Cómo obtener la mejor tasa hipotecaria

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Una casa es una de las compras más importantes que muchas personas realizarán en su vida, y muchas deberán sacar una hipoteca para permitirse comprar una casa. Que es una hipoteca? Una hipoteca es un tipo de préstamo que brinda a los futuros propietarios el dinero que necesitan para comprar una casa. Luego pagarán ese dinero en cuotas mensuales hasta que el préstamo llegue al final de su plazo. Dado que las hipotecas son préstamos a largo plazo, vale la pena planificar con anticipación para encontrar y calificar para el préstamo correcto. Pero los prestatarios a menudo se preguntan cómo obtener la mejor tasa de interés de la hipoteca cuando hay tantos factores a considerar. Siguiendo estos pasos, los prestatarios pueden asegurarse de que hayan hecho su diligencia debida para obtener la mejor tasa hipotecaria para ellos, lo que significa que pueden avanzar con la compra de su casa sabiendo que la tasa que tienen es la mejor para ellos para ellos.

Antes de que empieces…

¿Cómo se obtiene la mejor tasa hipotecaria?? Antes de comenzar el proceso de solicitud de hipoteca, los prestatarios querrán familiarizarse con sus informes de crédito. Hay tres oficinas de crédito principales que los prestamistas pueden usar para determinar la solvencia de un prestatario: TransUnion, Experian y Equifax. Los prestatarios pueden recuperar copias de sus informes de crédito de cada oficina en línea creando una cuenta gratuita. Dependiendo de la cantidad de detalle que el prestatario desee ver de su informe de crédito, es posible que necesiten pagar una tarifa pequeña, pero la información básica generalmente está disponible de forma gratuita. Alternativamente, los consumidores pueden obtener informes de crédito gratuitos de las tres oficinas de crédito con tanta frecuencia como una vez por semana de Annual Crediteport.com, que está autorizado por la ley federal.

Al verificar sus informes de crédito, los prestatarios querrán buscar inexactitudes que puedan ser perjudiciales para su puntaje de crédito. Si notan las inexactitudes, pueden abrir una disputa para que potencialmente se elimine la información de su crédito, lo que puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito general.

Paso 1: Mejore su puntaje de crédito creando fuertes hábitos financieros.

Los prestatarios que se preguntan: “¿Cómo puedo obtener la mejor tasa hipotecaria??"Puede comenzar trabajando para mejorar su puntaje de crédito una vez que se sienten seguros de que su informe de crédito es preciso. Un puntaje de crédito les dice a los prestamistas lo confiable que es el prestatario cuando se trata de pagar su deuda. Una de las mejores maneras para que los propietarios aumenten su puntaje de crédito y demuestren que son financieramente confiables es garantizar que las facturas se paguen a tiempo. Los prestatarios también pueden trabajar para pagar la deuda antes de solicitar una hipoteca; Querrán tratar de reducir sus saldos de crédito a no más del 20 al 30 por ciento de su límite de crédito disponible. Esto muestra al prestamista que el prestatario es responsable con su crédito disponible, lo que los hace más propensos a pagar su factura de hipoteca mensual a tiempo. Eso, a su vez, puede llevar a que el prestatario califique para una tasa hipotecaria más baja.

Paso 2: Pagar la deuda para disminuir su relación de deuda / ingreso total.

El monto de la deuda que lleva una persona puede tener un efecto sobre si calificarán o no para una hipoteca, y si lo hace, qué tipo de tasa de interés pagará. Una relación deuda / ingreso es simplemente cuánta deuda tiene alguien en relación con la cantidad de dinero que ganan. Un prestatario que tiene mucha deuda parecerá ser más arriesgado para un prestamista que uno que no.

Al considerar una solicitud de hipoteca, los prestamistas tendrán un valor en el costo mensual de la vivienda del prestatario, incluido el pago de la hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios de viviendas. Estos costos se denominan "relación front-end."Además de la hipoteca del prestatario, el prestamista también tendrá en cuenta las deudas, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, también llamada" relación de fondo."En general, los prestamistas buscan una relación front-end no superior al 28 por ciento del ingreso mensual bruto de un prestatario y una relación de back-end del 36 por ciento o más. Algunos tipos de préstamos, como los garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), permitirán una mayor relación de retroceso, pero pueden tener una tasa de interés más alta a cambio. Al disminuir su deuda que no sean de vivienda, los prestatarios tendrán más probabilidades de obtener la mejor tasa de su préstamo hipotecario.

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Paso 3: Formas de lluvia de ideas para aumentar potencialmente sus ingresos.

Una forma para que los propietarios obtengan una mejor tasa hipotecaria es aumentar sus ingresos mensuales generales. Por supuesto, esto puede ser más fácil decirlo que hacerlo dependiendo de la situación personal del prestatario. Pero para los trabajadores con trabajos estables, pedir un aumento cuando se están preparando para comprar una casa puede ayudarlos a asegurar una mejor tasa de interés.

Si solicitar un aumento no es una opción, los prestatarios pueden considerar buscar un nuevo trabajo con un salario más alto. Sin embargo, no es la mejor idea hacer un cambio importante como un cambio de trabajo demasiado cerca de solicitar una hipoteca, por lo que los compradores querrán comenzar este proceso antes si planean cambiar de trabajo. Alternativamente, aquellos que se preguntan "¿Cómo puedo obtener la tasa hipotecaria más baja??"Puede buscar formas de obtener ingresos adicionales, como tomar un trabajo secundario, trabajar independientemente o monetizar un pasatiempo, lo que a su vez puede traducirse a una tasa más baja.

Paso 4: Busque incentivos y préstamos gubernamentales para tarifas potencialmente más bajas.

Si aumentar los ingresos no es una opción para un prestatario y todavía se preguntan cómo obtener una buena tasa de hipoteca con el dinero que tienen, pueden investigar los incentivos y las ofertas del gobierno. Algunos estados ofrecen incentivos a los compradores de viviendas por primera vez para que sea más fácil para ellos subir a la escala de la propiedad, mientras que otros ofrecen incentivos a los compradores repetidos también. Estos incentivos pueden ayudar al comprador a ahorrar un pago inicial, obtener tasas de interés más bajas o obtener reembolsos de impuestos para comprar una casa. Para determinar qué, si alguno, se ofrecen programas donde viven, los prestatarios pueden comunicarse con su Agencia de Finanzas de Vivienda del Estado o su Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de Estado (HUD).

El u.S. El gobierno también garantiza varios tipos de préstamos para ayudar a los estadounidenses a convertirse en propietarios de viviendas. Algunos ejemplos son el préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y el préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Estos tipos de préstamos pueden ayudar a aquellos que de otro modo no pueden pagar una casa.

Paso 5: ahorre lo más posible para un pago inicial en la casa.

Una casa es una de las compras más caras que muchas personas realizarán en su vida. Los compradores de viviendas que puedan poner una parte de dinero al comprar una casa podrán asumir menos deuda que aquellos que no tienen un pago inicial. Los compradores que otorgan menos del 20 por ciento del precio de compra en una hipoteca convencional generalmente deberán pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, hasta que alcancen esa marca de capital del 20 por ciento. Esto se debe a que los prestamistas ven a los compradores con un pago inicial mayor como menos riesgoso que aquellos con un pago inicial pequeño (o no).

¿Qué es el seguro hipotecario?? PMI ayuda a disminuir el riesgo para los prestamistas, lo que permite a los prestatarios con pagos más bajos para calificar para una hipoteca. Si bien un pago inicial del 20 por ciento o más no necesariamente reducirá la tasa de hipoteca para el prestatario, eliminará la necesidad de PMI y, por lo tanto, reducirá el pago general de la hipoteca mensual del prestatario.

Paso 6: Considere un plazo de hipoteca de 15 años durante un plazo de 30 años.

Los prestatarios que se preguntan cómo obtener una hipoteca también deberán considerar la duración de su préstamo deseado. La duración de la hipoteca, también conocida como término del préstamo, puede tener un efecto en la tasa hipotecaria, así como el monto total de intereses pagados durante la vida útil del préstamo. En general, la tasa de interés en una hipoteca de 15 años será menor que en una hipoteca de 30 años. Esto se debe a que los prestamistas ven préstamos más cortos como menos riesgosos que los más largos; Es difícil predecir si el prestatario seguirá en condiciones de realizar pagos de hipotecas después de 2 o 3 décadas.

Además de eso, el prestatario terminará pagando menos intereses durante el plazo de una hipoteca de 15 años que una de 30 años. Dependiendo del monto del préstamo, los ahorros podrían estar en decenas de miles de dólares en rango. Sin embargo, los compradores deberán recordar que un plazo de préstamo más corto significa un pago mensual más alto, lo que podría limitar la cantidad que pueden gastar en la compra de una casa.

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Paso 7: Determine si debe solicitar una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable.

Una de las decisiones más importantes que los prestatarios deberán tomar al obtener un préstamo hipotecario es si elegir una hipoteca de tarifa fija o de tasa ajustable. Ambos tienen sus ventajas y desventajas, y la respuesta a la pregunta: “¿Cómo obtengo la mejor tasa hipotecaria??"Será diferente para cada prestatario.

Con una hipoteca de tasa fija, el prestatario pagará la misma tasa de interés por la vida útil del préstamo. Esta puede ser una buena opción cuando las tasas de interés son bajas, pero elegir una hipoteca de tasa fija cuando las tasas de interés son altas pueden traducirse en miles de dólares más pagados en intereses para el momento en que se paga el préstamo. Los compradores que van con una hipoteca de tasa fija tendrán pagos mensuales predecibles, pero si las tasas de interés disminuyen, deberán refinanciar su préstamo para aprovechar esas tasas más bajas.

Una hipoteca de tasa ajustable, por otro lado, comienza con una tasa más baja durante un período de tiempo fijo, generalmente entre 5 y 10 años. Una vez que haya terminado ese período, la tasa de interés se ajustará periódicamente en función del mercado. Eso significa que el propietario puede ver aumentar los pagos mensuales de la hipoteca si la tasa de interés aumenta. Sin embargo, los compradores que no planean quedarse en su casa durante los 15 o 30 años completos del préstamo pueden aprovechar una tasa de interés más baja para el período inicial con una hipoteca de tasa ajustable.

Paso 8: use una calculadora de hipotecas para estimar sus pagos mensuales.

Cuando los compradores presentan un presupuesto para la compra de una casa, una calculadora de hipotecas puede ser una herramienta útil para utilizar. Para usar una calculadora de hipotecas para estimar los pagos mensuales, los prestatarios deberán tener la siguiente información a mano:

• El precio de compra de la casa
• El monto del pago inicial
• El plazo del préstamo (yo.mi., la duración del préstamo)
• La tasa de interés de la hipoteca potencial
• El monto de los impuestos a la propiedad adeudados anualmente en la propiedad
• El costo estimado del seguro de los propietarios
• Cualquier tarifa adicional, como tarifas de la Asociación de propietarios de viviendas (HOA) o PMI

Una vez que el comprador ingrese esta información en la calculadora de hipotecas, podrá ver su pago mensual estimado. Luego pueden jugar con los números para ver si pueden pagar una hipoteca más alta, un pago inicial más bajo o un plazo de préstamo más corto en función de su situación financiera actual. Esta información les ayudará a decidir cuánta hipoteca pueden permitirse asumir, lo que les permitirá buscar una casa que encaje en su presupuesto sin abrumar sus finanzas.

Paso 9: Compre en varios prestamistas para comparar tarifas.

Muchos prestatarios se preguntan cómo elegir un prestamista hipotecario y cómo sabrán cuál es el mejor para ellos. Cuando se trata de obtener una hipoteca, puede pagar para comprar en varios de los mejores prestamistas de hipotecas. Diferentes prestamistas ofrecerán diferentes tarifas, por lo que los propietarios querrán obtener cotizaciones de al menos tres a cinco prestamistas para encontrar la mejor tasa hipotecaria. Los prestatarios también pueden considerar obtener cotizaciones de varios tipos de prestamistas, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

Cuando la comparación de compras para un préstamo hipotecario, los prestatarios querrán solicitar todas las cotizaciones dentro del mismo tiempo para asegurarse de que las tasas sean comparables. Hacerlo generalmente no será perjudicial para el crédito del prestatario si solicitan todas las cotizaciones al mismo tiempo. Las tres oficinas de crédito principales dan un marco de tiempo de entre 14 y 45 días para que los prestatarios obtengan tantas cotizaciones como quieran sin afectar su puntaje de crédito.

Cada cotización dará a los prestatarios una tasa de interés estimada y costos de cierre. Usando esa información, pueden determinar qué préstamo es el mejor para ellos. Los prestatarios que planean permanecer en el hogar a largo plazo pueden elegir un préstamo con una tasa de interés más baja, ya que es más probable que les ahoren dinero a largo plazo. Pero aquellos que esperan vender la casa y pagan la hipoteca en unos pocos años querrán buscar un préstamo con menores costos de cierre, ya que tendrán menos tiempo para recuperar esos costos que un prestatario que se quedará en el hogar para una década o más.

Paso 10: Pregunte a los prestamistas si le permitirán pagar puntos de descuento a cambio de una tarifa más baja.

Algunos prestamistas permitirán a los prestatarios pagar "puntos hipotecarios."Estos son puntos de descuento que el prestatario puede comprar al prestamista para disminuir la tasa de interés de su hipoteca. Un punto de hipoteca cuesta el 1 por ciento del monto del préstamo y puede disminuir la tasa de interés en 0.25 por ciento. Los prestatarios que tienen los medios para pagar estos puntos de descuento pueden optar por hacerlo para reducir sus pagos mensuales de la hipoteca.

Sin embargo, los puntos de descuento pueden no ser siempre una buena idea. Los prestatarios querrán calcular cuánto tiempo les llevará alcanzar el punto de equilibrio si pagan puntos de hipoteca a cambio de una tasa de interés más baja. Esto podría ser de hasta 7 a 9 años. Si el prestatario no espera permanecer en la casa durante tanto tiempo, es posible que no sea lo mejor para pagar puntos de descuento.

Paso 11: Realice un seguimiento de las tasas hipotecarias para tratar de bloquear la más baja para usted.

Las tasas hipotecarias se fluctúan constantemente, por lo que puede pagar a los prestatarios observar de cerca las tendencias de la tasa hipotecaria mientras se preparan para solicitar una hipoteca. Esto puede ayudarlos a obtener la tasa hipotecaria más baja y bloquearla con el prestamista si es posible. Bloquear en una tarifa lo garantiza por un cierto período de tiempo. Mientras el prestatario pueda cerrar el préstamo antes de que expire el bloqueo de la tasa, esa tasa debe garantizarse. Sin embargo, el prestamista podría cambiarlo si hay algún cambio importante en el estado del prestatario, como un pago inicial reducido de lo que se acordó originalmente o un cambio importante en el puntaje de crédito del prestatario.

Paso 12: Evite realizar compras grandes o cambios importantes en la vida antes de cerrar la hipoteca.

Solicitar un préstamo para automóvil o hacer un cambio de carrera importante no es la mejor idea para aquellos que están en el proceso de comprar una casa. Los prestamistas quieren ver la consistencia y la confiabilidad en los prestatarios, y los cambios repentinos y importantes como estos pueden elevar las banderas rojas. Un prestatario con un trabajo estable y una deuda manejable es un candidato atractivo para una hipoteca, pero si ese prestatario realiza una serie de cambios entre solicitar una hipoteca y cerrar el préstamo, el prestamista puede decidir retroceder. Si es posible, es mejor que los propietarios de viviendas esperen en hacer cambios importantes como estos hasta después de que hayan cerrado su préstamo hipotecario.

Los futuros propietarios que consideran cómo obtener la mejor tasa de hipoteca simplemente pueden seguir estos 12 pasos para prepararse para el éxito cuando se trata de encontrar y bloquear la mejor tasa hipotecaria para su presupuesto.