Cómo obtener un seguro de huracanes para proteger su hogar

Foto: Istock.comunicarse

Los huracanes son una de las fuerzas más destructivas que puede enfrentar un hogar. En 2021, se esperaba que la temporada de huracanes del Atlántico superara los $ 70 mil millones en costos de daños. Para los propietarios que viven en áreas que están en riesgo de huracanes, es una idea inteligente analizar cómo obtener un seguro de huracanes. El seguro de huracanes puede ayudar a garantizar que una casa y sus posesiones estén cubiertas en caso de que llegue un huracán. Siga leyendo para aprender a encontrar el seguro de huracanes, el mejor momento para buscar cobertura y cómo obtener el tipo correcto de cobertura.

Antes de que empieces…

Los términos "seguro de huracanes" o "seguro de tormenta" a menudo se usan, pero es importante saber al proceso de que el seguro de huracanes no es en realidad un tipo de seguro independiente. Muchas de las mejores compañías de seguros de propietarios ofrecen cobertura contra los tipos de daños que un huracán puede causar. Por ejemplo, muchas pólizas de seguro de propietarios de viviendas estándar cubren daños por tormentas de viento o granizo, los cuales pueden ser causados ​​por huracanes. Como tal, algunas políticas de propietarios estándar funcionan como seguro de viento y granizo. Sin embargo, las pólizas de seguro de los propietarios de viviendas estándar no cubren las inundaciones causadas por los huracanes. Para proteger contra esto, los propietarios necesitarán un seguro contra inundaciones, que es un producto independiente que cubre los edificios y los contenidos por daños por inundaciones. Los propietarios de viviendas podrían encontrar tanto a los propietarios como a las pólizas de seguro contra inundaciones a través de un proveedor, o podrían tener que comprar diferentes pólizas a través de compañías separadas. Por ejemplo, una compañía podría ofrecer a los propietarios una póliza que incluye la cobertura de seguro de tormentas de viento, y otra compañía podría tener la opción de seguro de inundación adecuada.

También es importante leer de cerca las pólizas de seguro de los propietarios de viviendas, ya que no todos cubren daños causados ​​por un huracán. Algunas políticas pueden incluir daños en las tormentas de viento, y algunas incluso podrían excluir específicamente el daño por huracanes.

Paso 1: Planifique con anticipación antes de que llegue la temporada de huracanes.

La temporada de huracanes se ejecuta oficialmente del 1 de junio al 30 de noviembre de cada año. Sin embargo, también puede haber huracanes fuera de temporada, lo que es más probable que suceda en mayo o diciembre. En general, los propietarios deben considerar buscar un seguro de huracanes mucho antes de que la temporada comience a garantizar que tengan cobertura en caso de que su área sea golpeada por un huracán.

Debido a que algunos proveedores de seguros también tienen un período de espera antes de que la cobertura tenga efecto, esto hace que sea aún más importante encontrar un seguro de huracanes mucho antes de que comience la temporada de huracanes. Los períodos de espera de seguros de propietarios generalmente pueden funcionar entre 30 y 90 días, por lo que los propietarios querrán comenzar a buscar la cobertura correcta lo antes posible para asegurarse de que tengan protección de huracanes.

Paso 2: Haga un inventario de sus pertenencias personales y el costo para reemplazar su hogar y sus posesiones.

Los propietarios necesitarán saber cuánto valen su hogar y sus posesiones. Esto les permitirá determinar cuánto seguro de propietarios necesitan para que puedan comprar una cantidad adecuada de cobertura. Para comenzar, los propietarios querrán averiguar cuánto vale su hogar en el mercado actual. Para obtener la evaluación más precisa, los propietarios pagan una evaluación, que es la más precisa, o obtiene un análisis de mercado comparativo de un agente inmobiliario, que generalmente es gratuito. También pueden consultar calculadoras en línea, como la calculadora del índice de precios de la vivienda de FHFA. También es útil saber cuánto costaría reconstruir la casa; Esto puede implicar consultar a un contratista.

Los propietarios también pueden ver cuánto valen sus pertenencias. Para completar este paso, muchas personas completan una lista de inventario de la casa. Esta lista incluye todos los artículos en el hogar, cuánto valen, cualquier recibo disponible que muestre prueba de compra y potencialmente incluso fotos o videos de cada habitación. Tener una lista de inventario de viviendas también puede ayudar a facilitar la presentación de reclamos.

Foto: Istock.comunicarse

Paso 3: Identifique todas las diferentes formas en que un huracán podría dañar su propiedad.

Los propietarios pueden querer investigar un poco para determinar exactamente qué tipo de daño podría hacer un huracán a su hogar. Existen los tipos de daño más comúnmente conocidos, como el daño del viento en el techo, los árboles talados o las inundaciones. Sin embargo, también hay tipos de daño menos conocidos que un huracán puede causar, como las copias de seguridad de alcantarillado, que pueden ocurrir cuando las fuertes inundaciones y las tormentas golpean un área.

Los propietarios pueden hablar con su agente de seguros para identificar qué productos pueden darles una cobertura adecuada por daños por huracanes. El agente puede sugerir combinar diferentes productos de seguro o agregar endosos para asegurarse de que la casa esté suficientemente cubierta. Por ejemplo, una póliza de propietarios estándar probablemente proporcionará un seguro de viento para cubrir las fugas del techo o los árboles caídos, pero no cubrirá las inundaciones. Un propietario necesitaría comprar un seguro contra inundaciones para cubrir las marejadas tormentas. Si la póliza de seguro de los propietarios no cubre las tormentas de viento, un propietario puede necesitar agregar un respaldo de tormenta de viento que cubra los daños por los fuertes vientos que acompañan a un huracán.

Foto: Istock.comunicarse

Paso 4: Determine cuánta cobertura necesita de una póliza de seguro de huracanes.

Una vez que los propietarios saben cuáles valen su hogar y sus pertenencias y qué tipos de cobertura necesitan, es hora de ver los límites de cobertura. Las pólizas de seguro ofrecen cobertura hasta cierto límite. Los límites de cobertura para bienes personales son típicamente del 50 al 70 por ciento del límite de cobertura de la vivienda. Por lo tanto, una casa que tiene $ 300,000 en cobertura de vivienda probablemente tendría una cobertura de propiedad personal entre $ 150,000 y $ 210,000. Los propietarios de viviendas querrán igualar sus límites de cobertura con el valor de la casa o el costo de la reconstrucción, así como cuánto vale su propiedad personal.

Los propietarios también querrán verificar si la póliza de seguro de sus propietarios cubre gastos de vida adicionales. Esta cobertura está diseñada para ayudar a pagar los gastos adicionales en el que el propietario incurre si necesita reubicarse mientras su casa está siendo reconstruida o reparada, y ofrece un reembolso de los gastos que exceden los costos de vida habituales del propietario. Este tipo de cobertura puede reembolsar costos tales como hotel o tarifas de alquiler a corto plazo, comida de restaurante o gastos de viaje.

Paso 5: Verifique lo que ya cubre la póliza de seguro de sus propietarios o inquilinos existentes.

Para obtener cobertura de seguro de huracanes, es posible que los propietarios no necesiten revisar toda su póliza o encontrar una nueva compañía de seguros. Antes de hacer cambios, querrán ver qué cubre su política existente. Los propietarios pueden leer de cerca su política para comprender qué está cubierto y lo que está excluido. Muchas políticas de propietarios enumeran el daño de las tormentas de viento como peligro cubierto, y algunos incluso enumeran huracanes. Algunas políticas proporcionan cobertura para cualquier cosa que no aparezca específicamente como excluida. Los propietarios pueden descubrir que su política actual ofrece casi toda la protección que necesitan contra los huracanes, y es posible que solo necesiten comprar un seguro contra inundaciones si aún no tienen esta cobertura. Si la redacción en la póliza no está clara, los propietarios pueden trabajar con su agente de seguros para comprender lo que ya podría incluirse en la póliza en relación con los huracanes.

Foto: Istock.comunicarse

Paso 6: Pregunte a su proveedor de seguros si puede agregar cobertura por daños relacionados con los huracanes.

Al revisar su política, los propietarios pueden notar brechas en su cobertura relacionada con los huracanes. Como se mencionó anteriormente, las pólizas de seguro de los propietarios estándar no cubren las inundaciones, lo cual es un hecho común durante los huracanes. Algunas compañías de seguros solo pueden cubrir el daño de las tormentas de viento bajo un endoso. Es importante que los propietarios trabajen en estrecha colaboración con su agente de seguros para averiguar qué producto o combinación de productos ofrecerán la mayor protección en caso de huracán. El agente puede ayudar al propietario a comprender si simplemente puede modificar su política existente con endosos o pasajeros, o si necesitan una política completamente diferente. Mientras actúa como una especie de "asesor de huracanes" en esta capacidad, un agente de seguros puede asegurar que un propietario está eligiendo la póliza que ofrecerá la mejor protección.

Paso 7: Compre y reúna múltiples cotizaciones de seguros de huracanes.

Incluso si la política actual del propietario ofrece cobertura contra el daño por huracanes, los propietarios pueden ser proactivos y mirar también a otras compañías de seguros. Esto puede ayudar al propietario a comprender si está obteniendo la cobertura más completa para las primas más bajas.

Los propietarios de viviendas pueden comprar reuniendo una lista de los principales proveedores de seguros de viviendas y enumerando lo que ofrecen para la cobertura de huracanes. Algunos sitios web también comparan cotizaciones de seguros de lado a lado, lo que puede ser útil para los propietarios de viviendas que buscan las mejores cotizaciones de seguros de huracanes o múltiples cotizaciones de seguro de viviendas. Los propietarios de viviendas querrán verificar que cada compañía tenga buena reputación al observar métricas como mejores calificaciones de la oficina de negocios, J.D. Puntajes de potencia, puntajes de confianza de confianza, el índice de quejas de NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) y las mejores calificaciones son las mejores calificaciones. También podría ayudar a leer las reseñas de las compañías de seguros de los propietarios de los clientes. Sin embargo, los compradores querrán tener en cuenta que se esperan algunas revisiones negativas; Su experiencia no necesariamente reflejará a los de los clientes que escriben una revisión en línea. Por lo tanto, una empresa con revisiones negativas de los clientes no necesariamente necesita ser tachada de la lista si tiene buenos puntajes en la industria y ofrece la cobertura que las necesidades del propietario.

Paso 8: Considere los costos agregados que pueden venir con la cobertura de huracanes.

La cobertura de huracanes también puede venir con tarifas adicionales. Comprender estas tarifas puede ayudar a los propietarios a determinar cómo encajarlos en su presupuesto. Por ejemplo, podrían encontrarse con deducibles específicos, como deducibles de huracanes y deducibles de tormentas de viento, para tormentas con nombre. Estos deducibles están separados del deducible regular en la política y pueden ser más altos. Un deducible es la cantidad que el titular de la póliza debe pagar antes de que la cobertura del seguro se active.

Los propietarios de viviendas que se encuentran en áreas de alto riesgo para huracanes también pueden enfrentar primas más altas. Estas primas más altas ayudan a proteger financieramente a las compañías de seguros, ya que se paga más dinero en reclamos a áreas que tienen huracanes más frecuentes. En estos casos, puede pagar que los propietarios compran para asegurarse de que obtengan el mejor precio en una póliza que ofrece la cobertura que necesitan.

Foto: Istock.comunicarse

Paso 9: Verifique los descuentos que puedan reducir el costo de la cobertura de huracanes.

El hecho de que el seguro de huracanes pueda venir con más costos no significa necesariamente que deba enfatizar demasiado el presupuesto de un propietario. Algunas compañías de seguros ofrecen descuentos que pueden ayudar a aliviar el costo de la cobertura de huracanes. Muchos de estos descuentos se refieren a hacer que la casa sea menos propensa a daños durante los fuertes vientos. Por ejemplo, los propietarios de viviendas que pueden probar que han agregado persianas de tormentas o paneles de ventanas resistentes al impacto podrían calificar para un descuento con algunas compañías de seguros para esta protección de viento adicional. También podrían calificar para descuentos si su hogar fue diseñado específicamente para soportar mejor los huracanes. Los propietarios pueden preguntarle a su compañía de seguros si ofrece algún descuento relacionado con la cobertura de huracanes. Los descuentos podrían ser especialmente útiles en áreas de alto riesgo que enfrentan primas más altas.

Paso 10: Revise el plan justo de su estado o el plan de playa y tormenta de viento si no puede obtener cobertura de tormentas de viento.

A veces, los propietarios de viviendas que viven en áreas de alto crimen o áreas climáticas de alto riesgo tienen más dificultades para encontrar seguro. Los proveedores de seguros también pueden negar la cobertura si una casa tiene sistemas domésticos peligrosos y obsoletos, como fontaneros viejos, calefacción o sistemas eléctricos. En este caso, muchos estados ofrecen un programa llamado plan de acceso justo a los requisitos de seguro (justo). Un propietario puede comenzar el proceso buscando un plan justo en su estado. En siete estados que bordean el Océano Atlántico o el Golfo de México, también hay una opción llamada Plan Beach and Windstorm, que está específicamente diseñada para proporcionar a los residentes y a las empresas cobertura contra huracanes o tormentas tropicales. Los planes de la playa y las tormentas de viento son una contraparte de los planes justos, y la cobertura que ofrecen puede variar según el estado.

Paso 11. Consulte con el programa nacional de seguro de inundación si los proveedores de seguros no cubrirán daños por inundaciones.

Los propietarios pueden estar preguntándose si necesitan seguro contra inundaciones. En general, los propietarios de viviendas en las regiones propensas a huracanes deberían tener un seguro contra inundaciones, pero pueden tener dificultades para encontrar un proveedor. Ahí es donde puede ayudar el programa nacional de seguro de inundación. Este programa se ofrece a nivel federal y maneja la cobertura del edificio y la cobertura de contenido. Sin embargo, este tipo de seguro define las inundaciones como "un exceso de agua en la tierra que normalmente está seca, lo que afecta dos o más acres de tierra o dos o más propiedades."Puede cubrir las copias de seguridad de alcantarillado causadas por inundaciones, pero no las copias de seguridad de alcantarillado que no. Como todas las políticas, es importante revisar la redacción de la política en sí antes de registrarse.

Foto: Istock.comunicarse

Paso 12. Busque una cobertura separada de huracanes para automóviles y otros vehículos si es necesario.

Un punto importante para recordar sobre el seguro de los propietarios de viviendas es que no cubre daños a los vehículos. Incluso si el vehículo está estacionado en las instalaciones y en el garaje, cuando llegue un huracane, el vehículo no estará cubierto por el seguro de los propietarios y en su lugar caerá bajo el alcance del seguro de automóvil. Como tal, es importante verificar una política automática para asegurarse de que un automóvil esté completamente protegido contra el daño por huracanes. Si un automóvil tiene cobertura total (integral y de colisión), tendría cobertura en caso de. Si el automóvil fuera conducido en el momento de un huracán y chocó con otro vehículo, la parte de colisión de la política proporcionaría cobertura para cualquier daño resultante.

Paso 13. Elija las políticas adecuadas para sus necesidades, incluso si eso significa usar más de un proveedor.

Los propietarios que viven en áreas propensas a los huracanes querrán asegurarse de que tengan una protección adecuada contra el daño por huracanes. Eso podría significar obtener políticas de múltiples proveedores para diferentes tipos de cobertura (como seguro de propietarios de viviendas y seguro contra inundaciones) y reconstruir la cantidad correcta de cobertura. Dado que los proveedores pueden variar en sus límites de cobertura y primas, combinar la cobertura de múltiples proveedores podría tener más sentido para algunos propietarios de viviendas.

Siguiendo los pasos anteriores, los propietarios pueden asegurarse de que el seguro que compren los cubra completamente en caso de un huracán. Puede requerir mirar a diferentes empresas o incluso a las agencias gubernamentales, pero la cobertura es probable que esté disponible para cualquier persona que la necesite. Estos pasos pueden ayudar a los propietarios a encontrar la cobertura más completa con las mejores primas para su presupuesto.