden encontrar que sus ingresos no aumentan tanto como esperaban que una vez que termine el período introductorio. En ese caso, pueden encontrarse incapaces de pagar los pagos mensuales una vez que están obligados a comenzar a pagar hacia el director, lo que significa que podrían tener que vender su casa para pagar el préstamo. Sin embargo, si sus ingresos están en el nivel que esperaban que estuvieran, se encontrarán en una casa más adecuada para su presupuesto y estilo de vida de lo que habrían si hubieran comprado una casa de menor precio que finalmente superaría.

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Al hacer pagos solo por intereses, los prestatarios no están ganando capital en su hogar.

Uno de los inconvenientes de una hipoteca de solo interés es que los propietarios no están ganando capital en su hogar durante el período introductorio, ya que no están haciendo ningún pago hacia el principal del préstamo. Con una hipoteca convencional, el propietario paga tanto al capital como a los intereses, y puede comenzar a construir su capital de vivienda tan pronto como comiencen sus pagos. Después de unos años de realizar pagos, el propietario puede tener una cantidad de capital bastante sustancial, dependiendo de cuánto dinero usaron como pago inicial. Pero después del mismo período de tiempo de realizar pagos en una hipoteca solo por intereses, el propietario no habrá ganado capital en su hogar.

Las hipotecas de solo interés tienden a ser más difíciles de calificar que las hipotecas convencionales o respaldadas por el gobierno.

Los mejores prestamistas hipotecarios a menudo tienen requisitos de calificación más estrictos para hipotecas de interés solo que para los préstamos para el hogar convencionales. Por lo general, esto incluye un gran pago inicial, un puntaje de crédito más alto que el promedio, una baja relación deuda / ingreso y ahorros de efectivo significativos. Los prestatarios que no puedan cumplir con estos requisitos probablemente no calificarán para una hipoteca solo por intereses y deberán considerar un tipo diferente de préstamo para financiar su casa. Los prestatarios pueden utilizar una calculadora de pagos de hipoteca solo por intereses para ver si calificarían para este tipo de préstamo y para ayudarlos a elegir un prestamista hipotecario adecuado para ellos.

Las tasas de interés pueden ser más altas en un hipoteca solo por intereses que en una hipoteca convencional.

Aunque los pagos mensuales serán más bajos durante el período introductorio, una tasa hipotecaria solo por intereses es típicamente más alta que para una hipoteca convencional o respaldada por el gobierno. Eso significa que el prestatario terminará pagando más intereses sobre el término del préstamo de lo que lo harían con otro tipo de hipoteca con una tasa de interés más baja. Los prestatarios querrán tener esto en cuenta al decidir si solicitar una hipoteca de solo interés u otro tipo de préstamo hipotecario.

Los prestatarios pueden obtener ganancias si eligen un hipoteca solo por intereses y el valor de la casa aumenta.

Un escenario en el que un préstamo de solo interés podría ser una buena opción es cuando los precios inmobiliarios están en aumento. Si el comprador vende la propiedad antes de que finalice el período introductorio, podría obtener ganancias si el valor de la casa ha aumentado significativamente desde que la compraron. Sin embargo, este puede ser un movimiento arriesgado, ya que el mercado inmobiliario puede ser volátil. Los prestatarios que sacan un brazo de 10/1 y venden en su noveno año de propiedad pueden encontrar que el valor de la casa ha disminuido, lo que significa que venderlo resultaría en que pierdan dinero en lugar de obtener ganancias. Los propietarios de viviendas que consideran esta opción pueden querer consultar a un asesor financiero para determinar si una hipoteca de solo interés tendría sentido para ellos.

Hipotecas de solo interés generalmente ofrece beneficios fiscales adicionales sobre préstamos convencionales.

El interés hipotecario es un gasto deducible de impuestos en la U.S. Eso significa que los propietarios pueden deducir los intereses que pagan en su préstamo hipotecario hasta el límite impuesto por el gobierno federal. Dependiendo de cuándo el propietario inicialmente sacó la hipoteca, el límite podría ser de $ 750,000 a $ 1 millón. Dado que las hipotecas solo por intereses tienden a tener tasas de interés más altas que las hipotecas convencionales, los propietarios probablemente podrán deducir una cantidad más alta de su declaración de impuestos anual si financiaron su casa con una hipoteca solo por intereses.