Pros y contras de hipoteca inversa Lo que los propietarios deben entender primero

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P: Nos retiramos hace unos años, y debido a algunos cambios en nuestras inversiones, encontramos que estamos un poco más pellizcados financieramente de lo que esperábamos seríamos. Nos gustaría poder relajarnos y disfrutar de nuestra jubilación sin preocuparnos tanto. Tenemos mucha equidad en nuestro hogar, y nuestro vecino recientemente explicó que ha tomado un Hipoteca opuesta tener más acceso a los fondos diarios. ¿Qué es una hipoteca inversa?? ¿Cómo funciona una hipoteca inversa??

A: Felicitaciones por su jubilación y por buscar soluciones creativas a su situación financiera. La respuesta a la pregunta de "¿Qué es una hipoteca inversa??"Es un poco complicado. Una hipoteca inversa toma el concepto de una hipoteca de compra de viviendas, donde los prestatarios ofrecen su casa comprometida como garantía por una suma de dinero que usan para comprarla, luego comienzan inmediatamente a pagar la hipoteca hasta que poseen la casa por completo. Las hipotecas inversas comienzan con un propietario que ya posee la casa directamente o tiene una cantidad significativa de capital en el hogar, que ofrece su hogar como garantía por una suma de dinero que pueden usar para lo que necesiten renovaciones, facturas médicas sobresalientes, comestibles, unas vacaciones en crucero, con el entendimiento de que el préstamo no necesita ser pagado hasta que venden la casa, se muden o fallen. En ese momento, los herederos o el patrimonio tendrán la opción de entregar la propiedad al prestamista en reembolso, vender la casa para pagar el saldo del préstamo o refinanciar en un préstamo hipotecario tradicional para pagar la deuda y mantener la propiedad.

¿Por qué alguien que ya ha pagado a su casa querría tomar una hipoteca inversa?? Es bastante simple: el costo de vivir en la jubilación no es bajo, y muchas personas no están preparadas. Como el mercado ha fluctuado en los últimos años, los ahorros de muchas personas han recibido un éxito. Luego están los costos médicos inesperados, las reparaciones imprevistas, los problemas del automóvil y otros gastos que son manejables cuando se deposita un cheque de pago completo regular cada 2 semanas, pero son más difíciles cuando se basan en ahorros agotados o un cheque de seguridad social demasiado pequeño. En otros casos, los propietarios han pasado toda una vida pagando de manera responsable, han invertido varios cientos de miles de dólares en su hogar y quieren vivir un poco y no están preocupados por dejar su hogar a la familia después de que fallecan. En todos estos casos, una hipoteca inversa puede ser una excelente opción.

Los requisitos de la hipoteca inversa son estrictos pero directos. Los prestatarios deben tener más de 62 años y deben tener una gran equidad en su hogar o han pagado por completo. Los prestamistas evaluarán el crédito del prestatario para asegurarse de que no tengan una cantidad significativa de deuda que exceda el monto de la hipoteca inversa, pero los requisitos variarán por el prestamista. La propiedad debe ser la residencia principal del prestatario, y si el préstamo está respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), la propiedad también debe cumplir con los estándares que demuestran que la propiedad está en buenas condiciones y no presenta un riesgo para la salud para los residentes.

Sin embargo, hay algunos inconvenientes y algunos casos en los que una hipoteca inversa puede no ser la opción correcta para un propietario. Este campo se ha vuelto algo notorio para los artistas de estafa que se aprovechan de personas mayores vulnerables y con problemas de liquidez, por lo que es importante asegurarse de que el prestamista sea confiable y el préstamo está respaldado por el gobierno federal. También es una buena idea leer todos los documentos cuidadosamente para asegurarse de que el propietario comprenda los requisitos y condiciones de la hipoteca.

Los jubilados y los adultos mayores pueden usar un Hipoteca opuesta extraer la equidad de su casa bajo las circunstancias correctas.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?? Las hipotecas inversas toman el capital en una casa, o el valor de mercado de la casa menos las hipotecas existentes, y conviértalo en una fuente de ingresos para el propietario de la casa que debe pagarse al final del período de préstamo. Los préstamos de capital para el hogar funcionan de manera similar, pero el período de reembolso en un préstamo de capital doméstico comienza casi de inmediato. En una hipoteca inversa, el período de préstamo finaliza y el reembolso comienza solo cuando el propietario se fallece o se muda de la casa, y el método de reembolso más frecuente es una transferencia de propiedad directamente al prestamista o la venta de la casa con los ingresos que reembolsan el préstamo. Esto puede ser una bendición para los propietarios de viviendas mayores de 62 años que tienen una buena cantidad de capital pero cuyo flujo de efectivo disponible es limitado. Es importante tener en cuenta que el propietario aún es responsable de pagar impuestos a la propiedad y primas de seguro en el hogar, y es especialmente importante tener en cuenta que el préstamo acumula intereses con el tiempo, por lo que el monto pagado no será el total de reembolso en el final del préstamo. También es crítico: el hogar en sí es la garantía, por lo que si hay un problema impuestos no pagados o no cumplir con los términos del préstamo, la compañía hipotecaria inversa puede ejecutar la ejecución hipotecaria en el hogar y aprovecharlo.

Una hipoteca inversa puede ser una excelente manera de extraer efectivo de la inversión de la inversión que los adultos mayores han hecho en su hogar, pero como con cualquier transacción financiera, es increíblemente importante asegurarse de que los términos y regulaciones sean claros y tengan sentido para el situación financiera específica del individuo antes de firmar cualquier documento.

Aprovechar el capital hipotecario puede ayudar a los propietarios a pagar sus gastos de jubilación.

Muchos jubilados descubren en algún momento que subestimaron el costo de vida sin un cheque de pago regular. Otros se dan cuenta de que el costo de vida se ha disparado más rápido de lo que esperaban y ven que sus ahorros se agachan, o experimentan gastos médicos o de reparación inesperados. Las hipotecas inversas, especialmente las hipotecas de conversión de capital de la vivienda (hipotecas inversas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda, o FHA), que no están restringidas en términos de su uso, pueden ayudar a los propietarios de viviendas que han hundido años de ganancias en compras y mantenimiento de sus hogares. de esa inversión para apoyar sus necesidades financieras en la jubilación.

Los prestatarios pueden evitar agotar sus ahorros de jubilación demasiado rápido usando Hipoteca opuesta fondos.

Para muchos propietarios, el cambio de empleo a tiempo completo al jubilación significa que de repente pasarán mucho más tiempo en casa, lo que puede desencadenar un reconocimiento repentino de que hay partes de la casa que necesitan renovación o mejora. Pero la mayoría de los ahorros de jubilación existen como inversiones, con una cierta cantidad extraída de la cima cada mes para financiar los gastos de vida diarios del jubilado. Retirar una cantidad significativa del principio para pagar las nuevas ventanas, una renovación de la cocina o la instalación de salvaguardas de accesibilidad puede ser un enfoque financiero deficiente, no solo el retiro reducirá significativamente el saldo de los ahorros, pero el propietario ya no ganará interés en esos ahorros, por lo que es una pérdida de efectivo inmediato y ganancias futuras. Una hipoteca inversa puede proporcionar el efectivo para mejoras y otros gastos al tiempo que permite al propietario pagar el préstamo gradualmente, en lugar de reducir la base de sus ahorros de una vez.

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Los propietarios pueden usar esos fondos de la manera que deseen.

Las mejoras del hogar necesarias o los gastos médicos son razones fácilmente justificables para sacar una hipoteca inversa, pero ¿qué pasa si un propietario mayor simplemente quiere viajar por el mundo?? En la mayoría de los casos, el propietario no tiene que justificar la razón por la que quiere sacar la hipoteca inversa, lo que significa que el propósito del préstamo es su propio negocio, por lo que no hay razón para no usar el capital en el hogar para viajar o ayudar Financiar un auto nuevo.

Además, los fondos hipotecarios inversos se pueden utilizar para grocromes básicos, facturas, servicios de cuidado del césped, cualquiera de los gastos que parecen pequeños individualmente pero que pueden volverse abrumadores en la jubilación.

Un tipo de hipoteca inversa, llamada hipoteca inversa de un solo propósito, tiene algunas limitaciones. Para este tipo de hipoteca, el propietario toma la hipoteca para un propósito específico, y el prestamista dicta cómo se puede gastar el dinero en los términos del préstamo. La violación de esos términos puede dar lugar a una ejecución hipotecaria, por lo que es importante prestar mucha atención a las reglas. Estos son préstamos menos comunes y generalmente se ofrecen a través de organizaciones estatales o locales o organizaciones sin fines de lucro, y pueden estar más fácilmente disponibles para los prestatarios con menos capital o crédito menos que ideal.

Y los prestatarios no necesitan realizar pagos mensuales de la hipoteca en un Hipoteca opuesta.

Las hipotecas inversas son, literalmente, el reverso de una hipoteca estándar: el prestamista desembolsará los fondos en una sola suma global, en cuotas mensuales o como una línea de crédito. Los prestatarios no necesitan comenzar el reembolso hasta que se transfiera la propiedad, o hasta que el prestatario fallece, momento en el cual el patrimonio del prestatario será responsable del saldo.

Los prestatarios no deberán impuestos sobre la renta a sus Hipoteca opuesta fondos, ya sea.

El mayor beneficio de una hipoteca inversa es que el propietario continúa viviendo en el hogar mientras se obtiene un beneficio financiero de la equidad, en lugar de vender la casa para acceder a esos fondos, pero hay otro beneficio de no vender. Debido a que la hipoteca inversa es un préstamo, no una venta, no hay impuestos sobre los fondos. El dinero no se cuenta como ingreso porque debe pagarse, y no hay impuesto a las ventas porque la propiedad no se ha vendido. Mientras que algunos son asustadizos sobre las hipotecas inversas debido al riesgo para el hogar y sienten que una venta directa es la apuesta más segura, el estatus inauguable del dinero extraído de una hipoteca inversa es en algunos casos un enorme ahorro que hace que el riesgo valga la pena si El propietario investiga adecuadamente el prestamista y los términos de la hipoteca inversa antes de firmar. Estos beneficios pueden compensarse con los costos de cierre y las tarifas de origen en la hipoteca inversa en sí, pero para aquellos que están en la cerca entre vender y tomar una hipoteca inversa, es un beneficio que vale la pena considerar.

En algunos casos, los propietarios nunca pueden pagar el monto total del préstamo en su Hipoteca opuesta.

El pago en una hipoteca inversa no se debe comenzar hasta que el prestatario venda o transfiera la propiedad a otra persona o fallece. Los propietarios de viviendas que no planean pasar su casa a los niños o la familia a través de un testamento pueden tomar una hipoteca inversa sin intención de pagar el préstamo en absoluto, y eso es perfectamente aceptable. En ese caso, la propiedad se transferiría al prestamista de hipotecas inversas en el momento de la muerte del prestatario, y la compañía vendería la casa para recuperar el monto de su préstamo.

Además, si bien el saldo del préstamo crecerá con el tiempo a medida que los intereses se acumulen además del saldo principal, el monto a reembolsar no puede exceder el valor real de la casa. Si el prestatario elige pagar el préstamo temprano o si los herederos del prestatario deben optar por pagar el préstamo en lugar de transferir la propiedad al prestamista, el monto del reembolso se limita al valor de mercado actual. Tanto al , pero cuya casa pierde valor en el transcurso del período de préstamo a través de las fluctuaciones del mercado. Si el valor de la casa es menor que el monto a reembolsar, los prestamistas también estarán protegidos: la Administración Federal de Vivienda Garantiza la mayoría de las hipotecas inversas, por lo que cubrirá cualquier pérdida en el que incurra el prestamista.

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Los prestatarios, o sus herederos, deberán pagar el préstamo en su totalidad si la propiedad cambia de manos,.

En algunos casos, los documentos de la hipoteca inversa declaran que la propiedad se transferirá automáticamente al prestamista tras la muerte del prestatario. Otros documentos de préstamo no: la propiedad sigue en pleno control del prestatario, y el préstamo no ingresa al reembolso a menos que el prestatario venda o transfiera la propiedad o su vida termine. Muchos prestatarios prefieren esta opción, ya que la casa permanece completamente "suya" hasta que desean vender o fallecen.

Sin embargo, a medida que las personas envejecen, muchas familias eligen transferir propiedades directamente a sus herederos a efectos fiscales y por simplicidad: si el hijo o agente de un propietario maneja la mayoría de los pagos de facturas del propietario o asuntos financieros, tiene sentido transferir la propiedad a la propiedad de esa persona nombre. Cuando un propietario deja la casa de un heredero, la propiedad se transferirá al nombre del heredero. Desafortunadamente, cualquier venta o transferencia en los registros de propiedades significará que la hipoteca inversa se debe pagar inmediatamente. El contrato del prestamista es con el propietario, no con sus herederos o agentes, por lo que si la propiedad ya no pertenece al propietario, el prestamista pierde su garantía y llamará al préstamo. En ese momento, el propietario (si todavía viven) o sus herederos o agentes pueden optar por vender la casa y pagar el préstamo, refinanciar el préstamo o transferir la propiedad de la casa al prestamista como reembolso.

El saldo del préstamo también deberá reembolsarse si el prestatario se reduce a un montón de comedias de jubilación o un centro de vida asistida, por ejemplo.

Las hipotecas inversas no colocan límites sobre cuánto tiempo puede esperar el prestatario para comenzar el reembolso, por lo que funcionan tan bien para adultos mayores y jubilados. El período de préstamo está limitado por la vida útil del prestatario, y dado que las hipotecas inversas están disponibles para los propietarios mayores de 62 años, eso puede ser bastante largo. Este es uno de los mayores riesgos de una hipoteca inversa; Si bien un prestatario saludable de 62 años puede planear permanecer en su hogar por el resto de su vida, es difícil saber cómo se verán las cosas 15 o 20 años en el futuro. Las preocupaciones de salud o la enfermedad pueden hacer que el propietario sea imposible mantenerse al día con un hogar más grande, y mudarse a un hogar más pequeño podría tener sentido. Es necesario ser necesario que la vida asistida o las instalaciones de atención a largo plazo. En la mayoría de los casos, tales movimientos darán como resultado la venta de la casa con la hipoteca inversa.

Después de la venta, el préstamo deberá reembolsarse. Esto puede ser difícil financieramente, ya que en este caso los ingresos de la venta de inicio pueden ser necesarios para la compra de la nueva residencia o para pagar la atención en un centro. Es una consideración que puede ser difícil de calcular en el momento en que se toma una hipoteca inversa.

Una hipoteca inversa no es gratuita, los prestatarios deben intereses, seguros hipotecarios y costos de cierre del préstamo.

Si bien, en muchos sentidos, las hipotecas inversas son ideales para aprovechar una inversión realizada durante años de propiedad de vivienda y aumentar el flujo de efectivo, es importante recordar que es, de hecho, un préstamo, un préstamo con un largo período antes de que comience el reembolso. Eso significa que viene con todos los gastos que los prestatarios verán con una hipoteca de compra de vivienda: costos de cierre, honorarios legales, primas de seguro hipotecario para proteger la inversión del prestamista e intereses. Los costos por adelantado se pueden llevar a la hipoteca en sí, pero es importante equilibrar estos costos con la cantidad de capital en el hogar y el tiempo que el propietario espera permanecer en el hogar para determinar si el gasto vale la pena. Aunque las tasas hipotecarias inversas suelen ser bajas, a veces hay una decisión que se toma entre una hipoteca inversa de tasa fija, que se siente más estable para muchos prestatarios, especialmente cuando las tasas son bajas, pero puede limitar esa cantidad que se puede tomar prestada, o tasa variable hipotecas inversas, que pueden causar un aumento en las tasas de interés cuando el mercado fluctúa.

Además, hipotecas inversas Use el hogar como garantía, por lo que es posible la ejecución hipotecaria.

Al igual que con una hipoteca tradicional de compra de viviendas, los prestamistas necesitan proteger su desembolso financiero, y el hogar en sí actúa como la garantía. Cuando los prestatarios hipotecarios de la compra de viviendas incumplen sus pagos, el prestamista puede ejecutar ejecutar y aprovechar la casa para vender y recuperar sus pérdidas. Lo mismo puede suceder con una hipoteca inversa a pesar de que el prestatario no está haciendo pagos: hay términos para cada préstamo que debe seguirse, y si el prestatario viola esos términos, el prestamista puede ejecutar ejecuciones hipotecarias. Los ejemplos de violaciones podrían quedarse atrasados ​​en los impuestos a la propiedad, no mantener la casa en buena reparación o no mantener la cobertura de seguro de los propietarios de viviendas. Además, el hogar en el que se dibuja la hipoteca inversa debe ser la residencia principal del prestatario. Si el prestatario se muda a otra casa sin vender o transferir la propiedad de su hogar hipotecado, se pueden encontrar en violación de los términos de la hipoteca inversa.

En algunos casos, sacando un Hipoteca opuesta podría poner en peligro el estado de ingresos de seguridad de los propietarios de viviendas o los propietarios.

Los pagos del Seguro Social y Medicare son programas de derecho, lo que significa que el beneficiario ha ganado la cantidad de Seguro Social que recibirán y los beneficios de Medicare a través de toda una vida de contribuciones. Esos beneficios no se ven afectados por otros ingresos, activos o ahorros. Otros programas diseñados para apoyar a los adultos y jubilados mayores, por otro lado, son medios probados, lo que significa que para calificar para el beneficio, una persona debe cumplir con los criterios de ingresos específicos, y la cantidad de beneficio recibido puede verse afectado por otros ingresos o activos.

Medicaid y los ingresos de seguridad complementarios son dos de esos programas, y como resultado, el impulso financiero proporcionado por una hipoteca inversa puede afectar la elegibilidad de un prestatario para esos beneficios. Aquellos que califiquen para estos programas u otros programas probados en los medios querrán trabajar con sus consejeros de beneficios o reunirse con un asesor financiero en su estado para asegurarse de que valga la pena sacar una hipoteca inversa.

Los estafadores pueden usar hipotecas inversas como una pretensión de defraudar a los propietarios.

Desafortunadamente, las personas sin escrúpulos a menudo se dirigen a los ancianos, suponiendo que debido a que las personas son mayores, serán más confiables o vulnerables a las estafas. Aún más desafortunadamente, estas personas sin escrúpulos saben cómo apuntar a su audiencia. Muchos jubilados tienen preocupaciones financieras, y un hablador sin problemas que arroja muchos términos técnicos y promete un capítulo de vida más despreocupado y pacífico de la vida sin preocuparse por las finanzas puede persuadir fácilmente a un propietario que no está familiarizado con la letra pequeña para firmar un depredador un depredador. documento. A veces la estafa es lo suficientemente ingeniosa como para atraer a los propietarios que hacer conocer mejor. Tasas de interés inapropiadamente altas, términos que están limitados por un número establecido de años antes del reembolso, los documentos que firman sobre la propiedad de la casa, documentos que limitan excesivamente el uso de los fondos, todos los pueden escribir en los términos de un préstamo hipotecario inverso y vendido como algo que beneficiará al propietario.

Es una hipoteca inversa una estafa? La mayoría de las veces, no, puede ser una excelente opción para complementar los ahorros de jubilación y aliviar las cargas financieras de los propietarios de viviendas mayores. Sin embargo, las hipotecas inversas requieren una cantidad significativa de diligencia debida por parte del propietario y sus familias o asesores. Asegurarse de que el prestamista esté proporcionando préstamos respaldados por el gobierno federal y afiliado a un banco o administrador de préstamos de buena reputación es un buen primer paso para evitar estafas. Incluso entonces, escuchar tu instinto es importante. Los propietarios nunca deben sentirse presionados para tomar una hipoteca inversa, y nunca se les debe decir que una hipoteca inversa es la única forma de administrar sus finanzas. Si algo se siente mal o parece demasiado bueno para ser verdad, solicite una aclaración, y si todavía se siente fuera, hable con otro prestamista.

Después de sopesar los pros y los contras de hipotecas inversas, Los propietarios pueden considerar contactar a múltiples prestamistas para verificar las tarifas y los términos.

Las hipotecas inversas pueden ser una excelente opción o no, y la decisión suele ser más complicada de lo que parece. Idealmente, los propietarios deben investigar las mejores compañías hipotecarias inversas (como American Advisors Group y Longbridge Financial), incluidos bancos locales, bancos nacionales, cooperativas de crédito y prestamistas solo de hipotecas. Después de identificar a los prestamistas que se sienten cómodos y parecen tener programas que satisfacen la necesidad, los propietarios querrán consultar con varios para preguntar sobre sus términos, limitaciones, tarifas y condiciones y solicitar citas. Debido a que los detalles pueden ser complejos, es muy útil tener los detalles de la hipoteca inversa de cada prestamista explicada por una persona, no en un sitio web, por lo que el propietario puede hacer preguntas y tener un punto de referencia. Al igual que con otros préstamos relacionados con el hogar, permitir que varios prestamistas accedan a un informe de crédito dentro de un solo período de 30 días no afectará negativamente una calificación crediticia, y permitir que esto pueda dar a los propietarios información específica, en lugar de información general, sobre los costos y pagos de sus opciones para que puedan seleccionar la hipoteca inversa que las beneficiará más.