Seguro hipotecario vs. Seguro de los propietarios de viviendas 5 Diferencias para conocer

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Cuando compra una casa, el precio de la etiqueta en la casa en sí es solo el comienzo de lo que pagará. Los costos de cierre, las tarifas, los intereses y las diversas formas de seguro atraerán dólares adicionales en su pago mensual y podrán hacer que sea difícil establecer cuánto puede pagar realmente. El seguro, por definición, está diseñado para proteger de daños financieros. El titular de la póliza paga una prima a cambio de la cobertura financiera en caso de una pérdida que la política indica que está cubierta. Hay varios tipos diferentes de seguro disponibles al comprar una casa, y las diferencias entre ellos pueden ser difíciles de analizar. El seguro de los propietarios de viviendas y el seguro hipotecario pueden ser requeridos por su prestamista, pero ¿por qué? Qué hacen? En qué se diferencian? Es posible que tenga preguntas, como "¿Es el seguro de mis propietarios de viviendas incluido en mi hipoteca?"Y" ¿Puedo cancelar mi seguro hipotecario privado en algún momento??"En un momento en que gasta más dinero del que creía posible, puede ser útil comprender realmente lo que está pagando y por qué es necesario (o requerido) a medida que alinee los costos de la compra de su casa y comience a Presupuesto para sus pagos mensuales.

1. El seguro hipotecario privado (PMI) cubre al prestamista, mientras que el seguro de propietarios cubre el prestatario.

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La definición del seguro hipotecario describe una póliza que asegura la cantidad que tomó prestada por su hipoteca, pero no lo está protegiendo, está protegiendo a su prestamista. Los prestamistas tienen una oportunidad educada en cada prestatario a los que prestan: después de evaluar el historial crediticio del prestatario, la relación deuda / ingreso y otros factores financieros, el prestamista decide cómo es probable que el prestatario pueda pagar el préstamo y establece el préstamo y establece el tasa de interés en consecuencia. Si el prestatario no puede hacer sus pagos, el prestamista puede ejecutar ejecutar la casa, recuperar la propiedad y venderla a otra persona para recuperar su pérdida financiera.

A veces, sin embargo, el prestamista tiene más posibilidades. Si el prestatario no tiene un pago inicial considerable que realizar con su préstamo, el prestamista tiene un mayor riesgo, ya que el costo de la ejecución hipotecaria y la venta puede exceder la cantidad de valor en el hogar y dar como resultado una pérdida financiera para el prestador. Como resultado, los prestatarios que están realizando un pago inicial de menos del 20 por ciento del costo de la casa puede ser obligado a comprar un seguro hipotecario privado, o PMI. Si el. El prestamista se arriesga con un prestatario, y el prestatario paga un seguro que protege al prestamista. ¿Tiene que tener un seguro hipotecario?? Si su prestamista dice que sí, entonces sí. Ciertamente es posible comprar para otros prestamistas que puedan tener políticas diferentes, pero si su prestamista exige que tenga un seguro hipotecario, será una condición para aprobar el préstamo y no sujeto a negociación.

El seguro de los propietarios, por otro lado, protege al prestatario. Comprar una casa es la inversión más importante que la mayoría de la gente hará, por lo que cuando firma sus documentos hipotecarios, se inscribe durante muchos años de reembolso. Pero, ¿qué sucede si un desastre sucede su hogar?? Si un fuego atraviesa la casa y lo destruye, o un tornado nivela la casa en el suelo, aún debe el equilibrio de su hipoteca a pesar de que ya no tiene una casa. El seguro de los propietarios de viviendas protege a los prestatarios de esta devastadora carga financiera: en el caso de un evento meteorológico, incendios, accidentes o vandalismo, la póliza de seguro de los propietarios cubrirá el costo de las reparaciones o el reemplazo de la casa. El prestatario continuará haciendo pagos de la hipoteca, pero la casa en sí será restaurada por la póliza de seguro de los propietarios una vez que se haya cumplido el deducible. Además, el seguro de los propietarios de viviendas cubrirá el costo de vida en otro lugar mientras se realizan reparaciones o reconstrucción, evitando el alto costo de alquilar o quedarse en un hotel durante este tiempo causar dificultades adicionales. El seguro de los propietarios también protegerá a los prestatarios de eventos más pequeños que pueden causar dificultades financieras. Si una tubería explota, por ejemplo, la póliza de seguro de los propietarios no cubrirá la reparación de la tubería, pero cubrirá el daño causado por el agua con fugas. Una garantía de la vivienda, si tiene una, cubrirá el costo de reparar la tubería en sí. El seguro de los propietarios no cubre los problemas de mantenimiento o reparación debido a la edad o el desgaste y la lágrima. Este tipo de evento puede parecer pequeño, pero el costo de limpiar el daño puede ser significativo. El seguro de los propietarios está diseñado para proteger al prestatario de perder su hogar (o el uso de la misma) y aún tener una hipoteca para pagar.

A veces, en documentos hipotecarios, los prestamistas se referirán al seguro de riesgo en lugar del seguro de los propietarios, lo que complica el vocabulario del cierre. El seguro de peligro es un componente de una póliza de seguro de propietarios de viviendas que se centra en la estructura de la casa misma en lugar de los motivos, depósitos o responsabilidades. Al comparar el seguro de peligro vs. El seguro hipotecario, sin embargo, el seguro de peligro y propietarios puede considerarse lo mismo.

2. El prestamista a menudo requiere un seguro hipotecario privado en caso de que no haya. El seguro de los propietarios es requerido por todos los prestamistas para todos los prestatarios.

¿Se incluye seguro de hogar en documentos hipotecarios?? Es un procedimiento estándar para todos los prestamistas que exigan a todos los prestatarios que lleven pólizas de seguro para propietarios de viviendas durante la duración de la hipoteca, y sí, esto se incluirá en el compromiso que realice cuando firme los documentos de su hipoteca. Esto incluye hipotecas refinanciadas y todos los programas de hipotecas federales y locales también. El simple hecho es que el seguro de propietarios de viviendas permite a los prestatarios en situaciones financieras estrictas hacer reparaciones rápidas cuando la casa está dañada, lo que mantiene el valor en el hogar. Como la casa en sí es la garantía de la hipoteca, el seguro de los propietarios hace posible que los prestatarios se mantengan al tanto de las reparaciones necesarias después de un evento cubierto y facilite que los prestatarios mantengan la casa en buenas condiciones.

Los requisitos de PMI variarán un poco por el prestamista, aunque es un requisito estándar si un prestatario tiene un pago inicial de menos del 20 por ciento. En algunos casos, un prestamista puede requerir PMI incluso con un pago inicial del 20 por ciento si el prestatario tiene un historial de crédito deficiente o una alta relación deuda-ingreso, o un prestamista puede elegir no requerir PMI con un pago inicial de un poco menos que 20 por ciento. En la mayoría de los casos, los prestatarios pueden solicitar que el PMI sea cancelado por el prestamista una vez que su capital haya alcanzado el 20 por ciento, pero las condiciones dependen del prestamista y se incluirán en los documentos de la hipoteca originales. Algunos programas federales, como el programa de préstamos de la FHA, incluyen un requisito incorporado para una forma de seguro hipotecario llamado primas de seguro hipotecario, que se aplican a todos los préstamos de la FHA y continúan durante la duración del préstamo. En cualquier caso, los prestatarios nunca deberán preguntarse "¿Necesito un seguro hipotecario??"Porque esta no es una decisión que el prestatario puede tomar: PMI es la llamada del prestamista.

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3. El seguro de PMI y propietarios cubre diferentes activos e intereses.

PMI es, simplemente, seguro sobre préstamos hipotecarios. Si incumplirá sus pagos, el PMI pagará una suma al prestamista para cubrir sus pérdidas después de que procesa y vende su hogar a través de la ejecución hipotecaria. Protege al prestamista de la pérdida, aunque también les da a los prestatarios una ventaja, porque antes del advenimiento de PMI, muchos prestatarios que no podían rayar un pago inicial del 20 por ciento probablemente se le hubiera negado un préstamo hipotecario. Entonces, mientras PMI protege al prestamista, también abre puertas para algunos prestatarios.

El seguro de los propietarios cubre una amplia franja de activos. Estas políticas suelen ser políticas de exclusión, lo que significa que a menos que un evento esté específicamente excluido en la política, está cubierto. Incendios, robo y vandalismo, y desastres naturales como huracanes, tornados y tormentas de nieve generalmente están cubiertas. Desafortunadamente, las inundaciones generalmente no están cubiertas, incluso si son causadas por eventos cubiertos, por lo que si vive en un área propensa a inundaciones, querrá considerar comprar una cobertura de inundación adicional para agregar a la política. Los terremotos también están excluidos. El seguro de los propietarios de viviendas cubre la limpieza después de una falla del sistema o electrodoméstico, como daños por moho, daños por agua o daños al fuego, pero no pagará las reparaciones a los artículos que han sufrido la edad o el desgaste normal y la lágrima. Si se ve obligado a vivir en otro lugar durante las reparaciones de su hogar, una política de propietarios cubrirá su alojamiento y algunos de los servicios adicionales que puede necesitar porque no está viviendo en su hogar.

Además, las pólizas de seguro de los propietarios de viviendas protegen al propietario de la vivienda: si un invitado o vecino está lesionado en la propiedad, el seguro de los propietarios de viviendas cubrirá las facturas médicas y el costo o el pago de cualquier acción legal que siga. Si un propietario o su familia causa daños a otra persona, incluso mientras no esté en casa, la política de propietarios cubrirá el daño que causó y su responsabilidad por ello. Algunas políticas incluso cubrirán los daños por robo de identidad y la reparación de crédito.

4. El seguro de los propietarios no se incluye necesariamente en la hipoteca que paga mensualmente. PMI se paga en cuotas mensuales al prestamista o la aseguradora.

Se incluye seguro de propietarios de viviendas en contratos hipotecarios? Bueno, sí y no. Todos los prestamistas requerirán que sus prestatarios tengan un seguro de propietarios, por lo que el reconocimiento de ese requisito es algo que tendrá que firmar cuando cierre su hipoteca. La forma en que elige adquirir ese seguro y pagarlo, por otro lado, depende de usted. Puede elegir a la compañía de la que compra un seguro y los propietarios de sus propietarios de viviendas, se aconseja a comprar cuidadosamente porque se puede ahorrar mucho dinero mediante seguros de propietarios y seguros de automóviles de viviendas. Mientras que algunos prestamistas hipotecarios le permitirán pagar a la compañía de seguros de los propietarios de viviendas directamente siempre que proporcione pruebas de que su póliza está en buen estado, otros prestamistas requerirán que pague a través de una cuenta de depósito en garantía que posee. Una parte de su pago mensual de hipoteca entra en esa cuenta de depósito en garantía, y luego el prestamista pagará a sus propietarios de seguros la prima de la cuenta cuando sea debido. Todavía es libre de elegir la compañía de seguros y cambiarlo en cualquier momento, pero el prestamista se asegurará de que se realice el pago y la póliza permanezca en buena posición.

PMI se maneja de manera diferente. Algunos prestamistas le ofrecerán una opción entre realizar un pago anual o agregar un monto al pago de la hipoteca de cada mes, mientras que otros tomarán la decisión por usted. Proceso de préstamos de la FHA MIP de manera diferente, que requiere una prima inicial de aproximadamente 1.El 75 por ciento del monto del préstamo en el momento en que se desembolsa el préstamo (que generalmente se puede llevar a los costos de cierre) más una tarifa anual de 0.45 a 1.05 por ciento del monto del préstamo, que se extiende sobre los pagos mensuales de cada año.

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5. Incluso una vez que pague su hipoteca, le conviene continuar pagando el seguro de los propietarios.

Si lo desea, puede cancelar su seguro de propietarios una vez que haya pagado su hipoteca. Sin embargo, el hecho de que sea propietario de la propiedad no significa que no necesite protegerla. Una vez que le pertenece, su hogar y su tierra son algunos de sus mejores activos, y si no lleva una póliza de seguro de propietarios de viviendas y ataques de desastre, se encontrará en una posición en la que no tiene nada que vender y no tiene respaldo: Se perderá todo el dinero que pagó para la casa. Además, su seguro de propietarios de viviendas le proporciona cobertura de responsabilidad civil, por lo que también lo perderá. Necesita seguro de propietarios de viviendas, hipoteca o no.

¿Es el seguro de la casa más barato sin una hipoteca?? Puede ser. Algunos prestamistas hipotecarios estipulan en sus requisitos que el deducible llevado a cabo en la política de propietarios requeridos se establece en un nivel específico. Este nivel suele ser bastante bajo porque el prestamista no quiere un deducible alto para evitar que los prestatarios completen las reparaciones necesarias después de un evento cubierto. Sin embargo, una vez liberado de los requisitos de su prestamista, puede elegir un deducible tan alto como desee. Si tiene suficientes ahorros para cubrir un deducible más alto si surge la necesidad, puede ahorrar sustancialmente su prima eligiendo un deducible más alto. Del mismo modo, los prestamistas hipotecarios pueden indicar los requisitos para el nivel de cobertura que lleva, lo que puede aumentar los precios. Una vez que haya pagado la hipoteca, puede elegir una cobertura total más baja y planear pagar los costos restantes de su bolsillo, si decide. Esto también reducirá sus primas. Entonces, si bien no obtendrá un descuento formal para comprar una política de propietarios sin una hipoteca, la libertad de seleccionar las opciones y el nivel de cobertura que prefiere puede permitirle ahorrar dinero en general.