Cómo refinanciar una hipoteca en 6 pasos simples

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La refinanciación hipotecaria puede ayudar a los propietarios de viviendas a reducir sus pagos mensuales con una tasa de interés más baja o pagar su hipoteca más rápido con un plazo de préstamo más corto. Cuando se trata de refinanciar, hay varias formas en que los propietarios pueden asegurarse de que obtengan el mejor préstamo y que lleguen al proceso completamente preparados. Los siguientes seis pasos pueden ayudar a los propietarios a determinar si el proceso de refinanciación es adecuado para ellos, encontrar los mejores términos y comprender cómo refinanciar una hipoteca.

Antes de que empieces…

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Hay varias razones por las que un propietario podría beneficiarse de refinanciar su hipoteca. Algunas de las principales razones por las que las personas buscan la refinanciación incluyen aprovechar las tasas de interés más bajas, acortar el plazo del préstamo o aprovechar el capital de su hogar para ayudar a pagar las reparaciones del hogar o para pagar la deuda. Los propietarios de viviendas también podrían deshacerse del seguro hipotecario de la FHA a través de la refinanciación o la agregación o eliminar a alguien del préstamo.

Sin embargo, es importante recordar que otorgar préstamos adicionales o solicitar una nueva tarjeta de crédito durante el proceso de refinanciación no es una buena idea. Hacerlo puede afectar el puntaje de crédito de un propietario y hacer que su relación deuda / ingreso parezca más alta, lo que puede hacer que parezcan más riesgosos para un prestamista y puede sabotear sus posibilidades de obtener un buen trato en un refinanciamiento de préstamos.

Una vez que un propietario comprende los entresijos de la refinanciación, puede comenzar a aprender a refinanciar un préstamo hipotecario utilizando estos pasos.

Paso 1: Evalúe sus finanzas y establezca una meta.

Si desea aprender a refinanciar su hipoteca, hay mucha información por ahí. El primer paso en el proceso es que los propietarios evalúen el estado actual de sus finanzas. La información importante para evaluar incluye puntaje de crédito, ingresos mensuales y relación deuda / ingreso. Estos números pueden decirle a los propietarios de viviendas si pueden manejar un pago de hipoteca más alto a cambio de un plazo más corto, si su puntaje de crédito los calificará para una tasa de interés más baja y si su relación deuda / ingreso se considerará demasiado riesgosa para los prestamistas hipotecarios en este momento. Al evaluar sus finanzas, los propietarios pueden determinar qué tan pronto refinanciar un préstamo hipotecario después de otorgar el préstamo original, o con qué frecuencia refinanciar una hipoteca si están considerando refinanciar por segunda vez.

Otra información importante para que los propietarios evalúen es cuánta equidad tienen en su hogar. Los propietarios de viviendas que tienen un 20 por ciento o más en capital pueden optar por un refinanciamiento de efectivo que les permita aprovechar parte de su capital para ayudar a pagar las reparaciones y mejoras en el hogar, pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés o pagar facturas médicas o educación. Para los propietarios de viviendas que tienen suficiente capital en su hogar, o aquellos cuyo valor de la vivienda ha aumentado una cantidad significativa desde la compra de la casa, un refinanciamiento de efectivo puede ser una buena alternativa a considerar en lugar de un préstamo de capital doméstico, línea de capital domiciliario de crédito (HELOC) u otro tipo de préstamo de mejoras para el hogar.

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Paso 2: Determine el tipo de refinanciamiento que desea según sus objetivos.

Completar el primer paso ayuda al propietario a saber dónde se sientan financieramente. A partir de ahí, los propietarios pueden determinar qué tipo de refinanciamiento hipotecario desean optar por. Un refinanciamiento tradicional puede ayudar al propietario a encerrar una tasa de interés más baja o un plazo más corto para cumplir con sus objetivos financieros. Un refinanciamiento de efectivo, como se mencionó anteriormente, proporciona al propietario una suma global de efectivo tomado del patrimonio en su hogar, pero a menudo puede aumentar el pago mensual para el propietario.

Un tipo de refinanciamiento hipotecario menos conocido se denomina refinanciamiento de efectivo, donde los propietarios de viviendas reducen el dinero adicional al refinanciar para aumentar el capital en el hogar, lo que les permite acceder a pagos mensuales más bajos o tasas de interés más bajas. Los préstamos hipotecarios garantizados por el gobierno (como la FHA, el USDA y los préstamos VA) permiten a los propietarios refinanciar su préstamo existente a un nuevo préstamo que tiene un beneficio neto para el propietario, como una tasa de interés más baja. Este tipo de refinanciamiento se puede ofrecer con pocos costos de cierre.

Para determinar su mejor opción de refinanciamiento, los propietarios pueden querer hablar con un prestamista para ver qué tiene sentido para su situación. Los propietarios de viviendas también pueden hacer preguntas al prestamista como: “¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?"Para que puedan estar preparados para cualquier costo asociado durante el proceso de refinanciamiento.

Paso 3: Obtenga cotizaciones de múltiples proveedores de préstamos para comparar tarifas y términos.

El siguiente paso es que el propietario obtenga cotizaciones de múltiples prestamistas para comparar tarifas, términos y tarifas. Si bien el propietario puede estar tentado a comenzar con su prestamista hipotecario actual, puede haber otras opciones disponibles con mejores tarifas, por lo que es importante que el propietario no se conforma con lo que sabe. Los propietarios pueden analizar bancos, cooperativas de crédito o empresas que se especializan en préstamos hipotecarios y solicitar cotizaciones de las que se destacan. Es importante investigar a cada prestamista antes de dar cualquier información personal para asegurarse de que sean legítimos. Los propietarios de viviendas pueden consultar estas empresas de préstamos a través de Better Business Bureau, grupos de defensa de los consumidores como Informes de Consumidores o mirar las revisiones en línea para obtener una visión completa. También hay numerosos sitios web que comparan las tasas hipotecarias y los términos de múltiples prestamistas. Las citas también tienden a no ser comprometidas e idealmente, gratis. Tenga cuidado con cualquier prestamista que quiera un compromiso por adelantado.

Los propietarios deben comprender las tarifas asociadas con la refinanciación de una hipoteca. En lugar de buscar "cuánto refinanciar una hipoteca" o "cuánto cuesta refinanciar una hipoteca", los propietarios pueden verificar durante el proceso de cotización para ver qué tarifas cobrará cada prestamista. Las refinanciaciones generalmente vienen con tarifas de solicitud, tarifas de evaluación, costos de cierre y más, por lo que es importante tener en cuenta estas tarifas para determinar si la refinanciación vale la pena.

Paso 4: Reúna sus documentos y solicite su refinanciamiento hipotecario elegido.

Una vez que el propietario ha determinado qué préstamo ofrece las tarifas y términos más atractivos, es hora de obtener su papeleo para el proceso de refinanciación. Los propietarios deben trabajar en estrecha colaboración con el prestamista para asegurarse de que todo el papeleo esté disponible. Ejemplos de documentos que los propietarios pueden tener que proporcionar incluyen revestimientos de cheques u otros comprobantes de ingresos, información de la cuenta bancaria, declaraciones de impuestos, prueba de identidad y más. Después de que el propietario tiene la documentación necesaria en orden, puede completar y enviar la solicitud.

Paso 5: Prepárese para la evaluación.

La mayoría de los prestamistas requieren una evaluación para un refinanciamiento hipotecario. En este proceso, un tasador llegará a la casa para evaluar su condición y comparar el hogar con los similares en el área para determinar cuánto vale la casa. Puede haber casos en los que un propietario no sea necesario para obtener una evaluación para refinanciar; Algunos préstamos de la FHA, VA o USDA permiten que este requisito se renuncie bajo ciertas condiciones. Los propietarios de viviendas que tienen uno de estos tres tipos de préstamos y pueden hacer un refinanciamiento a agilización (que simplifica el proceso de aprobación al requerir menos documentación) a menudo podrán omitir el requisito de evaluación también.

Si se requiere una evaluación, los propietarios deben prepararse solucionando cualquier problema que pueda afectar el valor de la casa, incluidas las de evaluaciones anteriores que redujeron el valor de la casa, aumentando el atractivo de la acera al ajardinar el patio delantero y reparar cualquier problema menor que han aparecido de desgaste regular. Los propietarios de viviendas también deben asegurarse de que tengan información importante que el tasador pueda necesitar, como una lista de actualizaciones que el propietario ha realizado a la propiedad desde que la compró.

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Paso 6: Cierre en el préstamo.

A menudo, cerrar el préstamo simplemente significa estar disponible para firmar la documentación necesaria. En algunos casos, el propietario viajará a la oficina del prestamista, pero muchos prestamistas permiten el cierre en el hogar donde un notario público llega a la casa para ayudar a cerrar. Los propietarios de viviendas generalmente necesitarán prueba de identificación, y cualquier persona conectada al préstamo, como un cónyuge o socio, generalmente debe estar presente.

Una pregunta común se refiere al tiempo que lleva cerrar en un refinanciamiento hipotecario, y los propietarios pueden buscar "cuánto tiempo para refinanciar la hipoteca" o "cuánto tiempo se tarda en refinanciar una hipoteca?" descubrir. La respuesta simple es que varía de prestamista a prestamista, pero en general lleva entre 30 y 45 días. Los propietarios pueden preguntarle a su prestamista cuando apliquen cuál es el marco de tiempo de cierre promedio para tener una idea más clara del proceso. También es importante saber que las refinanciamiento de la hipoteca tienen un período de gracia de 3 días en el que los propietarios pueden cambiar de opinión y cancelar el préstamo, volviendo a su hipoteca original. Si deciden que el préstamo no es la mejor opción para ellos y no quieren refinanciar después de todo, este período de gracia les permite cambiar de opinión.

Los propietarios de viviendas que buscan "cómo saber cuándo refinanciar su hipoteca" pueden seguir estos pasos y sentirse seguros de que están eligiendo un refinanciamiento de la hipoteca que funcione mejor para ellos. Los propietarios comienzan evaluando clara y a fondo sus finanzas y comparando préstamos de una variedad de prestamistas. Al trabajar en estrecha colaboración con su prestamista elegido, los propietarios también pueden asegurarse de que tengan todo lo que necesitan para completar el proceso. Recuerde, es importante encontrar un prestamista de buena reputación que no presione a nadie en un préstamo que no sea adecuado para ellos.