Qué saber sobre el seguro de cabina

Si tiene la suerte de tener una cabaña junto al lago o una cabaña en el bosque, probablemente se preocupe por eso, al menos un poco, cada vez que se acerca a la temporada. Las tormentas de nieve, los incendios forestales, los árboles caídos, los osos hambrientos o los humanos que rompen la ley son solo algunos de los riesgos para su casa de vacaciones cuando no está cerca.

El seguro de cabaña o cabina, generalmente conocido como seguro de hogar estacional, puede proporcionar tranquilidad y mantenerlo cubierto en caso de un desastre natural o hecho por el hombre. Aquí discutiremos el seguro de las casas de temporada estrictamente para uso personal, no propiedades de ingresos de alquiler de tipo Airbnb.

En esta página

• ¿Qué es el seguro de casa estacional??
• ¿Por qué necesita un seguro de hogar estacional??
• Lo que está protegido?
• Tipos de seguro de cabina
• Rangos de costo promedio de seguro de cabina

¿Qué es el seguro de casa estacional??

El seguro de la casa estacional cubre daños o pérdidas en la estructura de la casa y, dependiendo de la póliza, su contenido. Es solo para casas que no se usan durante todo el año.

El agente del Grupo de Seguros de Baxter, Bob Thorkelson, con sede en el "país de cabina" del norte de Minnesota, explica la distinción. "Tal vez no tiene un horno, o el camino hacia la cabaña no está arado en el invierno", dice. Puede ser poco atractivo en la temporada de lluvias, o solo se usa durante la temporada de caza. Por alguna razón, la cabina o la cabaña es estacional. Eso juega un papel importante en cómo se determina la cobertura y el precio de su póliza de seguro.

¿Por qué necesita un seguro de hogar estacional??

Si le pregunta si necesita un seguro de hogar estacional, probablemente lo haga. Aquí hay algunas razones posibles:

• Daño relacionado con el clima. Una cabaña rural vacante es más susceptible al daño del agua por tuberías congeladas, daños al fuego, como vimos en los devastadores incendios forestales en el oeste de U.S. en 2020, y otros problemas relacionados con el clima.
• Vandalismo o robo. Una casa desatendida es un imán para vándalos y ladrones, incluso si no hay mucho valor dentro.
• Intrusos de animales. Un oso hambriento que rompe la puerta principal puede hacer mucho daño cuando termine.
• Responsabilidad. Si invita a familiares o amigos extendidos a quedarse con usted en la cabina, está creando un riesgo de responsabilidad.
• Colateral. "Si hay un préstamo o hipoteca sobre la vivienda", dice Thorkelson, "generalmente será necesaria una póliza de seguro que cubra la casa estacional."

Lo que está protegido?

Como la mayoría de las políticas de propietarios de viviendas, su grado de protección depende de cuánta cobertura opta o su prestamista hipotecario requiere. En términos generales, su póliza incluirá la cabina (valor real o de reemplazo, ver más a continuación) y algunos, pero no todos, de sus contenidos.

Esto es lo que generalmente está cubierto:

• Daño por eventos meteorológicos;
• Daño por vandalismo o robo;
• Daño por invasiones de animales;
• Lesión a los miembros no familiares que ocurren en la propiedad.

Esto es lo que generalmente no está cubierto, a menos que lo agregue a su política:

• Daño relacionado con el clima por negligencia del propietario. (No cerró el tanque de gasolina antes de cerrar la cabina, y la cabina se quemó.)
• Vandalismo o robo de negligencia del propietario. (Dejaste la cabaña desbloqueada, alguien entró y destrozó el lugar.)
• Daño animal por negligencia del propietario. (No reparaste un agujero en el techo, los mapaches entraron y cayeron por las vigas.)
• Embarcaciones como canoas y kayaks, además de vehículos todo terreno. Todos estos son grandes riesgos de responsabilidad, por lo que definitivamente vale la pena mencionarlo a su agente cuando discute los límites de cobertura.

Tipos de seguro de cabina

El nivel de protección que viene con el seguro de su cabina, explica Thorkelson, depende si se asegura de la casa a costo de reemplazo (RC) o valor en efectivo real (ACV).

Ya sea que heredó la propiedad o la haya comprado para una canción, una política de RC determina cuánto costaría reemplazar la cabina a su estado actual. "Con RC, se realizará una estimación de costos de reemplazo en la vivienda", dice Thorkelson. “Para estar en RC, la casa debe estar asegurada al 100 por ciento del costo de reemplazo en función de la cantidad en la que entra el estimador de costos de reemplazo."

Sin embargo, una política de ACV depreciaría la casa (en caso de una pérdida) basada en una fórmula utilizando su edad. "Entonces, dependiendo de la edad del hogar, si tiene una pérdida, puede obtener el 30 por ciento de lo que podría costar reemplazarlo", dice Thorkelson. Por lo tanto, una política de ACV, aunque menos costosa, puede no reembolsarle lo suficiente como para reemplazar la cabina o incluso hacer reparaciones.

Rangos de costo promedio de seguro de cabina

El seguro de cabina puede costar entre unos cientos a unos pocos miles de dólares al año, dependiendo de la cobertura. Los grandes factores, dice Thorkelson, son la distancia al departamento de bomberos que responde, la edad de la vivienda, las reclamaciones anteriores y la presencia de un sistema de alarma.

Thorkelson dice que es importante describir la propiedad a fondo al agente de seguros. "Algunas cabañas no tienen agua corriente, calor o electricidad", dice. "Si la cabina no tiene ninguno de estos, avísele a su agente, ya que pueden estar disponibles descuentos."

Además, dice, mantenga informado a su agente cuando realice mejoras. "Si reemplaza un techo, horno, todos los electricidad o todas las fontanería, también pueden estar disponibles para esto", dice ", dice.